Эссе на тему: "Интеграция бизнес-процессов на основе информационных систем в ПАО «Сбербанк»

Введение
В существующих условиях хозяйствования успешное экономическое развитие связано с двумя тенденциями: во-первых, происходит укрупнение бизнеса, более устойчивыми структурами на рынке становятся холдинги, для которых интеграция бизнес-процессов является одной из основных задач на данный момент; во-вторых, происходит переход от традиционной экономики к цифровой, в результате чего информационные системы играют все большую роль в интеграции бизнес-процессов хозяйствующих субъектов.
Поэтому крупнейшие российские предприятия всех отраслей хозяйства, в том числе и финансового сектора, последние несколько лет производят технологическую трансформацию, соединяя бизнес-процессы с информационными технологиями для повышения эффективности своей деятельности.
Понятие интеграции бизнес-процессов и информационной среды
Существуют довольно большое количество понятий бизнес-процесса, но вес они сводятся к тому, что под бизнес-процессом понимается определенные виды деятельности и последовательности работ, которые имеют определенную цель и преобразуют полученные ресурсы (так называемый «вход») и продукты и услуги («выход»).
Интеграция бизнес-процессов представляет собой выстраивание их единую систему, которая позволяет осуществлять их взаимодействие как по вертикали, так и по горизонтали через различные информационные потоки.
Информационные системы организации можно разделить на 3 группы:
• плановые информационные системы — они создаются на административном уровне управления для принятия долгосрочных стратегических решений м решения следующих задач:
— : создание и оптимизация звеньев цепи товародвижения;
— управление условно-постоянными затратами;
— планирование производства;
— общее управление запасами;
— управление резервной мощностью и др.
Такие системы позволяют осуществлять сквозное планирование в цепи «сбыт-производсвто-снабжение», т.е. создать эффективную систему товародвижения под текущие требования рынка.
Что касается кредитных организаций, к которым относится ПАО «Сбербанк», то такой тип систем связывает реализацию различных политик банка — депозитной, кредитной, инвестиционной — с тем чтобы выполнять требования ликвидности к коммерческому банку, которые предъявляются со стороны мегарегулятора;
• диспозитивные (или диспетчерские) информационные системы — такие системы создаются на уровне управления подразделением для координации деятельности непосредственных исполнителей, а также для нормирования и контроля движения материальных ценностей, внутризаводской маршрутизации; контроля и учета незавершенного производства, отправляемых грузов и другие задачи.
В рамках коммерческого банка это информационные системы, используемые для проведения расчетно-кассовых операций, где обязательным является сверка подписей на платежных документах клиента с подписями в качке образцов подписей;
• исполнительные (или оперативные информационные системы) — они создаются для операционного управления, т.е. они работают в реальном масштабе времени, который позволяет получать необходимую информацию о хозяйственных процессах в текущий момент времени и своевременно выдавать соответствующие административные и управленческие воздействия на процесс.
На основе данных систем могут решаться разнообразные задачи управления бизнесом, связанные с планированием, контролем, координацией и т. п. В деятельности кредитных организаций такие системы связаны с обслуживанием счетов клиентов через системы он-лайн и расчетами по банковским картам.
В целом, преимуществом интегрированных информационных систем является рост скорости обмена информацией, что очень актуально для коммерческих банков.
Информационные системы современных организаций основываются на программном обеспечении, которое охватывает методы, средства и технологии управления материальными и сопутствующими потоками компании, и выбор которого связан с такими факторами, как: функциональность, стоимость, доступность.
При выборе программного обеспечения решаются следующие задачи:
— формирование информационной инфраструктуры,
— выбор программно-аппаратного обеспечения,
— реинжиниринг бизнес-процессов на основе информационной системы,
—информационный аутсорсинг,
— оценка эффективности использования информационных ресурсов;
— организация внедрения сложных, дорогостоящих информационных систем,
— обеспечение информационной безопасности бизнеса.
Стоит отметить, что рынок информационно-коммуникационных технологий весьма разнообразен, что в свою очередь предопределяет высокие требования к способностям и умению IT-менеджеров, как при разработке и проектировании информационных решений, так и при эксплуатации.
Таким образом, роль информационного обеспечения при бизнес-решений организации достаточно высока, поскольку обеспечивает быстрое реагирование всех субъектов различного рода изменения и влияния широкого диапазона факторов как в условиях внешней, так и внутренней среды.
Развитие информационно-коммуникационных технологий и уровень их практического применения напрямую связаны с тенденциями развития рынка, который постоянно усложняется и тем самым, формирует на каждом последующем этапе новые, дополнительные требования.
Качественная картина динамики развития рынка информационных услуг представлена на рис.1.

Рис.1. Развитие рынка информационных услуг [1, с.403]
Таким образом, интеграция бизнес-процессов организации является одной из составляющих инновационного развития компании, позволяющей расширить ассортимент услуг, а также предлагать клиентам уникальные услуги с высокой степенью надежности.
Внедрение информационно-коммуникационных технологий в управление бизнес-процессами способствует формированию и развитию «администрирования бизнес-процессов».
Администрирование бизнес-процессов можно определить как комплекс управленческих функций и процедур, осуществляемых для реализации стратегических, тактических и операционных задач экономической системы.
В комплекс основных функций администрирования входят:
— планирование (стратегическое, тактическое, оперативное);
— организация хозяйственных процессов;
— координация товародвижения;
— ценообразование (бюджетирование);
— анализ и аудит;
— контроллинг.
Вышеперечисленные функции администрирования представляют собой набор стратегических и операционных решений, которые можно представить в виде «пирамиды» управления компанией, представленной на рис.2.

Рис. 2. Иерархическая структура построения администрирования бизнес-процессов [1, с. 412]
Из рис.2 видно, что основные этапы построения администрирования бизнес-процессов включают в себя:
1 — разработку миссии и стратегии, что определяет дальнейшее развития бизнеса;
2 — формирование интегрированного информационного пространства, которое необходимо для устойчивого взаимодействия в режиме online в формате микро- и макросреды компании;
3 — идентификацию и контроллинг бизнес-процессов на основе согласованной системы экономических (эталонных) показателей и совместных мероприятий по устранению отклонений;
4 — выбор информационной поддержки администрирования в виде программного обеспечения с необходимыми приложениями и обновлением.
Следует отметить, что разработка бизнес-администрирования должна учитывать: степень экономического развития на микро- и макроуровне, мощность и широту ассортимента товародвижения, степень развития информационных технологий, применяемых в бизнес-среде.
Концепция интеграции бизнес-процессов особое значение отводит процессам согласования интересов и функциональным обязанностям субъектов, направленных на оптимизацию общих целей предприятия.
Для согласования интересов субъектов интегрированной системы кредитных организаций необходимо:
во-первых, выполнение политик ценообразования, маркетинга, сервиса на принципах непрерывности, комплексности, адресности;
во-вторых, формирование информационных потоков на условиях согласования всех операций на протяжении всего процесса оказания услуг;
в-третьих, интеграция субъектов (на макроуровне - нескольких организаций; на микроуровне – подразделений, филиалов), находящихся на предыдущих и последующих этапах оказания услуг, то есть, формирование и развитие устойчивого, взаимовыгодного сотрудничества;
в-четвертых, интеграция стратегического развития в соответствии с особенностью жизненного цикла блага.
В данном формате важными аспектами являются:
1) конфигурация интегрированной системы,
2) диапазон стратегических задач и мониторинг выполнения договоренностей в соответствии с согласованным планом действий.
Определение элементов интегрированных систем и проектирование взаимодействий между ними, создадут доступ к информированию в режиме online.
Следует заметить, что бизнес-процессы должны разрабатываться в соответствии с корпоративной стратегией в формате миссии организации.
Главным ориентиром при разработке и реализации стратегий развития организации необходимо придерживаться принципа их основного предназначения, которые заключаются в усилении конкурентных преимуществ бизнеса.
В настоящее время для развития бизнеса в современных условиях задачи минимизации совокупных издержек в формате стратегического развития и формирования взаимовыгодного партнерства являются наиболее приоритетными.
Управление бизнес-процессами требует высокой степени организации менеджмента компании их компетенций, соответствующих интеграционному формату развития информационных систем ERP- класса и специальных программных продуктов поддержки бизнес-процессов.
Таким образом, в настоящее время процессы информатизации охватили все сферы человеческой деятельности. Одной из важнейших задач управления организацией на современном этапе развития национальной экономики является обеспечение информационной безопасности и непрерывности бизнес-процессов. С помощью моделирования бизнес-процессов и последующего контроля их параметров компания может точнее описать свои действия и оперативно реагировать на изменения внешней и внутренней бизнес-среды.
Интеграция бизнес-процессов в ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» в последние несколько лет производит широкомасштабную интеграцию бизнес-процессов, что связано с изменением потребностей клиентов, которых больше не интересуют банки как таковые или финансовые услуги, которые они предлагают, и для которых необходимо, чтобы сервисы и продукты решали конкретные жизненные задачи, и бизнес трансформируется в соответствии с этим запросом.
Кроме того, границы между разными индустриями постепенно стираются из-за смещения фокуса с продуктов в сторону клиентских потребностей, которые зачастую носят кросс-индустриальный характер. Все эти процессы происходят на фоне формирования и взросления «цифрового» поколения людей, которые привыкли использовать современные технологии в повседневной жизни.
Поэтому ПАО «Сбербанк» уходит от модели классического провайдера финансовых услуг и переходит к модели глобальной экосистемы.
Задача экосистемы Сбербанка состоит в подборе и внедрении лучших клиентских сервисов для удовлетворения ежедневных потребностей широкого круга клиентов.
Для этого ПАО «Сбербанк» проводит интеграцию бизнес-процессов, объединяя на базе единой платформы партнеров банка, оказывающих услуги как финансового, так и нефинансового характера, что позволит предлагать клиенту комплексные продукты и решения, повышать уровень удовлетворенности сервисом и поддерживать его на высоком уровне на всех этапах цепочки создания ценности.
Экосистема ПАО «Сбербанк» развивается с 2016 года, постепенно включая все новые нефинансовые сервисы и выходя на новые рынки.
Причем часть системы — это дочерние предприятия Сбербанка, а другая часть – это независимые компании, с которыми заключены партнерские соглашения.
Задачей интегрированной системы бизнес-процессов является развитие площадкам, которые входят в экосистему Сбербанка, для чего всем подключающимся партнерам дается доступ к накопленной базе данных о клиентах, а также к техническим возможностям технической платформы. Все это позволяет персонифицировать предлагаемые услуги, а также максимально упростить и ускорить процессы заказа и оплаты услуг.
Направления интеграции бизнес-процессов в рамках экосистемы ПАО «Сбербанк» в настоящее время включают в себя следующие:
— здоровье;
— электронная коммерция;
— биометрическая платформа;
— платежные сервисы;
— мобильный оператор;
— сервисы для малого и среднего бизнеса.
Здоровье
В 2017 году ПАО «Сбербанк» приобрел контрольный пакет в компании DocDoc.ru и теперь совместно с этой и другими компаниями – лидерами отрасли создает экосистему здоровья, благодаря которой . клиенты получат доступ к лучшим медицинским решениям на выгодных условиях.
DocDoc.ru – маркетплейс медицинских услуг № 1 в России, т.е. данная площадка объединяет более 2 600 клиник-партнеров и более 38 тыс. квалифицированных докторов разных профилей. В 2017 году более 660 тыс. клиентов DocDoc.ru получили 1,2 млн консультаций. На конец 2017 года сервисом было покрыто 15 городов России, доля DocDoc.ru в Москве – 70%, в Санкт-Петербурге – 40% рынка.
Электронная коммерция
В 2017 году ПАО «Сбербанк» подписал соглашение с Яндексом о создании совместного предприятия на базе Яндекс.Маркета.
Сегодня Яндекс.Маркет – это маркетплейс, объединяющий 25 тыс. частных интернет-магазинов, продающих товары в различных категориях – от бытовой техники и электроники до одежды и продуктов. В 2017 году на базе Яндекс.Маркет было продано товаров на сумму 150 млрд руб., ежедневно платформой пользуются 3 млн клиентов по всей России.
ПАО «Сбербанк», объединившись с Яндексом, собираются развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, а также связанные с этим услуги. Это партнерство, по мнению специалистов, откроет новые возможности для игроков рынка электронной коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст условия для роста экспорта российских товаров за рубеж и новые возможности для зарубежных участников рынка.
Биометрическая платформа
В ноябре 2017 года ПАО «Сбербанк» приобрел пакет акций в компании VisionLabs, одного из лидеров рынка распознавания лиц в мире. Компания входит в мировой топ-3 по уровню точности идентификации (99,17%). Сотрудничество с VisionLabs позволит создать уникальный биометрический идентификатор для доступа к любой услуге или сервису клиентам Сбербанка и обеспечит высочайший уровень информационной безопасности экосистемы. Данный идентификатор наряду с лицом будет использовать также распознавание по голосу, сетчатке глаза и другим биометрическим факторам.
Платежные сервисы
ПАО «Сбербанк» уже довольно долго сотрудничает с Яндекс.Деньги – технологической платформой, предоставляющаей услуги по управлению электронными кошельками и мобильными платежами, на которые наслаиваются дополнительные функции, например, возможность удобного сбора средств на общие цели.
Помимо этого, Яндекс.Деньги предлагает решения для корпоративных клиентов, которые с помощью сервиса могут автоматизировать платежную дисциплину на своих предприятиях. Эта функция сильно упрощает деятельность онлайн-магазинов и других предприятий.
На конец 2017 года компания предоставляла защищенный доступ к 1,5 млн активных электронных кошельков, обслуживающих объем транзакций на общую сумму 180 млрд руб. К 2020 году компания планирует увеличить количество кошельков до 6,7 млн, а общую сумму транзакций до 370 млрд руб.
Мобильное приложение Plazius позволяет безопасно расплачиваться в любимых кафе и ресторанах с помощью мобильного телефона сразу, не дожидаясь счета и официанта. Кроме того, пользователи могут накапливать баллы и выгодно расплачиваться ими в тех же местах в последующие посещения.
Мобильный оператор
На данный момент у ПАО «Сбербанк» имеется виртуальный мобильный оператор «Поговорим», который предлагает гибкий подход к формированию тарифа и онлайн-контроль за расходами на мобильную связь и интернет с широкой сетью покрытия в России.
Также одним из направлений развития оператора является создание удобного мессенджера и выход на новый рынок услуг для Internet of Things (IoT) и Machine to Machine (M2M). К 2020 году мобильный оператор ставит перед собой задачу расширить клиентскую базу до 3 млн пользователей.
Интегрированные сервисы для малого и среднего бизнеса
Важным направлением совершенствования экосистемы Сбербанка является развитие интегрированных сервисов для малого и среднего бизнеса.
В рамках этого направления в экосистему были интегрированы компании Segmento и Эвотор, предлагающие инновационные решения для B2B клиентов.
Segmento – технологическая платформа, занимающаяся рекламой на основе офлайн- и онлайн-данных. Компания предлагает комплексный инструментарий для управления рекламными кампаниями. Несмотря на молодой возраст компании, благодаря решениям Segmento были реализованы интересные кейсы для международных брендов, таких как Hyundai, Samsung, Citroеn. Также платформа неоднократно была отмечена международными премиями.
Эвотор разрабатывает программное обеспечение и технологические решения, выстраивая мощную экосистему управления продажами для предприятий малого и среднего бизнеса. Данная экосистема позволяет компаниям эффективно собирать и анализировать данные о продажах товаров, автоматизировать рутинные процессы продажи товаров и одновременно соответствовать существующему законодательству.
Кроме того, компания Эвотор является одним из лидеров на российском рынке продажи и поддержки онлайн-касс. К 2017 году компанией были интегрированы в экосистему 450 тыс. кассовых онлайн-терминалов. Продажи в 2017 году составили 140 тыс. терминалов. В планах компании достичь к 2020 году 1 млн реализованных онлайн-терминалов (20% рынка) и начать предоставлять компаниям программные решения, основанные на анализе больших данных, что позволит предпринимателям лучше понимать свой бизнес и эффективнее им управлять.
Кибербезопасность
В 2017 году компания БИЗон, на 100% принадлежащая Группе компаний Сбербанк, вышла на рынок кибербезопасности, выполнив первые коммерческие контракты с заказчиками из России, стран СНГ и других стран.
Компания разрабатывает собственные продукты и проводит первые пилотные проекты с заказчиками по продуктам Fraud Monitoring as a Service1 и Threat Intelligence Platform2. БИЗон запустил лабораторию по тестированию решений в области защиты информации, позволяющая проводить нагрузочное и функциональное тестирование.
Совместно со Сбербанк Страхованием запущена услуга по страхованию рисков кибербезопасности для малого бизнеса. Планируется также выпуск страховых услуг для других сегментов рынка. В планах компании – вывод на рынок новых продуктов TI.Sensors3 и пользовательского портала по кибербезопасности CyberSpace.
С Ассоциацией банков «Россия» запускается платформа по обмену данными по кибербезопасности для финансовой отрасли России, а с всемирным экономическим форумом (Global Center for Cybersecurity within World Economic Forum) – для компаний Европы и Азии. Запуск направления консалтинга в области кибербезопасности позволит использовать экспертизу компании БИЗон для повышения уровня защищенности заказчиков как внутри Группы Сбербанк, так и коммерческих заказчиков.
Также подписаны соглашения о сотрудничестве с Interpol и SWIFT и планируются подписания соглашений с другими государственными и коммерческими организациями в области борьбы с киберпреступностью. Проведены первые международные соревнования CTF4 с участием международных команд первой величины, планируется участием в организации самого крупного соревнования на конференции Defcon, Лас Вегас, США.
Все описанные выше сервисы и новые перспективные компании, собранные на базе единой технологической платформы Сбербанка, вместе смогут создать высокий уровень клиентского опыта, основа которого – эргономичное дополнение друг друга.
На рис.3 представлены направления технологической трансформации ПАО «Сбербанк», т.е. по сути направления интеграции бизнес-процессов данного коммерческого банка.
С позиции информационных технологий ПАО «Сбербанк» для развития интеграции бизнес-процессов продолжил внедрение инновационных решений, повышающих эффективность работы банка: была проведена значительная модернизация и централизация технологической инфраструктуры и ИТ-ландшафта, в результате которой более 70% нецелевых региональных систем выведены из эксплуатации.

Рис.3. Направления технологической трансформации ПАЛ «Сбербанк»
Также было создано 10 центров компетенций, которые обеспечивают сопровождение и поддержку централизованных услуг по всей стране. Это позволило в 6,5 раз снизить количество точек присутствия ИТ-служб сопровождения, в 1,3 раза увеличить производительность и в 1,4 раза повысить удовлетворенность внутренних клиентов сервисами ИТ.
Для технической поддержки создаваемой экосистемы ПАО «Сбербанк» в 2017 году велось строительство крупнейшего Центра обработки данных (ЦОД) «Сколково», который приведет к удовлетворению потребности в размещении ИТ-оборудования на перспективу не менее пяти лет и откроет возможности для внедрения экосистемы банка и облачных вычислений.
В 2017 году банк заложил основу инфраструктуры хранения и обработки данных на базе облачных технологий, создал Data Science сообщество и Академию технологий и данных.
Наряду с реализацией технологической стратегии все большую важность и сложность приобретает задача трансформации культуры, внедрение Аgile и DevOps как необходимых составляющих успешной организации в новой технологической парадигме компании будущего. Все это в совокупности дает масштабные межотраслевые эффекты, является основой для построения экосистемы Сбербанка.
Новую технологическую платформу в ПАО «Сбербанк» стали создавать в 2015 году и к 2020 году на нее планируется перевести обслуживание клиентов. Пока операции на новой платформе проводятся в пилотном режиме, и какое-то время старая и новая платформы будут работать параллельно. Это позволит незаметно для клиентов и без потерь для банка пройти многие этапы сложных миграций.
Новая платформа будет базироваться на следующих принципах:
• клиентоцентричность — в настоящее время профиль клиента учтен в ряде отдельных систем: депозиты, кредиты, платежи и других. В рамках новой платформы будет создан единый клиентский файл со всей информацией о клиенте, что ускорит обработку данных и позволит персонифицировать предложения банка;
• гибкие механизмы настройки сложных продуктов и обработки данных — предполагается использовать мониторинг процессов и автоматическое управление сбойными ситуациями;
• программные интерфейсы (API) — они позволяют партнерам встраивать свои сервисы в экосистему банка;
• механизм машинного обучения и искусственный интеллект — предполагается втсраивать данные механизмы в компоненты платформы и в систему принятия решений Сбербанка;
• максимальная надежность 24/7 — предполагается достичь максимальной надежности информационной системы банка;
• программное обеспечение с открытым кодом (Open Source) — его могут использовать пользователи/компании, которые хотят применять подобные программы;
• хранение и обработка данных в памяти (in memory processing) — это позволит максимально увеличить скорость обработки данных.
Сама технологическая платформа ПАО «Сбербанк» состоит из нескольких архитектурных слоев, что представлено на рис.4.

Рис.4. Технологическая платформа ПАО «Сбербанк»
Внизу находится технологическое ядро, отвечающее за базовые прикладные и технические сервисы.
Следующим слоем является фабрика данных, которая призвана повысить уровень качества, достоверности и доступности данных для анализа.
Значительным слоем являются продуктовые фабрики, к которые представляют собой банковские продукты - кредиты, депозиты и другие традиционные продукты, а также новые сложные продукты, например, комбинация из страховых и кредитных продуктов.
«Мозгом» новой платформы является бизнес-хаб, в котором разрабатываются новые решения, которые дают возможность гибко настраивать процессы.
Основой бизнес-хаба является единый профиль клиента, т.е инденно для его создание и проводится в настоящее время интеграция различных бизнес-процессов ПАО «Сбербанк».
К сегодняшнему дню создана основа технологической платформы: завершено формирование технологических компонент ядра и созданы инструменты разработки бизнес-сервисов, которые относятся к бизнес-хабу.
Сейчас разработка технологической платформы ведется сразу по нескольким направлениям, и в рамках построения новой платформы реализуется более 500 проектов, основными из которых являются «Единая фронтальная система», «Платформа поддержки развития бизнеса», «Фабрика данных».
Единая фронтальная система (ЕФС) — это единый стандарт обслуживания во всех каналах взаимодействия с клиентом: в офисах, в мобильном приложении, браузере и телефоне. Она основана на принципе кросс-канальности и подразумевает идентификацию клиента банка во всех каналах, что повысит эффективность работы сотрудников и увеличит комфорт для клиентов.
Программа «Платформа поддержки развития бизнеса» (ППРБ) является универсальным инструментом для создания бизнес-приложений и реализует концепцию создания на базе банка Marketplace – онлайн-площадки, объединяющей значительные объемы разной информации, необходимой для клиентов Сбербанка.
Программа «Фабрика данных» играет значимую роль в трансформации банка в компанию, функционирующую на основе данных и алгоритмов (data-driven company). В ее основе лежит создание и развитие data-сервисов и инфраструктуры хранения данных.
Данная программа призвана решить следующие задачи:
• повышение качества, полноты и доступности данных;
• обеспечение надежности сервисов, критичных для бизнеса;
• повышение качества и скорости принятия управленческих решений;
• снижение временных затрат на запуск и изменение продуктов и услуг;
• получение дополнительной прибыли за счет использования аналитики данных;
• снижение стоимости получения данных и владения ими;
• монетизация данных;
• проведение поведенческого анализа клиентов и сотрудников для корректировки стратегий работы с разными сегментами.
Заключение
Таким образом, интеграция бизнес-процессов на базе информационных систем направлена на развитие взаимосвязей между разрозненными бизнес-процессами, объединение их в единую систему для повышение эффективности деятельности предприятий и групп предприятий.
В рамках ПАО «Сбербанк» в настоящее время происходит наиболее передовая интеграция бизнес-процессов на рынке финансовых и банковских услуг, в процессе которой Сбербанк объединяется с другими крупнейшими информационными компаниями, например с Яндексом.
Список использованных источников
Пустынникова Е.В. Управление бизнес-процессами на принципах информационной интеграции // В книге: Формирование цифровой экономики и промышленности: новые вызовы Монография. Под редакцией А.В. Бабкина. Санкт-Петербург, 2018. С. 397-417.
Смирнов Н. Сбербанк: когда ИТ становятся бизнесом [Электронный ресурс] // «Директор информационной службы» выпуск №09, 2017. - Режим доступа: https://www.osp.ru/cio/2017/09/13053406/
Ямалиев Р.Р., Зайнуллин Р.Ш. Оптимизация бизнес-процессов: интеграция и управление // Economics. 2016. № 6 (15). С. 31-35.
Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2016 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/ stockholders /2017/Godovoy_otchet_Banka_za_2016_god.pdf
Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/ Sberbank_Annual_Report_2017_RUS.pdf