Эссе на тему: "Правовой статус и функции агентства по страхованию вкладов"

Накопленный опыт экономически развитых мировых держав говорит, что систему страхования вкладов (ССВ) можно назвать крайне эффективным инструментом для решения целого ряда различных задач социального характера. В первую очередь, она дает возможность предотвращать панику среди клиентов кредитной организации, обеспечивая этим высокую стабильность деятельности всей банковской системы и уменьшая размер издержек на преодоление последствий кризисных явлений. Также, наличие ССВ увеличивает уровень доверия со стороны граждан ко всей банковской системе, тем самым формируя определенные предпосылки к долгосрочному увеличению депозитов в частном секторе.
Основная мысль функционирования ССВ заключается в осуществлении максимально быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника, который может быть специальным фондом, в случае прекращения работы банковской организации. В результате, все вкладчики гарантированно получают доступ к собственным денежным средствам.
Процесс развития отечественной системы страхования вкладов осуществлялся поэтапно. До широкомасштабного кризиса 1998г. были редкие попытки определенной организации всей государственной системы осуществления страхования вкладов, которую можно охарактеризовать созданием разного рода страховых фондов. При этом, все это не отвечало нужным требованиям.
Первым нормативным документом в данной области можно назвать указ Банка России от 30 апреля 1991 г. "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках", который определял формирование данных фондов.
Далее страхование развивалось следующим образом. Был подписан Указ Президента России от 28 марта 1993 г. № 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации", в тексте которого говорилось о необходимости формирования федерального фонда, который бы страховал активы банков.
Начиная с 1994 г. был предложен закон, защищающий права мелких вкладчиков "О гарантировании вкладов граждан в банках", однако он вызывал много споров и не был ратифицирован Советом Федерации.
После масштабного кризиса 1998 г. была сформирована государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО) [4]. Под официальное управление данной структуры передавались различные банки, вызывающие проблемы и выплата им возмещения по вкладам.
Постепенное улучшение системы страхования вкладов привело к изменению ситуации в сфере страхования, в результате чего был принят закон о страховании вкладов и сформирована государственная структура, получившая название "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). До 2004 года, все функции других структур были переданы данной организации и в дальнейшем изменения происходили в рамках ее улучшения.
Формирование современной системы обязательного страхования банковских вкладов населения можно назвать специальной государственной программой, которая реализуется в полном соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее ключевая цель – это обеспечение должной защиты сбережений граждан страны, которые находятся в виде вкладов и счетов в отечественных банках на территории РФ.
АСВ функционирует таким образом. В том случае, когда в отношении банка наступает случай, который можно причислить к страховому, его вкладчику, которое является физическим лицом в максимально сжатые сроки осуществляется выплата необходимой суммы финансов, другими словами осуществляется возмещение по вкладам в необходимом размере. В той ситуации, когда банк ликвидируется, его расчеты с вкладчиком в части, которая превышает обозначенную выплату, осуществляется несколько позднее – в процессе процедур ликвидационного характера банка.
Для осуществления страхования вкладов вкладчику не требуется официального заключения отдельного договора для страхования: оно выполняется в связи с действующим законодательством. В процессе возвращения вкладчику его накоплений, АСВ по сути занимает его место среди кредиторов и в будущем самостоятельно занимается взысканием задолженности.
Чтобы получить возмещение, вкладчик подает в АСВ заявление и документы, которые удостоверяют его личность. Осуществляется это в период ликвидации кредитной организации. Страховка для тех, кто не уложится в необходимый срок может быть выплачен в особенных ситуациях, например, при серьезной болезни, длительной по времени командировке в другую страну, службе в армии.
Выплата осуществляется Агентством, через специальный банк-агент, который был уполномочен для этого, в полном соответствии с обязательствами банка перед собственными вкладчиками. Выплата осуществляется в течение трех рабочих дней со дня, когда были поданы документы.
Выплата необходимого возмещения по вкладам может выполняться как непосредственно по заявлению вкладчика как финансами в виде наличности, так и через осуществление перечисления нужной денежной суммы на банковский счет, который был указан вкладчиком. Также выплата страховки может быть осуществлена переводом почтой непосредственно по месту жительства вкладчика.
Важно отметить, что участие в ССВ является обязательным для абсолютно всех банков, которые имеют право на деятельность с вкладами физических лиц. Вклады официально являются застрахованными с момента включения банка в официальный реестр банков, которые являются участниками ССВ.
В настоящее время под защитой АСВ находятся вкладчики 761 (данные на 20 октября 2018 г.) банков - участников системы страхования вкладов.
В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения.
При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера.
Для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. (для ранее наступивших страховых случаев, начиная с октября 2008 года – 700 тыс. руб.).
Безусловно, российская система страхования вкладов является довольно простой и достаточно удобной, если рассматривать ситуацию с точки зрения потребителя. В РФ сейчас наиболее коротки сроки возврата средств, которые были потеряны, порядка 20 дней, в то время как в других государствах время ожидание имеет возможность затянуться длительное время. Также, нет надобности вкладчику самостоятельно заниматься всеми проблемами, после того, как будет осуществлено официальное обращение, решением его проблемы начинает заниматься АСВ и ЦБ.
Конечно, некоторые моменты в вопросах страхования вкладов, так или иначе являются негативными и не продуманными. Отечественная банковская система только начинает ощущать все отрицательные последствия введения данной системы страхования вкладов, которые связаны с тем, что главным критерием определения банка для вкладчиков теперь является уровень текущей процентной ставки, а вовсе не степень надежности кредитной организации.
Многочисленные научные исследование возникающих банковских кризисов во многих государствах дали понять, что существование системы страхования вкладов может сильно увеличить так называемые системные риски в связи с неизбежным перераспределением денежных средств граждан страны в менее надежные банки, которые предлагают более высокие проценты, способные соответственно приносить существенно больший уровень дохода.
В данной ситуации главным становится проблема обеспечения максимально эффективного надзора за банками и своевременного вмешательства в функционирование не самых надежных банков, которые приняты в систему страхования вкладов.
Список использованной литературы
Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция)
Указ Президента Российской Федерации от 28.03.1993 г. № 409
Указания ЦБ РСФСР от 30.04.1991 (с изм. от 15.02.1994) "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках" (введены в действие письмом ЦБ РСФСР от 05.05.1991 N 764)
Асташкина Светлана Александровна Специфика функционирования современной системы страхования вкладов // Общество: политика, экономика, право. 2013
Списки банков [Электронный ресурс] – URL: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/