Эссе на тему: «Страхование от несчастных случаев»

На сегодняшний день сложно представить современный мир без страхования. Страхование – это юридическая сделка, при которой определяются права и обязанности сторон: страхователя и страховщика. Страхователь имеет право на компенсацию ущерба и обязанность оплатить страховую услугу (страховую премию). Страховщик обязан компенсировать ущерб, соответствующий условиям страхования, имеет право на получение цены страховой услуги [3].
Объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. К разновидностям страхования относятся страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. Страхование от несчастных случаев – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и пр.). Для несчастных случаев характерна неожиданность, внезапность, невозможность преодоления. Следствие этих событий – временная или постоянная потеря трудоспособности и даже смерть[4].Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.
Следует выделить также обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски же- лает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан [1]. В их число входят военно- служащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве страхователей при этом выступают органы власти. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.
Остановимся подробнее на анализе российского рынка страхования от несчастных случаев. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2017 год составил 1,03 трлн рублей, по обязательным – 246,2 млрд рублей [2].

Рисунок 1. Структура премий по видам страхования, 2014-2017 гг. [2].
В структуре премий по добровольным видам на первом месте находиться в 2017 году страхование жизни (32%), а страхование средств наземного транспорта – на втором (15,8%). На ДМС приходится 13,6%, на страхование от несчастных случаев – 11,8%, на страхование имущества юридических лиц – 9,3%[2]..
Прямые и посреднические продажи по видам страхования представлены на рисунке 2.

Рисунок 2. Прямые и посреднические продажи по видам страхования[2]..
Как видно из данных рисунка 2, в сегменте страхования от несчастных случаев на долю прямых продаж приходиться 34 %, посреднических 33% и 33% это комиссионные вознаграждения.
Структура каналов продаж в 2017 и 2018 гг. представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Структура каналов продаж в 2016 и 2017 гг. [2].
Банковский канал стал в 2017 году самым распространенным способом продаж, сместив на 2 место традиционный агентский канал Максимальное комиссионное вознаграждение выплачивается по страхованию от несчастных случаев (в среднем 50,3%) и страхованию жизни заемщиков (45,6%). По страхованию от несчастных случаев вознаграждение банкам составляет около 55,1% (в среднем по рынку – 50,3%).
Теперь хотелось бы рассмотреть изменения, которые произошли на первое полугодие 2018 года. Структура премий в сравнении 1 –го квартала 2018 года и 1 –го квартала 2017 года представлена на рисунке 4. В 2018 года на долю премий от страховых случаев приходилось 8,4 %, что больше чем в 2017 году. тогда на долю премий от несчастных случаев приходилось 7,8%.[5].

Рисунок 4. Структура премий в сравнении 1 –го квартала 2018 года и 1 –го квартала 2017 года [5].
Динамика объема премий по видам страхования в 1 квартале 2018 г. представлена на рисунке 5.

Рисунок 5. Динамика объема премий по видам страхования 1 –м квартале 2018 года. [5].
Прирост объема премий по страхованию от несчастных случаев за 1 квартал 2018 года составил 28,8%, или 7 млрд рублей.
Более подробно анализ сегмента страхования от несчастных случаев представлен на рисунке 6.

Рисунок 6. Показатели по страхованию от несчастных случаев за 2016-2018 гг.
Рынок страхования от несчастных случаев демонстрирует рост с начала 2018 года. Так, за первый квартал объем премий увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на треть, с 24,5 до 31,6 млрд. рублей. Количество договоров выросло на 199 тысяч до 11,48 млн. Средняя премия увеличилась со 2 175 руб. в аналогичном периоде прошлого года до 2 752 руб., что связано со ростом доли договоров с юридическими лицами в 1 квартале.
Рынок страхования от несчастных случаев и болезней в РФ связан только с кредитованием и ипотекой, при этом за рубежом - это главный вид страхования, констатирует Всероссийский союз страховщиков (ВСС).
По данным ВСС, объем сборов страховщиков жизни по кредитному страхованию жизни (заемщиков кредитов) в 1 полугодии 2018 года составил 42 млрд руб. - это 19% от всех сборов страховщиков жизни за полугодие. Из них полисы примерно на 10 млрд руб. были оформлены в виде полисов страхования от несчастных случаев и болезней[5].
Это данные только компаний по страхованию жизни: страхованием от несчастных случаев также активно занимаются универсальные компании (которые не имеют права страховать жизнь), но их сборы в данной статистике не учитываются. По данным ЦБ, в 1 полугодии 2017 года объем премий по страхованию от несчастных случаев (совокупно и life, и non-life компаний) составил 55 млрд руб., причем пятерка лидеров этого сегмента, на которых пришлось более 50% сборов - это именно универсальные компании. Данных по сборам страхования от НС универсальных компаний в 1 полугодии 2018 года пока нет, но, по предварительным данным, можно сделать вывод о том, что в целом этот рынок вырастет, так как растет кредитование физлиц (по данным ЦБ, в 1 полугодии 2018 года прирост составил 19,2%).
В целом рынок рискового страхования - от несчастного случая и рисковое (не связанное с накоплениями) страхование жизни - растет только за счет кредитного страхования и ипотеки. Многие крупные банки все кредитное страхование делают в виде полисов страхования от несчастного случая от дочерних универсальных компаний.
Другой сегмент страхования от несчастных случаев - корпоративный, когда компании страхуют своих сотрудников вместе с добровольным медицинским страхованием (или вместо него) - если и растет, то максимум на рост инфляции. Также рисковые компоненты могут включаться в накопительное страхование жизни. Но в целом розничное страхование от несчастных случаев, не связанное с ипотекой и кредитованием, в общем объеме незаметно.
В развитых зарубежных странах рисковое страхование жизни и страхование от несчастных случаев - вообще самый главный классический вид страхования, что совершенно правильно. Это базовый продукт, это первое, с чего начинает человек, который задумывается о защите своих рисков. Он может не обеспечивать накопления - люди могут не верить в накопления путем страхования жизни - а дает только защиту.
Сам продукт страхования от несчастных случаев может быть многогранным и включать разные виды рискового покрытия - страхование на случай смерти по любой причине, от инвалидности, от травм, от госпитализации или критических заболеваний.
При этом, хотя объемы рынка страхования от несчастных случаев, включая кредитное, меньше, чем у инвестиционного страхования жизни (в 1 полугодии 2018 года сборы по ИСЖ составили 136 млрд руб.), но число клиентов по НС в десятки раз больше (у страховщиков жизни в 1 полугодии - 5,9 млн клиентов по НС), так как средняя цена полиса невысока.
Если вы страхуете свою жизнь примерно на 3 млн, то вы заплатите примерно 10 тыс. рублей. Стоимость коробочного продукта страхования от несчастных случаев в банке составит примерно 2 тыс. руб., за что вы получите покрытие 500 тыс. руб. А в ИСЖ средняя сумма взноса - 300 тыс. руб. Поэтому страхование от несчастных случаев не может быть сопоставимо в объемах. При этом средняя выплата по страхованию от несчастного случая физлицам в 1 полугодии 2018 года составила 13 324 руб.
Данный вид страхования существенно поддерживался за счет развития потребительского кредита и ипотечного страхования. Клиенты должны были в обязательном порядке за- страховаться от несчастных случаев и заболеваний из-за боязни банков потерять плательщика.
Страхование при кредитовании имеет ряд преимуществ. Родные получают права собственности сразу после гибели заемщика. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно. При оформлении полиса проценты по кредиту будут значительно меньше.
Недостатками является, то что необходимо прохождение медицинского осмотра. При наступлении страховых случаев клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое). Договор стоит от 0,50 до 1 % от суммы займа в год. Следует также внимательно изучать содержание договора, потому что существу- ют исключения из всех страховых случаев (например, самоубийство заемщика). Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается. Ежемесячная плата за кредит получается больше, потому что в нее включена оплата страховки. Наконец, большой объем сбора документов после наступления страхового случая. Несмотря на недостатки применения страховки при получении кредита, зачастую у клиента нет выбора.
Подводя итог, отметим, что:
1. Страхование от несчастных случаев и заболеваний необходимо для наших граждан в силу роста нестабильности и наличия рисков.
2. Объемы страховых премий и выплат по данному виду страхования постепенно растут.
3. На показатели страхования оказывают влияние внешние и внутренние факторы, снижающие уровень жизни и объемы страхования.
4. Страховые компании зачастую сами делают страхование от несчастных случаев малопривлекательным из-за жестких условий и высоких тарифов.
Важно в ближайшее время предпринять следующее:
1. Нужно пересмотреть тарифы по страхованию, особенно для социально незащищенных категорий граждан.
2. Нужно больше рекламировать страхование. По-видимому, следует относить рекламу страхования к социальной рекламе и уменьшить для нее расценки.
3. Возможно, нужно вводить льготы по НДФЛ на законодательном уровне для тех, кто страхует свою жизнь и здоровье, ведь тем самым страхователь заботится не только о себе, но и о своей семье.
4. Следует усилить государственный контроль за страховщиками (есть риск клиентов «бегать» за страховщиком, чтобы выбить свои выплаты; компании банкротятся, и страховые платежи граждан могут сгореть).
Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.
Список источников и литературы
Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ОВД РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических и психотропных средств, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы: федер. закон РФ от 28.03.1998 № 52. // КонсультантПлюс Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18259/Аналитический обзор Страховой рынок России в 2017 году. Национальное рейтинговое агентство. Режим доступа: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%20in%20Russia%202017.pdfБолотова Я.С., Дударева А.Б. Теоретические аспекты и проблемные вопросы развития страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний // Молодой ученый. – 2016. – № 8. – С. 497–500.
Воробьева А.А. Страхование от несчастных случаев как перспективное направление страхования в России // Вестник науки Сибири. – 2017. - №1. – С.80-86.
Краткий аналитический обзор страхового рынка за 1 квартал 2018 года. Национальное рейтинговое агентство. Режим доступа: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Analytical%20report%20strah%201%20kvartal%202018_1.pdf