Эссе на тему: "Современные концепции кредита"

Кредит по сущности и механизму влияния на процесс общественного воспроизводства – один из самых сложных экономических категорий. Под кредитом понимают общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами в процессе передачи свободных денежных средств от одного экономического субъекта к другому для временного использования на принципах возвратности, платности и добровольности .Очевидно, что в настоящее время, в период охвата нашей страны сильным кризисом, нехватки денежных средств, а также кризиса в банковских системах, роль кредита приобретает довольно большое значение. В связи с этим следует осуществлять усовершенствование кредитных механизмов, поднимать выдачу производственных кредитов, необходимых для осуществления улучшений и нововведений в ходе производственной деятельности. Изучение концепций кредита дает возможность руководителям предприятий в полной мере понять основу кредитного механизма. Это необходимо для того, чтобы более эффективно получать кредит организациям, а кредитные учреждения будут способны размещать деньги в экономике с целью приобретения максимальных эффектов от их использования.
Многие западные ученые используют идеалистический подход к изучению природы кредита и трактуют его с социально-психологической позиции. Так, кредит – это доверие, оказывающее кредитором должнику в момент выдачи денежных средств [2].
На самом деле, в некоторой степени доверие имеется в любой сделке такого характера. Но, несмотря на то, что мотивация поведения хозяйствующего субъекта играет роль в заключение кредитных сделок, она в большей степени зависит от внешних факторов. Следует отметить, что доверие в кредитных сделках не может быть основано исключительно на нравственности участников. Доверие – это результат действий определенного условия, которое включает в себя оценку кредитоспособности заемщика, предоставление обеспечения или гарантии третьих лиц и прочее.
Западная экономическая литература выделяет характерную кредитную черту – кредитор и заемщик осуществляет обмен, который разделен во времени. Так, под кредитом понимается процесс обмена во времени, посредством которого одно лицо на добровольной основе уступает другому право на пользование за определенную денежную сумму. Так, заемщик, который получает в кредит имущество, обязан компенсировать владельцу отказ от его использования на этот срок.
Следует отметить, что концепции кредита сформировались давно, а современные ученые занимаются исключительно систематизацией и уточнением некоторых аспектов, при всем при этом теории кредита лишь объясняют некоторые процессы, которые так или иначе связаны с рынком ссудного капитала. Так, существует две теории (концепции) кредита, которые появились давно, но существуют до сих пор - натуралистическая и капиталотворческая теория. Именно на основании этих концепций и происходит развитие кредита, формирование кредитной системы в стране.
Первая теория кредита была разработана А. Смитом и Д. Рикардо в XVIII в и получила название – натуралистическая теория. В данной теории кредит трактуется в виде способа перераспределения существующих ценностей, а также натуральных вещественных благ. Согласно этой концепции кредит не способен создать капитал, он лишь является его переносчиком от кредитора к заемщику. В данной ситуации стадия аккумуляции временно свободных капиталов – необходимый атрибут в кредитных отношениях [1].
Нельзя не согласиться со сторонниками данной концепции в плане того, что объект кредитных отношений - средства производства, которые приобретаются заемщиком на денежные средства, полученные в виде ссуды. Так, сторонники теории идентифицировали ссудный и действительный капиталы и не замечали различия в характере их движения.
На мой взгляд, именно характеристика кредита сторонниками концепции как простого технического орудия переноса фактически существующего капитала от одного экономического субъекта к другому поспособствовало уменьшению роли кредита в сфере экономики. В связи с этим, роль банков считалась лишь посреднической, не оказывающей влияние на производство.
Ни для кого не секрет, что натуралистическая теория применялась в большей степени для домонополистической стадии капитализма. Тогда кредитная система и кредитные отношения имели очень небольшое развитие, а коммерческий кредит был главной формой кредита.
Однако, с середины XIX в. появилась капиталотворческая (экспансионистская) теория кредита. Разработчиком данной концепции является английский экономист Дж. Ло. Он хотел доказать то, что главное условие расширения производства и роста национального богатства – это непосредственно развитие кредита [3]. Автор этой теории разделял развитие кредита с выпуском кредитных денег, а также придерживался мнения, что эмиссия кредитных денежных средств даст возможность привлечь в производственный процесс невостребованные производительные силы, найти новые средства производства, приумножив при этом капитал в обществе и, соответственно, богатство страны. Так, банки в роли коллективных кредиторов имеют право предоставлять кредит в неограниченном объеме, оказывая тем самым непосредственное влияние в качестве коллективных кредиторов в ходе примата обращения над производством.
Полагаю, на основании этой теории можно считать, что кредит является не только переносчиком, не только создателем капитала, но и что кредит и есть сам капитал, он оказывает активную, решающую роль в развитии экономики страны.
На сегодняшний день капиталотворческая концепция кредита явилась методологической основой современных теорий денежно-кредитного регулирования экономики - неокейнсианства и монетаризма, которые в качестве антикризисных мероприятий рекомендуют не только кредитную экспансию, но и кредитную рестрикцию.
В связи с этим широкое распространение и применение получил депозитный (кредитный) мультипликатор, который был разработан на основании позиций капиталотворческой теории. Модель мультипликации депозитов в процессе кредитной операции отображает реальную банковскую практику, при ее помощи возможно создать целый ряд депозитов на основании одной и той же суммы денежных средств.
На мой взгляд, на сегодняшний день развитие кредита в основном затрагивает не сущностные черты кредитных отношений, а особенности их функционирования в банковской практике, то есть носит в основном прикладной характер.
На протяжении последних нескольких лет российские исследователи стали проявлять больший интерес к теориям кредита. Например, на Смирновских чтениях, проведенных в МЭСИ, в рамках круглого стола по актуальным проблемам финансов и кредита, рассматривались важные теоретические вопросы кредита. Но, несмотря на это, новых теоретических (политико-экономических) разработок перестроечного и постсоветского периода в области кредита очень мало. Однако, стали появляться теоретико-прикладные исследования в области проблем кредита.
Я считаю, что подходы к усовершенствованию концепций кредита, заложенные издавна в российской экономической науке, сегодня сохраняют свою актуальность в экономике страны. Не смотря на это, данные концепции необходимо подвергать дальнейшему развитию, например, за счет использования достижений мировой экономической науки.
Также следует уделить огромное внимание проблемам кредита, поскольку экономическое состояние нашей страны напрямую зависит от состояния кредитно-денежной системы. В связи с этим, следует обратить внимание на тот опыт, который был получен в этой области развитыми странами, пользующимися концепциями кредита в течении длительного времени. Однако, эти концепции также объясняли лишь немногие явления в каждый конкретный момент времени. Но все равно это приведет к ускорению развития экономики нашей страны, поспособствует ее наибольшей эффективности.
В заключение хотелось бы сказать, что именно сегодня следует начинать «собирать камни», иными словами, пора критически осмыслить отечественные достижения в области теории кредита и, соединив их с достижениями мировой экономической мысли, найти им достойное применение в условиях рыночной экономики. В связи с этим, стоит осуществлять развитие концепций кредита дальше, сохраняя при этом философскую глубину исследований, которая характерна для отечественной экономической науки, с приемами функционального анализа, весьма успешно разработанными на Западе.

Список использованной литературы
1. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 704 c.
2. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике : монография / О.И. Лаврушин.— М.: КНОРУС, 2016. – 394 с.
3. Мороз, О.Н.. Финансы и кредит [Текст] : учеб. пособие. В 4 ч. Ч. 3. Кредит / О.Н. Мороз, И.В. Нитяго. - Новосибирск: СГГА,2013. - 184 с.