Контрольная работа по деньгам, кредитам, банкам на тему: «Ресурсы ипотечных банков. Развитие ипотечного кредита. Государственное регулирование ипотечного рынка»

Содержание
1. Ресурсы ипотечных банков. Развитие ипотечного кредита. Государственное регулирование ипотечного рынка…………………………………………………3
2. Рынок ссудных капиталов, сущность, функции, современная структура…...11
3. Задача……………………………………………………………………………..16
4. Задача……………………………………………………………………………..17
Список использованной литературы……………………………………………...18

1. Ресурсы ипотечных банков. Развитие ипотечного кредита. Государственное регулирование ипотечного рынка
Ресурсы ипотечных банков формируются с помощью пассивных операций. Ресурсами являются собственные накопления и ипотечные облигации. Ипотечные банки производят и обычные банковские операции, что позволяет им увеличивать свои доходы и поддерживать связь с широким денежным рынком.
Ипотечные облигации – это долгосрочные ценные бумаги, которые выпускаются под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент. Первоначально ипотечные облигации в отдельных странах, в том числе в дореволюционной России, назывались закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при тех же банков, за что выплачивали им комиссионное вознаграждение. Выпускаются ипотечные облигации, как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями. Ресурсы ипотечных банков используются для предоставления ипотечного кредита. 

Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды, которые выдаются под залог недвижимости, прежде всего, земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют также ипотекой. Этот кредит позволяет предпринимателям увеличивать размер производительного использования капитала, а землевладельцам позволяет финансировать покупку дополнительных участков земли. Предоставляют его специальные ипотечные банки, а также коммерческие, сельскохозяйственные и другие банки. Для ипотечного кредита кроме долгосрочности характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его эксплуатировать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными и должник имеет экономическую возможность уплачивать проценты и погашать долг. При залоге недвижимого имущества должник сохраняет свое право собственника. Фактически в этом случае земельная рента, которая является экономической формой реализации земельной собственности, присваивается кредитором.

Наличие системы ипотечного кредитования – это неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, а с другой стороны помогает решать социальные и экономические проблемы.
Ипотечный кредит возник еще в рабовладельческом обществе, где он представлял собой разновидность ростовщического капитала, получил развитие при феодализме, но особенно распространился при капитализме. 

Первые акты о залоге в России относятся к периоду XIII-XIV веков, а законодательные нормы впервые появились в самом конце XIV века или начале XV века. В Псковской Судной Грамоте, в которой наряду с древнейшим личным способом взыскания появляется имущественное взыскание. Однако передачи заложенного имущества во владение кредитора не требовалось, что было невыгодно кредитору, который оказывался беззащитным при отчуждении имущества должником. Значительно позднее при совершении закладной имущество стало передаваться кредитору, который мог пользоваться его плодами вместо процентов. Так в русском праве появилась новая форма залога, которая обеспечивала надежными гарантиями для кредиторов и позволяла использовать заложенное имущество вместо начисления процентов на кредит.
Примерно в середине XVII века созрели предпосылки для новой формы залога: экономический подъем и усовершенствование поземельной регистрации уменьшили необходимость передачи имущества кредитору с целью обезопасить его от злоупотреблений должника. В конце XVII века в России складывается система ипотечного кредитования дворянства. При этом банками предусматривались дополнительные гарантии по сохранению имений за их собственниками. В 1770 году были установлены условия ведения Дворянским банком пассивных операций, согласно которым предполагалось платить вкладчикам 5% годовых, а из денег вкладчиков выдавать ссуды под 6% годовых. Для увеличения капитала банка за счет выпуска ассигнаций и других ценных бумаг в 1787 году был создан Государственный заемный банк. В обновленном банке, как и в прежнем Дворянском, активные операции по выдаче ссуд сочетались с пассивными операциями по приему вкладов от государственных учреждений и частных лиц. Государственный заемный банк был приближен к стандартному ипотечному банку. Единственным отличием являлось то, что объектом залога была усадьба с землей и крепостными, вследствие чего на величину выдаваемой ссуды значительно влияла цена «крепостной души». Рос дефицит государственного бюджета, который перекрывался за счет эмиссии ассигнаций, что приводило к резкому падению их курса. Правительство не решилось предоставить Заемному банку дополнительные средства на долгосрочное кредитование. Возникшее ограничение в предоставлении ссуд послужило поводом для развития ипотечных операций в других кредитных учреждениях, начинается выпуск новых ценных бумаг – ипотечных облигаций. 

Во второй половине XIX века порядок оформления залога определялся в Положении о нотариальной части и Правилами, которые утверждены Министерством юстиции, в которых определялся порядок ведения реестра крепостных дел. Сделка по залогу недвижимости должна была совершаться у нотариусов, а затем утверждаться старшим нотариусом округа, в котором находится недвижимое имущество. Старший нотариус взыскивал соответствующую пошлину, делал на договоре надпись об утверждении и вносил сделку в крепостную книгу, отмечая в реестре крепостных дел, и налагал запрещение на заложенное имение. В таких банках, как Государственный дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, городские общественные банки, городские кредитные общества, акционерные поземельные банки был выработан механизм операций с недвижимостью, который стал основой, на которой базировались положения в других странах.
Для получения ипотечного кредита в перечисленных выше заведениях ссудополучателю необходимо было представить в банк правоустанавливающие акты на недвижимость, свидетельство старшего нотариуса или суда о принадлежности имения залогодателю и о свободе от запрещений, сведения о страховании строений. Оценка имущества производилась самим банком, а выдаваемая под залог сумма составляла 50%-75% от оценочной суммы.

В конце XIX – начале XX веков активно шел процесс кредитования под залог земельных участков, которые собирался приобрести ссудополучатель. Этот процесс развивался при содействии крестьянских поземельных банков, которые были созданы во всех губерниях России и способствовали наделению обедневших крестьян землей. С 1922 года по 1961 год в России действовал Гражданский кодекс РСФСР, статья 85 которого определяла залог как право требования, которое позволяет кредитору в случае невыполнения должником обязательства получить преимущественное перед другими кредиторами удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Институт ипотеки ввиду различных экономических и правовых препятствий до настоящего времени не приобрел в России значительного распространения, поэтому он регулируется небольшим массивом нормативных актов.

Впервые в постсоветское время понятие «ипотека» было введено в 1992 году Законом Российской Федерации «О залоге», который закрепил возможность ипотечного кредита как способа обеспечения обязательств. Гражданским кодексом Российской Федерации были уточнены некоторые положения о залоге. В статье 340 оговорено, что ипотечный кредит здания или сооружения допускается только с одновременным ипотечным кредитом по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, которая функционально обеспечивает закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. А при ипотечном кредите земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.