Эссе на тему: "Оценка залогового механизма в кредитной работе банка"

В настоящее время кредит можно назвать одним из самых удивительных открытий человечества. Путем дополнительного привлечения финансовых ресурсов заёмщик получает реальную возможность серьезно их увеличить, расширить собственный бизнес, или улучшить свою жизнь, приобретя дорогостоящую покупку. Именно кредит во многом является обязательным условием и предпосылкой эффективного развития всей мировой современной экономики, и фактически неотъемлемым фактором экономического роста.
В современном мире, все основывается на кредитных отношениях. От банальной покупки бытовой техники, до слияния крупных корпораций. Соответственно существуют ситуации, в которых кредиты возвращаются несвоевременно. Исходя из этого, логичным представляется выяснение, почему именно это происходит, какие существуют способы возврата кредитов, в чем особенности залога, являющегося главной формой возвратности кредита.
Прежде, чем вести речь о возвратности кредита, следует кратко рассмотреть, что такое кредит в принципе. Под этим термином понимается целая система отношений экономического характера в связи с передачей от одного собственника другому в пользование временного характера различных ценностей в абсолютно любой форме на условиях полной возвратности, срочности, платности.
По сути, кредит — это специфический товар, который продаются за специальную цену, — так называемый ссудный процент и на особых условиях — на конкретное время, с возвратом. Те условия, на которых собственно и предоставляется кредит, являются ключевыми принципами кредитования.
Непосредственно обеспечение возвратности взятого у банковской организации кредита состоит в осуществлении целого комплекса разного рода операций, в процессе которых собственно формируются и поддерживаются различные потенциальные и реальные потоки денежных средств, которые перемещают имеющиеся кредитные ресурсы от заемщиков кредиторам. В Главе 23 ГК РФ указываются способы обеспечения исполнения взятых должником обязательств. К таковым относят:
1) неустойка;
2) залог;
3) удержание имущества должника;
4) поручительство;
5) банковская гарантия.
Вместе с этим, стоит понять, что данные документы не являются полностью исчерпывающими. Связано это с существованием специальных оговорок, прописанных в договоре или особые формы соглашений. В обязательном порядке все они заключаются в письменном виде. Иногда, требуется нотариальное заверение.
Самой популярной формой обеспечения возврата кредита можно назвать залог. Регулируется он целым рядом статей ГК РФ. Начиная со ст.334, заканчивая ст. 348. В них рассматриваются все аспекты залогового обеспечения.
В статье 334 ГК РФ говорится, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству или другими словами залогодержатель имеет возможность возместить понесенный ущерб в случае неисполнения должником взятых обязательств. Возмещение производится исходя из стоимость заложенного имущества. В том случае, если действующее законодательство это предусматривает, предмет залога могут передать залогодержателю. Решение о передаче залога принимается исключительно в судебном порядке.
Важно отметить, в том случае, если должник имеет невыполненные обязательства сразу перед несколькими кредиторами, то именно залогодержатель имеет преимущество.
Кроме того, он имеет возможность получить возмещение в результате страховых выплат в случае если заложенное имущество было утрачено или повреждено. Причем, в данной ситуации совершенно неважно, в чью собственно пользу данное имущество застраховано.
Залогодержатель может получить возмещение со стороны государства или муниципального образования, в том случае, если заложенное имущество было реквизировано и национализировано или другими словами перешло в ведения государства или муниципального образования и т.д.
Залогодержатель может получить возмещение в том случае, если заложенное имущество приносит в результате своего использования определенный доход третьим лицам.
Во всех указанных выше случаях, залогодержатель имеет право требовать необходимую сумму в денежном эквиваленте непосредственно от лица, которое является обязанным согласно заключенному договору.
В том случае, если в случае денежной суммы в рамках продажи заложенного имущества недостаточно, залогодержатель имеет полное право потребовать возместить оставшуюся часть исходя из другого имущества должника. Вместе с этим, в данном случае он фактически не имеет никакого первоочередного преимущества, как было в случае с залоговым имуществом, описанном выше.
Данный механизм отлично действует и в обратную сторону. В то случае, если денежная сумма, которая была получена в рамках продажи залогового имущества имеет больший размер, нежели долг, то остаток от суммы возвращается. Причем, человек давший залог не имеет права отказаться от этого остатка, что сделано в целях защиты от потенциальных криминальных эпизодов.
Залоги регулируются в рамках общих положений о залоге. Кроме того, применяются требования, указанные в Кодексе о специальных видах залога и Кодексе о вещных правах.
Далее проанализируем основные статистические данные, которые касаются функционирования залогового механизма в кредитной работе отечественных банков на современном этапе.
Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей. Это следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанной на данных о кредитах 82 млн граждан. По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.
Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн шт. Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро. И вполне логично, что далеко не все заемщики будут добросовестно оплачивать взятые в кредит денежные средства.
При этом доля просроченной задолженности опустилась до уровня 2015 года и составила всего 7% — 846,6 млрд рублей. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за прошлый год доля просрочки по потребительским кредитам сократилась с 21,5% до 20,6%, по автокредитам — с 9,7% до 9,5%, по ипотеке — с 3,9% до 3,1%. Выросла доля "плохих" долгов только в одном сегменте — это кредитные карты. Просроченные платежи по ним выросли с 18,8% до 19,8%.
По данным Fitch колчество должников в России — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн.
Регулятору пока не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего. Если идет экономический спад, население должно реагировать рационально, а не покупать по несколько телевизоров и стиральных машин. Оно должно понимать, что завтра можно потерять работу.

Рисунок 1 – Просроченная задолженность на декабрь 2017
В качестве примера, который продемонстрирует функционирование залогового механизма в кредитной работе банка проанализируем деятельность крупнейшего банка страны – Сбербанка. Он является современным банком и активно снижает проблемную задолженность. Занимается вопросами организации мероприятий по борьбе с просроченной задолженностью кредитный отдел и отдел по работе с ссудами проблемного характера. Иногда привлекают прочие структуры и подразделения.
В том случае, если у клиента возникает задолженность, договор передается профильным специалистам в отдел по борьбе с просроченной задолженностью. Стоит отметить, что банк имеет полное право применять способы взыскания задолженностей, согласно нормам действующего законодательства. Сбербанк на регулярной основе передает информацию о собственных клиентов в так называемое кредитное бюро. Это делается для того, чтобы другие банки могли пользоваться данными сведениями. В результате, снижается вероятность предоставления кредита человеку, который имеет кредиты или тем более просроченную задолженность.
Проанализируем динамику форм обеспечения возвратности кредитов, на примере отделения №6991 Сбербанка России г. Самара.
Таблица 1. Динамика форм обеспечения возвратности кредитов

Исходя из представленных выше данных отчетливо видна роль такой формы обеспечения кредита, как залог. В абсолютных величинах она растет, в относительных также составляет стабильно выше 80%. Необходимо более детально рассмотреть формы обеспечения кредитов с точки зрения субъектов.
Таблица 2. Динамика форм обеспечения возвратности кредитов с точки зрения субъектов кредитования

Согласно представленным выше сведениям, видно, что для корпоративных кредитов, обеспечение при помощи залога предоставляется всегда. Связано это с нормами действующего законодательства. В свою для розничных кредитов залог также имеет важную роль. Однако видна динамика уменьшения доли.
В рамках обеспечения возвратности при помощи залогов была создана специальная залоговая политика. Она представляет собой часть общей кредитной политики банка. Ее целью можно назвать увеличение уровня качества кредитного портфеля в части залогового обеспечения. Качество вычисляется в виде числового значения, как вероятность того, что денежные средства в случае обращения взыскания залога будут получены.
Нельзя не отметить, что Сбербанк активно внедряет различные инновации в данной области. К примеру, именно данная кредитная организация разработала первую в России нейронную сеть для оценки недвижимости, которая позволяет банку почти мгновенно проводить оценку залогов. С помощью нейросети получается избавить специалистов от рутинной работы и появляется возможность максимально использовать их профессиональную экспертизу и знание особенностей локальных рынков, применяя их для анализа результата, полученного искусственным интеллектом
Если обычно работа экспертов по оценке занимает часы или даже дни, то у нейросети на эту работу уходит несколько секунд. Однако итоговый результат в каждом случае подтверждает оценщик, который берет на себя ответственность за расчеты системы.
В качестве выводов, стоит отметить следующие моменты. Вероятность возвратности ссуды рассчитывается при помощи кредитного риска. Данный термин говорит о риске невозврата заемщиком взятого кредита. Исходя из этого очевидно, что существует целая система различных мер по обеспечению возврата кредитору взятой ссуды в строго установленный срок.
Особенность используемой в настоящее время практики кредитования состоит в том, что отечественные банки не имеют некой универсальной, единой методической и нормативной базой эффективной организации всего кредитного процесса. Именно по этой причине, любая коммерческая кредитная организация, исходя из накопленного опыта, разрабатывает собственный в некоторой степени индивидуальный механизм эффективного обеспечения возвратности кредита, который нацелен в первую очередь на упорядочение имеющихся кредитных отношений с клиентом и серьезное улучшение возвратности взятых кредитов. Конечно полностью уникальный способ придумать невозможно, поэтому методы, используемые разными банками, как правило достаточно схожи.
Любая из существующих форм обеспечения ставит перед собой задачу заставить заемщика полностью выполнить взятые на себя кредитные обязательства используя различные источники: выручку, полученную от реализации заложенного имущества, денежные средства гарантов и поручителей, различных страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников.
Важнейшей формой обеспечения возвратности кредита является залог. Он играет важнейшую роль в современном банковском кредитовании с обеспечением. Нельзя умалять роль залога, особенно в ситуации, когда у большинства заемщиков, особенно у юридических лиц нет, кредитной истории. Поэтому часто заранее невозможно предсказать, насколько тщательно клиент будет вносить платежи по кредиту, а залог является определенной гарантией. Он является самой часто используемой формой обеспечения, существенно превалируя над остальными.
В целом, как следует из представленных в работе данных, а также судя по информации, представленной в научных исследованиях специалистов в банковской и кредитной сфере, можно сделать однозначный вывод, что залог является ключевой формой обеспечения кредитов. Связано это с отлично проработанным законодательством и эффективным механизмом взыскания в случае невыполнения обязательств.

Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 23. СПС Консультант http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/dc3fb9306f7d7dee15b213cb51ab54c40fbac822/
Демидова Галина Степановна, Егорова Наталья Евгеньевна К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита // Вестник ЮУрГУ. Серия: Право. 2014. №4.
Кряжева Алена Павловна Проблемы возвратности кредита // Известия БГУ. 2016. №4.
Куликов Николай Иванович, Левшина Мария Александровна Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2017. №10.
Мельникова Наталья Алексеевна Актуальные вопросы обеспечения возврата банковского кредита // Известия СПбГЭУ. 2012. №1.
Юсупова О.А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Финансы и кредит. 2015. №3 (627).
В России 40 млн должников [Электронный ресурс] – URL: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml
Понятие обеспечения возвратности банковского кредита [Электронный ресурс] – URL: http://www.somebanks.ru/soans-617-1.html
Порядок работы с проблемными кредитами [Электронный ресурс] – URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
Сущность, функции и принципы кредита [Электронный источник] – URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html