Эссе на тему: "Страхование автомобильных средств в России"

Каждый человек заботиться о максимальном уровне защиты своей жизни, состояния здоровья и дорогостоящего имущества. По этой причине уверенность в поездках без страховых полисов невозможно представить. В России предлагаются полисы, предоставляемые в одном из двух форматов сотрудничества: обязательное и добровольное.
Актуальность темы обусловлена тем, что в России страхование транспорта занимает в портфеле крупных российских страховщиков до 80 %. В связи с этим появилось большое количество видов и продуктов страхования транспортных средств.
На страховом рынке можно найти разнообразные предложения от страховых компаний. Каждая фирма старается предоставить уникальные предложения, которые будут максимально выгодными для клиентов.
Целью данной работы является изучение страхования автотранспортных средств в России. Предметом исследования выступает страховой рынок, объектом – рынок автострахования РФ.
Страхование автотранспортных средств – это добровольный вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием и распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства.
Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством.
Страхование автомобиля призвано защитить интересы выгодоприобретателей при наступлении страховых случаев. Денежные средства на эти цели страховщики формируют из уплаченных страхователями (физическими или юридическими лицами, заключившими договор) страховых премий (взносов), а также из иных источников. Выгодоприобретателем по договору страхования может быть, как сам страхователь, так и другие лица.
Закон Российской Федерации обязывает автовладельцев страховать лишь свою гражданскую ответственность. Об этом виде обязательного страхования сказано Законе РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , а также ст. 936 ГК РФ «Осуществление обязательного страхования». Все остальные виды страхования являются добровольными, автовладельцы могут по своему усмотрению воспользоваться страхованием:
от всех рисков (полное страхование);
«Автокаско»;
грузов при перевозках;
от несчастных случаев.
Добровольное страхование регулируется Законом РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , а также ст. 931 ГК РФ «Страхование ответственности за причинение вреда», согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Для того, чтобы понять механизм работы российского автострахования, рассмотрим сам рынок автострахования в РФ.
В ближайшие 3 года основными тенденциями на рынке автострахования будет развитие и увеличение уровня сервиса, а также корректировка закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Конкурентная борьба средствами снижения цен осталась в прошлом. В дальнейшем рынок страхования автомобилей не просто продолжит свое развитие, но и будет интенсивно «набирать обороты». Это связано с тем, что число покупателей пополняющих ряды автовладельцев, становится все больше. А те, кто приобрел автомобили 5-10 лет назад, начинают активно их обновлять.
Принцип здесь достаточно прост – чем больше приобретается автомобилей, тем больше оформляется страховых полисов. Особенно когда речь идет о новых автомобилях и обязательном, для автомобилей, приобретаемых в кредит, КАСКО. А в условиях прогнозируемого роста благосостояния граждан и развития автомобильной промышленности (предлагающей все большое количество доступных и привлекательных автомобилей), рост рынка автострахования оценивается примерно до 40% ежегодно.
Таблица 1 – Рейтинг Эксперт РА по топ-5 компаниям, предлагающим КАСКО на 2018 год
Ингосстрах ruAAAВТБ ruAAAСогазruAAAРенессанс Страхование ruAA+
Ресо Гарант ruAA+
Оценка ruAAA свидетельствует о том, что фирма является лидером с наивысшей степенью надёжности и наиболее льготными правилами страхования. Оценка ruAA+ также гарантирует получение полагающейся компенсации в размере и в сроки, которые прописаны в договоре.
Осенью этого года начался первый этап реформирования автострахования, в виде частичной либерализации ОСАГО через реформу. Ключевая тема реформы ОСАГО – это не либерализация, а индивидуализация тарифа. Сегодняшние показатели убыточности и актуарные расчеты показывают, что при более индивидуальном подходе средний тариф для легковых автомобилей физических лиц практически не должен измениться. При этом, чтобы обеспечить справедливый тариф, тот, кто водит опасно, нарушает правила дорожного движения и представляет собой повышенный риск, должен платить большую цену, чем аккуратный водитель или тот, кто пользуется машиной достаточно редко.
Вообще, акцент на российском рынке автострахования делается на два полиса: «ОСАГО» и «КАСКО». Большинство владельцев авто понимают принадлежность обоих полисов к страхованию, однако не имеют понятия о назначении и функциях каждого полиса в отдельности. Полис ОСАГО стал доступен водителям автотранспорта с 2003 года, когда в отечественное законодательство были внесены соответствующие изменения. Благодаря автострахованию удалось решать спорные задачи, затрагивающие возмещение ущерба по итогам ДТП, намного эффективнее. До появления страхового продукта разбирательства нередко переносились в суды. Рынок страховых услуг также предлагает водителям автострахование КАСКО. Несмотря на кажущуюся подобность страховых терминов, между ними есть большая разница. Прежде всего, стоит разобраться с определением каждого полиса.
Различия КАСКО и ОСАГО
Форма страхования. Полис автогражданской ответственности представляет собой обязательный продукт для покупки каждым водителем, тогда как приобретение КАСКО носит добровольный характер. Если вы вовремя не приобрели ОСАГО, есть вероятность наложения штрафных санкций, чего нельзя сказать о КАСКО;
Стоимость. Цена ОСАГО определяется с учетом тарифов, утвержденных государством. Другой страховой продукт подразумевает определение стоимости уполномоченными сотрудниками страховой компании. Компания самостоятельно определяет величину тарифов, полагаясь на экономическую ситуацию и условия рынка. Цена также формируется в зависимости от региона страны;
Определение размера ущерба. ОСАГО предусматривает определение размера ущерба путем проведения независимой экспертной оценки транспортного средства. В случае с КАСКО данная процедура осуществляется компетентным представителем страховщика;
Возмещение ущерба. Если говорить об автогражданской ответственности, то для каждой отдельной ситуации предусмотрен последовательный алгоритм действий в части определения суммы возмещения. КАСКО ничего подобного не предусматривает, но есть общее правило, действующее для всех страхователей: сумма выплаты не должна быть больше стоимости застрахованного имущества на момент оформления договора;
Банкротство страховой компании. Ответственность за выплату возмещения в случае банкротства страховой компании берет на себя Российский союз автостраховщиков (РСА). Если вы пробрели полис КАСКО у страховщика, который стал банкротом, надеяться на поддержку РСА не придется. В таком случае владельцу транспортного средства понадобится отстаивать свои интересы в судебном порядке.
При формировании стоимости ОСАГО учитываются:
Водительский стаж и его возраст.
Регион, где зарегистрирован автомобиль или иной транспорт. Мощность мотора, установленного на машине.
Количество допускаемых к управлению лиц.
На какой срок заключается данный договор.
Физическому или юридическому лицу принадлежит транспорт.
Сумму стоимости ОСАГО можно рассчитать самостоятельно по специальной формуле с применением следующих коэффициентов:
тариф страховщика ТБ = 3432- 4118 руб;
регион, где состоялась регистрация – КТ (например, для Москвы применяется 2.0);
случались ли с машиной страховые случаи – КБМ;
водительский стаж и возраст водителя управляющего ТС – КВС;
число лиц, допущенных к управлению ТС – КО, применяется 1 или 1.8; мощность мотора – КМ= 0.6-1.6;
продолжительность эксплуатации машины – КС, меньше 10 месяцев – 0.5, больше 10 – 1;
случались ли нарушения правил страхования – КН, применяется 1 или 1.5.
Для примера рассчитаем стоимость полиса ОСАГО на 2018-2019 год для стандартного автомобиля мощностью 105 л.с. для одного водителя старше 22 лет, без опыта вождения, проживающего в г. Екатеринбурге.
3432 (базовая ставка) * 1,8 (коэффициент для Екатеринбурга) * 1 (коэффициент безаварийности) * 1,7 (без стажа вождении) * 1,2 (мощность) * 1 (без прицепа) = 12 602 рублей.
В случае если же водитель г. Екатеринбурга старше 22 лет с опытом вождения более 3 лет обратиться за приобретение полиса для легкового автомобиля мощностью 105 л.с. через год безаварийной езды стоимость полиса составит:
3432 рублей (базовая ставка) * 1,8 (коэффициент для Екатеринбурга) * 0,95 (коэффициент безаварийности) * 1 (опыт и стаж вождения) * 1,2 (мощность) * 1 (без прицепа) = 7 042 рублей.
КАСКО договор преимущественно предусматривает выплаты по стандартному перечню страховых случаев, но список по желанию клиента может расширяться, кроме отдельных ситуаций, вроде землетрясений. За все дополнительные риски покупатель доплачивает определенную процентную ставку. Какие риски лучше купить – решает покупатель, они включаются дополнительными строками в договор.
Страхование КАСКО защищает от многих распространенных проблем с автомобилем. Для большинства людей страховые случаи, прописанные в договоре, являются оптимальными. В список входят:
ДТП в различных его видах и проявлениях. Важно! Выплата наступает не зависимо от виновника, то есть им может быть застрахованное лицо;
похищение и угон ТС;
возгорание автомобиля, которое было спровоцировано неисправностью в проводке, умышленный поджог или взрыв;
компенсируются повреждения в случае столкновения с любыми предметами, в том числе по причине нападения или появления на дороге диких/домашних животных;
наступление повреждений при стихийных бедствиях;
при повреждениях из-за падения с возвышенных мест, провал грунта/дороги или нарушение целостности из-за посторонних предметов;
случаи переворачивания автомобиля при неправильных действиях водителя, владельца или другого лица.
Среди дополнительных услуг:
бесплатная транспортировка эвакуатором, если автомобиль не может передвигаться самостоятельно. При выборе данного риска нужно уточнять, оплата стоимости эвакуатора проводится по городу, региону, стране или всему СНГ. При увеличении дистанции договор будет стоить дороже;
автострахование может предложить выезд аварийного комиссара, который поможет составить протокол и все необходимые документы максимально точно и правильно. Дополнительно специалист определяет сумму ущерба и вписывает его в европротокол;
оплата услуг такси, если личный автомобиль по непредвиденным причинам сломался. Насколько дорогая будет услуга зависит от радиуса покрытия;
оплата аренды за автомобиль, который будет перевозить человека на время проведения ремонтных работ или профилактики. Недостаток заключается в том, что сделать ТО или ремонт должен только автосервис с соответствующей аккредитацией.
Франшиза является еще одной особенностью полиса КАСКО. Благодаря франшизе удается уменьшать стоимость продукта. Франшиза представляет собой оплату части страховки, не полной стоимости.
Для примера: если франшиза по КАСКО в 5 000 рублей, а на ремонт требуется меньшая сумма, водитель оплачивает услуги специалистов самостоятельно. Сумма выше 5 000 рублей – ремонтные расходы погашает страховщик.
Страховые суммы по ОСАГО указаны в рамках законодательства: 160 000 рублей – причинение вреда здоровью и жизни, 120 000 рублей – причинение вреда имуществу одного потерпевшего.
КАСКО предусматривает сумму, равную стоимости транспортного средства на момент оформления договора. Основные критерии для расчета стоимости страховки КАСКО на машину включают:
Вид страховки (полное, частичное, агрегатное и неагрегатное);
Возраст водителя (если водитель не достиг 21 возраста или ему старше 65 лет, то применяется повышающий коэффициент);
Водительский стаж (чем больше, тем цена КАСКО ниже);
Марки, модели и года выпуска машины;
Наличия установленной охранной (противоугонной) системы или устройств;
Доп. опций автомобиля;
Франшиза;
Наличие дополнительных обстоятельств.
Например, возраст владельца транспортного средства составляет 20 лет (коэффициент 1,7), а стаж вождения – всего 2 года.
Мощность двигателя машины составляет 100 лошадиных сил (коэффициент 1,2). Управлять транспортным средством будет лишь его собственник (коэффициент 1) в Московской области (коэффициент 1,7). Машина была приобретена недавно из автосалона, а собственник не выступал в качестве виновника ДТП (коэффициент 1). Базовая ставка составляет 1980. В этом случае расчет будет следующим:
Стоимость полиса КАСКО=1980*1,7*1,2*1*1,7*1=6866 рублей.
Именно столько должен заплатить собственник транспортного средства за один год.
В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается договор страхования:
Страхование от несчастного случая
Открыв правила КАСКО практически любой фирмы, можно убедиться, что в них прописана возможность страхователя внести в договор риск «несчастный случай». А вот стандартная страховка на случай получения травмы действует круглосуточно, в том числе во время управления автомобилем. Право выбора программ страховой защиты здоровья и их комбинирование остается личным делом каждого гражданина. На сегодняшний день отечественные компании предлагают клиентам следующие разновидности страховых продуктов, подразумевающих выплату компенсации за травмы, полученные в аварии:
Обязательная автостраховка (ОСАГО).
Страхование от НС.
КАСКО с включением риска получения травмы.
Страховка от риска «вред здоровью в результате ДТП».
Добровольное медицинское страхование.
Допустим, что собственник автомобиля смог приобрести все описанные страховки. Сколько же примерно он сможет получить за сломанную в аварии руку? Добровольная медицинская страховка покроет расходы на лечение. Выплата по договору обязательного автострахования составит 20 000 - 40 000 рублей в зависимости от степени тяжести перелома. Возмещение в рамках договора страхования от НС (страховая сумма 300 000 рублей) варьируется от 20 000 до 50 000. В рамках договора КАСКО (страховая сумма 50 000) пострадавший получит 7 000 - 8 000 рублей. По навязанной страховке здоровья (страховая сумма 10 000) автолюбителю заплатят еще порядка трех тысяч рублей.
В итоге гражданин, сломавший руку, сможет потратить на восстановление здоровья от 50 000 до 100 000 рублей в зависимости от условий страхования и степени тяжести травмы. Конечно же, этой суммы явно недостаточно, чтобы какой-либо автомобилист решился умышленно причинить вред своему здоровью, тем более такие случаи, как правило, сразу выявляет служба безопасности страховщика, после чего заявителю обоснованно отказывают в выплате.
Договор страхования от НС при условии применения упомянутых выше страховых сумм обойдется примерно в четыре-пять тысяч рублей. Навязываемая в дополнение к ОСАГО страховка стоит от 500 до 1 000 рублей. Сложнее всего дело обстоит с ДМС, ведь учитывая обилие предложений страховщиков трудно определить хотя бы примерную цену полиса.
«Зеленая карта»
Зеленая карта – это международная разновидность ОСАГО. Зеленая карта является обязательным полисом страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая работает в ряде европейский стран. Без данного полюса запрещено передвигаться по территории европейских стран на своем собственном автомобиле.
Стоимость «зеленой карты» зависит от страны пребывания, типа автомобиля и времени пребывания.
Страховка дополнительного оборудования
Эту страховку можно приобрести при условии страхования КАСКО.
Страховка, которая оформляется на дополнительное оборудование - позволяет получить сумму денежных средств при потере автомобильного имущества, которое не входит в базовую комплектацию автомобиля, сюда можно отнести: диски, чехлы, противоугонные системы и т.д.
В данном случае страховая сумма устанавливается на основании рыночной стоимости каждого элемента, которая подтверждается страховыми документами. Полная сумма выплачивается в случае хищения или полной потери авто, при повреждении автомобильного оборудования, возмещается сумма, которая была потрачена на ремонт. Для примера, средний тариф по страхованию автомобиля составляет 7-9 %, а по страхованию дополнительного оборудования (нештатного) составляет от 10 до 20%.
Страхование при автокредите
Множество кредитные учреждений от заемщика хочет получить полис страхования по статье ущерб/угон. Данное требование продиктовано определенными условиями. Во-первых, машина находится в залоге у банка. Во-вторых, эта организация должна компенсировать возможные риски.
Сегодня множество банков предлагает собственным клиентам специальное предложение, создаваемое вместе со страховыми компаниями. Новый продукт называется «Страховка в кредит». В подобном случае анкета договора содержит пункт, в котором говорится, что страховка будет погашена по условиям кредита. Банки, одобрив кредит и подписав соглашение купли-продажи автомобиля с салоном, подписывают страховку. Ее копию получает кредитор перед выдачей займа. Кроме этого, должным образом подготавливаются документы на транспортное средство. Кредит можно получить только одноразовой выплатой. Определенная часть платежа направляется в автосалон и страховщикам.
Подводя итоги, следует уделить внимание тому, что сам страховой рынок в целом в России находится на стадии развития, что не обходит стороной и автострахование. Однако система с каждым годом претерпевает все больше изменений. Нововведения, как правило, позволяют сделать автострахование в России более доступным и качественным, что находит свое отражение в самых разнообразных предложениях страховых компаний на этот счет. В ходе написания работы, был рассмотрен один из сегментов рынка страхования – страхование автотранспортных средств. Были определены ключевые позиции и предложения на рынке, ведущие компании, а также рассмотрены перспективы рынка, с приведением примеров по расчетам и возможным выплатам по различным видам автострахования в России.

Список использованных источниковФедеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп. от 03.08.2018)
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
«Гражданский кодекс Российской Федерации» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018)
Агуреева О. «Автострахование. Практическое пособие» - М.: - Гросс-Медиа – 2005 – 144 с.
Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования. Учебное пособие. - М.: Проспект, 2015
Мамедалиева, О. Д. Страхование гражданской ответственности - Москва: РГГУ, 2016. – 843 c.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Гражданско-правовые аспекты: Г. Р. Игбаева - Москва, СПбГУП, 2008 г.- 156 с.
Скамай Л.Г. Страховое дело. Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2015
Страхование автотранспорта и автогражданской ответственности: - Москва, АСТ, Сова, 2007 г.- 96 с.
Реформа ОСАГО – Цели, направление, этапы [Электронный источник] точка доступа: http://www.insur-info.ru/auto-insurance/comments/1252/
Стоимость ОСАГО в 2018 году [Электронный источник] точка доступа: http://kalkuljator-osago.ru/stoimost-osago-v-2018-godu.html
Страхование дополнительного оборудования автомобиля [Электронный источник] точка доступа: http://autoturn.ru/autoinsurance/straxovanie-dopolnitelnogo-oborudovaniya-avtomobilya.html
Страхование при автокредите [Электронный источник] точка доступа: https://sporic.ru/strakhovanie-pri-autokredite.html
Расчет Зеленой Карты [Электронный источник] точка доступа: https://autoexpert.today/avtoyurist/raschet-zelenoj-karty.html