Развитие электронных платежных технологий

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Электронные платежные технологии: понятие, значение, виды 4
2. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в РФ 7
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 10
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 11

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Имея ввиду нынешний уровень прогресса науки и техники, а также активной информатизации всех сфер экономики, сегодня в нашем обществе возникло большое число современных технических возможностей для совершения различного рода денежных расчетов и взаиморасчетов, базированных на отсутствии применения денежных банкнот как таковых. Кредитные и финансовые компании, обязанные идти параллельно с прогрессом, на сегодняшний день везде применяют современные технологии совершения платежей, в частности с использованием электронных платежных систем, так как собственно они могут разрешить сократить затраты как временные, так и человеческие.
Цель исследования – раскрыть сущность и осветить развитие электронных платежных технологий.
Задачи исследования:
- раскрыть понятие, сущность и виды электронных платежных технологий;
- осветить проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в РФ.
Предмет исследования – современные платежные технологии.
Объект исследования – электронные платежные системы.
Методологической базой исследования выступает применение системно-исторического, сравнительного, структурно-функционального, типологического, экономико-статистического и регрессионного анализа. Также применялись эвристические и экспертные методы исследования.
Теоретической базой исследования, является список подобранных согласно теме исследования литературных источников: учебные пособия, научные издания, статьи, электронные ресурсы.
1. Электронные платежные технологии: понятие, значение, видыРазвитие экономики любого государства сегодня немыслимо без высокорезультативной системы денежного обращения, применения современных платежных инструментов. Весьма перспективной и получающей все большее развитие выступает форма расчетов, совершаемых с применением электронных платежных технологий. Причем формирование системы расчетов, функционирующей в режиме реального времени, когда момент списания денежных средств со счета плательщика сходится с моментом зачисления средств на счет получателя, является стратегической задачей развития всей платежной системы РФ в ближайшем будущем.
В соответствии с Законом о ППС [1] платежная система являет собой группу организаций, взаимодействующих по правилам ПС в целях реализации перевода денежных средств.
Современная правовая база безналичных расчетов выработала такие принципы их построения, которые присущи для рыночной экономики [5, С. 27-34]: принцип законности; принцип достаточности средств; принцип акцепта; принцип ведения всех операций на основании договора; принцип срочности платежа; принцип свободы выбора.
Следовательно, платежно-расчетная система выступает совокупностью инструментов и методов, используемых в экономической деятельности компаний для перечисления денежных средств, реализации взаиморасчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Стабильная и быстродействующая система платежей и расчетов выступает требуемой предпосылкой результативного функционирования всего современного предпринимательства, всех его секторов. Она в большей степени обусловливает результативность экономики [4, С. 434-438].
Самым популярным видом безналичных расчетов выступает применение банковских карт, на которых в электронном виде занесены данные о владельце счета и величине средств в банковской ячейке [3, С. 229-231]. Кредитные и платежные карты выступают не только удобным средством безналичного платежа, но и значимым участником кредитно-денежной политики банка, потому что они облегчают работу с финансовыми операциями. Автоматизация снижает себестоимость обработки информации о счетах клиентов и делает приобретение кредитных обязательств максимально выгодными.
Самой популярной платежной системой в России предсказуемо остается VISA, на ее долю приходится 150 тысяч компаний. Немного отстает MasterCard – ее карты принимаю в 134 тысячах компаний [8]. Безналичные расчеты в РФ реализовываются посредством платежной системы Банка России и частные платежные системы. Важной в платежной системе РФ выступает платежная система Банка России, которая обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с применением средств, находящихся на счетах в Банке России.
Но актуальнее в век IT технологий применять электронные деньги в качестве расчетных денежных средств. На просторах интернета, они весьма деятельно применяются. Электронные деньги – это безналичная валюта, которая наличествует в виртуальном мире и разрешает реализовывать реальные денежные операции и выплаты. Большинство из них онлайн-системы выступают разработкой иных государств, поэтому в России к виртуальным операциям отнеслись с недоверием. Но, учитывая, что за более чем пятнадцать лет своей результативной работы, данные системы продемонстрировали свою практичность и надежность, количество пользователей по всему миру стремительно увеличилось и продолжает расти.
Можно выделить две основные формы электронных денег: смарт-карты (smart cards), имеющие встроенный микропроцессор с указанием платежного обращения, и сетевые деньги (network money), являющие собой электронный чип, посредством которого реализовывается перевод средств по электронным сетям коммуникаций [7]. Наличие электронного кошелька на различных Интернет-ресурсах – весьма популярный феномен. Очень популярны: money.yandex, WebMoney, RBK Money, Подорожник и иные. Посредством их клиент может оплачивать практически все товары и услуги, находясь в разных городах, где есть организации, имеющие технические возможности приема электронных денежных платежей. Инновацией в ряду электронных денег стоят представители цифровой или «криптовалюты» (Bitcoin, Litecoin, Namecoin, PPCoin).
Яндекс. деньги, данная система функционирует на базе систeмы PayCash. Все расчеты этой системы совершаются в рублях и анонимно, а также допустима процедура восстановления средств по данным паспорта. Чтобы обезопасить денежные средства на платежной книжке от мошенников, платежи являются одноразовыми, к тому же банк проверяет, чтобы денежные средства не были использованы прежде.
Система RUрау разрешает реализовывать платежи моментально между пользователями как международных, так и внутрироссийских систем. В том числе система принимает, отправляет и реализует обмен электронных денежных средств на иные средства электронных платежных систем. RUрау к тому же реализовывает платежи на систему электронных денег PayPal, весьма популярную за рубежом, для россиян этот сервис ограничен.
Главный вывод, который можно сделать в заключение, связан с тем, что организация и эволюция денежных расчетов с применением электронных платежных технологий позволяет экономить на расходах обращения, и предоставляет возможность стране регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота явны. Ввиду чего, необходимо направить большее внимание эволюции системы электронных платежных систем в государстве, уравновесить безналичное денежное обращение, реорганизовывать платежную систему посредством ввода современных форм расчетов и улучшить уже существующие формы безналичных электронных платежей.
2. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в РФ

Необходимо заметить, что нынешний рынок институтов, занимающихся аспектами развития электронных платежных систем, в общем имеет положительную тенденцию, все же весьма неполон по сопоставлению с иными государствами [6, С. 389-391]. В целях роста качества российских электронных платежных систем, как и в общем их развития, сейчас необходимы не только финансовые, но и временные, и трудовые затраты. Наличествует глобальная проблема старения кадров, техники и технологий. Но самой значимой проблемой в этой области является отсутствие финансирования со стороны государства в том объеме, в котором это требуется. В помощи нуждаются не только сами инновационные проекты, но и организации, занимающиеся их воплощением в жизнь. Существуют некоторые разработки, проекты, определенные из которых приняты к осуществлению, но, все же, наибольшее количество разработок и новаций в этой области так и остаются только разработками.
Выделим основные преимущества использования электронных денег по сопоставлению с безналичным расчетом, реализовываемым через банк: небольшие расходы на транзакцию и перевод с одного на иной электронный счет; совершение операции проистекает моментально. К недостаткам электронных денег можно отнести: эмитентом электронных денег выступает определенная платежная система, которая несет ответственность за сохранение их платежеспособности, а не страна; электронные деньги можно применять лишь в пределах платежной системы – эмитента; при совершении электронных платежей наличествуют проблемы с обеспечением безопасности.
В общем, разработке безопасности НПС в России уделяется мало внимания [9]:
- отсутствие одного законодательства национального уровня, урегулирующих взаимоотношения участников электронных платежных систем;
- неимение статей в Уголовном Кодексе, предполагающих наказание за подделку и мошенничество пластиковых карт;
- нехватка целенаправленно уполномоченных специалистов, а также служб по охране порядка по борьбе с незаконным применением пластиковых карт;
- невысокий уровень сотрудничества между службами по охране порядка и различными банками;
- не существует организации национального масштаба по предупреждению мошенничества, связанного с незаконным применением пластиковых карт [2].
За последние десять лет в РФ случился истинный прорыв в сфере применения электронных средств платежа. В 2017 году доля трат россиян по картам в совокупных затратах на покупку товаров и услуг возросла до 37% против всего 5% в 2008 году. Получается, за десять лет доля расчетов по картам возросла в десять раз! Это один из самых больших показателей в мире.
Рис. 1. Доля безналичных операций в совокупном объеме транзакций в РФ 2008-2018 гг. [10]
Оплата электронными деньгами находится все больше растет: средний чек вырос на 18%. Это связано с ростом тарифов на те или другие услуги, за которые клиенты выбирают использовать именно этот метод. К примеру, на рис. 2 отображено, что оплачивают электронными деньгами в РФ.
Рис. 2. Виды товаров и услуг, оплачиваемые электронными деньгами в РФ [11]
Делая заключение, можно сказать, что сегодня технологических и технических инноваций, электронные деньги и электронные платежные системы являют собой стабильно растущий рынок. Даже имея ввиду все недостатки, предстоящее будущее все таки за электронными платежными технологиями, которые, облегчая осуществление финансовых сделок, выступают для значительного числа людей обычным феноменом, и хотелось бы увидеть, что в ближайшей перспективе коммерческие банки будут играть существенную роль в предоставлении данных услуг, что приведет к глобальному прогрессу. К тому же необходимо подчеркнуть, что сегодня задача избрания иных типов платежных систем, которые смогли бы предельно удовлетворить все стороны, весьма актуальна не только в России, но и на уровне мира. Крайне сильно на данный процесс воздействует эволюция IT. И возможно, в перспективе, какая-либо из возникших сегодня электронных систем платежей займет ведущее место в жизни людей. Невозможно точно сказать, что это будет, но понятно одно – это что-то устранит с рынка все другие средства денежного обращения и, как результат, будет снижение оборота наличных денег во всем мире практически до минимума.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формы и способы оплаты прошли несколько этапов в своем развитии, от наличных денег до чеков, дебетовых карт и кредитных карт, а теперь в электронную коммерцию и мобильный электронный банкинг. Практика свидетельствует, что клиенты все больше применяют электронные системы оплаты для их привычных онлайн-приобретений и для их приобретения на месте. С развитием современных технологий, которые поддерживают мобильные транзакции и делают их прозрачными и более удобными, клиенты стали доверять и успели привыкнуть к мобильным платежным системам. Вероятно, что мобильные устройства стали неминуемой частью жизни практически всего человечества. Весьма может быть, что применение мобильных платежных систем будет эволюционировать со значительными амбициями, чтобы превзойти или даже заместить денежные средства и иную форму безналичного платежа.
Данное исследование также представило, что для развития данной отрасли мобильные платежные системы лучше интегрируются с наличествующими телекоммуникационными и финансовыми инфраструктурами. Рост совместимости с обширным кругом пользователей, применение современных технологий и утверждение всеобщих стандартов для разных поставщиков услуг и решения проблем безопасности и конфиденциальности могут содействовать форсированию принятия электронных способов оплаты и продвигать увеличивающийся каждый год рынок электронных платежей.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция)
2. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
3. Коничева К.Б. Безналичные расчеты: современное состояние и дальнейшие перспективы // Неделя науки СПБГПУ. Материалы научно-практической конференции c международным участием. Институт гуманитарного образования СПбГПУ. 2014. – С. 229-231.
4. Сидякина М.О. Проблемы системы безналичных расчетов // Молодежь и научно-технический прогресс. Международная научно-практическая конференция студентов, аспирантов и молодых ученых. 2014. – С. 434-438.
5. Фофанов В.С., Щербина Л.В. Организация и учет безналичных расчетов в РФ: учебное пособие. – М.: Проспект, 2015. – С. 27-34.
6. Цыкалов В. А. Институты развития в сфере электронных платежных систем // Молодой ученый. — 2018. — №18. — С. 389-391.
7. Деньги: сущность, происхождение, функции. Виды денег // Современная экономическая теория. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://modern-econ.ru/makro/dengi-kredit/sushnost/vidy.html (дата обр. 18.03.2019)
8. Сайт платежной системы MasterCard [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.mastercard.com (дата обр. 18.03.2019)
9. Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммерческого банка // Концепт. – 2015. – № 08 (август). – ART 15265. – 0,4 п. л. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://e-koncept.ru/2015/15265.htm (дата обр. 18.03.2019)
10. Наличные и безналичные платежи. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/news/2018/cash_and_cashless_payments.pdf (дата обр. 18.03.2019)
11. Электронные платежные системы в России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обр. 18.03.2019)