Финансовое поведение населения как социальная проблема

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………................………..3
Глава. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ФИНСНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ…………………………………………….…..............................5
1.1 Финансовые ресурсы домохозяйства и их использование………………5
1.2 Домохозяйство как субъект финансового поведения……………………9
2. ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК СОЦИАЛЬНАЯ ПРОБЛЕМА…………………………………………………………………….12
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………20
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………..22

ВВЕДЕНИЕ
Финансовое поведение население изучается достаточно активно в современном обществе. Внимание к изучению финансового поведения населения, причем представителями многих смежных дисциплин, таких как экономическая теория, экономическая социология, экономическая психология, обусловлено тем, что оно связано с развитием экономики страны в общем. Например, сбережения населения являются огромным инвестиционным инструментом, а вопросы пользования различными финансовыми инструментами и финансовая грамотность населения показывают степень развитости финансовых институтов в стране [8, с.17].
За последнее время произошли существенные изменения в финансовом поведении населения, и связано это, во многом, с изменениями в целом, которые произошли в экономике и обществе. Но при этом, не нужно забывать и о том, что на финансовое поведение населения влияют не только объективные факторы, которые представлены данными официальной статистики, такие как уровень денежных доходов населения, уровень инфляции и иные подобные показатели, но и субъективные факторы, которые во многом интересуют именно социологов. И действительно, такие показатели как ожидания населения относительно изменения доходов и ситуации в стране, показатель доверия финансовым институтам и оценка перспектив страны, достаточно сильно оказывают влияние на финансовое поведение населения. То есть, только комплексное изучение как объективных, так и субъективных факторов позволит нам увидеть полную картину ситуации. Именно поэтому изучение финансового поведения населения с точки зрения экономической социологии является актуальным и обоснованным в современном обществе.
Цель данной работы заключается в выявлении особенностей финансового поведения населения, являющихся социальной проблемой.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
В первой части работы рассмотреть основные понятия финансового поведения населения.
2. Во второй части реферата дать ответ на вопрос: финансовое поведение населения как социальная проблема и подтвердить статистическими данными
Объектом данной работы является финансовое поведение населения.
Актуальность работы обусловлена, с одной стороны, большим интересом к теме «Финансовое поведение населения» в современной науке, с другой стороны, ее недостаточной разработанностью, недостаточной научной разработанностью проблем формирования отвечающего требованиям развитых финансово-экономических отношений финансового поведения населения современной России, а также в рамках финансовых кризисов, которые негативно отражаются на финансовом поведении россиян вследствие снижения реальных доходов, роста уровня безработицы, инфляцией и наличием общей дестабилизирующей ситуации в стране, что способно привести к панике на финансовых, банковских, валютных и потребительских рынках Рассмотрение вопросов связанных с данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость..
Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
Под финансовым поведением населения понимается деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и применения денежных ресурсов. В отличие от трудовой и потребительской активностей, в рамках которых деньги являются или целью, или ресурсом, финансовая активность связана с «обменом» (конвертацией) денег на деньги (будущие и/или большие), и в данном случае деньги являются и ресурсом, и целью.Доходы домохозяйства образуются путем поступления натуральных ресурсов (продукты питания, произведенные в подсобном хозяйстве, или выданная в натуральной форме заработная плата) и денежных ресурсов (заработная плата, пенсии, проценты по вкладам и иное) и рассчитываются за некоторый период времени (неделю, месяц, год).
Виды финансового поведения. Ряд специалистов выделяют позитивное и негативное финансовое поведение. Позитивное – это деятельность домохозяйств по уменьшению долгов и высвобождению средств из сферы текущего потребления для осуществления вложений в будущие доходы. Негативное - деятельность домохозяйств, которая ведет к образованию долгов, «проеданию» части имущества и сбережений.
В этой части работы мы рассмотрим вопросы, связанные с определением основных понятий финансового поведения населения.
1.1 Финансовые ресурсы домохозяйства и их использование
Под финансовым поведением населения мы будем называть деятельность домохозяйства по вопросу мобилизации и использования денежных ресурсов. Финансовое поведение предполагает использование имеющихся в распоряжении домохозяйства денежных ресурсов с целью получения желательного результата. Денежные ресурсы являются частью общих ресурсов, которыми располагает домохозяйство. Это, например:
- труд, который может быть затрачен как в домашнем хозяйстве, так и с целью получения заработка;
- образование, или человеческий капитал;
- накопленное имущество (жилье, товары длительного пользования и иное);
- деньги в виде наличных или на банковских счетах, ценные бумаги и иное;
-капитал в виде собственности на предприятия.
Накопленные на определенный момент ресурсы домохозяйства, которые могут получить денежную оценку и быть проданы (то есть ликвидны), называются активами. Человеческий капитал и труд, который представляет собой ресурсы, в то же время не являются активами. Активы могут быть в материальной, финансовой и капитальной (производственной) форме. Помимо собственных активов, экономическая семья может использовать и заемные, например, взяв кредит или деньги в долг у родственников. Данные заемные средства представляют собой отрицательные активы, или пассивы. Выраженная в деньгах разница между активами и пассивами домохозяйства представляет собой чистые активы.
За определенный период времени, например, месяц или год, каждая семья часть ресурсов использует безвозвратно, и одновременно «превращает» одни виды ресурсов в иные – например, расходуя труд, получает денежное вознаграждение или выращивает овощи на своем участке. Доходы домохозяйства образуются путем поступления натуральных ресурсов (продукты питания, произведенные в подсобном хозяйстве, или выданная в натуральной форме заработная плата) и денежных ресурсов (заработная плата, пенсии, проценты по вкладам ) и рассчитываются за определенный период времени (неделю, месяц, год) [10].
Основными источниками денежных доходов домохозяйств являются:
1. Доходы от трудовой и предпринимательской деятельности
- Оплата труда работников по найму
- Доходы от самостоятельной занятости
- Доходы от продажи продукции подсобного хозяйства
-Доходы от предпринимательской деятельности
2.Доходы от собственности
-Проценты по вкладам и ценным бумагам
-Дивиденды на акции
-Доходы от сдачи в аренду (жилья, земли и пр.)
3. Социальные трансферты
- Пенсии
- Пособия
- Стипендии
4.Частные трансферты
- Безвозмездная денежная помощь от друзей и родственников
- Алименты
5.Прочие поступления
- Наследство (в денежной форме или от продажи наследства в натуральной форме)
- Выигрыши
- Поступления по страховкам
- Другие доходы
Измерение денежных доходов населения может быть номинальным и реальным. Номинальные доходы – это выраженные в денежной форме доходы в текущих ценах. Показатель реальных доходов применяется для сравнения покупательной способности денежных доходов в разные периоды времени в условиях инфляции. Для этого номинальные доходы корректируются с помощью индекса потребительских цен. Денежные доходы текущего периода за вычетом обязательных платежей и взносов (подоходный налог, взносы в пенсионный фонд и иное) представляют собой располагаемые денежные доходы.
Кроме располагаемых доходов текущего периода домохозяйство может мобилизовать еще такие виды денежных ресурсов, как:
- денежные средства на банковских счетах
-остаток наличных денег на начало периода
- средства, которые получены от продажи материальных и капитальных активов (имущества, ценных бумаг, валюты и иное)
-средства, взятые в кредит у организаций и частных лиц.
Денежные ресурсы домохозяйства, полученные в определенном периоде в качестве доходов, или привлеченные как имевшиеся на начало периода активы (переведенные в денежную форму), могут быть направлены на разные нужды: потребительские расходы (покупку товаров и услуг), оплату налогов и выплату по кредитам, отложены на будущее, переданы в виде безвозмездной помощи, утеряны и другое.
Основные направления денежных расходов домохозяйств:
1. Выплата обязательных платежей
- Подоходный налог
- Пенсионные взносы и взносы на социальное страхование
- Алименты
- Иные обязательные платежи
2. Потребительские расходы
- Покупка товаров длительного пользования и недвижимости
- Оплата услуг
- Покупка товаров кратковременного пользования
3. Сбережения
- Прирост наличных денег
- Покупка иностранной валюты
- Прирост остатков вкладов
- Покупка акций и ценных бумаг
- Инвестиции в домашнее производство
4.Частные трансферты (материальная помощь в пользу лиц, которые не являются членами домохозяйства) и пожертвования
5. Потери и убытки
6. Иные расходы.
1.2 Домохозяйство как субъект финансового поведения

Основным вопросом, который заслуживает детальное обсуждение, является вопрос о субъекте финансового поведения. Дело в том, что, обычно, им является не отдельный индивид, а семья или домохозяйство, - даже тогда, если формально действия (например, операции с банковским счетом) могут быть приписаны одному человеку. Сколько-нибудь значимые финансовые решения принимаются людьми совместно. Это не означает, что они обязательно сбрасывают все свои денежные ресурсы в «общий кошелек», или всегда принимают решения по финансовым вопросам совместно (хотя нередко так и происходит). Но все же в любом случае, финансовые действия совершаются с учетом вероятных реакций иных людей, или оказываются следствием соответствующего распределения домашних прав и обязанностей, а кроме того являются результатом множества повседневных обсуждений данных вопросов.
Кто же выступает в качестве такого субъекта? Его выявление – это непростой вопрос и может осуществляться как минимум по трем основным критериям.
1. Выделение семьи по кровнородственному признаку (кровные или брачные связи) или наличия отношений зависимости. Семья может состоять из одного человека или семейной пары, иметь или не иметь малолетних детей. Существует кроме того большие многопоколенческие семьи, которые включают семьи детей, внуков.
2. Выделение домохозяйства по пространственному признаку (общности проживания). Например, учитываются все, кто проживает на этой жилой площади. Но все таки проживающие совместно могут принадлежать к разным семьям как по кровнородственному, так и по экономическому признаку.
3. Выделение общности по экономическому признаку (общности бюджета). Например: учитываются те, кто имеет совместные расходы, выходящие за пределы оплаты коммунальных услуг. Конечно, в такой общности могут оказаться представители разных семей и разных домохозяйств.
Если семья проживает на одной площади, то её границы могут совпадать с границами домохозяйства. Но нередко конфигурации семьи и домохозяйства не совпадают. Например, если некоторые члены семьи проживают отдельно, семья распадается на несколько домохозяйств. Бывает часто и обратная ситуация, когда домохозяйство состоит из нескольких семей, включая более отдалённых родственников, воспитанников, друзей и гостей, которые длительно проживают на одной площади. Очень долго понятия семьи и домохозяйства использовались как синонимы. Но, начиная с 60-х годов 20 века, в большинстве переписей и обследований эти понятия стали разграничиваться. Домохозяйство стало определяться через совместность проживания и расходов на ведение домашнего хозяйства, а семья – через отношения родства, брака или зависимости .
Наилучшим объектом для эмпирического исследования, по мнению исследователей, выступает то, что мы называем условно «экономической семьей» . Она является пересечением трех вышеуказанных признаков, а именно:
- родственность или близость связей ;- проживание на общей площади;
- совместный бюджет доходов и расходов по его основным статьям.
2. ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК СОЦИАЛЬНАЯ ПРОБЛЕМА
Любые крупные финансовые решения принимаются членами семьи совместно и зависят не только от уровня доходов, но и от стадии жизненного цикла семьи. В тоже время существующая конкуренция между финансовыми организациями за привлечение и удержание клиентов повышает значимость персонифицированных финансовых услуг. Это делает актуальным задачу выявления особенностей финансового поведения разных групп населения с целью разработки эффективных воздействий для стимулирования вовлеченности граждан в финансовый рынок.
Решения об оформлении банковского вклада и кредитного займа, направлениях расходования накопленных средств, вариантах дополнительного финансирования жизни на пенсии, способах сокращения текущего потребления для досрочного погашения задолженности и иное принимаются на уровне ключевой ячейки общественной системы – домашних хозяйств. В совокупности домашние хозяйства как «устойчивые общности индивидов, проживающих совместно и ведущих общий бюджет, являющихся поставщиками экономических ресурсов и осуществляющих потребительские расходы» [7, с. 14] образуют экономическое поведение населения, определяя состояние потребительских рынков и финансового сектора страны.
Зачастую непродуманным и иррациональным представляется поведение людей пенсионного возраста населения страны. Ответственность за достойный размер пенсии россияне все также возлагают на государство (так думает 70% россиян). Только 24% респондентов понимают, что человек в огромной степени сам отвечает за формирование адекватного объема пенсионных накоплений, которые способны обеспечить сохранение привычного образа жизни. Большинство граждан допенсионного возраста (78%) рассчитывают жить на государственную пенсию. Но все же только 8% из них уверены, что пенсии хватит на жизнь, а 43% испытывают беспокойство, что не смогут «свести концы с концами», когда выйдут на пенсию. Поэтому половина опрошенных (49%) планируют продолжать трудовую деятельность для получения дополнительных заработков, потому как «при существующей системе оплаты труда для наемных работников с низкой и средней заработной платой практически не представляется возможным финансово полноценно участвовать в пенсионном страховании и тем самым накопить за 35–40 лет достаточный объем пенсионных средств [9, с. 12].
Еще социальной проблемой является «узость» финансовых стратегий населения не только в низких доходах, но и в неумении рационально и эффективно ими распоряжаться, то есть в невысоком уровне финансовой грамотности. Итоги общероссийских опросов говорят о том, что 61% россиян с той или другой частотой совершают необдуманные покупки, даже в ситуации дефицита личного бюджета, три четверти россиян информированы о налоговых вычетах, но оформляли их только 10%0, только 50% опрошенных ведут семейный бюджет и 46% имеют долгосрочные финансовые цели, которые стремятся достичь. А так как отражением финансовой грамотности выступает финансовое поведение индивидов и домашних хозяйств, пробелы в финансовых знаниях и навыках отражаются на решениях относительно сбережений, кредитов, страхования и ином, которые могут приниматься без должного финансового планирования, учета материальных возможностей и, значит, могут усугубить и без того шаткое материальное благополучие семей, особенно семей с детьми [1, с. 277].
Рассмотрим информационную базу данных социологических опросов «Качество жизни», проведенных в 2016 и 2018 годах ВолНЦ РАН (до реорганизации – ФГБУН ИСЭРТ РАН) на территории Вологодской области. Опросы осуществлялись методом раздаточного анкетирования по месту жительства респондентов на территории г. Вологда и г. Череповец и 8 районов Вологодской области. Общий объем выборочной совокупности составляет 1500 человек в возрасте от 18 лет и старше. Возрастные интервалы представлены в соответствии с «условными поколениями»: молодые люди – от 18 до 30 лет, люди среднего возраста – от 30 до 55 (60) лет и пожилые
люди – старше 55 (60) лет. В результате было представлено 10 демографических групп населения: ДХ1 – «Молодые семейные бездетные», ДХ2 – «Молодые одинокие бездетные», ДХ3 – «Зрелые семейные бездетные», ДХ4 – «Зрелые одинокие бездетные», ДХ5 – «Домохозяйства пенсионеров» без детей, ДХ6 – «Молодые семейные» с детьми, ДХ7 – «Молодые одинокие» с детьми, ДХ8 – «Зрелые семейные» с детьми, ДХ9 – «Зрелые одинокие» с детьми», ДХ10 – «Домохозяйства пенсионеров» с детьми.
Анализ финансового поведения представленных групп показал, что с
появлением детей вектор финансовых действий смещается от сбережений к более активному использованию кредитных средств (таблица 1).
Таблица 1. Финансовое поведение групп населения, дифференцированных
по разным этапам жизненного цикла семьи
Финансовое
поведение ДХ1 ДХ2 ДХ3 ДХ4 ДХ5 ДХ6 ДХ7 ДХ8 ДХ9 ДХ10
до 30 лет, в браке, нет детей до 30 лет, одинокие, нет детей 30…55 (60) лет, в браке, нет детей 30…55 (60), одинокие, нет детей старше 55 (60) лет, нет детей до 30 лет, в браке, 1 и более н/л детей о 30 лет, одинокие, 1 и более н/л детей 30…55 (60) лет, в браке, 1 и более н/л детей 30…55 (60), одинокие, 1 и более н/л детей Старше 55 (60) лет, 1 и более н/л детей
Наличие сбереже
ний2016 24,2 22,4 22,3 21,7 32,3 18,9 10,0 14,2 16,4 47,1
2018 17,5 28,3 29,6 25,0 31,2 17,6 8,7 20,0 14,5 26,8
Наличие кредитов 2016 33,3 27,2 17,5 17,1 7,4 42,5 16,7 31,6 27,3 23,5
2018 43,9 14,2 31,0 33,0 12,7 42,2 26,1 37,8 40,3 23,2
Финансовая активность в 2016 г. (100% в столбце)
Есть сбережения, оформлен кредит 12,3 4,4 7,9 7,1 2,2 5,9 0,0 4,4 3,2 7,1
Есть сбережения, кредитов нет 5,3 23,9 21,7 17,9 28,9 11,8 8,7 15,6 11,3 19,6
Нет сбережений, оформлен кредит 31,6 9,7 23,2 25,9 10,5 36,3 26,1 33,4 37,1 16,1
Нет сбережений, кредитов нет 50,9 61,9 47,3 49,1 58,4 46,1 65,2 46,6 48,4 57,1
Финансовая активность в 2018 г. (100% в столбце)
Есть сбережения, оформлен кредит 12,3 4,4 7,9 7,1 2,2 5,9 0,0 4,4 3,2 7,1
Есть сбережения, кредитов нет 5,3 23,9 21,7 17.9 28,9 11,8 8,7 15,6 11,3 19,6
Нет сбережений, оформлен кредит 31,6 9,7 23,2 25,9 10,5 36,3 26,1 33,4 37,1 16,1
Нет сбережений, кредитов нет 50,9 61,9 47,3 49,1 58,4 46,1 65,2 46,6 48,4 57,1
В «зрелых домохозяйствах» (ДХ3 и ДХ4, ДХ8 и ДХ9) среди бездетных домохозяйств выше доля сберегателей, среди имеющих детей – выше доля заемщиков, причем у состоящих в браке чисто кредитная активность выше, чем у одиноких (27 против 20%). Для «молодых домохозяйств» решающее значение имеют и критерий детности, и семейное положение. У одиноких молодых и сберегательная, и кредитная (в особенности) активность ниже, чем у семейных молодых. Финансовая пассивность семейных «молодых домохозяйств» сохраняется (не зависит от наличия детей), ранее накопленные средства перераспределяются на погашение кредитов. Вариативность финансового поведения одиноких молодых домохозяйств снижается при появлении у них детей (то есть повышается финансовая пассивность).
В старшем возрасте активно сберегаются денежные средства, причем наличие ребенка (чаще всего это внуки, которые совместно проживают с бабушками/дедушками) повышает сберегательную активность. Критерий детности оказывает значительное влияние на текущую кредитную активность этих домохозяйств – без детей только у 7,4% есть кредиты, с детьми – уже у 23,5%. В общем наличие детей повышает вариативность поведения «домохозяйств пенсионеров» (ДХ5 и ДХ10).
Интересна мотивация финансового поведения домохозяйств (табл. 2). Основным мотивом для большинства выделенных групп является улучшение жилищных условий, причем он превалирует для молодых бездетных домохозяйств и среди домохозяйств с детьми на всех стадиях их жизненного цикла. Приобретение автомобиля актуально для молодых домохозяйств. Нужно обратить внимание на мотивы развития (образование, собственное дело, инвестиционный доход). Если использование средств на открытие (расширение) своего дела и получение инвестиционного дохода (по акциям и иным ценным бумагам) в принципе не входят в число мотивов, которые определяют поведение домохозяйств, то финансирование образования (собственного или своих детей) является достаточно существенным для домохозяйств с детьми на всех стадиях их жизненного цикла. Такие «самосохранительные» мотивы, как лечение и обеспечение старости, в большей степени характерны для домохозяйств без детей, особенно на поздних стадиях жизненного цикла. Среди домохозяйств с детьми эти мотивы высоко значимы только в «зрелых домохозяйствах», что, возможно, связано с потребностью для домохозяйств с детьми обустраивать комфортную среду проживания (квартира, машина, дорогие покупки) и обеспечивать развитие своих детей (образование, отдых, путешествия). Косвенно этот факт может являться доказательством более высокого уровня здоровья домохозяйств с детьми.
Таблица 2. Мотивы финансового поведения групп населения,
дифференцированных по разным этапам жизненного цикла семьи
Мотив
(целевая установка) ДХ1 ДХ2 ДХ3 ДХ4 ДХ5 ДХ6 ДХ7 ДХ8 ДХ9 ДХ10
до 30 лет, в браке, нет детей до 30 лет, одинокие, нет детей 30…55 (60) лет, в браке, нет детей 30…55 (60), одинокие, нет детей старше 55 (60) лет, нет детей до 30 лет, в браке, 1 и более н/л детей о 30 лет, одинокие, 1 и более н/л детей 30…55 (60) лет, в браке, 1 и более н/л детей 30…55 (60), одинокие, 1 и более н/л детей Старше 55 (60) лет, 1 и более н/л детей
2016год
Улучшение жилищных условий 57,6 50,4 32,1 28,7 18,0 49,1 43,3 42,0 43,6 37,3
Покупка машины 27,3 27,2 13,2 15,5 5,6 23,6 23,3 16,5 7,3 15,7
Покупка дорогих вещей 9,1 16,0 9,0 4,7 3,2 11,3 6,7 10,4 9,1 2,0
Образование 1,5 20,0 7,1 10,1 3,2 13,2 16,7 23,5 23,6 37,3
Лечение 3,0 8,0 16,5 19,4 29,9 7,5 0,0 8,1 9,1 25,5
«На старость» 3,0 8,0 34,0 25,6 52,6 5,7 0,0 8,4 12,7 31,4
Отдых, развлечения, путешествия 30,3 24,8 16,5 20,9 6,1 22,6 16,7 17,1 27,3 15,7
Открытие (расширение) своего дела 7,6 8,0 1,9 2,3 0,8 9,4 3,3 4,3 1,8 2,0
Получение инвестиционного дохода
(по акциям и другим ценным бумагам) 0,0 0,8 0,9 1,6 0,0 0,0 0,0 1,4 0,0 0,0
Накопление про запас, на всякий случай 18,2 9,6 12,3 17,1 13,5 12,3 13,3 14,8 10,9 11,8
Создание «подушки безопасности» для детей 10,6 7,2 22,6 13,2 25,4 10,4 23,3 20,6 25,5 27,5
2018год
Улучшение жилищных условий
50,9 46,9 42,9 41,1 20,9 50,0 56,5 55,1 46,8 39,3
Покупка машины
35,1 31,9 16,7 19,6 5,5 30,4 21,7 27,4 17,7 10,7
Покупка дорогих вещей 10,5 13,3 9,9 10,7 2,7 9,8 8,7 12,1 9,7 1,8
Образование
12,3 17,7 5,9 4,5 4,2 21,6 21,7 21,9 37,1 14,3
Лечение 12,3 4,4 16,7 23,2 33,7 12,7 26,1 7,9 14,5 28,6
«На старость» 5,3 0,9 21,2 19,6 51,1 2,9 0,0 7,1 4,8 26,8
Отдых, развлечения, путешествия 42,1 37,2 22,7 32,1 12,7 33,3 26,1 24,7 27,4 17,9
Открытие (расширение) своего дела 12,3 7,1 3,9 5,4 3,0 9,8 0,0 7,1 6,5 0,0
Получение инвестиционного дохода
(по акциям и другим ценным бумагам)
10,5 2,7 4,4 7,1 1,7 4,9 0,0 3,3 0,0 1,8
Накопление про запас, на всякий случай 17,5 13,3 15,8 21,4 21,7 11,8 8,7 13,2 14,5 16,1
Создание «подушки безопасности» для детей 1,8 2,7 20,7 9,8 30,2 14,7 8,7 17,8 17,7 41,1
Важность мотива «создания «подушки безопасности» для детей» в среднем несколько выше для домохозяйств с детьми. Интересно, что неопределенная мотивация формирования сбережений («накопление про запас, на всякий случай») более распространена в финансовом поведении бездетных домохозяйств.
Результаты исследования показали, что такой демографический параметр, как «наличие несовершеннолетних детей», оказывает значительное влияние на финансовое поведение и финансовую грамотность населения. Так, например, изменяются приоритеты в распоряжении денежными средствами: домохозяйства с детьми уходят в траты, образуя сбережения по остаточному принципу, в то время как бездетные группы населения хотят прежде всего отложить деньги про запас. Изменяется и тактика ведения семейного бюджета – и дети, и брак вынуждают людей более жестко относится к учету (включая и письменный) доходов и расходов. Появление детей тоже заставляет взрослых чаще задумываться о будущем и строить финансовые планы. Но наблюдаются и негативные закономерности. В группах с детьми сокращается частота откладывания средств на сбережения; снижается кредитная дисциплина и возрастает вероятность просрочки ежемесячного платежа, особенно среди молодых групп [1, с. 280].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Каждая семья – это отдельный социальный мир со своими экономическими, репродуктивными, культурными, воспитательными функциями; это комплекс многообразных потребностей и нужд; многоликость внутрисемейной жизнедеятельности; наконец, это экономическая ячейка, со своей частной собственностью, со своими «основными фондами» (имуществом), текущими финансовыми средствами (доходами), накоплениями (сбережения и иные денежные ценности). Во всякой отдельной семье складывается специфическое поведение ее члена в труде, в быту, в потреблении, в воспроизводстве и в отношении к детям [7, с. 159]. Выявленные закономерности финансового по- ведения говорят, что переменные жизненного цикла очень четко определять особенности финансовых действий людей. Доказано, что особенности финансового поведения детерминируются совокупным влиянием трех демографических характеристик – наличие несовершеннолетних детей, семейный статус и возраст супругов. Известно, что ключевая закономерность заключается в следующем: появление детей в молодых семьях сокращает сберегательные возможности и стимулирует кредитную активность, потом, при переходе на этапы зрелой семьи, сберегательная активность постепенно восстанавливается, а кредитные практики становятся более умеренными, и, наконец, в период «пустого гнезда» достигается пик сберегательной активности. Может быть здесь сказывается эффект накопленного пожилыми родителями богатства (полученное наследство, приобретенное за долгую жизнь движимое и недвижимое имущество и иное), которое потом дает им возможность стать «донорами межсемейных трансфертов», которые обеспечивают финансовую устойчивость для семей детей и внуков.
Для всех выделенных типов актуальна проблема низкой финансовой грамотности, а значит, актуальны проблемы ограниченного традиционными схемами финансового поведения и узких «маневров» с имеющимися денежными средствами. Например, в случае молодой семьи эта закономерность не дает сформировать достаточный объем сбережений и облегчить жизнь при появлении ребенка, заставляя прибегать к помощи заемных средств, что повышает нагрузку на бюджет семьи и при неадекватной оценке материальных возможностей может стать причиной материальных затруднений [1, с. 281]. Принимая во внимание то, что именно «экономические механизмы создают предпосылки для реализации имеющихся репродуктивных установок относительно числа детей в семье» [5, с. 112], такое положение может привести к принятию решения о меньшем количестве детей или полном отказе от них. Значит, что поддержка семьи для государства не только вопрос демографической безопасности, но и способ поддержки финансовой, а еще, и потребительской активности и экономики в общем.
Очевидно, что описанные закономерности поведения нельзя рассматривать как неоспоримые шаблоны, так как поведение – это сложный процесс, связанный в том числе с факторами человеческого порядка (психология, стереотипы поведения, ментальность, культурные традиции). Но все же эти закономерности могут являться примером для управленцев и практиков при разработке определенных мероприятий социальной, депозитной, кредитной и иной политики.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.Белехова, Г. В. Взаимосвязь финансового поведения населения с демографическими процессами [Текст] / Г. В. Белехова // Материалы VII Уральского демографического форума с междунар. участием «Динамика и инерционность воспроизводства населения и замещения поколений в России и СНГ», 2–3 июня 2016 г.– Т. I. – Екатеринбург : Институт экономики УрО РАН, 2016. –276–281 с.
2. Блумер, Г. Коллективное поведение / Г. Блумер // Американская социологическая мысль: тексты / под ред. В.И. Добренькова. М. :Изд-во МГУ, 1994.-С. 168-215.
3. Боголюбов, B.C. Актуальные проблемы крупных городов / B.C. Боголюбов. СПб. : СПбГИЭА, 1997. - 194 с.
4. Бурдяк, А. Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла / А. Я. Бурдяк // Финансовый журнал. – 2014. – № 1. – С. 129–140.
5. Доброхлеб, В. Г. Региональные возможности регулирования репродуктивного поведения населения [Текст] / В. Г. Доброхлеб, А. А. Шабунова, О. Н. Калачикова // Регион: экономика и социология. –2012. – № 3 (75). – С. 108–119.
7. Поведенческие стратегии домохозяйств в региональном социально-экономическом пространстве : монография / отв. ред. О.А. Козлова. – Екатеринбург : Институт экономики УрО РАН, 2015. – 235 с.
8. Римашевская, Н. М. Человек и реформы: cекреты выживания / Н. М. Римашевская. – М. :ИСЭПН РАН, 2003. – 392 с.
9. Роик, В. Д. Социальный бюджет России: от патерналистской к страховой парадигме /В. Д. Роик // Народонаселение. – 2017. – № 1. – С. 4–13
10. Экономика и Бизнес. Что такое финансы? [электронный источник]
— 2016. — Режим доступа: webotvet.ru/articles/opredelenie-finansi.html (дата обращения 27.04.2019).