Участие банковского сектора в развитии региона на примере ПАО АКБ «Приморье»

Аннотация. Данная статья посвящена рассмотрению банковского сектора как значимого фактора успешного развития экономики региона, на примере ПАО АКБ «Приморье». Направления регионального развития исследованы с точки зрения управления финансовыми ресурсами, участие банка в жизни региона изучается в рамках проведения единой государственной финансовой политики на этапах становления рыночной экономики.
Ключевые слова: финансы; финансовая система государства; банковский сектор; финансовый институт; рыночная экономика; кредитно-финансовая политика (КФП); инвестиционная политика; корпоративная социальная ответственность; акционерный коммерческий банк.
В современный период, в условиях глобализации всех сфер деятельности, важным и необходимым условием является установление и развитие рационально направленного, всесторонне обоснованного управления финансами, а с ним – и самой сети финансовых институтов, которые поддерживают, координируют и проводят работу по внедрению новых, рыночных механизмов, способствуют развитию национальной экономики и регионов России.
Проведение рыночных реформ в России, привело к серьезному пересмотру отдельных и системных требований к финансовой сфере. Следует отметить, что процессы распределения и перераспределения валового внутреннего продукта и валового внешнего продукта весьма сложны. В силу этого, они осуществляются с помощью целого ряда экономических категорий и финансовых инструментов [1]. Поэтому сегодня для исследователей трансформационных изменений, происходящих в финансовой системе России под воздействием финансовой глобализации, самыми важными вопросами являются процессы возникновения, изменения финансовых институтов и их дальнейшее совершенствование, влияющее на состояние всех звеньев финансовой системы.
В жизни экономических субъектов Российской Федерации также происходят изменения, связанные с региональной автономией, распределением региональных бюджетов, а также становления банковской системы региона. В современных условиях успешность развития хозяйственного потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния банковской системы рассматриваемого экономического субъекта [2]. Выверенная инвестиционная политика банков, достаточно развитое кредитование малого и среднего бизнеса, высокая корпоративная социальная ответственность становятся механизмами, способствующими укреплению экономического потенциала республик, краев и областей.
В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы, в научных исследованиях уделяется недостаточно внимания теме региональной составляющей отечественной банковской системы. Рассмотрение банковского дела как фактора влияния на экономику отдельных регионов в значительной степени обделено вниманием. Актуальность темы исследования подтверждается практической потребностью в изучении роли банковских институтов России как средства для достижения стратегических целей экономического развития.
Для написания статьи были применены описательный метод в форме наблюдения, метод экспертной оценки, приемы интерпретации и обобщения, сравнительно-сопоставительный анализ и др.
Выводы данной научной статьи могут использоваться для анализа факторов влияния успешного экономического развития региональных субъектов, с точки зрения развития банковской системы; для изучения регионального банковского сектора и процессов его дальнейшей модернизации в условиях перехода к рыночной экономике.
В условиях рыночной экономики и коренного реформирования всех направлений народного хозяйства вопрос о создании экономически сильной региональной банковской системы, способной интенсивно использовать экономический потенциал региона и активно воздействовать на его экономику, становится ключевым. Без его решения нельзя обеспечить комплексное и устойчивое развитие региона и страны в целом [3].
Определенное противоречие в данном аспекте кроется между необходимостью государственного контроля в сфере финансов и свободным развитием финансового рынка и банковского сектора. Императивность, или государственно-властный характер регуляции, называют в качестве основополагающего принципа проявления финансов многие исследователи. В то же время частный капитал и его функционирование на данном этапе рассматривается как важный фактор стабильности финансовых отношений.
С одной стороны, бюджетные средства, выделяемые государством на реализацию важных социальных проектов, обычно путем прямого финансирования, не всегда используются по назначению; достаточно часто управление ими проходит с низкой экономической эффективностью. Подобные потери можно минимизировать только «при условии существования отлаженного механизма использования бюджетных средств и контроля за их расходом, но в полной мере устранить их невозможно» [4].
Рассмотрим механизмы влияния деятельности банка на экономическое развитие Дальневосточного региона на примере деятельности Акционерного Банка «Приморье», с точки зрения принципов государственной финансовой политики и рыночных механизмов.
Акционерный коммерческий Банк «Приморье» создан в 1994 году и действует на основании Генеральной лицензии Центрального Банка России № 3001 от 11 декабря 2015 года. Головной офис Банка располагается во Владивостоке, отделения Банка расположены в городах Приморского края (Уссурийск, Находка, Артем, поселок Врангель), Хабаровске и Южно-Сахалинске.
Банк «Приморье» – один из главных региональных банков, клиентами которого являются значительная часть предприятий различных отраслей приморской экономики, имеющего репутацию надежного финансового партнера в деловых кругах региона, среди органов государственной власти и населения Приморского и Хабаровского края.
Организационно-правовая форма предприятия – публичное акционерное общество. Публичное акционерное общество – форма организации акционерного общества, при котором его акционеры пользуются правом отчуждать свои акции. Для публичного акционерного общества предусматривается обязанность по раскрытию информации в более широком формате. Данная норма предназначена для повышения публичности и прозрачности процессов инвестирования.
Рейтинг кредитоспособности банка представляет собой мнение кредитного рейтингового агентства «Эксперт РА» о способности банка своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Рейтинг кредитоспособности АК&М выражает мнение экспертов рейтингового агентства о способности и готовности банка своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства, то есть мнение о платежеспособности кредитного учреждения.
Мнение о платежеспособности выражается посредством использования рейтинговой шкалы, которая представляет собой систему ранжирования, выраженную в буквенно-символьных сочетаниях. Рейтинг кредитоспособности АК&М присваивается по национальной шкале, что подразумевает определение платежеспособности банка на внутреннем рынке.
Рассмотрим рейтинг кредитоспособности ПАО АКБ «Приморье», представленный в таблице 1.
Таблица 1. Рейтинг кредитоспособности ПАО АКБ «Приморье», по состоянию на 15.10.2018
Агентство Долгосрочный
(международный) Краткосрочный Национальный Прогноз
Эксперт РА ruBB – (Умеренно низкий уровень кредитоспособности) стабильный
АК&Мстабильный
Из данных таблицы видно, что рейтинговые агентства определяют кредитоспособность банка как стабильную. В то же время перспектив по долгосрочному кредитованию региональной экономики пока не наблюдается.
Публичное акционерное общество, как саморегулируемая система, зависит, прежде всего от экономической эффективности собственной финансовой деятельности. Для определения показателей эффективности в банковском секторе регулярно проводится финансово-экономический анализ хозяйственной деятельности. В основе организации и проведения экономического анализа в коммерческом банке лежит общая методика практической аналитической работы, содержание которой основано на теории экономического анализа. Оценка имеющихся возможностей банка позволяет сбалансировать их с рыночными запросами, выработать основные программы развития и поведения банка на рынке, создать адекватную основу для принятия правильных управленческих решений.
Так, согласно данным Публичного отчета ПАО АКБ «Приморье», по сравнению с предыдущим годом значительно возросла чистая прибыль (на 353,3 млн. руб., или 2504%). Среднегодовая стоимость основных производственных фондов в 2017 г. увеличивается на 43,5 млн. руб., или %, что связано с обновлением основных средств.
Анализ организационно-управленческой структуры банка показывает, что организационная структура управления ПАО АКБ «Приморье» является дивизиональной, которая подходит для коммерческих банков с развитой филиальной сетью и предусматривает выделение подразделений банка в относительно самостоятельные центры. Главное назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.
На сегодня в банке существует 8 филиалов, в том числе в удаленных городах Приморья – Уссурийске, на о. Врангель, Находке и Южно-Сахалинске. Филиальная сеть постоянно расширяется.
В банке реализуется корпоративное управление. Также осуществляется функциональная координация основных направлений деятельности ПАО «Приморье», включая направления бизнеса поддержки и контроля. Данные меры помогают сделать систему управления более гибкой, поддерживать уровень обслуживания клиентов во всех филиалах банка.
Региональный банк предоставляет достаточно широкий спектр услуг для своих клиентов в зависимости от группы, в части оказания следующих услуг:
– Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
– Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
– Купля-продажа иностранной валюты;
– Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
– Лизинговые операции;
– Интернет-банкинг;
– Кредитование частных и корпоративных клиентов.
Гибкость системы банковского обслуживания проявляется в том, что пересмотр стоимости услуг в АКБ «Приморье» производится периодически. Наиболее часто тарифы меняются по ежемесячной абонентской платой за пользование «iBank» в пределах 100 рублей в год, также оформлению платежных поручений.
Корпоративные клиенты – клиенты коммерческого банка, являющиеся юридическими лицами, кроме кредитных учреждений, субъектов РФ и муниципальных образований. Для сотрудников таких предприятий в банке действует особая льготная программа кредитования – корпоративный кредит. Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, депозиты и кредитование, зарплатные проекты, дистанционное банковское обслуживание, эквайринг, сейфинг, обслуживание внешнеэкономической деятельности, банковские гарантии и собственные векселя.
В числе корпоративных клиентов банка – ОАО «АМГУ», АО «Владивосток Новости», АО «Владивостокский ГУМ», АО «Владхлеб», АО «Восточный Порт», ЗАО «Дальзавод Терминал», ОАО «Дальхимпром», ОАО «Заря», АО «Изумруд», ЗАО «Ланит ДВ», ОАО «Медтехника-1», ПАО «Мордовцемент», АО «Находкинский МТП», АО «Примавтодор», ПАО «Приморавтотранс», ОАО «Строитель», ОАО «Уссурийский Бальзам» и многие другие организации. Таким образом, банк ориентирован на малый и средний бизнес в качестве основного клиента; клиенты банка являются представителями практически всех отраслей региональной экономики.
Обслуживая данную категорию клиентов, в части перевода и аккумулирования денежных средств, а также кредитования бизнеса, банк способствует развитию инфраструктуры региона, помогает обеспечить потребности более крупного бизнеса, ведущих промышленно-производственных предприятий Приморского края. Открывая филиалы в городах Дальневосточного округа, ПАО АКБ «Приморье» принимает участие в развитии финансово-хозяйственного сектора регионального субъекта.
Следует отметить, что банк осуществляет обслуживание не только российских граждан и отечественных бизнес-структур, но и постоянно пополняет список услуг по обслуживанию в иностранных валютах: китайских юаней, вьетнамских донгов, японских иен. Одним из приоритетных направлений деятельности АКБ «Приморье» является операции с банкам-корреспондентами, расположенных на территории РФ, США, Германии, Южной Кореи, Японии, Китая, Таиланда, Вьетнама.
По мнению исследователей, данное направление способно положительно влиять на укрупнение регионального финансового сектора, поскольку особую роль в формировании финансовой политики региона играет географическое положение. Совместные границы Приморского края, КНР и КНДР, а также близость Японии и других азиатских стран предопределяют региональные интеграционные процессы, в том числе приграничное сотрудничество. Развитие экономических связей приграничных территорий невозможно без адекватного банковского обслуживания [3, 22].
Например, сотрудничество российских банков с банками Китая является достаточно перспективным по темпам роста. Ранее (до 2003 г.) китайские банки не находили точек соприкосновения с подавляющим большинством российских банков, что затрудняло обороты капитала, так как вынуждало пользоваться услугами зарубежных банков-корреспондентов. На данный момент банковские аналитики отмечают установление прямых корреспондентских отношений между российскими и китайскими банками стало гораздо более активным и открытым [5, 6, 7].
По итогам 2017 года товарооборот между Россией и КНР вырос на 20,8% и составил более 84 миллиардов долларов [7].
ПАО АКБ «Приморье» также расширяет рамки сотрудничества с соседними государствами, за счет развития корреспондентских отношений с шестью ведущими китайскими банками, а также проведения мероприятий по реализации межправительственного соглашения о развитии торговли в приграничных районах двух стран, что значительно упрощает расчеты по линии приграничной торговли в национальных валютах [8]. Например, расширяется сеть банкоматов по обслуживанию пластиковых карт в иностранных валютах.
Следует отметить, что АКБ «Приморье» как региональных банк не принимает значительного участия в крупных международных инвестиционных проектах; ограничено его участие и в ипотечном кредитовании, лизинговом бизнесе. Данная тенденция связана с общероссийской, в плане контроля государства за окупаемостью инвестиций в стратегически важные сектора экономики в регионах России.
Инвестиционное и ипотечное кредитование, лизинговый бизнес не стали для региональных банков основными направлениями деятельности, хотя при недостаточности других источников использование банковских средств для финансирования экономики региона позволит решить вопросы оживления производства и повышения жизненного уровня населения данного территориального образования. А это, в свою очередь, неизбежно даст толчок к расширению клиентской базы банков, увеличению банковских пассивов, и соответственно, обеспечит возможности размещения привлеченных средств в различные сегменты финансового рынка [9].
Подводя итоги, следует сказать, что ПАО АКБ «Приморье» уже на сегодняшнем этапе своего развития способен сыграть значительную роль в развитии Дальнего Востока в области аккумуляции финансовых ресурсов, кредитования бизнеса, обеспечения рабочих мест, расширения международного сотрудничества в финансовом секторе.
Достаточно большой спектр услуг АКБ «Приморье» дает возможность охвата всех категорий населения на территории региона и близлежащих регионов. Отнесение банка к наиболее устойчивым и компетентным финансовым структурам подтверждается на протяжении многих лет ведущими независимыми национальными рейтинговыми агентствами, а также доверием населения Приморского и Хабаровского края.
Однако выход ПАО АКБ «Приморье» на новый уровень связан с государственным софинансированием банковского сектора, использованием новых инструментов поддержки.
Известно, что долгосрочное кредитование, как система банковских операций в инвестиционном аспекте, которые способствуют как росту производственного потенциала отраслей экономики, так и росту инвестиционного банковского капитала, требует специальной поддержки на государственном уровне, в части налогового регулирования, сниженных процентных ставок Центрального банка и других мер.
Ряд современных исследователей отмечают положительные сдвиги в разработке «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 г. и период 2019 и 2020 гг.». В документе присутствует «более четко прописанная нацеленность деятельности ЦБ РФ в сфере реализации денежно-кредитной политики на обеспечение устойчивого экономического роста России» [10], наличие теоретически обоснованных положений о мерах по координации денежно-кредитной политики с иными направлениями экономической политики, с целью решения структурных проблем в рамках согласованной системы государственного стратегического и оперативного планирования [11].
Поэтому как банкам следует вести продуманную кредитно-финансовую политику, опираясь, прежде всего, на внутренние ресурсы хозяйствования, так и финансово-государственной системе в целом приходится учитывать все риски и выбирать оптимальные механизмы финансового регулирования. В то же время региональные банки, такие как ПАО АКБ «Приморье» способны придать устойчивость процессу становления и развития региональных финансовых систем.
Финансовая система отражает не только достоинства, но и противоречия капиталистического хозяйствования, следует учитывать интересы всех задействованных социальных групп, влияющих на формирование финансов. В этом процессе может помочь институциональная структура финансовой системы России, адаптирующаяся к процессам финансовой глобализации [12]. 
Список использованных источников:
Макарова Г.А. Роль системы государственных финансов в рыночной экономике. // Экономика и менеджмент инновационных технологий. – 2016. – № 12 – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ekonomika.snauka.ru/2016/12/13438 (дата обращения: 10.04.2019).
Фадеева Н.В. Трансформация финансовых отношений под воздействием глобализации: финансовая система России в условиях глобальной конвергенции // Финансы и кредит. – 2007, №14 (254).
Рудько-силиванов В. В., Лапина К. В., Кучина Н. В. Банковский сектор Приморского края: состояние и основные проблемы // Вестник ТГЭУ. – 2012. – №3. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-sektor-primorskogo-kraya-sostoyanie-i-osnovnye-problemy (дата обращения: 10.04.2019).
Таоф П.К. Региональные банки, их проблемы, пути развития и место в банковской системе России. – Известия Кабардино-Балкарского научного центра РАН №/ – Изд-во: К-БНЦ РАН (Нальчик) – 2011. – №1-2 (39). – С. 114-120.
Денежно-кредитная политика России: новые вызовы и перспективы: монография / под ред. М. А. Эскиндарова. – М.: Кнорус, 2016.Курганский С.А. Сотрудничество России и Китая в банковской сфере. // Статья в сборнике трудов конференции «Развитие сотрудничества приграничных регионов России и Китая». – Маньчжурский институт Университета Внутренней Монголии, Байкальский государственный университет экономики и права. – 2014. – Изд-во: Байкальский государственный университет (Иркутск). – С. 149-153.
РИА «Рамблер» – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://news.rambler.ru/other/41008457/?utm_content=rnews&utm_medium=read_more&utm_source=copylink (дата обращения: 10.04.2019).
Официальный сайт ПАО АКБ «Приморье». – [Электронный ресурс]. – Режим достуцпа: https://www2.primbank.ru/press-centre/news-private/2005/06/24/
Бродовой К.В. Задачи, стоящие перед системой государственного регулирования банковской деятельности в России на современном этапе // Финансы и кредит. – 2007. – №15(255). – С. 17-21
Денежно-кредитная политика России: новые вызовы и перспективы: монография / под ред. М. А. Эскиндарова. – М.: Кнорус, 2016.
Бюджетно-налоговые и денежно-кредитные инструменты достижения финансовой стабильности и обеспечения экономического роста: монография / под ред. М. А. Абрамовой. – М.: Кнорус, 2017.
Абрамова М.А., Дубова С.Е., Звонова Е.А., Ларионова И.В., Масленников В.В. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 г. и период 2019-2020 гг.: мнение экспертов финансового университета // Экономика. Налоги. Право. – 2018, №1.