Теоретические основы современной системы денежно-кредитного регулирования

В последние годы в мире наблюдаются существенные изменения в регулировании денежно-кредитной системы. В рыночной экономике успешно функционирующие кредитные и финансовые организации способствуют обеспечению эффективного развития экономики как на уровне государства, так и на уровне организаций.
Цыганок А.И. отнесла денежно-кредитное регулирование к разновидности государственного финансового контроля, обозначив его как некое «обязательное звено в замкнутой системе управления государственными финансами [9,с.163].
Также понятие банковского надзора сформулировано Николаевой Ю.В.: денежно-кредитное регулирование – это система, которая включает комплекс мер по установлению и проведению в жизнь требований к кредитным и финансовым институтам. При этом данные меры должны быть направлены на обеспечение стабильного функционирования всей банковской системы» [4, с.298]. Исходя из этого, под денежно-кредитным регулированием деятельности банков и других финансовых институтов мы понимаем установление Банком России и другими регулирующими организациями норм, правил, обязательных нормативов, требований к кредитным организациям.
Объектом денежно-финансового надзора и регулирования выступает финансовая деятельность кредитных организаций (КО), а также других финансовых (некредитных) организаций. Основной контрольно-надзорным учреждением здесь выступает Центральный Банк РФ (ЦБ РФ). ЦБ РФ вправе применять к финансовым и нефинансовым организациям предупредительные и принудительные меры воздействия, причем состав мер может быть смешанным [6].
Главной частью управляющего воздействия системы денежно-кредитного регулирования можно считать регулирование их деятельности и надзор за этой деятельностью. Банковское и финансовое регулирование является особой функцией государственного регулирования экономики, банковское регулирование является внешним дополнением к рыночному саморегулированию денежно-кредитной системы страны. При этом Центральный банк является главным эмиссионным, регулирующим и надзорным органом финансово-кредитной системы независимо от права собственности на капитал, реализующий такие основные функции, как: осуществление денежной эмиссии; накопление золотовалютных резервов; осуществление банковского контроля за участниками финансовой системы; обеспечение устойчивости национальной финансовой системы и валюты – то есть это целый ряд важнейших функций финансовой системы государства и др.. Согласно закону «О Центральном банке Российской Федерации» в перечень функций ЦБ РФ входит надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также регулирование их деятельности. Однако нигде не дается четкого определения понятий «банковский надзор» и «банковское регулирование», зачастую данные понятия отождествляются [1].
Предупредительные меры в рамках денежно-кредитного регулирования используются тогда, когда наличие недостатков в деятельности КО не влечет за собой больших последствий для вкладчиков и кредиторов. Использование только предупредительных мер не может способствовать эффективной корректировке деятельности КО, поэтому регулятор применяет принудительные меры воздействия в тех случаях, когда нарушения неоднократные и могут повлечь за собой неблагоприятные последствия для клиентов.
Денежно-кредитное регулирование реализуется в различных направлениях, опираясь на международный опыт, в частности на Базельские соглашения. Так, в 2010 г. было принято третье Базельское соглашение по банковскому надзору [4, с.298]. Существуют и отдельные нормативные акты, весьма важные для деятельности денежно-кредитных институтов и составляющие основу денежно-кредитного регулирования. Так, помимо норматива достаточности капитала Центральный банк РФ устанавливает для кредитных организаций и другие обязательные нормативы - ликвидности баланса, концентрации кредитных рисков, совершенствует методику их расчета в соответствии с требованиями Базельского соглашения.
Альтернативой банковским продуктам являются услуги некредитных финансовых организаций, которые в условиях кризиса обладают большим спросом. К финансовым учреждениям, которые не являются кредитными учреждениями, которые предоставляют кредиты, относятся микрофинансовые учреждения [4, с.301]. Субъектами денежно-кредитного регулирования является, прежде всего, кредитные учреждения, а также прочие финансовые и околофинансовые учреждения (например, ломбарды, страховые компании и пр.), а также нефинансовые учреждения (фонды).
За последнее время произошло усиление регулирования рынка МФО со стороны Центрального банка РФ. 24 июня 2015 г. были приняты поправки в закон о микрофинансовых организациях. Все МФО теперь разделяются на две группы микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Соответствующие словосочетания должны быть включены в наименование микрофинансовой организации. По умолчанию все организации, включенные в реестр МФО на дату вступления в силу данного федерального закона, считаются микрокредитными компаниями. Еще одним важным участником рынка микрофинансирования являются кредитные потребительские кооперативы (КПК) – добровольные объединения граждан для удовлетворения финансовых потребностей. В данном секторе финансового рынка также было произведено ужесточение мер государственного регулирования в соответствии со соответствующими нормативно-законодательными актами.
Итак, Центральным банком РФ формируются направления по надзору и регулированию деятельности некредитных финансовых организаций в целях минимизации рисков их функционирования, повышения доверия к данным организациям со стороны клиентов. Осуществляя постоянный мониторинг экономического положения денежно-кредитных учреждений, в случае изменения оценки ответственные структурные подразделения Банка России могут принять решение об отнесении конкретного коммерческого банка к другой классификационной группе [3, с.14].
Рассмотрим деятельность ЦБ РФ в части кредитного регулирования, выраженную в количестве проверок различного типа – табл.1:
Таблица 1 – Динамика проверок ЦБ РФ в рамках кредитного регулирования [5]
Показатели 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Общее число проведённых проверок, из них: 1742 1510 1224 1079
тематические 1349 1211 1079 976
в % от общего числа 77,4 80,2 88 90
комплексные 393 299 145 103
в % от общего числа 22,6 19,8 12 10
На рис. 1 представлено изменение числа проверок, проведенных ЦБ РФ:
Рис.1. Динамика проверок ЦБ РФ в рамках кредитного регулирования [на основе ист. 5]
Регулирование банковской деятельности в части кредитования, выраженное показателем «Количество проверок», стабильно снижается в 2015 – 2018 гг. Это говорит о том, что как тематические, так и комплексные проверки не требуются в связи с тем, что банковская деятельность регулируется и проверяется по множеству параметров. Исходя из этого регулирование кредитной деятельности со стороны ЦБ РФ можно назвать эффективным, так как оно не требует частого проведения проверок банковских учреждений.
Оценка эффективности кредитного регулирования также может быть оценена с помощью анализа мер воздействия на банки, нарушившие определенные регуляционные нормативы – табл.2:
Таблица 2 – Динамика и состав мер воздействия к финансовым учреждениям, нарушившим регуляционные нормативы [5]
Меры воздействия 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Общее количество примененных мер воздействия, из них: 3109 2895 2743 2750
Предупредительного характера 1722 1730 1683 1676
в % от общего числа 55,4 59,8 61,4 61
Принудительного характера 1387 1165 1060 1074
в % от общего числа 44,6 40,2 38,6 39
Данные показывают, что в 2015 – 2018 гг. количество мер воздействия на кредитные организации, нарушившие нормативы кредитного регулирования, сокращается. Это говорит о повышении эффективности системы регулирования кредитной деятельности в рассмотренный период и позволяет говорить о том, что в нашей стране постепенно формируется система кредитного регулирования, которая принимается как регуляторами (в лице ЦБ РФ), так и самими кредитными учреждениями.
Итак, выполняя свои основные функции, т.е. аккумулируя свободные денежные средства, размещая и привлекая их в целях получения прибыли на условиях платности, возвратности и срочности, кредитные учреждения финансируют всех субъектов экономики. Для обеспечения финансовой стабильности необходимо эффективное государственное управление и регулирование в кредитной сфере, важнейшими инструментами которого являются денежно-кредитное регулирование и надзор со стороны Центрального банка РФ, отвечающие за обеспечение устойчивости всей банковской системы в целях сохранения стабильности финансовой системы страны.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014 г.) «О Центральном банке Российской Федерации» // Российская газета. - 2002. -13 июля.
Ахметчина А.В. Независимость органов денежно-кредитного регулирования в системе факторов финансовой стабильности российской экономики: дисс. ... канд. юрид. наук. - М., 2016. - С. 61-62.
Василец К.М. Риски на финансовом рынке современной России // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями : межвуз. сб. науч. тр. Самара : Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2016. Вып. 2. - С. 12-16.
Николаева Ю. В. Роль банка России в развитии национальной банковской системы//РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2017. № 1. - с. 297-300.
О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в ноябре 2018 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.cbr.ru (дата обращения : 01.04.2019).
Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru/.
Ровенский Ю. А., Наточеева Н. Н., Полетаева В. М. Социально-экономические проблемы, снижающие финансовую устойчивость российских кредитных организаций // Деньки и кредит. - 2017. - №2. - с.69.
Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И. Организация деятельности Центрального банка : учебник. - М. : КноРус, 2016.
Цыганок А.И. ЦБ РФ как орган банковского регулирования и надзора // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. - 2017. № 4. - с. 162-163.