Эссе на тему: "Центральный банк и его функции. Сравнительный анализ построения банковских систем"

Актуальность темы эссе определена тем, что устойчивое развитие банковского сектора играет существенную роль в современных реалиях российской экономики. Это связано в первую очередь с потребностью в росте эффективности государственного регулирования денежных и кредитных отношений в условиях финансового кризиса и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в банковской сфере.Рост экономики любой современной страны невозможен без хорошо отлаженного механизма функционирования банковского сектора.
На сегодняшний день, в связи со стоящими перед экономикой Российской Федерации стратегическими целями по ускоренному развитию, а кроме того финансовыми санкциями, особенную значимость получают вопросы безопасности банковской системы, что обусловлено ее ролью в обеспечении экономической безопасности страны, определенной непосредственным воздействием банковской системы на развитие всех областей общественной жизни. Банковские организации накапливают у себя немалые объемы денежных ресурсов юридических и физических лиц, это объясняет надобность жесткого государственного контроля за их функционированием.
Структура банковского сектора в России представлена двумя подразделениями (рис. 1):
Во-первых, это Центральный Банк, который выступает ключевым регулятором кредитно- денежных взаимоотношений в стране.
Во-вторых, это коммерческие банки и кредитные учреждения, основная роль которых заключается в обслуживании и работе с населением и юридическими лицами.

Рис. 1. Структура банковской системы России
С целью преодоления этих проблем и повышения эффективности работы финансового сектора необходимо постоянное изучение и обобщение передового опыта экономически развитых стран и продуманное заимствование действенных методов регулирования банковской системы, что поможет избежать собственных ошибок и сократить разрыв в работе финансового сектора между нашей страной и другими развитыми странами мира. В связи с этим достаточно высока актуальность проведения сравнительного анализа банковских систем России и Соединенных Штатов Америки по нескольким наиболее значимым направлениям.
В США основой банковской системы является Федеральная резервная система, которая включает в себя 12 резервных федеральных банков и, кроме того, огромное число банков-членов.

Рис. 2. Банковская система США
В России согласно Федеральному закону от 10 июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его имущество является федеральной собственностью, однако при этом сам банк обладает правом пользования и распоряжения. В то же время в США Федеральная резервная система является, по сути, независимой, самостоятельной организацией.
В настоящее время в Российской Федерации активизируется работа крупных банков за счет размещения их активов, а также участие во внешнеполитических акциях и крупных инвестициях. Однако следует отметить, что при этом такое участие не всегда экономически целесообразно для самого банка. В таком случае осуществляется помощь этим банкам со стороны государства в целях покрытия их потенциальных убытков.
При анализе деятельности банковской системы Соединенных Штатов Америки выясняется аналогичное вмешательство государства в их работу. Фактически не являясь государственными, банки сами являются активными участниками вложения средств именно в государственные ценные бумаги.
Центральный Банк России осуществляет надзор над деятельностью кредитных организаций, посредством выдачи лицензий на осуществление различных банковских операций, а также пользуясь правом отзыва лицензий в случае выявления нарушений. Основной составляющей банковской системы в России выступает Центральный банк, основная задача которого – это поддержание экономики путем выполнения следующих операций: эмиссия банкнот; обслуживание правительства; осуществление банковского надзора; регулирование кредитно-денежной системы.
Регулирующее государственное влияние на банковские отношения в пределах своей компетенции возложено на: Президента РФ, Федеральное Собрание РФ, Банк России, Правительство РФ.
Банковское законодательство представлено в качестве специфического структурного образования в системе законодательства РФ, в структуре которого нормы разных правовых отраслей, осуществляющие регулирование различных аспектов деятельности кредитно-банковской системы. Подобное структурное образование ряд авторов именуют комплексной законодательной отраслью, а другие – комплексом правовой отрасли.
На данный момент в РФ действуют два основных закона, которые регламентируют функционирование банковской системы в целом. Речь идет о Федеральном законе от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» , который был принят более четверти века назад и давно нуждается в кардинальных изменениях, а также о Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Таким образом, роль банковского сектора в современных экономических условиях очень важна. Банки аккумулируют у себя большие объемы денежных средств, это обусловливает необходимость жесткого контроля со стороны государства за их деятельностью, который осуществляется Центральным банком Российской Федерации.
Банковская система Российской Федерации пережила очередной трудный финансовый год. Продолжающаяся «зачистка» системы привела к потере 124 из функционировавших на начало 2018 года кредитных организаций, в результате к концу года их количество составило 484.
Существенным событием 2018 года представляется дифференциация банковской системы зависимо от объема их собственных средств на банки с «универсальной» и с «базовой» лицензиями. Банки, имеющие собственные средства 1 миллиард рублей и более, сохранили право пребывать на рынке с «универсальной» лицензией, продолжая осуществлять обширный круг банковских операций, а банки с капиталом до 1 миллиарда рублей, но не меньше 300 миллионов рублей, получили «базовую» лицензию или статус небанковской кредитной организации с ограничением видов исполняемых операций, а кроме того ослаблением контроля со стороны Центрального Банка.Смягчение Центральным банком условий к данной категории банков не поменяло всеобщей картины банковской системы. Так, к примеру, первые 5 банков составляют уже не 55,3% от совокупной суммы активов банковской системы, как было на начало 2018 года, а 60,4%, а первые 20 банков в сущности держат 81,4% всех банковских активов. На оставшуюся часть банковской системы остается 18,6% активов банковской системы.
Подобная неуравновешенность конкуренции в банковской системе России в последнее время лишь возрастает. Руководство же Банка России говорит, что станет «поддерживать институт средних региональных банков, так как в частности такие кредитные организации в наибольшей степени качественно могут обслуживать такой значимый для экономики сектор, как индивидуальные предприниматели и малый бизнес» - как сказала председатель Банка России Э. Набиуллина.
И все же, несмотря на перечисленные сложности, банковская система смогла достигнуть некоторых положительных результатов. К ним можно отнести прирост банковских активов, вкладов населения, выданных кредитов. Отмечается и прирост прибыли в целом по банковской системе.
Активы банковского сектора за 2018 г. выросли на 8,9 трлн. руб. и составили на 1 января 2019 год 94,1 трлн. руб. Прирост составил практически вдвое больше, в сравнении с приростом за 2017 год， который составил 5,1 трлн. руб. Прирост активов банков в основном обеспечивался наращиванием кредитного портфеля. За 2018 г. выросли кредиты нефинансовым организациям и весьма значительно - физическим лицам. В условиях перехода российской экономики к росту, восстановления инвестиционного и потребительского спроса происходило ускорение динамики кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам: темп их прироста по сравнению с 2017 годом увеличился с 6,2 до 10,7%, составив в абсолютном выражении на 1 января 2019 года 48,3 трлн. руб. Общий объем вкладов с каждым годом увеличивался и на 1 января 2019 года достиг 28,5 трлн руб., что превышает на 2,5 трлн. руб. и 4,3 трлн. руб. данные 2018 и 2017 гг. соответственно (рисунок 3) . Прибыль банковского сектора за 2018 г. составила 1345 млрд руб., превысив результат 2017 г. в 1,7 раза. На финансовый результат оказывали существенное влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора.

Рис. 3. Темпы роста показателей деятельности российских банков за 2018 г., трлн. руб.
Большая работа в 2018 году была проведена Центральным банком в части оздоровления кредитных организаций через созданную им в 2017 году «Управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора». Спасение этой компанией наиболее крупных банков, таких как ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «БИНБАНК» и ПАО Банк «ФК Открытие», несомненно, удержало банковский рынок от серьезных финансовых потрясений. Но для банковской системы и, прежде всего，для ее кредиторов это стало сигналом, что обслуживаться надо в крупных банках.
В течение 2018 года на банковском рынке наблюдалась неоднозначная ситуация в области процентных ставок. Начало года характеризовалось продолжением тенденции к понижению процентных ставок, как в 2017 году, что сказывалось благоприятно на активизации банковского кредитования.
Однако далее, в следствии создавшегося напряжения на финансовом рынке, которое вызвано повышением цен, решением об увеличении налога на добавленную стоимость, понижением нефтяной цены, начиная с сентября, ключевая ставка увеличивалась два раза и достигла уровня - 7,75%. И это, скорее всего, не заключительное возрастание ключевой ставки, которая призвана, по мнению ЦБ РФ, ослабить инфляционные риски в 2019 году.
Работа ЦБ РФ не ограничивается исключительно использованием косвенных инструментов регулировки денежно-кредитной системы. Посредством прямого регулирования Центробанк оказывать влияние на численность кредитных организаций и как результат на уровень конкурентной борьбе в финансовом секторе.
Нужно обозначить и тот факт, что на этом этапе ЦБ РФ использует политику оздоровления и централизации всей банковской системы – путем отзыва лицензий у коммерческих банков, которые проводят сильно рискованную политику, нарушающую устойчивость банковского сектора и подрывающую доверие населения и бизнеса к финансовой системе страны. Это совершается довольно активно. Процедура отзыва лицензий проявляет заметное воздействие на совокупную динамику активов, показывающие низкую динамику.
Трудности в экономике и банковской отрасли в настоящий период времени не осилены. Обнаруженные отрицательные тенденции свидетельствуют о вероятности образования системного кризиса в банковской отрасли, определенного сокращением ресурсной базы кредитных организаций, что в свою очередь уменьшает потенциалы кредитования банками компаний нефинансового сектора экономики.
Снижение размеров сбережений населения представляется еще одним их факторов, которые влияют на сокращение кредитных ресурсов.
Заявленное Центральным Банком России постепенное понижение ключевой ставки в рамках политики кредитной экспансии с одной стороны поспособствует удешевлению кредитов для коммерческих организаций и физических лиц, а с другой стороны это снизит прибыльности депозитов и не сделает инвестиции в них более привлекательными.
Следственно, Центральный Банк Российской Федерации должен проводить корректировку с помощью иных инструментов денежно-кредитной политики. К примеру, своевременно понижение ставки отчисления в фонд обязательного резервирования, позволяющий повысить банкам собственные средства посредством вероятного повышения процентных заработков, а, следственно, прибыли.
Банкам необходимо настроить кредитование организаций и в таком случае процентные доходы от данного вида кредитования составят главную часть их прибыли.
Главную роль в разрешении данной проблемы имеет возможность сыграть Центральный Банк Российской Федерации, активно применяющий как косвенные, так и прямые инструменты денежно-кредитной политики, будет оказывать влияние на основные показатели банковской отрасли.
В результате проведенного исследования были выделены следующие направления совершенствования функционирования банковской системы:
Дальнейшее развитие региональных и государственных программ по снижению кредитных рисков.
Развитие институциональной инфраструктуры кредитного рынка.
Расширение и сохранение программ рефинансирования ЦБ РФ.
Модернизация системы контроля банковской системы в сфере создания резервов на возможные потери.
Стимулирование докапитализации банков, процессов слияний и поглощений.
Совершенствование механизма предоставления банками отчетности и повышение контроля за ее достоверностью, причем важным является своевременность и всесторонность этого контроля, надежные его результат.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – N 6. – ст. 492.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) // Собрание законодательства РФ. – 15.07.2002. – N 28. – ст. 2790.
Авдеева И.Л. Новые формы развития информационных систем поддержки бизнеса в условиях глобализации // Национальные интересы, приоритеты и безопасность. – 2017. – Т. 13. – N4. – С. 760-772.
Анализ динамики зависимости стоимости акций ПАО "НОВАТЭК" от стоимости фьючерса на природный газ. рассмотрение инвестиционной привлекательности акций ПАО "НОВАТЭК" Дикарева И.А., Левченко В.А. Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 2. – № 5 (22). –С. 210-213.
Банковская система в современной экономике: Учебное пособие / Коллектив авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: Кнорус, 2015. – 368 с.
Ведерникова Т.В. Управление экономической и финансовой безопасностью банков // Инновационное развитие экономики. – 2014. – № 2 (19). – С. 97-101.
Кашурин П. В. Тенденции развития банковского сектора России / П.В. Кашурин // Молодой ученый. – 2018. – №46. – С. 365-368.
Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 233-236.
Методологические особенности ценообразования в интегрированных структурах Аджиева А.Ю., Дикарева И.А. Ученые записки Казанской государственной академии ветеринарной медицины им. Н.Э. Баумана. – 2016. – № A. – С. 658.
Мхитарян Р.А. Современное состояние банковской системы России / Р.А Мхитарян // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 8-4. – С. 723-726.
Информация о банковской системе Российской Федерации в 2019 году [Электронный ресурс]: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_bs_19.htm&pid=lic&sid=itm_21004
О развитии банковского сектора Российской Федерации в декабре 2018 года [Электронный ресурс]: Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/14236/razv_bs_18.pdf (Дата доступа: 02.02.2019г.)
Официальный сайг Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 26.04.2019г.)