Эссе на тему: "Правовые проблемы коммерческого кредита"

Финансовая независимость, достигаемая увеличением оборотного капитала, имеет определяющее значение для любого субъекта предпринимательской деятельности. Одним из оперативных и приоритетных способов его увеличения является коммерческий кредит, получивший достаточно широкое распространение в предпринимательстве после введения в действие второй части ГК РФ.
Необходимость в предоставлении коммерческого кредита возникает как правило тогда, когда одна из сторон предпринимательской сделки не способна выполнить свои обязательства на изначально прописанных в договоре условиях, в силу сезонности или различной продолжительности производства и реализации товаров, нестабильного финансового положения, непредвиденных обстоятельств, обусловленных колебаниями цен на исходное сырье и т.д.
В подобных случаях контрагент, заинтересованный в совершении сделки и сохранении хороших отношений с партнером, вынужден идти на определенные уступки, носящие как возмездный, так и безвозмездный характер. Коммерческий кредит является действенным инструментом решения вышеуказанных проблем и содействует стабильному торговому обороту без необходимости обращения к банковским услугам.
Субъекты коммерческого кредита по возможности стараются избегать участия структур банковской системы в торговых отношениях, поскольку процентные ставки, сопровождающие банковский продукт и диктуемые банками, вполне способны нанести ущерб финансовому положению одной из сторон. Коммерческий кредит же, имея цель ускорить процесс реализации товаров и услуг и оперативного извлечениях из них прибыли, предполагает не только значительно сниженную процентную ставку (в сравнении с банковской), но и может вовсе носить безвозмездный характер.
Как верно подмечает С.А. Хохлов, при коммерческом кредитовании, участники торговых отношений самостоятельно, не обращаясь к банковским продуктам, осуществляют кредитования на более льготных условиях (нежели это предусмотрено банковской системой), в целях более оперативного обмена товарами и услугами.
Коммерческому кредиту как виду заемного обязательства посвящена статья 823 ГК РФ, которой предусмотрено, что в договорах, предметом которых является передача вещей, денежных сумм, может содержаться условие о предоставлении коммерческого кредита, в том числе в форме авансового платежа.
Скудное правовое регулирования института коммерческого кредита привело к возникновению проблемы, решение которой судебной практикой видеться неоднозначно.
Это проблема установления высоких процентов за пользование коммерческим кредитом. По этому поводу существует две позиции. Согласно первой позиции, установление высокого процента за пользование коммерческим кредитом является злоупотреблением правом, поэтому суд вправе уменьшить размер процента.
Так по делу № А32-5274/2011 ФАС Северо-Кавказского округа в своем постановлении определил, что принцип свободы договора, определенный в статье 1 ГК РФ, не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости. Именно поэтому ставка процентов за пользование коммерческим кредитом (авансовым платежом), установленная истцом по договору поставки в размере 912,5% годовых необоснованно высока и применена при действующей в период предъявления иска учетной ставке банковского процента - 7,75% годовых. С учетом указанных обстоятельств суд обоснованно квалифицировал действия истца о взыскании суммы коммерческого кредита по столь высокой ставке как злоупотребление правом и отказал в удовлетворении иска в этой части.
Противоположная точка зрения содержится в Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 04.05.2012 по делу № А32-21318/2011, согласно которой если в договоре изначально определено условие о взыскании процентов за пользование авансом как формой коммерческого кредита по более высокой ставке, чем ключевая ставка Банка России, и контрагент, подписывая договор именно в такой редакции, соглашается на данные условия, то ни о каком злоупотреблении правом речи идти не может.
К моменту заключения спорного договора птицефабрике были известны все условия этой сделки, включая согласованную сторонами ставку коммерческого кредита, поэтому условие о процентной ставке в таком размере соответствует положениям гражданского законодательства о свободе договора. Вторая позиция на наш взгляд не соотносится с принципами разумности и обычаями делового оборота.
Законодатель в соответствии с положениями 421, 422 ГК РФ о свободе договоре не ограничил размер выплаты процентов за пользование коммерческим кредитом. В таком случае получается, что заемщик находится в более уязвимом положении, чем кредитор, ведь именно кредитор может диктовать свои условия заемщику и изначально предусмотреть соответствующие условия по защите своих прав в договоре, даже если не обладает доминирующим положениям на рынке.
При слишком высокой процентной ставке смысл коммерческого кредитования утрачивается, ведь изначально данный институт был создан как альтернатива банковскому кредитованию, позволяющему сторонам взаимодействовать на более выгодных условиях, нежели предлагают кредитные организации. Высокие ставки коммерческого кредита увеличивают риск неисполнения заемщиком в конечном итоге своих обязательств при неблагоприятном для него развитии событий.
В этой связи думается необходимым предусмотреть в нормативно-правовых актах, затрагивающих регулирование коммерческого кредита, механизмы осуществления защиты субъективных прав и законных интересов слабой стороны.
Институт коммерческого кредитования до сих пор не получил должного правового регулирования. В ГК РФ содержится лишь одна статья, посвященная правовому регулированию отношений по коммерческому кредитованию.
В виду указанных обстоятельств в судебной практике в настоящий момент не сформировалось однозначного подхода относительно вопросов формы закрепления условия о коммерческого кредитовании, момента возникновения отношений по коммерческому кредиту, возмездности коммерческого кредита, возможности одновременного взыскания неустойки и процентов за пользования коммерческим кредитом, определения пределов процентной ставки по коммерческому кредиту и др. Многообразие судебных позиций весьма отрицательно влияет на правовую определенность и стабильность участников имущественного оборота, применяющих институт коммерческого кредитования. Искаженное понимание сущности коммерческого кредитования приводит к разного рода злоупотреблениям со стороны кредитора, в частности установлению непомерно высокой процентной ставки, которая может быть приравнена к банковской, ведь размер процентных ставок по коммерческому кредиту в сущности законодательно не ограничен.
Подобное злоупотребление в совокупности с неустойкой, приводит к тому, что окончательная сумма за пользование коммерческим кредитом может стать непомерно высокой. В этой связи видится необходимым закрепление на законодательном уровне условия об обязательном закреплении сторонам торговых отношений в договоре намерений о предоставлении коммерческого кредита, с уточнением о возмездности или о безвозмездности такого предоставления.
Также в целях профилактики возможности злоупотребления кредитором своими правами в виде установления высокой процентной ставки, необходимо дополнить статью 823 ГК РФ пунктом о разумности установления процентной ставки, а также правилом, согласно которому в случаях явного превышения процентной ставки, суд вправе уменьшить её размер.
Также считаем необходимым закрепить обязанность сторон по определению в договоре срока, по окончанию которого проценты по коммерческому кредиту перестают начисляться. Данное условие позволит четко отграничить момент, после окончания которого, если заемщик не выполнил свои обязательства перед кредитором, будут взиматься не проценты за пользование коммерческим кредитом, а неустойка по неисполненным обязательствам. Именно в этом случае отношения между сторонами договора будут находится в состоянии правовой определенности и предсказуемости, что несомненно позволит соблюсти баланс между интересами кредитора и должника.