Банковское ипотечное жилищное кредитование РФ

Аннотация: ипотечное кредитование является видом целевого кредитования, при осуществлении которого финансовые средства выдаются заемному лицу под залог недвижимости. Проблематика ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний момент времени в особенности актуальна, так как оно находится в прямой зависимости от состояния экономики государства, влияния внешних и внутренних факторов. В статье рассматривается динамика процента по ипотеке в десятке основных банковских организаций РФ на начало 2019 года.
Ключевые слова: банковская кредитная организация, ипотечное жилищное кредитование, процентная ставка, ипотека, кредит.
Annotation: mortgage lending is a type of targeted lending, in the implementation of which funds are issued to the borrowed person on the security of real estate. The issue of mortgage lending at the moment is particularly relevant, since it is directly dependent on the state of the state economy, the influence of external and internal factors. The article discusses the dynamics of interest on mortgages in the top ten major banking organizations of the Russian Federation at the beginning of 2019.
Keywords: bank credit organization, mortgage lending, interest rate, mortgage, loan.
Отбор и осуществление анализа жилищного кредитования подразумевает знание цены покупаемой недвижимости, размера первого задатка, периода действия ипотечного кредитования и процента по нему. Особенное значение имеет процент по жилищному кредиту, так как от него будет зависеть предпочтение той или иной будущей банковской компании.
Экономическая кризисная ситуация в России оставляет желать лучшего, и затронула как сферу строительства, так и банковскую. Цена на жилье уменьшилась, а процент по жилищному кредиту – нет, Стоимость недвижимости уменьшилась, а процентные ставки по кредитам – нет, что связано с повышенными рисками в строительстве, поэтому банковские организации начинают перестраховываться и закладывать довольно высокие проценты на ипотеку покупки готового и постройки нового жилья.
Сегодняшнее состояние банковского жилищного кредитования оценивается больше как негативное. С начала 2019 г. наблюдается упадок выдачи ипотеки в абсолютном большинстве банковских организаций РФ. (Рисунок 1)
Рисунок 1 – Динамика прироста ипотечного кредитования в РФ на начало 2019 г. [2]
Как видно из графика, значительный прирост наблюдается у кредитных организаций: Промсвязьбанк, Альфа-Банк и Открытие. Отрицательная динамика прослеживается в следующих банках – Сбербанк России, Россельхозбанк, Газпромбанк и Райффайзенбанк. Это связано с изменением ипотечной ставки по жилищным кредитам – чем она ниже, тем и выше спрос на ипотеку у данной организации.
Причиной больше негативной динамики прироста является усугубление кризисного положения государства, которое связаны со снижением стоимости нефти и санкционными запретами со стороны США и Европейского союза. Заработная плата граждан только уменьшается, поэтому большая часть их просто не имеет возможности гасить кредит, полученные ранее в более неблагоприятные годы (к примеру, процентная ставка в 2014 г. в Сбербанк России на готовое жилье была равна практически процентной ставке по потребительскому кредиту и составляла порядка 15,5 %). Сфера строительства претерпевает стагнацию, банковские организации отказывают строительным компаниям в предоставлении кредитов, строительство жилых домов прекращается. На рыночной площадке есть конечно крупные игроки, обладающие крепкой основой, но и они находятся в затруднении при продолжении финансового обеспечения начатого строительства.
Банковские организации, в свою очередь, активно предлагают ипотечное жилищное кредитование, но очень досконально осуществляют проверку заемных лиц и компании на платежную способность и благонадежность.
Государство активно участвует в процессе ипотечного кредитования, выдавая определенным банкам субсидированные кредиты для выдачи заемным лицам со сниженными ставками процента. Сегодня действует специальная программа предоставления ипотеки с государственной поддержкой для граждан со средним заработком, для которых фиксируется неизменяемый процент на весь период ипотеки. [1]
Процент по ипотечному жилищному кредитованию на сегодняшний день находится в пределах 11-15 %. При такой динамике ставок разница в 1-3 % практически неощутима, гораздо весомее участвовать в программе жилищного кредитования при государственном содействии, где за счет государства ставка может составить 7-8 %.
Но стоить учитывать тот факт, что число банковских организаций, обладающих возможность выдачи ипотечного кредита с помощью государственно субсидирования довольно ограничено и она относится только к тем объектам недвижимости, где непосредственно участвует государство. Ограничено и количество лиц, которые могут получить данный кредит - первоначальный взнос должен быть не менее 20 % от стоимости жилищного объекта, но его не всем под силу набрать. Помимо этого, привязка заемщика к недвижимости государственно субсидирования также уменьшает область выбора объекта недвижимости.
Как видно, наименьшей процентной ставкой владеют банковские организации, которые имеют государственную поддержку, такие как: Открытие, ВТБ 24, Россельхозбанк и Газпромбанк. Сбербанк России также обладает возможностью выдавать ипотечные кредиты с государственной поддержкой, но в сравнении с конкурентами ставка процента немного выше – 10,9 и 11,4 % на первичное и вторичное жилье соответственно. Остальные банковские организации имеют довольно высокий процент по ипотечному кредитованию.
Рисунок 2 – Динамика процентной ставки на начало 2019 г. в банковских организациях РФ, % [3]
Если обратить внимание на статистические данные по экономическому положению РФ, насколько сильна поддержка многодетным, молодым семьям со стороны государства, и как трепетно оно относится к их полному обеспечению жильем и созданию большого числа проектов в целях улучшения условий жизнедеятельности, но тем не менее, понижение ставки по жилищному кредитованию в ближайшей перспективе можно не ждать, а скорее наоборот, рассчитывать только на ее повышение, также как и не надеяться на повышения числа новостроек.
В процессе осуществления поиска альтернативной банковской организации для взятия ипотечного кредита стоит отталкивать не столько от пониженного процента по нему, а ориентироваться на дополнительные условия (страхование, возможность досрочного погашения, вид платежа и т.д.), отдавать предпочтение новому строительству (так как ставка по новостройкам ниже), так как эти факторы формируют общую картину сделки, что немало важно при получении длительного кредита.
При выборе жилья в новостройке и оформлении ипотечного кредитования в банке с государственным субсидированием граждане вдвойне подстраховываются от недобросовестных застройщиков, остановки строительства и банкротства строительной компании. Однако, стоит помнить и учитывать, что стоимость недвижимости по ипотечному кредитованию даже при ставке равной 10 % увеличится минимум в 2 раза от первоначальной стоимости. Поэтому при подборе объекта стоит рассчитывать в большей мере на собственные средства, а если положение не позволяет обойтись без ипотечного кредита, то подбирать недвижимость с учетом ежемесячного платежа, комфортного для жизни, взвесив все плюсы и минусы и учитывая вероятные форс-мажорные обстоятельства. Стоит очень тщательно подходить к вопросам ипотеки и рассмотреть все варианты, которых на сегодня в изобилии, дабы подобрать наиболее приемлемые условия по процентной ставке, страхованию, досрочному погашению и т.д.
Таким образом на сегодняшний день ипотечное кредитование находится на пике своего развития. Средняя процентная ставка варьируется в разных кредитных организациях, но в целом отличается не сильно – примерно в 1-1,5 %. Наиболее выгодными предложениями по жилищному кредиту нового и вторичного фонда обладают банк Открытие и Россельхозбанк, а самыми высокими процентами – Дельтакредит, Газпромбанк и Абсолют-Банк. Огромную роль при этом играет поддержка со стороны государства на новое строительство, а также многодетным и молодым семьям, для которых процентная ставка на порядок ниже – примерно 9,5 %.
Список использованных источников:
Ворошилова И.В., Носова Т.П. Роль ипотеки в решении социальных проблем России // Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития // Cборник научных статей международной научно-практической конференции. 2015. С. 57-62.
Ипотека в России // Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации URL: http://rusipoteka.ru/ (дата обращения: 27.05.2019).
Ипотека в России в 2019 году: прогнозы, ставки, условия и стоит ли брать // Ипотекавед.ру URL: https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka-2019.html (дата обращения: 27.05.2019).