Чек: понятие, признаки, правила обращения

Оглавление

Введение 2
1.Виды банковских чеков 3
2.Реквизиты банковского чека 5
3.Порядок оплаты чека 7
4.Извещение о неоплате чека и последствия 10
Заключение 13
Список использованных источников: 14

Введение

Безналичный расчет прочно вошел в нашу повседневную жизнь и с каждым годом завоёвывает всё большую популярность.
Одним из видов безналичного расчета является банковский чек.
Первые банковские чеки были введены в оборот еще в 1717 году в Великобритании. В России чеки ввел в широкий оборот банк «Первое общество взаимного кредита». Это общество начало работу 17 марта 1864 года в Санкт-Петербурге.
Актуальность данной темы заключается в том, что на данный период времени Россия находится в такой экономической ситуации, когда происходит стремительное и глобальное реформирование платежной системы.
Цель данной работы изучение нормативно-правовой базы такой формы безналичных расчетов, как расчеты чеками.
Задачами рассматриваемой темы:
изучение понятия чека;
ознакомление с видами банковских чеков;
исследование реквизитов банковских чеков;
рассмотрение порядка оплаты чеками и т.д.
Предмет исследования – банковские операции при расчетах чеками.
Виды банковских чековВ соответствии со статьей 877 «Общие положения о расчетах чеками» ГК РФ [1], чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Таким образом, чек — это, в сущности, разновидность переводного векселя, но с некоторыми особенностями, а именно [2]:
чек выражает только расчетные функции и как самостоятельное имущество в сделках не участвует (нельзя купить чек на вторичном рынке, нельзя его заложить, передать в управление или дать взаймы);
плательщиком по чеку всегда выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на совершение таких операций;
чек не требует акцепта плательщика, поскольку предполагает, что чекодатель депонировал у плательщика необходимую для этого сумму денег.
Он должен составляться по определенной форме и иметь в составе все необходимые для осуществления выплаты реквизиты.
Одна из главных особенностей — множество видов банковских чеков.
Основные виды денежных чеков:
Денежный чек банка — применяется для осуществления выплат наличными. Документ имеет строго установленную форму и содержит распоряжение, выданное компанией банку. Суть такого указания — осуществление платежа предъявителю (сумма указывается в документе).
Расчетный — чек, применяемый для выплат по безналу. В отличие от прошлого типа, такой документ подразумевает распоряжение финансовому учреждению осуществить перевод денег на указанный расчетный счет. Такой чек бывает:
покрытый (с гарантией платежа со стороны чекодателя)
непокрытый (гарантию дает банковское учреждение)
Кроссированный чек — разновидность расчетного документа. Особенность — наличие на внешней стороне двух линий, расположенных параллельно друг другу. Суть кроссирования — возможность применения только в определенном кругу. Такой чек бывает двух типов:
общий (между линиями нет пометок).
специальный (может указываться какое-либо слово, к примеру, банкир).
В зависимости от получателя чек бывает:
Именным — выписывается на определенного человека. При этом деньги могут быть получены только чекодержателем.
Ордерным — может передаваться другим лицам при наличии такого указания (отражается в ценной бумаге на оборотной стороне).
Предъявительским — передается любому человеку, который впоследствии может обналичить средства в банке.
Банковский чек — документ, который выдается и подписывается банком (применяется для проведения платежей между кредитными организациями).
В широкой практике практически все виды банковских чеков, применяемые в предпринимательской деятельности, называются «банковскими».
Дорожный чек — платёжный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитента выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу — конкретному физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи. [4]
Реквизиты банковского чекаПод «чеком» понимают письменное распоряжение клиента банка выдать определенную денежную сумму физическому лицу, на чье имя выписывается чек. Если имя не указывается, сумма выплачивается держателю чека.
Под «банковским чеком» также могут понимать сертификат, дающий право держателю приобрести ценную бумагу на определенных условиях. Прописываются конкретная цена ценной бумаги и срок действия чека. По сути, это дополнение к ценной бумаге, составленное от имени акционерного общества на имя держателя чека.
Денежный чек банка является частью чековой книжки, которая выдается кредитной организацией клиенту. В составе такого документа содержится от 10 до 50 листов. Все бланки изготовлены по общему образцу и форме, которая установлена ЦБ РФ.
При совершении расчетов через Центральный банк РФ применяются только кроссированные виды банковских чеков, у которых на лицевой стороне имеются две линии, расположенные параллельно друг другу, а также надпись «Россия».
Денежный чек банка считается действительным при наличии в нем таких реквизитов:
название — «Чек»;
необусловленное указание произвести выплату определенной суммы;
данные плательщика;
место, где будет производиться выплата;
дата и место оформления чека;
подпись.
В соответствии со статьей 878 «Реквизиты чека» ГК РФ [1]:
отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека;
чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя;
указание о процентах считается ненаписанным;
форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Время действия документа:
на территории СНГ — 20 суток;
РФ — 10 дней;
другие страны — 70 суток.
Точка отсчета — день, когда ценная бумага была выписана.
Порядок оплаты чекаГК включает определенные правила, регулирующие порядок оплаты чека (ст. 879 ГК РФ) [1]. Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Передача прав по чеку производится в общем порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой ценной бумаге надписи - индоссамента (ст. 146 ГК РФ) [1]. Вместе с тем предусмотрены некоторые особенности передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК РФ) [1].
Определенные особенности имеются и в правовом регулировании гарантии платежа по чеку - аваля. В качестве авалиста по чеку может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию (ст. 881 ГК РФ) [1].
Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК (ст. 883 ГК РФ), а именно [1]:
протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;
отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта [5].
Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе потребовать платежа по чеку от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя, авалистов, индоссантов, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК РФ) [1]. Плательщик не назван в качестве лица, обязанного по чеку перед чекодержателем. В случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем.
Установлен сокращенный срок исковой давности (шесть месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Указанный срок исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК РФ) [1].
Ответственность чекодателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков. Они возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК РФ) [1]. Отступление от общих правил ответственности по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, когда ответственность наступает независимо от вины, преследовало цель побудить участников чековых правоотношений быть максимально заботливыми и осмотрительными. 
Извещение о неоплате чека и последствия
В соответствии со статьей 884 «Извещение о неоплате чека» ГК РФ чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта [1].
Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо [3].
Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.
Статьями 884 - 885 ГК РФ установлена ответственность обязанных по чеку лиц [1].
Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:
сумму, указанную в чеке;
сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;
проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (статья 395 ГК РФ) [1].
В случае, если банк отказывается от оплаты чека, то это можно удостоверить либо протестом нотариуса, либо отметкой плательщика об отказе с указанием даты предъявления чека, либо отметкой инкассирующего банка (с указанием даты) о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. Причем эти действия должны быть произведены до истечения срока для предъявления чека.
В соответствии со статьей 884 ГК РФ чекодержатель должен оповестить чекодателя и всех индоссантов о неплатеже [1]. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск одному, нескольким или всем обязанным по чеку лицам. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (пункт 2 статья 885 ГК РФ) [1].
Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ [1]:
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Для требований, вытекающих из неоплаты чека, пункт 3 статьи 885 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности [1]. Иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.
Заключение

Банковские чеки к ценным бумагам используются как дополнительное средство привлечения акционеров. Их выдают, если необходимо продать акции или облигации открытого акционерного общества.
Частные чеки используются как средство расчетов между физическими или юридическими лицами. Они позволяют упростить процедуру оплаты работы без наличных денежных средств. Однако они теряют актуальность с появлением дополнительных сервисов, упрощающих работу с пластиковыми дебетовыми картами и счетами.
За рубежом чеки до сих пор востребованы, в России ими чаще всего пользуются для взаиморасчетов между юридическими лицами.
В результате написания данного реферата мы изучили поставленные задачи:
изучение понятия чека;
ознакомление с видами банковских чеков;
исследование реквизитов банковских чеков;
рассмотрение порядка оплаты чеками и т.д.
Исходя из поставленных задач сформулируем следующие достоинства чеков, как платежной системы:
простота проведения и высокая скорость расчетов;
возможность выписывания чека во время и в месте, которое удобно предъявителю;
отсутствие указания причины, по которой чек выписывается в отношении другого лица;
высокая скорость поступления средств на счет держателя чека и повышение оборота с учетом сокращения дебиторского долга.
Но также необходимо учитывать и недостатки:
ограниченность расчета крупными суммами;
недостаточная гарантия совершения выплат по причине вероятной нехватки средств на счету чекодателя.
Список использованных источников:

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru/document/cons_do-c_LAW_5142/ (Дата обращения 15.05.2019 г.)
Горбачева, Л. Н. Гражданское право / Л.Н. Горбачева. - М.: Академический Проект, Фонд "Мир", 2017. - 800 c. ISBN: 5-8291-0591-8
Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c. ISBN: 978-5-9916-1978-3
Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2013. - 332 c. ISBN: 978-5-9916-3793-0
Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 251 c. ISBN 978-5-9916-5594-1