Расчеты с использованием платежных (банковских) карт

В любых товарно-денежных отношениях присутствует денежный эквивалент. Сегодня существует два способа осуществления оплаты: безналичный и наличный расчет. Безналичный расчет может осуществляться разными способами. В статье 862 ГК РФ закрепляются следующие способы безналичного расчета: поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. При этом законодатель, понимая постоянно развивающийся рынок денежно-экономических отношений, оставляет данный перечень открытым, оговаривая, что возможны расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
К таким иным формам расчетов можно отнести расчеты с использованием платежных карт. Применение банковских карт при расчетах позволяет решить несколько задач:
- во-первых, автоматизировать расчеты,
- во-вторых, привлекать дополнительные денежные ресурсы на счета банка, обеспечивая им тем самым прирост дохода.
Для клиентов данный способ безналичного расчета обеспечивает быстроту оплаты и гарантию безопасности.
Эти ключевые особенности банковской карты как платежной системы обеспечили ее применение при разных расчетах: получение заработной платы, пенсий, пособий, стипендий, кредитов. Однако банковская карта в современном мире перестала быть проста инструментов платежа. Ее функциональный потенциал намного больше. При помощи банковских карт онлайн, имея только выход в интернет и любой гаджет, будь-то смартфон, планшет, можно оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильного телефона, погашать кредит. Банковские карты могут одновременно выступать как дисконтные и скидочные карты, карты рассрочки.
Порядок осуществления расчетов по средствам банковских карт установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).
На территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
Другими словами кредитная организация, являющаяся резидентом РФ, и имеющая соответствующую лицензию, осуществляет выпуск банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц, ведет базу данных выпущенных карточек. Кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Но для этого необходимо получить специальное разрешение ЦБ РФ.
Наименование и логотип эмитента указывается на выпускаемых им карточках. При этом карты бывают кобрендинговые (то есть совместные карты банка с одной или несколькими компаниями-партнерами) или кобейджинговые (совместные карты обычно двух платежных систем). На таких картах логотипов будет больше.
На территории нашего государства принято выделять:
- расчетную (дебетовую) карта - электронное средство платежа для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
- кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией;
- предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту.
Чтобы получать карту клиенту необходимо заключить договоров с кредитной организацией. Клиенту открывается специализированный счет, к которому можно привязать несколько карт. Каждая карта имеет номер, в котором зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13- и 19-значные номера.
Формат номера кредитной карты определяется международным стандартом ISO 7812. Согласно ему, первые шесть цифр — идентификационный номер банка (BIN).
Каждая карта обязательно имеет магнитную полоску, содержащую информацию о банке и держателе карты.
С 2015 года каждая карта помимо магнитной полоски должна содержать чип, который содержит ту же информацию. Суть его сводится к идентификации данных при использовании карты в платежных терминалах или банкоматах.
При выдаче карты клиент получает персональный пин-код, призваный обезопасить деньги клиента, содержащиеся на карте, от несанкционированного и преступного доступа.
Помимо эмитента и клиента в расчетах и денежном обороте при использовании банковских карт участвуют торговые организации и предприятия, принимающие оплату за свой продукт или услуги по картам.
Банк-эквайер является кредитной организацией, осуществляющей расчеты по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, проводит выдачу наличных денег держателям карт, не являющимися клиентами данных кредитных организаций.
Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы.
Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. То есть расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. 
Таким образом, банковские карты прочно вошли в нашу жизнь. Их использования имеют неоспоримые плюсы:
1. Возможность совершать покупки не выходя из дома;
2. Свободная конвертация в другую валюту, что очень удобство при поездке в другие страны;
3. Защита от утраты денег при утере карты. Карту можно заблокировать в течение нескольких минут, а после завести новую и осуществить на нее перевод денег.
4. Универсальность. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.
5. Возможность осуществления перевода денег путем простого, а главное, беспроцентного пополнения карты.
Но, как и все в этом мире, пластиковые карты имеют и недостатки. К наиболее существенным относятся: неразвитость инфраструктуры, что не позволяет осуществлять расчеты данным способом во всех торговых точках, такая же проблема может периодически происходить при сбоях в банковской системе или при проблемах с интернетом. Некоторые банки за определенные операции могут брать комиссию, особенно эта проблема актуальна при поездках в путешествия. Также злоумышлиники научились похищать деньги и с банковских карт, поэтому в данном случае не приходится говорить о 100% защите данного средства платежа.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Конституция Российской Федерации: [офиц. текст: с учетом поправок, внесенных законами РФ от 30 дек. 2009 г. № 6-ФКЗ и от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ]. - М.: Ось-89, 2010. - 47 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Послед. обновление 14.06.2019.
3. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Послед. обновление 14.06.2019.
4. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации. – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://stgkrf.ru.
5. Расчеты с использованием банковских карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/51-raschety-s-ispolzovaniem-