Эссе на тему: "Сбережения нужны только в пожилом возрасте - согласны ли вы с таким утверждением?"

Согласен ли я с утверждением, что сбережения нужны только в пожилом возрасте? Вопрос непростой, требующий комплексного обоснования своего мнения. И начну я со своих личных исторических ассоциаций.
Тема сбережений всегда воспринималась мною как что-то советское. Я признаю, что это очень субъективное ощущение. Но оно основано на фактах. Посмотрим на вопрос в первую очередь исторически.
Советский человек или среднестатистическая семья имела такую высокую степень уверенности в завтрашнем дне и такую сильную защиту от безработицы и экономических кризисов, что копить деньги на будущее, откладывать их в «кубышку» было целесообразно, разумно и выгодно. Граждане СССР копили на машину, на женские импортные сапоги, на кооперативную квартиру, на старость, на помощь детям в будущем. Значительная часть населения имела накопления. [1, С.3]
Сейчас ситуация в стране принципиально иная, минимум, по трём причинам:
У людей нет уверенности, что завтра не окажешься без работы или что не наступит очередной дефолт или иной кризис. Без уверенности на несколько лет вперед очень трудно и даже глупо что-то откладывать, ведь накопленное может просто за один день «сгореть», как это было, например, если я не ошибаюсь, в 1998 году.
У потребителей сейчас есть возможность не копить на что-то деньги много месяцев или лет, а купить товар сразу в кредит и начать пользоваться немедленно. У советских граждан такой возможности не было, так как банковского бизнеса по сути не было, так как был социализм. Следовательно, многие, если не большинство, пользуются кредитованием, покупают, не утруждая себя откладыванием сбережений. Более того, за кредиты приходится расплачиваться и отдавать потом значительно больше, чем брал. Это тоже устраняет саму возможность копить какие-то средства.
Откладывание денег на старость актуально для тех, кто думает о старости. А молодые люди и люди среднего возраста о ней почти не думают. Никто из молодых не думает, что через 20-30 лет все зубы сгниют, появятся хронические болезни, жизненная энергия исчезнет и придётся быть полу-инвалидом. Никто также не думает, что через 20-30 лет работать уже будет сложнее, чем сейчас. Следовательно, в вопросе сбережений многое зависит от личного выбора человека, связанного с его отношением к старости.
Только эти три причины (хотя есть и другие): уверенность в завтрашнем дне, возможность взять кредит и отсутствие переживаний по поводу старости уже создают ситуацию, когда современный человек не то что не думает о сбережениях к старости, он про сами сбережения вообще не думает.
Ведь что такое сбережения? Это какой-то остаток денег у семьи или отдельного работника, который не на что потратить, потому что все насущные нужды уже оплачены, и этот остаток оседает в финансовом банке или стеклянной банке. Много ли таких людей, у кого постоянно остаётся излишек денег? Думаю, что очень мало. И моя точки зрения подтверждается многочисленными исследованиями на этот счёт. [см. 3, 6, 7] Большинство российских семей не имеют сбережений: всё уходит на еду, квартплату, лекарства и прочие необходимые потребности. [6, С.213]
И вот на этом фоне я задаю себе вопрос: нужны ли сбережения только в пожилом возрасте или ещё нужны в более молодом? Ответ на этот вопрос будет звучать несколько парадоксально, но сбережения нужны всегда, когда есть из чего сберегать! Когда есть остаток от доходов, который можно отложить, тогда речь и идёт о сбережениях: как в старости, так и в молодом возрасте. А если остатка для копилки у человека нет, то каков смысл ему рассуждать об этом?
Следовательно, вопрос о сбережениях в старости или до старости – это вопрос вторичный по сравнению с вопросом о том, а можно ли вообще что-то сберечь, накопить, отложить? Предположим, у меня или у пенсионера есть небольшая сумма. Я как разумный современный человек, конечно же, хочу её спасти от инфляции и даже немного увеличить. Банк гарантирует небольшой процент. Сейчас, насколько я знаю, это 5-8 процентов в год. То есть это даже от обесценивания денег сильно не спасёт, ведь годовой рост цен на продукты питания значительно выше, чем 5%. В итоге наши граждане стараются искать альтернативные пути сбережения. [10, С.1080]
Наивным, честным и воспитанным в СССР гражданам сегодня открывается масса возможностей: паевые инвестиционные фонды [9], кредитные кооперативы, различные финансовые пирамиды. [см, например, 4, 8, 11] Разобраться во всем этом не так-то просто. И даже если на помощь придёт Интернет, нет никакой гарантии, что через какое-то время деньги не будут украдены учредителями очередного финансовой организации. Чего уж говорить про организации, в последние годы даже банки, входящие в 30 крупнейших банков страны, лопаются совершенно неожиданно. Например, история с банком «Югра» - одна из последних за эти два года.
Итак, если сделать накопления трудно, а если получилось что-то накопить, то спасти накопления от обесценивания или мошенников тоже не так легко. [2, С.193] Но, допустим, что всё-таки несмотря ни на что человек, какого бы возраста он ни был, смог отложить некую сумму. Допустим, три миллиона рублей. Нужны ли эти деньги больше в пожилом, чем не в старом возрасте?
Я думаю, это очевидно, что всё зависит от размера пенсии пожилого человека. Если пенсия не обеспечивает нормального уровня жизни (как это сейчас происходит у многих пенсионеров), если её еле-еле хватает только на еду и налоги, тогда три миллиона станут для пожилого дополнительной личной пенсией. Если же пенсия достаточно высока по меркам региона, где пенсионер живёт, и пенсии хватает не только на еду и лекарства, то три миллиона бабушка или дедушка со спокойной душой оставит, передаст своим детям или внукам. Другими словами, степень нужды определяет актуальность накоплений в пожилом возрасте. [5, С.98]
А вот в молодом возрасте всё иначе: есть силы, чтобы работать, есть здоровье, чтобы перерабатывать, есть время, чтобы попытать удачу на разных поприщах, а также есть жизненные перспективы. С таким багажом любой юноша или девушка смогут легко обойтись без трёх миллионов и просто взять и заработать любые деньги. Во всяком случае, возможностей заработать миллион у юноши всегда в разы больше, чем у старика. Значит, старику накопления важнее.
Но тут мы упираемся в парадокс, в самое настоящее противоречие. Чтобы в старости иметь три миллиона, надо с юности стараться откладывать какие-то деньги, капитализировать их, относиться к ним инвестиционно. [12, С.60] Известную пословицу «Береги честь смолоду» я бы переделал в контексте данной темы и сформулировал так: «Береги и откладывай деньги смолоду». Но как же можно в юности что-то откладывать, если юность нужна именно для того, чтобы жить?! Стеснять себя в путешествиях, в одежде, в общении, стараясь отложить какую-то сумму на старость – это очень странно для 20-30 летнего парня. Вообще говоря, даже задумываться о старости в 25 лет – это сродни патологии, потому что в этом возрасте голова забита другими вещами: девушками, бизнесом, образованием, автомобилями, славой, творчеством и т. п. И найти сегодня юношу, кто бы серьезно откладывал ежемесячно деньги на старость – это как найти иголку в стоге сена.
Отсюда и противоречие: старикам сбережения важнее как финансовая страховка от нетрудоспособности, как дополнительная пенсия, но собрать достойную сумму невозможно, так как в юности о старости не думаешь. Разумеется, наверное, к 40 годам о пенсии мысли уже появляются у многих. Но много ли можно накопить за 20 лет, тем более, когда надо «тянуть» взрослеющих детей, помогать им финансово, давать образование? Очевидно, что накопить в 40 лет и накопить в 20 лет – это разные процессы.
Итак, завершая эссе, хочу подвести некоторые итоги. Первое: сбережения нужны всем и в любом возрасте, это финансовая «подушка», которая даёт много преимуществ для непредсказуемой жизни в будущем. Второе: попытка собрать, накопить и приумножить крайне трудна, сопряжена с макроэкономическими рисками и не соответствует современной кредитно-ориентированной экономике. Третье: в старости накопления важнее, чем в молодости. Четвертое: в молодости мало кто копит на старость (а точнее, почти никто), поэтому чем раньше появится денежная копилка вместо кредитных карт, тем финансово грамотнее и жизненно мудрее человек. Пятое: таких мудрых и рассудительных людей довольно мало, но именно им дано спастись от старческой нищеты и приумножить своё добро на благо будущих поколений.
Список использованных источников
Бессчастнова В.Д. Дореформенные сбережения граждан в составе внутреннего долга государства // Материалы конференций Сборник статей. под редакцией В.К. Семёнычева; Самарская академия государственного и муниципального управления. 2012. С. 3-4.
Братко А.Г. Отношение граждан к финансовым инструментам, которые они могли бы использовать для сохранения своих сбережений // Публичное и частное право. 2013. № 1 (17). С. 192-197.
Ермаков А.Р., Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М. Влияние кризиса на динамику заимствований и сбережений граждан России // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. 2017. № 4 (52). С. 14.
Зорина И.Ю., Нуретдинова Ю.В. Самые известные финансовые пирамиды в России // Актуальные вопросы в науке и практике Сборник статей по материалам III международной научно-практической конференции. В 4-х частях. 2017. С. 94-98.
Инютина Е.Н., Самотылова Н.В. Влияние экономического кризиса на условия жизни населения РФ // Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях реформирования экономики материалы студенческой международной научно-практической конференции. Под редакцией В. А. Федорова, Е. А. Карловской. 2016. С. 95-100.
Кирпикова М.А., Дудина О.М. Инвестиционно-сберегательное поведение россиян в условиях финансовой нестабильности // Образование и наука в современных условиях. 2016. № 4 (9). С. 212-214.
Кондратьева О.Е. Особенности формирования личных инвестиционных стратегий гражданами в России и за рубежом // Экономика и предпринимательство. 2016. № 12-2 (77). С. 1013-1017.
Тюменев В.З. Защита прав вкладчика в свете действующего законодательства // Вестник ТИСБИ. 2017. № 4. С. 153-159.
Урбанайтес Э.М. ПИФы как инструмент инвестирования личных сбережений граждан // Синергия Наук. 2016. № 5. С. 27-32.
Хайрутдинов Р.Т., Камалтдинова Р.М., Царева В.М. Сохранение сбережений граждан России // Фундаментальные исследования. 2014. № 5-5. С. 1080-1082.
Чернова В.В. Экономическая безопасность Российской Федерации: противодействие «финансовым пирамидам» // Социально-экономические явления и процессы. 2009. № 1 (13). С. 120-123.
Шутенко В.В. Сбережения граждан как основной источник формирования инвестиций // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. 2009. № 3. С. 59-64.