Влияние технологической трансформации на уровень банковской конкуренции

Аннотация: В данной статье рассмотрены исследования в сфере банковских технологий, выделены причины формирования банковских инноваций, а также проанализированы направления инновационной банковской политики в целях достижения конкурентного преимущества. Высокая конкуренция стимулирует инновационную деятельность, и в этом плане повышается роль регулирующих органов в поддержке инноваций на рынке финансовых услуг. Статья помогает понять возможность использования информационных технологий с целью повышения конкурентоспособности фирмы.
Ключевые слова: инновации, банковская инновационная конкуренция, банковские платформы, предпринимательство, банковские услуги и продукты, экосистема.
После построения постиндустриального общества появилась инновационная экономика, которая направлена на всестороннее развитие России. Понятие инновационной экономики представляет собой продуктивное восприятие новых идей, внедрение инновационных систем и технологий. Под воздействием инновационной экономики все сферы материального производства меняют свою технологическую базу. Инновационные технологии являются мощным инструментом повышения рыночной конкуренции и улучшения эффективности качества товаров и услуг.
Результат инновационной деятельности в банковской сфере представлен большим разнообразием банковских продуктов и услуг для людей. С появлением глобальной сети интернет банки стали создавать всевозможные онлайн услуги.
С целью сохранения и роста сегмента , спроса на банковские услуги в повышенной конкуренции банковской среды, каждый банк пытается создавать новые инновационные банковские продукты. Основным преимуществом достижения в конкурентной борьбе улучшений деятельности коммерческих банков определяется инновационным развитием финансовой структуры. Предоставленные услуги и операции должны варьироваться в коммерческих банках для успешной конкуренции в банковской сфере. Такие банковские услуги как снижения процентной ставки или изменение суммы кредита не являются инновационными принципами в создании нового банковского продукта.
Главным образом происходят внедрения различных новых услуг, связанных с обслуживанием клиентов. С внедрением интернета в банковской сфере появились электронные счета и новые системы обслуживания, такие как «Банк-клиент». Данные функции помогают клиентам следить за своими денежными средствами, совершать операции 24 часа без посещения банка, в не зависимости от места нахождения. Домашнее банковское обслуживание в скором времени станет основным сегментом предоставления розничных банковских услуг.[1]
Клиенты банка, на данный момент могут управлять своими счетами следующими способами: через интернет-банкинг (с компьютера),через мобильный банк( с использованием телефона).Большой упор делается на электронное обслуживание клиентов, в связи с удобством дистанционных функций. Технологии по предоставлению услуг в банках (инфотехнологические инновации) тесно связаны с инновационной деятельностью банка. Можно выделить одну из лучших систем по работе с наличностью и казначейскими технологиями платежную систему LiqPAY. [3]Существуют и продуктовый тип инноваций, который помогает эффективно осуществлять обычные банковские операции. В пример можно отметить внедрение пластиковых карт и их эволюция до «чиповых».
Организационно-экономические инновации помогают банку проводить целенаправленную инновационную политику по внедрению нововведений. Главной целью банковских инноваций является увеличение числа привлеченных клиентов и предоставление им комфортных условий для осуществления разных видов услуг и операций. Это является необходимостью для каждого банка в условиях конкурентной борьбы.
Чтобы было больше клиентов, необходимо расширить спектр услуг и совершенствовать технологии, предоставляемые клиентам. Банкострахование представляет поэтапный процесс инновационного симбиоза, который реализует банковские и страховые функции, совмещает каналы продаж и клиентскую базу. Это помогает повысить эффективность деятельности всех секторов экономики. Следующая ступень развития рынка банковских услуг предоставляет банкам возможность создавать уникальные технологии индивидуальных банковских продуктов. За последние года вырос спрос на кредиты в банках, это дает большие возможности для внедрения инновационных банковских технологий для устойчивого экономического подъема.
Повысить доходность в борьбе финансово-кредитных организациях помогло создание финансовой экосистемы. Создание такой уникальной системы возможно только при высоком уровне развития ИТ-систем. Эти системы позволяют обрабатывать большое число данных о пользователях как онлайн, так и офлайн, а также по любым доступным каналам связи выстраивать эффективные коммуникации и осуществлять множество дистанционных услуг.
В рамках единой экосистемы в настоящее время возможно объединить сервисы и услуги, все финансовые продукты. Для полного удовлетворения потребностей клиента в любой области различные предприятия и организации создают наборы сервисов. Сюда можно отнести медицину, недвижимость или малый бизнес. Очень важно, что через одну из компаний экосистемы клиент может получить доступ ко всем остальным входящим в нее связанным сервисам, часто с определёнными уникальными условиями, которые действительны только в этой экосистеме.
Наиболее яркие примеры мировых экосистем это американские Google, Amazon, Facebook, китайские Tencent и Alibaba. Вокруг единой технологической платформы осуществляется построение сети организаций, входящих в экосистему, что в итоге дает возможность пользоваться ее услугами для формирования предложений клиентам и доступа к ним. Если рассматривать прогнозы Сбербанка, то в них трактуется, что к 2025 году на такие экосистемы придется около 30% глобальной выручки организаций и более 40% их общей прибыли. [4]
Развитие информационных технологий, безусловно, оказывает сильно влияние на экосистемы. С этим связан на сегодняшний момент великий бум экосистемы, которые собирают и обрабатывают огромное количество данных о пользователях и помогают развиваться дистанционно банковской сфере.
В банковском сообществе все чаще поднимается тема открытых платформ. После прохождения клиентом его идентификации, его данные можно будет подтвердить удаленно. Это означает упрощение подключения, онбординга клиентов к информационным системам банков. Следовательно, рынок в целом ожидает увеличение количества новых продуктов, основанных на IT-решениях.
Тут кроется первый подводный камень, избежать которого позволят открытые платформы. Как бы хороши ни были собственные банковские инхаус-команды разработки, насколько хорошо бы они ни знали предметную область, они все равно ограничены и в численности, и в бюджете разработки. В это же время рынок заполнен большим количеством независимых разработчиков, которые готовы создавать продукты на открытой платформе банка из своего бюджета, обеспечивая банку комиссию либо абонентскую плату за использование API его платформ. Их просто больше, чем собственных разработчиков банка, и за счет этого они способны обеспечить разработку большего количества продуктов. Второй подводный камень, от которого открытые платформы спасают,— необходимость создания новых продуктов для взаимодействия с другими игроками рынка. И речь тут не только и не столько о маркетплейсах, сколько о новых ролях игроков, которые появятся при первом же запуске открытых платформ.
В качестве примера приведем PSD2, расширенную Европейскую платежную директиву, которая называет как старые роли игроков (кредитные и платежные институты), так и новые — провайдеры платежных сервисов третьей стороны, а также провайдеры счетов, информации о счетах и сервисов инициации платежа.[5]. Все новые активности появляются благодаря введению открытых платформ и позволяют финансовым институтам, занимающим эти ниши рынка, получать комиссионный доход, предоставляя доступ к продуктам других банков, — и наоборот, банкам, открывшим свои API для рынка, партнерство со сторонними игроками позволит нарастить продажи и увеличить клиентскую базу.
Открытые платформы банков позволяют разрабатывать составные продукты, включающие в себя как решения финтехстартапов, так и продукты сторонних банков, операторов связи и любых других партнеров — от FMCG-сетей до авиакомпаний, от федерального уровня и до магазинчика на углу. [2]. Фактически открытые платформы — это своего рода новый взгляд на доктрину «длинных хвостов», когда прибыль получается не за счет одного-двух крупных продуктов, а за счет почти бесконечного количества мелких, общая клиентская база которых превосходит таковую для крупных.
И все это становится возможным из-за снижения затрат на разработку и сопровождение таких мелких продуктов (а фактически — из-за переноса этих затрат на сторону партнера) благодаря внедрению открытых платформ и раскрытию доступа к информационным, платежным и прочим API банка.
Список использованной литературы:
1) Дмитренко В. В., Сайбель Н. Ю. Трансфер технологий в России и за рубежом // Juvenis scientia. 2016. № 2. С. 104–105.
2) Сайбель Н. Ю., Косарев А. С. Современные подходы к определению понятия «инновации» // Актуальные проблемы экономической теории и практики: cб. науч. тр. / под ред. В. А. Сидорова. Выпуск 19. Краснодар: КубГУ, 2015. С. 58–63.
3) Сидоров В. А. Приоритеты инновационного возрождения России // Актуальные проблемы экономической теории и практики: cб. науч. тр. / под ред. В. А. Сидорова. Выпуск 18. Краснодар: КубГУ, 2015. С. 5–17.
4) «Инновационная банковская конкуренция :сущность и особенности» Информационный электронный ресурс:[ https://cyberleninka.ru/article/v/innovatsionnaya-bankovskaya-konkurentsiya-suschnost-i-osobennosti ]
5) «Инновации как результат инновационной банковской деятельности в условиях конкурентной борьбы» Информационный электронный ресурс:[https://cyberleninka.ru/article/v/bankovskie-innovatsii-kak-rezultat-innovatsionnoy-bankovskoy-deyatelnosti-v-usloviyah-konkurentnoy-borby]