Анализ риска и доходности потребительского кредитования в ПАО «Банк Уралсиб»

Аннотация. В работе исследованы вопросы анализа риска и доходности потребкредитования в ПАО «Банк Уралсиб» (далее - банк) за 7 последних лет. Раскрыты основные триггеры изменений в сегменте потребкредитования и его управления и контроля со стороны банка и мегарегулятора РФ.
Ключевые слова: банк, потребительское кредитование, доходность риски.
Введение
Ускоренный рост потребкредитования повышает уязвимость банков [1], однако сдерживающие меры Центробанка [11] заставляют их формировать буфер капитала, который обеспечит их устойчивость. Растущая долговая нагрузка пока не оказывает существенного негативного влияния на доходы населения, но ее дальнейший рост может нести риски для благосостояния граждан. Потребительское кредитование до настоящего времени способствовало росту потребления и ВВП. Замедление роста необеспеченного потребкредитования приведет к снижению его вклада в рост экономики в краткосрочном периоде, но будет способствовать более устойчивым темпам роста в долгосрочном периоде [2]. Сдерживающие меры Центробанка снизят привлекательность розничного кредитования для банков.
Анализ риска и доходности потребкредитования в ПАО «Банк Уралсиб»
После циклического спада в 2014 – 2015 годах необеспеченное потребительское кредитование в банке 2017 года ускоряется. Данные показывают, что этот рост долго носил восстановительный характер и оказывал существенную поддержку экономическому росту. Банк сохранил высокие стандарты кредитования, и кредитное качество поколений кредитов последних лет остается высоким. Но с 2018 года прослеживается тенденция в части ускоренного роста долговой нагрузки населения. Центробанк 4 раза с 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в данном сегменте. С 01.10.2019 г. введены дополнительные повышенные надбавки по кредитам, выдаваемым заёмщика м с имеющейся накопленной долговой нагрузкой.
Надбавки будут уменьшать стимулы к рискованным кредитованиям за счет снижения рентабельности капитала банка. В случае если банк будет выдавать такие кредиты, то будет вынужден формировать дополнительный буфер капитала. Фокусировка банка на развитии потребкредитования связана с очень высокой рентабельностью указанного сектора банковского рынка услуг..
Наблюдаемый рост портфеля необеспеченных потребкредитов связан с относительно высокой рентабельностью этого сегмента [3]. До 2018 года банк в целом не смягчал стандарты кредитования, а наращивал кредитование в основном благодаря новым клиентам, что позволило снизить риски по потребительским кредитам до исторических минимумов. Это доказывает отсутствие выраженных индикаторов перегрева в указанном секторе кредитования. Основной вклад в прирост необеспеченного потребкредитования в 2018 – 2019 годах обеспечили сегменты «кредиты наличными» и «кредитные карты» с ростом более 33 % и 20 % соответственно.
Кроме того, рост кредитования вызван увеличением среднего размера кредита: по кредитам наличными рост за 2018 год составил более 20% – до 360 тыс. рублей.
Согласно данным банка рост средних сумм во многом вызван использованием необеспеченных кредитов для приобретения автомобилей (до 20 – 30% выдач), ремонта жилья или покупки недвижимости (25–35% и 7 – 10% соответственно). Однако даже в условиях ускоренного роста потребкредитования, качество предоставляемых необеспеченных потребкредитов остается долгое время остается высоким. Потребкредиты , предоставленные в 2018 г., показывают минимальный уровень риска. На 12‑й месяц действия кредита доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней находится в интервале 2 – 2,5%. Для сравнения: в 2014 году доля таких ссуд составляла до 10%. Хорошее качество потребкредитов в последние несколько лет вкупе с относительно более высокими ставками кредитования по отношению к другим сегментам делает такой вид кредитования очень привлекательным для банка.
Показатель DTI по населению в целом (как отношение кредитов физических лиц к доходам населения) по ипотекам - самый низкий, но по необеспеченным кредитам долговая нагрузка находится на среднем уровне [4]. Для многих стран, в первую очередь стран Европы, показателей существенно меньший уровень % ставок и потому обслуживание кредитов там гораздо дешевле для заёмщиков [5]. С 2016 по 2017 гг. долговая нагрузка населения РФ на макроуровне (как частное от деления платежей населения по кредитам к доходам населения страны) оставалась практически неизменной, т. к. рост задолженности был сбалансирован за счет сокращения ставок по потребкредитам в условиях уменьшения общего уровня % ставок в экономике. С начала 2018 г. рост необеспеченного потребкредитования был обеспечен наращиванием долговой нагрузки населения на макроуровне, что вызвано стабилизацией % ставок и ростом новых выдач. Доля обязательных платежей домохозяйств по необеспеченным потребительским кредитам с 01.04.2018 по 01.04.2019 выросла с 7,5 до 8,4% доходов (рис. 1).
Рисунок 1 - Динамика долговой нагрузки домохозяйств РФ (обязательные платежи)
(% доходов)
Рисунок 2 - Распределение выдач кредитов наличными по уровню долговой нагрузки заёмщика и сроку предоставления кредита
Рост доли кредитов с ПДН свыше 80% происходил несмотря на удлинение сроков кредитования: в 4 квартале 2018 –1 квартале 2019 гг. доля кредитов, предоставленных на срок свыше 5 лет, составила 8 – 10 % против 3 – 5 % ранее годом (рис. 2). В связи с этим Центробанк осуществляет разработку мер по предотвращению возможного развития практики искусственного завышения сроков кредитования, используемого банком для формального уменьшения показателя долговой нагрузки заёмщика и снижения требований к капиталу.
Рисунок 3 - Доля кредитов на цели рефинансирования (с исключением реструктурированных кредитов)
По данным БКИ Эквифакс [6] доля кредитов, предоставляемых заёмщикам на рефинансирование прошлой задолженности, в течение 2016 – 2017 гг. увеличилась в 2 раза с 10 до 20 %, что было связано с существенным уменьшением % ставок в данный период (рис. 3). В настоящее время доля рефинансирования сохраняется на достигнутом ранее уровне 20 %. Учитывая некоторый рост процентных ставок в 4 квартале 2018 – 1 квартале 2019 г., это может подтверждать увеличение долговой нагрузки части заёмщиков, которые увеличивают задолженность с тем, чтобы погасить ими ранее взятые потребкредиты. Дальнейшее увеличение доли выдач кредитов заёмщикам с высоким уровнем показателя долговой нагрузки формирует предпосылки к росту рисков в сегменте необеспеченного потребкредитования. Ретроспективный анализ данных за 2012–2018 гг. показывает, что сегменты необеспеченных потребкредитов с высокой долговой нагрузкой заёмщика (ПДН более 50%) более чувствительны к ухудшению макроэкономического фона по сравнению с кредитам с ПДН менее 30 % (рису. 4).
Рисунок 4 -Динамика кредитного риска по портфелю необеспеченных потребкредитов в зависимости от уровня ПДН (За 100 % принят средний риск за период)

Несмотря на быстрые темпы роста, задолженность по потребкредитам в банке пока является относительно небольшой в сравнении с объемами доходов заёмщиков.
На мой взгляд, в будущем данная ситуация имеет тенденции к сохранению: динамика реальных доходов населения будет связана в первую очередь не с платежами по обслуживанию потребкредитов, а с другими индикаторами, оказывающими влияние на уровень доходов потенциальных и действующих заёмщиков – физических лиц, как определяющие динамику экономического роста, в первую очередь связанные с проведением структурных реформ. Если рост доходов населения до вычета обязательных платежей ускорится, то это будет поддерживать рост потребления. Если прочие факторы, кроме роста потребкредитования, сработают в негативную сторону, то это, возможно, станет риском для рынка потребкредитования. В этом случае сдерживающие меры Центробанка в виде применения буфера капитала банка, позволят исключить вероятностное воздействие ухудшения ситуации с качеством потребкредитов на финансовую систему и предотвратить возникновение вторичных эффектов для экономики [7]. В то же время структурные меры по ускорению и улучшению качества экономического роста в этой ситуации будут способствовать также укреплению финансовой устойчивости
Следует сказать, что в банке и в России в целом исторически триггером для реализации проблем в розничном кредитовании выступали внешние факторы [8]. В 2008–2009, а также в 2014–2015 гг. с учетом внешних рисков обстановка вокруг потребительских доходов и способности населения погашать кредиты резко падала, что отрицательно сказалось на банке и в целом на финансовом секторе. В 2013–2014 гг. принятые сдерживающие меры Центробанка повысили устойчивость банка к рискам, связанным с потребкредитованием .
Следует помнить правило о том, что если доля потребкредитования и ипотек в банке становится слишком высокой, при одновременном высоком уровне закредитованности населения, а у финансового сектора отсутствуют необходимые резервы, то схлопывание возникающего «пузыря» будет иметь весьма плачевный эффект на финансовую систему и экономику, приводя в т.ч. и к рецессиям [9]. Примеры таких ситуаций из мирового опыта за последние 20 лет – это кризис на рынке кредитных карт в Корее в 2003 году, кризис ипотек в США в 2007 г. Текущая ситуация с потребкредитованием в РФ существенно в лучшую сторону отличается от возникших проблем в указанных странах.
Долговая нагрузка населения является индикатором уязвимости финансовой системы и банка, который имеет возможности повлечь отрицательные последствия в случае возникновения внешних или внутренних шоков [10]. И в настоящее время закредитованность населения не достигла уровня, способного выступать источником спада в экономике. Накопленные в финансовом секторе буферы упреждают развитие рисков финансовой стабильности банка, которые в итоге выступают главным триггером ухудшения экономической обстановки. Однако, чтобы потребкредитование в банке продолжило иметь здоровый характер и оказывать позитивный вклад в экономический рост, следует обеспечить рост доходов населения за счет роста экономики и, в частности, производительности труда.
Повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам приводит при прочих равных к росту капитала, необходимого для ведения этого бизнеса, и к снижению доходности такого вида кредитования на капитал банка. Однако в силу ряда причин это может не привести к автоматическому перетоку кредитной активности в сегмент корпоративного кредитования (рис. 5):
банк специализируется на потребкредитовании и издержки на развитие альтернативного вида кредитования для него слишком высоки.
сегмент остается более привлекательным с точки зрения соотношения риска и доходности, чем кредитование ряда отраслей.
многие компании с низким кредитным риском не заинтересованы в существенном росте капиталовложений или используют для их финансирования собственные ресурсы.
Рисунок 5 - Динамика ставок по сегментам розничного и корпоративного кредитования, (%)
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (генеральная лицензия Банка России №30 от 10.09.15) входит в число ведущих российских банков, предоставляя розничным и корпоративным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.
Головная организация банка расположена в Москве. Интегрированная региональная сеть продаж финпродуктов и услуг банка представлена в 7 федеральных округах и 46 регионах и по состоянию на 1 сентября 2019 года насчитывает:
6 филиалов
271 точка продаж
1 553 банкомата
530 платежных терминалов
Кроме собственной сети, банк поддерживает работу объединенной сети банкоматов «ATLAS» – единое технологическое решение для банков-партнеров.
В 2017 г. банк вошел в процедуру санации. Произошла смена акционеров. Банком были получены требования о досоздании резервов по ссудной задолженности, ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, и прочим потерям. В результате банк вступил в фазу исполнения мероприятий по финансовому оздоровлению. Основным направлением деятельности банка является поэтапное восстановление капитала банка.
12 ноября 2018 года Наблюдательный совет банка утвердил Стратегию развития банка на 2019-2021 гг.
План развития банка на предыдущий стратегический период 2016-2018 гг. был успешно реализован. Ключевыми задачами были разворот негативной динамики показателей банка и восстановление его капитала. Эти задачи были выполнены, банк значительно нарастил масштаб бизнеса и получил запланированный объем дохода за 3 года.
Стратегия на следующие три года продолжает заданный вектор развития банка. Основным приоритетом для банка остается накопление капитала и поддержание высокой отдачи на него. При этом стратегия учитывает, что с высокой вероятностью в течение следующих трех лет возможно развитие негативных тенденций в мировой экономике и переход от глобального экономического роста к рецессии или даже спаду экономической активности.
В свете возможных изменений внешней среды ключевой задачей банка является создание стабильной диверсифицированной клиентской базы, способной приносить низкорисковый доход.
Ключевая задача, стоящая перед банком в следующие три года – увеличение числа активных клиентов в рознице и малом бизнесе. Крупный корпоративный бизнес становится меньшим приоритетом. Для этого в стратегии запланирован широкий круг инициатив на увеличение числа клиентов: как существенный рост маркетинговой активности, так и перестройка внутренних процессов, технологий и продуктов для того, чтобы Уралсиб стал основным банком для своих клиентов.
Цель розничного бизнеса – это обеспечение роста дохода и прибыльности бизнеса посредством увеличения количества активных клиентов. На предыдущем этапе стратегического цикла фокус внимания был на росте продаж кредитных продуктов действующим клиентам банка и увеличении проникновения комиссионных продуктов в клиентскую базу. В новой стратегии основной акцент сделан на рост количества активных клиентов.
Проанализируем риски и доходность банка за последние 7 лет.
Управление рисками в ПАО «Банк Уралсиб» осуществляется на системной основе, адекватно характеру и масштабам деятельности банка и принимаемых им рисков, потребностям дальнейшего развития бизнеса, о чем далее опишем более развернуто.
Проведем анализ динамики и структуры потребкредитования в банке.
В 2012-2018 гг. происходит с 2013 по 2016 гг. сокращение кредитного портфеля банка и кредитования частных клиентов, а в 2017-2018 гг. наблюдается наращивание кредитного портфеля и объемы кредитования физических лиц, о чем свидетельствуют данные, представленные в таблице 1.
Таблица 1 – Финансовая деятельность банка (в тыс. руб.)
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Кредитный портфель
268 008 044 243 799 073 225 999 737 189 159 181 174 703 890 231 271 612 278 949 216
Просроченная задолженность
в кредитном портфеле 17 741 447 19 310 414 21 015 888 22 034 049 33 962 304 34 046 835 30 970 899
Вклады физических лиц 154 073 260 152 727 396 168 452 058 164 645 442 155 779 966 165 132 811 174 182 183
Рисунок 6 – Динамика объема кредитного портфеля ПАО «Банк Уралсиб» (в млн. руб.)
Как видно из анализа рисунка 6, кредитный портфель имеет тенденцию к снижению с 2012 по 2016 гг., а в 2017-2018 гг. – к росту. Фактором снижения стало снижение кредитования населения.
Можно отметить, что динамика вкладов физических лиц не имеет определенную тенденцию и колеблется на уровне 150000 млн. руб.
Просроченная задолженность растет с 2012 по 2017 год, а в 2018 г. имеет тренд к снижению.
Несмотря на благоприятные условия в экономике, кредитование населения существенно сократилось в 2017 г. по отношению к 2016 г. и увеличилось в 2018 г. , что требует дальнейшего анализа причин.
Расчеты отражены в таблице 2 и на рисунке 7.
Таблица 2 - Структура кредитного портфеля населению ПАО «Банк Уралсиб»
Наименование показателя Значение, млн. руб. Абс. прирост, +/- Отн. прирост, %
2016 г. 2017 г. 2018 г. 2017 / 2016 2018 / 2017 2017 / 2016 2018 / 2017
Кредиты населению - всего, в т.ч.: 142 350 125 853 137 922 -16 497 12 069 -11,6% 9,59 %
Кредитные карты 144 108 5 080 -36 4 972 -25,2% 4 703 %
Ипотечный кредит 95 741 85 456 78 647 -10 285 - 6 809 -10,7% - 7,97 %
Потребительский кредит 46 464 40 289 54 195 -6 176 13 906 -13,3% 34,52 %
Для наглядности структуру кредитного портфеля населению изобразим графически на рисунке 7:
Рисунок 7 - Динамика структуры кредитного портфеля населения банка
Факторами снижения кредитование населения в 2016 году стали показатели по кредитным картам на 23919 млн. руб. или на 20,0% и по потребительскому кредитованию – на 5288 млн. руб. или на 10,2%.
В 2017 г. также наблюдается тенденция снижения кредитов населению. Также факторами снижения стали показатели по кредитным картам на 10285 млн. руб. или на 10,7% и по потребительскому кредитованию – на 6176 млн. руб. или на 13,3%.
В 2018 г. также наблюдается тенденция роста кредитов населению. Факторами роста стали показатели по кредитным картам на 4972 млн. руб. или на 4703% и по потребительскому кредитованию – на 13906 млн. руб. или на 34,52 %, со снижением выданных ипотек на 6 809 млн. руб. или 7,97 %
Как показывает анализ, в структуре кредитного портфеля населения банка преобладает ипотеки и потребкредиты.
Динамика и структура потребительского портфеля населения банка представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Структура потребительского портфеля населения банка
Наименование показателя Значение, млн. руб. Абс. прирост, +/- Отн. прирост, %
2016 г. 2017 г. 2018 г. 2017 / 2016 2018 / 2017 2017 / 2016 2018 / 2017
Потребительское кредитование-всего, в т.ч.: 46 464 40 289 54 195 -6 176 13 906 -13,3 34,5
1. Кредит наличными 39 588 34 769 46 337 -4 818 11 568 -12,2 33,3
Удельный вес, % 85,2 86,3 85,5 х х х х
2. Кредит в магазинах 6 877 5 520 7 858 -1 357 2 338 -19,7 42,4
Удельный вес, % 14,8 13,7 14,5 х х х x
Анализ по данным таблицы 3 показал, что факторами снижения потребкредитования в 2016 г. стали:
- величина кредитования по программе «Кредит наличными» снизились на 4195 млн. руб. или 9,6%;
- величина кредитования по программе «Кредит в магазинах» снизились на 1093 млн. руб. или 13,7%;
Факторами снижения потребкредитования в 2017 г. стали:
- величина кредитования по программе «Кредит наличными» снизились на 4818 млн. руб. или 12,2%;
- величина кредитования по программе «Кредит в магазинах» снизились на 1357 млн. руб. или 19,7%.
Факторами роста потребкредитования в 2018 г. стали:
- величина кредитования по программе «Кредит наличными» возросла на 11 568 млн. руб. или 33,3 %;
- величина кредитования по программе «Кредит в магазинах» увеличилась на 2 338 млн. руб. или 42,4 %.
Структура потребительского кредита представлена на рисунке 8:
Рисунок 8 - Структура потребительского портфеля населения в банке
Анализ структуры потребительского портфеля населения банка позволяет сделать следующие выводы: более 85% всех кредитов выданы банком по программе «Кредит наличными», доля всех кредитов, выданных банком по программе «Кредит в магазинах» - 15 %.
Данные о подверженности риску и источниках появления риска в банке.
В розничном банке бизнес-система менеджмента рисков и капитала формируется согласно императивам законодательства РФ, нормативным актам Центробанка, Стратегии управления рисками и капиталом, а также политикам управления выделенных видов значимых рисков. Являясь неотъемлемой частью системы корпоративного менеджмента банка, система управления рисками и капиталом призвана обеспечивать устойчивое развитие банка в контексте реализации Стратегии развития банка, а также бизнес-планирования и бюджетирования банка и Плана финансового оздоровления. Данная система формируется посредством внедрения внутренних процедурных оценок необходимости и оптимальности капитала, фиксирует унифицированные цели, задачи и правила риск-менеджмента банка. В процессе применения риск – менеджмента, банк основывается на императивах нормативных актов Центробанка и рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.
Банковским приоритетом процесса распознавания рисков в первую очередь связанных с потребительским и ипотечным кредитованием выступает процесс формирования списка существенных рисков, которым подвержена деятельность банка, потери от которых способны сильно влиять на его итоги финансовой работы. Критериями в оценке существенности рисков являются: специфика и масштабы банковских сделок, структура банковских клиентов, императивы применяемого законодательства РФ, регулирующего банковскую сферу работы, величины ущербов, понесенных от наступления следствий возможных рисков (в виде убытков, претензий, резервов и т.д.). Служба риск-менеджмента банка на регулярной основе ведет работу по распознаванию, оценке существенности рисков в области потребкредитования, интерпретации полученных результатов и по формированию предложений по упреждению рисков для направления руководству банка. Важно отметить, что проводятся и внеплановые распознавания и оценки рисков в случаях существенных изменений вовне и внутри функционирования банка, которые могут серьезно влиять на профили рисков банка. Списки отобранных, проанализированных и ранжированных рисков по степени возможного влияния могут дополняться по итогам оценки рисков при принятии решений руководством банка о выходе на новые рынки, реализации новых банковских сделок.
В части кредитного риска в банке сформированы риск-метрики, определяющие уровни рисков, выделен необходимый объем экономического капитала. Для выдерживания лимитов экономического капитала, выделенного под кредитный риск, в банке имеется утвержденная система лимитов и ограничений. К главными стадиям управления кредитными рисками относят: идентификация кредитного риска, его расчет и оценка, ограничения и снижения кредитного риска, мониторинги и контрольные мероприятия. К базовым инструментам менеджмента кредитных рисков относят ценообразование с учетом риска, систему лимитов и ограничений, систему обеспечений исполнения обязательств заёмщиков , систему оценки, мониторинг и контроль финансового состояния заёмщиков , формируемые резервы на вероятностные потери и иные инструменты, как синдикация, секьюритизация, хеджирование. Идентификация кредитных рисков производится на начальной стадии градации и анализа сделки и последующих сопровождений (мониторинги, изменения условий сделок и т.д. ). Для распознавания кредитного риска банк применяет ручные процедуры (например, анализ финансовой деятельности заёмщиков /эмитентов/контрагентов) и автоматические (скоринговая оценка, проверка во внутренних и внешних инфосервисах, включая выявление признаков мошенничества).
Управление кредитными рисками основывается на сочетании качественной (экспертной) и количественной (статистической) оценок кредитных рисков. Качественная (экспертная) оценка является ключевым инструментом оценки кредитного риска. Результатом качественной оценки кредитного риска является подготовка экспертных заключений, содержащих вывод о приемлемости испрашиваемых параметров сделки, требуемых мерах по минимизации принимаемых кредитных рисков и соответствии испрашиваемой формы финансирования модели денежных потоков и целевому назначению сделки. Количественная оценка дополняет качественную. В банке разработана и используется система оценки на основе внутренних кредитных рейтингов (рейтинговая/скоринговая система), включающая математические модели, регламентированный процесс рейтингования и специализированный программный комплекс. При организации системы управления кредитными рисками банк использует консервативный подход к оценке рисков, что в сочетании с отвечающей уровню и масштабам деятельности организационной структурой позволяет создать эффективную систему мониторинга и контроля на стадии возможного перехода кредита в категорию «проблемных» и проводить жесткую политику по управлению проблемными активами. Работа с данной категорией кредитов ведется профильной службой, эффективность принимаемых мер находится под пристальным вниманием коллегиальных органов банка в целях своевременного предотвращения возможных убытков и подтверждения достаточности мер для защиты интересов банка.
Таким образом, можно отметить, что на кредиты под любые цели без обеспечения установлены достаточно высокие процентные ставки, что связано с довольно высоким риском их не возврата.
Если сравнить с условиями предложений потребкредитов в других банках, то можно заметить, что процентные ставки по ним ниже, а максимальная сумма, выдаваемая в рамка кредита выше, т. е банками предлагаются более выгодные условия.
Следовательно, важным направлением в этой сфере должно быть снижение процентных ставок, возможно также увеличение ассортимента предложений.
В области автокредитования также можно отметить наличие более низких процентных ставок для заёмщиков .
Рассмотрим результаты, полученные от реализации мероприятий, который были предложены для банка.
Было установлено, что снижение ставок по потребительским и автокредитам приведет к увеличению показателя ссудной задолженность и положительно отразится на функционировании банка в сфере кредитования физических лиц.
Заключение и выводы
1. С точки зрения финансовой стабильности ускоренный рост потребкредитования может привести к росту уязвимости банка к возможным рискам. При этом, с учетом принимаемых Центробанком сдерживающих мер, в части формируемого банком запаса капитала банк и банковский сектор в целом останутся устойчивыми. Банк смогут покрыть убытки и продолжить кредитование населения.
2. С точки зрения социального подхода, в том числе с учетом влияния платежей по обслуживанию кредитов на реальные располагаемые доходы населения, можно заключить, что пока потребкредитование не оказывает доминирующего отрицательное влияние, помогая не снижать уровень потребления при стагнации доходов людей. При этом отметим, что потенциальный рост долговой нагрузки является важным социальным риском, который должен быть ограничен прежде всего за счет введения показателя долговой нагрузки.
3. С точки зрения влияния на экономику потребкредитование на текущий момент в существенной степени генерирует рост потребления и ВВП. Меры по ограничению роста кредитов в свою очередь приведут к сокращению вклада потребкредитования в рост экономики в краткосрочном периоде. Но, приводя к лучшей устойчивости банка и банковского сектора, сглаживая колебаний кредитного цикла, они приведут к более устойчивым темпам экономического роста на долгосрочном горизонте.
4. С точки зрения влияния мер на корпоративное и другие виды кредитования сдерживающие меры Центробанка снизят привлекательность необеспеченного потребкредитования, но необязательно приведут к ускорению корпоративного кредитования. Необходимым условием восстановления кредитования в них является улучшение инвестиционного климата и снижение кредитного риска заёмщиков , благодаря улучшению финансового положения.
Библиографический список:
1. Антонов, М.Т. Денежное обращение, кредит и банки учеб. пособие. – М.: "Финстатинформ", 2016. - 518 с.
2. Артеменко, В.Г. Финансовый анализ учеб. Пособие. - М.: ДИС НГАЭиУ, 2016. -220 с.
3. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело учебник. – СПб.: Питер, 2016. – 240 с.
4. Василаки Ф.И., Курманова Л.Р. Эффективность деятельности коммерческих банков. С. 320-324.
5. Гараган, С.А. Павлов О.В. Повышение адаптивности управления кредитным процессом: учебник. – М.: "Финстатинформ", 2017. – 110 с.
6. Герасимович, А.Н. Анализ банковской деятельности учебник.–М.: Финансы и статистика, 2016. -599 с.
7. Гнятюк, Э.Ф. Финансовые итоги деятельности банковского сектора учебник.– М.: "Финстатинформ", 2016.-№ 2. - С.2-6.
8. Гутова, А.В. Управление денежными потоками: теоретические аспекты учебник.- М.: "Финстатинформ", 2016. - № 4-14 с.
9. Крейнина, М.Н. Финансовый менеджмент учебник. - М.: Дело и сервис, 2016.-166 с.
10. ПАО «Уралсиб» [Электронный ресурс]: офиц. сайт. - Режим доступа: https://www.uralsib.ru/index.wbp (дата обращения: 01.10.2019)
11. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. сайт. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 02.10.2019)