Современные кредитные продукты

Содержание

Введение 3
1. Понятие кредитного продукта 4
2. Зарубежный и российский опыт современных кредитных продуктов 7
3. Основные примеры современных кредитных продуктов 10
Заключение 13
Список использованной литературы 14

Введение

Ситуация в отечественной экономике требует создания условий для
оживления предприятий реального сектора экономики. Этому во многом
способствовало бы формирование в нашей стране современного рынка
банковских услуг для корпоративных клиентов. Его модернизация
положительно скажется не только на работе кредитных организаций и
состоянии межбанковской конкуренции, но и на функционировании самих
клиентов, а следовательно, и реального сектора отечественной экономики.
Поэтому улучшение кредитных продуктов банков путем улучшения
характеристик существующих продуктов и внедрения новых продуктов, по-
видимому, является актуальной темой исследования.
Кредитные услуги - это одна из важнейших услуг, предоставляемых
коммерческими банками. Кредитные продукты, разрабатываемые
коммерческими банками, с одной стороны, должны учитывать
необходимость поддержания их ликвидности и поддержания уровня
необходимой доходности капитала и активов коммерческого банка, а с
другой стороны, демонстрировать особенность капитала обращение во всех
секторах реального сектора экономики и необходимость привлечения
заемных средств к обороту капитала.
Цель данной работы – рассмотреть современные кредитные продукты.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
1. Дать определение понятию кредитного продукта.
2. Рассмотреть зарубежный и российский опыт современных
кредитных продуктов.
3. Охарактеризовать основные примеры современных кредитных
продуктов.

1. Понятие кредитного продукта

Кредитный продукт представляет собой комбинацию технологически
упорядоченных структурированных услуг, операций с единицами и
инструментов для решения конкретной проблемы кредитования, которые
удовлетворяют экономически однородные потребности клиентов банка и
вызывают изменения в оборотных активах банка. Это имеет значение,
выраженное в процентном доходе.
Кредитный продукт - это особый вид кредита от коммерческого банка,
который создается на основе кредитной политики банка и представляет
собой кредитную подсистему, которая включает временные и
количественные характеристики, основанные на предпочтениях клиентов.
Кредитный продукт - это программа сотрудничества с клиентом,
разработанная и утвержденная банком, которая связана с размещением
средств от имени банка и за его счет на условиях срочности, погашения и
оплаты. В этом случае продукт следует отличать от кредитной услуги. Как
упоминалось выше, продукт представляет собой набор модифицированных
банковских операций, предназначенных для удовлетворения любых
потребностей клиентов, использование которых регулируется и
обеспечивается банковскими правилами.
Кредитный продукт - это сумма денег, предоставляемая банком
заемщику, которая удовлетворяет основным характеристикам кредита,
отражающим его конкретную экономическую и правовую природу.
Кредитный продукт - это особый способ, которым банк предоставляет
или готов предоставить кредитные услуги нуждающемуся клиенту, т.е.
Кредитный продукт - это упорядоченный, внутренне
скоординированный и документированный набор взаимосвязанных
организационных, технических, технологических, информационных,
финансовых, правовых и других действий (процедур), которые составляют
неотъемлемое регулирование взаимодействия банковских служащих
(подразделений, связанных с процессом кредитования) с обслуживаемым
клиентом, единой и завершенной технологией обслуживания клиентов по
кредитам 1 .
С точки зрения социально-экономической значимости существуют
следующие цели развития кредитных продуктов:
- максимизация прибыли банка,
- обеспечение ликвидности его активов,
- максимизация степени удовлетворенности клиентов,
- максимизация качества и количества задач для финансирования
бизнеса клиента.
Суть кредитного продукта заключается в том, что один из партнеров
обеспечивает другого деньгами на определенный срок с условием возврата
эквивалентной стоимости, обычно с оплатой этой услуги в виде процентов. В
рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит,
т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов и
типов. Субъекты кредитных отношений в сфере банковского кредитования:
предприниматели, население, государство и сами банки.
Классификация кредитных продуктов очень разнообразна. Они
подразделяются в соответствии с методами выдачи, сторонами кредитных
отношений, валютой, технологией, назначением, ценными бумагами,
условиями и способами погашения, типами процентных ставок и т. д. Однако
все они представляют собой набор измененных банковских и финансовых
операций для решить любую потребность клиента, которую можно
позиционировать как новую банковскую услугу, которая позволяет решить
конкретную проблему клиента и удовлетворить его потребность в
комплексных услугах.
Традиционно кредитные продукты банка подразделяются на продукты
для юридических и физических лиц, кредитные продукты и сопутствующие

1 Балихина, Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Балихина, М.Е. Косов. - М.: Юнити, 2018. - 256
c.
продукты (преимущественно консалтинговые, информационные,
аналитические и брокерские) 2 .
Основным свойством кредитного продукта является удовлетворение
потребностей клиентов в заемных средствах на основе основных принципов
кредитования – погашения и т. д. Выступая в качестве важного фактора
повышения эффективности банка, банковского кредита Продукт
представляет собой вид системного образования, который включает в себя:
- бизнес-процессы, то есть набор рабочих правил и процедур
кредитования, которые существуют как в формализованной форме
(инструкции, положения, правила), так и в неформализованной форме (на
уровне устных приказов, соглашений, невысказанных правил);
-программное и аппаратное обеспечение, служащее для автоматизации
процесса кредитования;
- способы организации процесса кредитования - совокупность методов,
видов и приемов кредитования 3 .
Создание кредитного продукта предполагает единство интересов
заемщика, условий банка и процедур реализации процесса кредитования,
единство параметров и практической деятельности, нематериального и
материального производства. Учитывая этот факт, в будущем мы возьмем
комплексный подход к концепции банковской кредитной технологии и
определим ее как технологию, направленную на создание продукта
банковского кредита, который удовлетворяет потребности клиента в заемных
средствах на основе соблюдения основных принципов банковского
кредитования.
Практическое использование кредитных продуктов российскими
коммерческими банками чревато рядом особенностей. Целесообразно
выявить признаки банковской кредитной технологии по сравнению с

2 Корсунова Н.Н. Экономическое содержание и классификация банковских кредитных продуктов и услуг
для корпоративных клиентов // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 6.
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=19361 (дата обращения: 11.10.2019).
3 Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. — М.: Юнити-Дана,
2016. — 704 c.
другими технологиями банка. В качестве базы сравнения предлагается
принять банковские технологии в области безналичных расчетов. В этом
случае следующие особенности являются особенностями банковской
кредитной технологии:
1. Независимость банка от других при производстве кредитных
продуктов, в отличие от продуктов в сфере безналичных расчетов,
предоставление которых требует привлечения широкого круга участников.
2. Кредитные продукты производятся банками за свой счет, как в
отношении затрат на их формирование, так и в отношении принимаемых
рисков 4 .

2. Зарубежный и российский опыт современных кредитных продуктов

Давайте обратимся к продуктовой линейке SunTrast Bank, одного из
крупнейших банков в США. Остановимся подробнее на особенностях
кредитных продуктов, которые являются новыми для российского рынка.
Рассмотрим, например, характеристики выплаты основного долга и
процентов. SunTrust Bank, как и многие другие банки США, предлагает
следующие варианты выплат:
- Схема выплат buy-down — разновидность плавающей процентной
ставки. Есть две формы выплат - «постоянная» и «временная». При
«постоянной» выплате обеспечивается предоставление «кредитных
пунктов», для которых снижается процентная ставка по кредиту. Если клиент
согласится на выплату, то в обмен на 6 тысяч долларов его ставка в течение
срока кредита составит 6,75% вместо 7%. С более распространенной
«временной» формой выплаты, в обмен на тот же единовременный

4 Калашникова В.В., Левтерова А.И. Значение кредита и кредитных продуктов в экономике страны //
Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XXXV
междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(35). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/6(35).pdf (дата
обращения: 11.10.2019)
дополнительный платеж, клиент получает снижение кредитной ставки в
течение ограниченного периода времени. Как правило, на два-три года.
- Схема выплат split-loans - это метод, с помощью которого клиента
просят разделить кредит на два новых кредита: один с фиксированной
процентной ставкой, другой с переменной. Новый кредит с фиксированной
ставкой дает «душевное спокойствие», потому что клиент знает, сколько он
должен платить каждый месяц. Кредит с переменной ставкой позволяет, во-
первых, ускорить погашение общего кредита в периоды использования
рыночных сокращений процентных ставок на рынке, и, во-вторых, когда у
него есть дополнительные денежные средства 5 .
Потребительское кредитование в SunTrust Bank интересно в
разнообразных целевых программах кредитования:
- для образования (кредит выдается на срок до 10 лет, минимальный
ежемесячный платеж составляет 50 долларов США);
- на покупку нового или подержанного автомобиля (процентные ставки
являются фиксированными или плавающими, варьируются в зависимости от
штата. Около 4-5%);
- на покупку автофургона (сумма кредита от 50 тысяч до 1,5 миллиона
долларов, процентные ставки от 6,37 до 6,62%);
- кредиты медицинским работникам (сумма от 5 тысяч до 75 тысяч
долларов; процентные ставки от 4% до 7,25%).
Важным аспектом кредитования физических лиц на рынке США
являются кредитные карты. SunTrust Bank предлагает пластиковые карты на
любой вкус, при их использовании начисляются бонусные баллы, за которые
вы можете получать подарки 6 .
Очевидно, что рынок кредитных продуктов в Российской Федерации
существенно отличается от рынка США. Иностранные кредитные продукты

5 Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для корпоративных клиентов // Издательство
Санкт-Петербургского Государственного Экономического Университета. – 2015. – 80 с.
6 Анализ банковского кредитования образовательной деятельности (Российский и зарубежный опыт) /
Чеховская И.А., Харламова Е.Е., Хуен Т.Т.В.; Экономика и предпринимательство. 2014. № 6 (47). С. 480-
483.
представлены в гораздо большем ассортименте и более ориентированы на
клиента, что выражается как в сумме процентных ставок, так и в способах
погашения задолженности, условиях предоставления кредитных продуктов и
т. д.
Российские коммерческие банки, которые хотят добиться успеха и
наиболее эффективно осуществлять свою деятельность, уже начали
заимствовать основные методы и инструменты банковского дела у крупных
иностранных банков. К такому выводу можно сделать вывод, исходя из того,
что с каждым месяцем все большее число отечественных банков создают
отделы, занимающиеся банковским маркетингом и, в частности, анализом
рынка банковских продуктов. Важное место в деятельности банков начинает
учитывать мнение потребителей. Важно помнить, что практически любой,
даже самый требовательный клиент, может выбрать из огромного списка
предлагаемых банковских услуг то, что наилучшим образом соответствует
его потребностям, что позволяет даже небольшим банкам занимать высокие
позиции на внутреннем рынке банковских продуктов, если они предоставить
наиболее выгодные условия.
Конечно, большое внимание следует уделять контролю рисков и
обеспечению кредита. Также необходимо сбалансировать доходность
кредитного продукта и уровень резерва под конкретный кредит. В конце
концов, если обязательства растут более быстрыми темпами, чем растет
прибыльность банка, это является первым шагом к потере финансовой
стабильности и конкурентоспособности. Будущее кредитных продуктов
также можно увидеть с точки зрения новых технологий. Итак, основными
направлениями развития кредитных продуктов являются:
- высокая технологичность;
- ориентация на клиента;
- эффективность;
- максимальная безопасность размещаемых средств 7 .
3. Основные примеры современных кредитных продуктов
Примеры кредитных продуктов для юридических и физических лиц
представлены на рис. 1.

Рисунок 1 – Виды кредитных продуктов

Рассмотрим примеры кредитных продуктов для юридических лиц
более подробно:
- Овердрафт. Это один из видов ссуд, выданных организациям при
отсутствии средств на текущем счете, для покрытия пробелов в основном
счете. Размер лимита овердрафта, как правило, зависит от среднемесячных
оборотов по текущему счету. После зачисления средств на счет они
списываются на погашение овердрафта;
- Целевой кредит. Как правило, целевой кредит выдается для
пополнения оборотных средств, приобретения сырья и основных средств,
инвестиций в строительство и научные исследования;
- Кредит без конкретной цели, суть этого кредитного продукта
заключается в зачислении средств на счет юридического лица с единой
суммой;

7 Банкир ру: информационный портал. – [Электронный ресурс] – Режим доступа:
http://www.banki.ru/technology/article/.
- Кредитная линия. Юридические лица имеют возможность поэтапного
использования заемных средств в пределах определенного лимита.
Существует два типа кредитной линии - возобновляемая и невозобновляемая.
В первом типе будет установлен определенный лимит, в пределах которого
можно погасить и снова взять необходимые средства, тем самым
оптимизируя денежные потоки организации, а невозобновляемая кредитная
линия позволяет определенной сумме денег быть полученным в пределах
определенного лимита, при этом погашение такого кредита не увеличивает
сумму доступных средств;
- Бизнес ипотека - это кредит для малого и среднего бизнеса под залог
приобретенной коммерческой недвижимости;
- Инвестиционный кредит, то есть предоставление средств для
реализации конкретного проекта, который связан с приобретением
имущества и погашением кредита из прибыли, полученной в результате
реализации этого проекта 8 .
Далее рассмотрим кредитные продукты для физических лиц:
- Ипотеки. Это один из самых востребованных кредитных продуктов,
он позволяет приобретать вторичное жилье, участки под застройку,
позволяет участвовать в долевом строительстве. Это один из самых
долгосрочных кредитных продуктов, срок действия которого может
составлять несколько десятков лет.
- Кредитная карта. Один из наиболее распространенных кредитных
продуктов позволяет его владельцам осуществлять операции, которые
осуществляются за счет средств, предоставленных кредитной организацией в
определенных пределах.
В основном эти лимиты устанавливаются в соответствии с
платежеспособностью его владельца.

8 Токарева Г.Ф., Багаутдинова И.В. Роль кредитных продуктов банков в условиях инновационного типа
развития российской экономики // Креативная экономика. – 2014. – Том 8. – № 10. – С. 92-102.
- Потребительский кредит. В настоящее время этот вид кредитования
осуществляется за счет услуг агентов (чаще всего это розничные продавцы,
которые позволяют своим клиентам получать кредитные средства на покупку
понравившихся им товаров непосредственно в магазине). Люди чаще всего
используют эту услугу для покупки мебели и крупной бытовой техники.
- Образовательный кредит. Один из самых перспективных видов
кредитования. Чаще всего условия и процентная ставка для этого вида
кредитования выгоднее, чем для обычного потребительского кредита.
Предоставление этого кредита происходит равными траншами перед началом
каждого учебного семестра. На период обучения часто предоставляется
отсрочка платежа основной суммы долга 9 .

Заключение

9 Давыдова В. Современные тенденции развития инновационных продуктов на кредитном рынке // Научное
сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LVIII междунар. студ.
науч.-практ. конф. № 10(58). URL: https://sibac.info/archive/economy/10(58).pdf (дата обращения: 11.10.2019)
Таким образом, кредитный продукт представляет собой комбинацию
технологически упорядоченных структурированных услуг, операций с
единицами и инструментов для решения конкретной проблемы
кредитования, которые удовлетворяют экономически однородные
потребности клиентов банка и вызывают изменения в оборотных активах
банка.
Подводя итог, хотелось бы предложить пути совершенствования
процесса разработки и внедрения кредитных продуктов. Для эффективной
разработки и внедрения кредитных продуктов необходимо обратить
внимание на следующие моменты:
- клиентоориентированный подход;
- контроль за изменениями в нормативной базе; эффективная
маркетинговая стратегия;
- мониторинг кредитного рынка;
- своевременное внедрение новых кредитных продуктов;
- анализ прибыльности и рисков при их реализации;
- минимизация рисков;
- конкурентные условия предоставления;
- соблюдение системного подхода к разработке кредитного продукта;
- использование качественной системы поддержки и передовых
технологий; развитие персонала;
- разумное разделение и контроль выполнения поставленных задач и
разработанных планов.

Список использованной литературы
1. Анализ банковского кредитования образовательной деятельности
(Российский и зарубежный опыт) / Чеховская И.А., Харламова Е.Е., Хуен
Т.Т.В.; Экономика и предпринимательство. 2014. № 6 (47). С. 480-483.
2. Балихина, Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Балихина,
М.Е. Косов. - М.: Юнити, 2018. - 256 c.
3. Банкир ру: информационный портал. – [Электронный ресурс] –
Режим доступа: http://www.banki.ru/technology/article/ .
4. Давыдова В. Современные тенденции развития инновационных
продуктов на кредитном рынке // Научное сообщество студентов XXI
столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LVIII междунар. студ.
науч.-практ. конф. № 10(58). URL:
https://sibac.info/archive/economy/10(58).pdf (дата обращения: 11.10.2019)
5. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова,
Л.Т. Литвиненко. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 704 c.
6. Калашникова В.В., Левтерова А.И. Значение кредита и кредитных
продуктов в экономике страны // Молодежный научный форум:
Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XXXV
междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(35). URL:
https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/6(35).pdf (дата обращения:
11.10.2019)
7. Корсунова Н.Н. Экономическое содержание и классификация
банковских кредитных продуктов и услуг для корпоративных клиентов //
Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 6.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=19361 (дата обращения: 11.10.2019).
8. Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для
корпоративных клиентов // Издательство Санкт-Петербургского
Государственного Экономического Университета. – 2015. – 80с.
9. Токарева Г.Ф., Багаутдинова И.В. Роль кредитных продуктов банков
в условиях инновационного типа развития российской экономики //
Креативная экономика. – 2014. – Том 8. – № 10. – С. 92-102.