Коммерческие банки

Содержание
Введение 3
1. Понятие и сущность коммерческих банков 4
2. Виды коммерческих банков 7
Заключение 10
Список использованной литературы 11

Введение
Современная банковская система выступает наиболее значимой средой народного хозяйства любой развитой страны. Его роль на практике предопределяется тем, что он занимается управлением системой платежей и расчетов в стране; также реализовывает большее число своих коммерческих операций с помощью депозитов, инвестиций и кредитных операций; вместе с иными финансовыми посредниками банки занимаются направлением сбережения людей фирмам и промышленным структурам. Коммерческие банки, работая в соответствии с денежно-кредитной политикой страны, занимаются регулированием денежных потоков, влияя на скорость их оборота, выпуск, общую массу, в том числе количество наличных денежных средств в обращении. [5, с. 74] Стабилизация роста денежной массы выступает основным центром к уменьшению уровня инфляции, осуществляя постоянство уровня цен, при котором рыночные взаимоотношения наиболее эффективно влияют на экономику национальной экономики.Данная тема актуальна, так как коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Потому что формирование этой среды должно быть приоритетным в процессе действия кредитно-финансового механизма, тем самым устанавливая уровень формирования экономики страны, в общем.
Целью данной работы является определение сути коммерческих банков. В связи с этим в работе поставлены следующие основные задачи:
- охарактеризовать понятие и сущность коммерческих банков;
- рассмотреть виды коммерческих банков.
1. Понятие и сущность коммерческих банков
Банк выступает коммерческим учреждением, который создается в соответствии с действующим законодательством страны, занимающимся предпринимательской работой в финансовой области и трудящимся на принципах коммерческого расчета. [1]
Коммерческий банк выступает предприятием, которое организуя движение кредитного капитала, главной целью ставит получение прибыли. Коммерческие банки исполняют немалую роль в механизме работы кредитной системы. Они занимаются аккумулированием основной доли кредитных средств, дают клиентам огромный спектр финансовых услуг, содержа расчеты, кредиты, депозиты, хранения и купли-продажи ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.
Кредитная организация формируется на основе любой формы собственности.
Среди коммерческих банков имеются два типа - универсальные и специализированные банки. Универсальный банк занимается осуществлением всех или почти всех виды банковских сделок: выдачей как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; сделками с ценными бумагами, получением вкладов всех видов, предоставлением всех видов услуг и др. Специализированный банк, наоборот, должен работать только с одним или несколькими видами банковской деятельности.
Суть коммерческого банка проявляется в его таких функциях, как (3, стр. 134):
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) выдача кредитов;
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
4) консультирование и предоставление финансовой и экономической информации;
5) организация выпуска и размещения ценных бумаг.
Банк работает только с рублевыми операциями, если на другие валюты нет соответствующей лицензии Банка России. В соответствии с федеральным законодательством, на основе лицензии также банк вправе проводить операции с драгоценными металлами и заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.
Коммерческие банки вправе иметь свои отдельные подразделения-представительства и филиалы. Филиал считается структурным подразделением банка, который может проводить все или только часть сделок, разрешенных его лицензией от имени сформированного им банка. Представительство банка выступает его отдельным подразделением, вправе представлять и защищать интересы банка на конкретной территории. [3, стр. 150]
Количество представительств имеет неограниченное число. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами, основой их работы считаются положения, которые ратифицируются банком, который их образовывает.
Кредитная организация, при условии, что у нее имеется запрет на открытие филиалов, вправе создавать внутренние структурные подразделения. Внутренние структурные подразделения кредитной организации могут быть лишены иметь отдельного баланса и открытых счетов для банковских сделок и иных операций.
Дополнительным офисом считается внутреннее подразделение банка или его филиала, которое формируется для проведения от имени головного банка или филиала всех или части сделок, разрешенных данному банку по его лицензии. Количество дополнительных отделений также может иметь неограниченное число. Дополнительный офис может находиться только на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, контролирующей дело соответственного кредитного учреждения (филиала).
Операционный офис может быть расположен на территории федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиала), которая открывает операционный офис. Операционная служба вправе проводить все или только часть банковских сделок, которые содержатся в лицензии кредитной организации на банковские сделки (положением о филиале), за исключением отдельных сделок, соединенных с финансовым риском кредитной организации.
Кредитно-кассовая служба, которая может быть открыта кредитной организацией (филиалом), может расположиться за границей территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, контролирующей работу соответственного кредитного учреждения (филиала). [4, стр. 89] Кредитно-кассовая служба вправе заниматься проведением сделок по предоставлению денег субъектам среднего и малого бизнеса и физическим лицам, а также по их погашению; заниматься осуществлением кассовых услуг физических и юридических лиц; приобретать наличную валюту России и иностранную валюту для перевода от имени физического лица без открытия банковского счета; заниматься проведением определенных видов банковских сделок и иных сделок с личной иностранной валютой и рублем, чеками (включая дорожные чеки). Операционная касса вне наличного узла может быть расположен за пределами территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, реализовывающей наблюдение за деятельностью соответственного кредитного учреждения (филиала).
Операционная касса вне наличного узла вправе проводить денежные сделки с физическими и юридическими лицами, приобретать личную валюту России и иностранную валюту для перевода от имени физического лица без открытия Банковский счет, а также некоторые виды банковских сделок и иных сделок с наличной иностранной валютой и рублем, чеки (в том числе дорожные чеки). Небанковское кредитное учреждение выступают кредитной организацией, которая вправе заниматься определенными банковскими операциями, которые же предусмотрены функционирующим законодательством России. Вероятные комбинации банковских сделок для небанковских кредитных организаций определяются Банком России.
Таким образом, банк, в сущности, выступает в первую очередь коммерческим предприятием, которое основано на прибыли, а реализации функций происходит в итоге проведения пассивных и активных сделок.
2. Виды коммерческих банков
Имеется несколько параметров, по которым можно группировать банки [5, с. 79]:
тип собственности,
организационно-правовая форма,
виды выполняемых операций,
функциональное назначение,
наличие и число филиалов,
сфера обслуживания и специализации,
масштаб деятельности.
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственной является Банк России, Внешэкономбанк. А все остальные кредитные учреждения являются частными. Кроме этого, в России имеются акционерные банки с государственным участием в капитале. К таким банкам относят Сбербанк, ВТБ и т.д.
В соответствии с организационно-правовой формой банки являются акционерным или паевыми. Кроме этого, один банк обладает особой формой: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке РФ) ".
По функциональному назначению существуют банки-эмитенты - центральные банки, наделенные исключительным правом отпускать денежные средства, а также правами по регулированию всей банковской системы, в общем, и в задачи которых должно входить в первую очередь приобретение прибыли. В это же время не все банки-эмитенты могут принадлежать государству. Так, Федеральная резервная система США считается Ассоциацией частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центральных банков приходится на частных акционеров. Но даже в данном варианте, как правило, руководители подобных банков определяются государством, или согласовываются с ним – к примеру, главу ФРС одобряет лично президент. Во вторую категорию входят коммерческие банки.
По видам финансовых сделок подавляющее число российских банков формируются и работают как универсальные коммерческие банки. Крупнейшими из них считаются Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Альфа-банк и т.д.
В это же время в ряде держав, особенно в США, деятельность распределена законом. Так, в США имеются отдельные так именуемые розничные и инвестиционные банки. Первые занимаются обслуживанием счетов физических и юридических лиц и не вправе вкладывать деньги в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещается проводить расчетные и кассовые услуги, а их особая специализация – это андеррайтинг, выпуск ценных бумаг, операции на рынках капитала.
В РФ имеется несколько банков, которые специализированы на инвестиционных сделках – к примеру, «Финам», «БКС» и т.д.
Кроме этого, во многих державах встречаются специализированные ипотечные кредитные организации. В РФ это, к примеру, «ДельтаКредит».
Банки, которые специализированы на обслуживании конкретных секторов экономики, могут быть выделены сектором услуг. Так, несмотря на то, что сегодня эти банки функционируют как универсальные, исконно Россельхозбанк был сформирован для кредитования сельского хозяйства, Газпромбанка – для нефтегазового комплекса государства и др. Наивысшей степенью специализации считаются так именуемые кэптивные банки, образованные работать для одной определенной финансово-промышленной группе. Многие банки подобной категории будут универсальными в будущем. Так, к примеру, Альфа-Банк был когда-то учрежден как кэптивный банк группы «Альфа-групп». [4]
В соответствии с наличием филиалов, банки, как правило, делятся на бесфилиальные и имеющие свою собственную филиальную сеть. Хотя филиалов с 2012года по сегодняшний день стало вдвое меньше. Наибольшее число отделений у Сбербанка (на октябрь 2019 года - 88), второе место принадлежит Россельхозбанку (66). В это же время, с учетом российского законодательства, дополнительные офисы могут заниматься осуществлением функции, аналогичные филиалам, в некоторых вариантах. У Сбербанка таких дополнительных офисов 13 222, у Россельхозбанка - 985.
По шкале операций кредитные организации делятся как минимум на три эшелона. В первую группу включают самые крупные финансовые учреждения. Исходя из российской практики, обычно, подобные банки с государственным участием. Вторая группа достойных конкурентов в государственном секторе, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-банк и т.д. Есть третья группа – более мелких, включая региональные банки, каждая из которых расположена в своей нише в экономике и финансовой системе. [4]
Таким образом, нужно понимать, что разделение банков на типы носит достаточно условный характер. Та или иная классификация используется в зависимости от проанализированных показателей, что разрешает, к примеру, более правильно оценивать кредитную организацию, сопоставляя ее с ближайшими конкурентами в группе.
Заключение
Таким образом, коммерческий банк выступает предприятием, которое организует движение кредитного капитала с целью получения прибыли. Коммерческие банки играют немалую роль в механизме работы кредитной системы. Они занимаются аккумулированием основной доли кредитных средств, предоставлением клиентам огромный спектр финансовых услуг, включая расчеты, кредиты, депозиты, купли-продажи и хранения ценных бумаг, иностранной валюты и др.
Кредитная организация формируется на основе любой формы собственности.
Суть каждой коммерческого банка проявляется в его функциях:
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) предоставление кредитов;
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
4) консультирование и предоставление финансовых и экономических сведений;
5) организация выпуска и размещения ценных бумаг.
Существует несколько параметров, по которым банки могут быть сгруппированы:
тип собственности,
организационно-правовая форма,
функциональное назначение,
виды выполняемых операций,
сфера обслуживания и специализации,
наличие и число филиалов,
масштаб деятельности.
Таким образом, нужно понимать, что разделение банков на типы носит достаточно условный характер. Та или иная классификация используется в зависимости от проанализированных показателей, что разрешает, к примеру, более правильно оценивать кредитную организацию, сопоставляя ее с ближайшими конкурентами в группе.
Список использованной литературы
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. – М.: Юрайт, 2018 г. – 8 с.
Костерина Т.М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / Т.М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 332 с.
Кузнецова Н. О. Понятие и сущность банковской деятельности // Молодой ученый. — 2019. — №23. — С. 470-472.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2016. – 314 с.