Кредитная природа современных неполноценных денег

Оглавление
Введение 3
1 Сущность неполноценных денег 5
2 Виды неполноценных денег 8
3 Свойства современных неполноценных денег 13
Заключение 17
Список использованной литературы 18

Введение
Деньги прошли длительный и сложный путь развития из точки зрения
не только осложнения их экономической сути и повышения общественной
роли, но и разнообразит их формы. Под воздействием изменения
общественных отношений, формой выражения которых являются деньги, и
осложнения требований рынка к деньгам последние периодически
сбрасывали одну форму и приобретали другой, более адекватной новым
условиям.
История денег, в сущности, является процессом постепенного отбора
отдельных товаров или особенных искусственных форм, наиболее
пригодных выполнять функции денег в определенных рыночных условиях.
Эволюция форм денег происходила в направлении от полноценных денег к
неполноценным, которыми являются современные деньги.
Полноценными были деньги, что имели внутреннюю реальную
стоимость, адекватную стоимости товара, который выполнял функции денег,
стоимости ли того материала, из которого деньги были изготовлены,
например золоте или серебряные монеты.
Неполноценными являются деньги, которые приобретают свою
стоимость исключительно в обращении. При этом она может существенно
отклоняться от стоимости того материала, из которого они изготовлены
(банкнот, билона монеты, депозитных и электронных денег). В современный
период все страны мира пользуются исключительно неполноценными
деньгами.
Сначала роль денег у разных народов и на разных исторических этапах
выполняли определенные товары, которые выступали в качестве всеобщего
эквивалента. На известном этапе у многих народов эта роль закрепилась за
золотом.
Неполноценные монеты, поскольку все их учесть было трудно,
участвовали в обращении. И данное обстоятельство привело, в конце концов,
к тому, что в общественном сознании утвердилась мысль о возможности
применения неполноценных монет. Ведь в денежной единице главное не то,
чтобы она непременно была полноценной, а то, чтобы ей непременно
доверяли все агенты товарного обращения.
Все вышесказанное свидетельствует об актуальности выбранной темы
исследования.
Целью данной научной работы является всестороннее исследование
кредитной природы современных неполноценных денег.
В связи с вышеназванной целью поставлены и решены следующие
задачи:
1. Изучить сущность неполноценных денег.
2. Раскрыть виды неполноценных денег.
3. Выявить свойства современных неполноценных денег.
В качестве источников литературы при написании работы,
использовались: учебные издания, научные публикации в периодической
печати и ресурсы сети Интернет.

1 Сущность неполноценных денег

Как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, она сразу
же начала видоизменяться. В своей эволюции деньги выступают в виде
металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и
нового вида кредитных денег - электронных денег. Им на смену пришли
кредитные и дебитные карточки. Последнее изобретение - цифровые
(электронные) деньги, имея ввиду деньги, используемые при расчетах с
помощью Интернета. Электронные деньги тоже бывают разные: WebMoney,
Яндекс Деньги, E-GOLD и т.д. Для обмена электронных денег между собой
существуют специальные обменные пункты, а для поиска обменных пунктов
с наилучшим курсом - монитор обменников.
Для золотомонетного стандарта были характерны: свободное
обращение золотых монет и выполнение золотом всех функций денег,
чеканка полноценных денег при определенном и неизменном золотом
содержании денежной единицы. Золото свободно ввозилось и вывозилось, т.
е. функционировало в качестве мировых денег. Однако постепенно операции
с золотом стали ограничиваться, а золотые монеты — уходить из обращения.
После первой мировой войны Англия и Франция ввели
золотослитковый стандарт, при котором банкноты стали обмениваться
только на слитки золота (стандартным весом около 12,5 кг), а не на золотые
монеты. Тогда же получил распространение
золотодевизный(золотовалютный) стандарт. При нем прямой обмен
национальных денежных единиц на золото отсутствовал, но их можно было
обменять на валюту некоторых стран (американскую, английскую,
французскую), пока еще обратимую в золото.
В конечном итоге золотые монеты полностью ушли из обращения, и
золотое обеспечение банкнот было отменено. Правда, в течение еще
относительно длительного времени сохранялась формальная возможность
официального обмена на золото долларов США для иностранных
центральных банков, однако в 1971 г. и она была аннулирована 3, с. 57-58.
Таким образом, система металлического денежного обращения ушла в
прошлое. Начиная с периода Первой мировой войны, золото постепенно
вытеснялось из обращения бумажными и кредитными деньгами: начался
процесс демонетизации золота, захвативший впоследствии международное
обращение. В результате произошел переход к другому типу денежного
обращения, основанному на функционировании бумажных и кредитных
денег.
Классификация денег, исходящая из особенностей материально-
вещественной стороны всеобщего эквивалента, позволяет условно разделить
все существующие деньги на полноценные и неполноценные.
Деньги называются полноценными, если товар, из которого они
изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве
денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. Имея внутреннюю
стоимость, полноценные деньги независимы ни от других видов богатств, ни
от рыночных условий, в которых они обращаются. К полноценным деньгам
относятся все виды товарных денег, золотые и серебряные монеты.
К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная
способность которых превышает внутреннюю стоимость товара,
выступающего носителем денежных отношений. Покупательная способность
этих денег определяется исключительно рыночными условиями, при этом
внутренняя стоимость неполноценных денег не оказывает на нее никакого
воздействия. Неполноценные деньги включают в себя все виды постзолотых
денег — бумажные и кредитные деньги.
Довольно продолжительное время полноценные и неполноценные
деньги обращались вместе. Этап их совместного функционирования получил
название «золотой стандарт». К концу 19 века «золотой стандарт» укрепился
практически повсюду.
Первоначально неполноценные деньги были представителями
полноценных и могли свободно размениваться на них за исключением
казначейских билетов, которые выпускались, как правило, в связи с
дефицитом государственного бюджета. Для введения неполноценных денег
необходимы следующие предпосылки:
- достаточная развитость товарно-денежных отношений;
- общественное признание неполноценных денег законным средством
платежа со стороны населения. Последнее предполагает не только их размен
на золотые монеты (на этапе первоначального введения неполноценных
денег), но и декретивное установление государством законности платежей
ими, в том числе платежей самому государству, например, при взимании
налогов. При отсутствии названных предпосылок возможны различные
трения, и даже народные бунты, например, медный бунт в России XVII в.
Несмотря на существенные расходы на изготовление всей массы
неполноценных денег, затраты на производство, каждой бумажно-денежной
единицы совершенно незначительны, и бесконечно малы по сравнению с ее
номиналом. Например, 100-долларовая банкнота США обходится (с учетом
утилизации) в 4 цента. Поэтому в отличие от плоноценных денег
общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней
стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту, тем, что они
узаконены государством 9, с. 31-33.
Таким образом, неполноценные деньги – это знаки (представители)
стоимости. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не
обладают собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного
товара неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские
нужды.

2 Виды неполноценных денег

К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная
способность которых выше, чем их содержание. Неполноценные деньги
включают в себя все виды пост золотых денег (рисунок 1) 2, с. 94.

Рисунок 1 - Виды неполноценных денег

Неполноценные деньги по характеру выпуска делятся на два вида:
бумажные и кредитные. Бумажные деньги - это знаки стоимости, которые
выпускаются государством и наделяются принудительным курсом.
Кредитные деньги возникли стихийно из рыночных отношений, когда кредит
стал их составной частью. Виды кредитных денег: вексель, банкнота, чек.
Неполноценные деньги по форме функционирования делятся на три
вида: наличные деньги; депозитные деньги; электронные деньги.
Наличные деньги - это изготовленные из бумаги или другого
малоценного материала знаки стоимости в виде купюр и разменной монеты.
В зависимости от того, кто выпускает наличные деньги, они называются:
- казначейские билеты (выпускает государственное казначейство);

- банковские билеты (эмиссионные банки);
- векселя (участники кредитных операций);
- чеки (владельцы счетов в банках).
Бумажные деньги – это представители золота, замещающие его в
обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они
являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая
придает им принудительный курс. Бумажными деньгами являются банкноты
(банковские билеты). Такое название - банковские билеты - отражает
историю возникновения этих бумажных денег. К бумажным деньгам,
например, относятся казначейские билеты.
Методы поддержания доверия к бумажным деньгам:
1) Государство является наиболее могущественным и активным
субъектом рыночных отношений; оно принимает налоговые платежи
бумажными деньгами, продаёт и покупает товары на них. Поэтому и все
другие субъекты денежного обращения принимают бумажные деньги.
2) Государство запрещает обращение иностранной валюты на
внутреннем рынке и население как один из самых многочисленных
субъектов рынка вынуждено продавать свою рабочую силу за бумажные
деньги.
3) Большинство субъектов рынка имеют определённые запасы
бумажных денег и вынуждены поддерживать их обращение, чтобы не
утратить накопленное.
Особенностью бумажных денег является их неустойчивость и
обесценение, которые могут быть вызваны причинами: избыточным
выпуском в обращение; падением доверия к правительству;
неблагоприятным платёжным балансом.
Чек как кредитное орудие обращения появился позже векселя и
банкноты, так как для его функционирования необходимо наличие развитой
банковской системы и сосредоточение свободных денежных средств на
банковских счетах.
Вексель - это письменное долговое обязательство, которое даёт
бесспорное право его владельцу требовать от должника уплаты указанной
суммы платежа по окончании установленного срока. Векселя бывают двух
видов - простые и переводные. Простой вексель выписывается должником, а
переводной - кредитором. Переводной вексель должен быть акцептован
должником. Вексель до наступления срока оплаты может быть передан
векселедержателем другому лицу посредством передаточной надписи -
индоссамента.
Вексель также может быть продан банку. Такая операция называется
учёт векселя в банке. При этом сумма векселя дисконтируется с
применением учётной ставки.
Банкнота является простым векселем эмиссионного банка.
Исторически классическая банкнота возникла из расписки средневекового
банкира о взятом на хранение у купца золоте и обязательстве вернуть его по
первому требованию.
С ростом богатства банков их расписки стали пользоваться большим
доверием и приниматься в платежи наравне с золотыми монетами.
Следовательно, для существования в стране вексельного обращения
необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий
судебный механизм, развитая банковская система.
Кредитная карточка - расчетное средство, которое чаще всего выдается
банками своим клиентам. Карточка представляет собой пластмассовую
пластинку с идентификатором владельца, то есть отметкой о номере счета в
банке, которую практически нельзя подделать.
Во время расчетов кредитными карточками в торговых или других
учреждениях карточка вставляется в специальный аппарат, и ее номер
поступает через компьютерную сеть в банк. Туда же присылают данные о
счетах за товары и услуги.
Банк делает безналичные перерасчеты денег в пользу учреждений,
которые предоставили товары или услуги. Кредитной карточкой можно
воспользоваться и в случае, если ее владельцу становится нужна денежная
наличность. Для этого существуют специальные автоматы. Виды кредитных
карточек:
1. возобновляемые карточки, такие, например, как «Visa» («Виза»),
«Mastercard» («Мастеркард»), применяются в основном для расчета в
магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После
погашения задолженности карточка возобновляется;
2. одномесячные карточки – «American Express» («Американ
Экспресс»), «Diners Club» («Дайнерс Клаб») - применяются для расчетов с
туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками
«путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но
задолженность должна быть погашена в конце месяца;
3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями
(«American Express», «Barclaycard» и т.д.). С помощью этих карточек
оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу
одномесячных;
4. премиальные, или «золотые», кредитные карточки – «AmEx Gold
Card», «MasterCard Gold», «Visa Premier». Эти карточки выдаются только
клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим
задолженность. Их преимущества состоят в следующем: либо не имеют
лимита, либо он очень высок; дают право на кредит по льготной ставке;
клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных
случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в отелях.
Первые кредитные карточки как одиночное явление появились еще до
Первой мировой войне и были выпущены отелями, универмагами,
нефтепромысловыми фирмами. В 50-60-х годах они использовались
исключительно для удобства богатых покупателей, платежеспособность
которых не вызывала сомнения. В 80-х годах кредитные карточки становятся
в развитых странах массовым явлением. Например, в этот период в США
приходилось в среднем по две кредитные карточки на одного гражданина. К
карточкам, выпущенным отелями и универмагами, добавились карточки
кредитных организаций, которыми можно рассчитываться во время
путешествий и в местах отдыха – это «American Express», «Diners Club»,
«Visa» и др. 6, с 64-67.
Анализируя структуру денежной массы России (рисунок 1),
необходимо отметить, что наибольшую долю в ней занимают депозиты
населения. Наименьшую долю занимают наличные деньги 5.

Рисунок 1 – Структура денежной массы РФ на 01.10.2019

В динамике по годам наблюдается тенденция сокращения денежной
массы (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика денежной массы РФ на 01.10.2019

Таким образом, к неполноценным деньгам относятся такие деньги,
покупательная способность которых выше, чем их содержание.
Неполноценные деньги по характеру выпуска делятся на два вида: бумажные
и кредитные. Неполноценные деньги по форме функционирования делятся на
три вида: наличные деньги; депозитные деньги; электронные деньги.
3 Свойства современных неполноценных денег

В рамках данного раздела рассмотрим какими же свойствами обладают
неполноценные деньги. Уже исходя из названия можно судить, что они
являются прямо противоположными свойствам полноценных денег. Главная
отличительная особенность - практически отсутствует внутренняя стоимость
неполноценных денег и соответственно:
1) их номинальная стоимость настолько превышает реальную, что
почти несопоставима;
2) они подвержены обесценению;
3) их физически невозможно использовать как товар.
В силу этих свойств современных представителей денег утрачено
преимущество полноценных денег — автоматическое приспособление к
потребностям товарооборота. Значит, возникает объективная необходимость
осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому
приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть комплекса
методов государственного регулирования экономики, главным институтом
которой стал центральный банк. Вместе с тем есть для этого и объективная
возможность. Она заключается в том, что превалирование кредитных денег, а
в настоящее время достигнуто полное их господство почти во всех странах,
создало одностороннюю эластичность денежного обращения, т.е. изменение
(расширение или сжатие) посредством операций главным образом
банковской системы (сферы создания кредитных денег): центрального банка
— с помощью монопольного выпуска банкнот; коммерческих банков — в
виде выпуска кредитных орудий обращения 1, с. 102.
В современных условиях эластичность денежного обращения резко
увеличилась в связи с развитием и невиданным ускорением безналичных
расчетов (нередко в режиме реального времени, приближающем эти расчеты
к платежам наличными деньгами), а также в результате расширения
депозитной и банкнотной эмиссии, в свою очередь обусловливаемого
возрастанием внутреннего и внешнего экономического оборота.
Продолжая сопоставление полноценных (реальных) денег с их
заменителями, следует выяснить, какова их природа. По мнению
большинства ученых, современные деньги полностью утратили товарную
природу полноценных денег, т.е. свои потребительные свойства. Как
наличные, так и безналичные деньги никоим образом не могут
использоваться на потребительские нужды. Однако распространена позиция,
согласно которой деньги остались товаром. Есть и такая точка зрения: деньги
- специфический, своеобразный денежно-кредитный товар, поскольку они
активно «торгуются» на рынке. Безналичные деньги «покупаются» банком в
виде депозитов до востребования, а затем «продаются», например, в виде
кредитов; наличные деньги покупаются и продаются в обменных валютных
пунктах или отделах банков. Данная точка зрения вызывает сомнение, ибо в
первом случае имеют место кредитные, а во втором — обменные операции
8, с. 29-30.
Очевидна правовая сторона современных денег. Силой своего права
государство узаконило неполноценные деньги: сначала — неполноценные
монеты, заставляя принимать их за полноценные (к примеру, фунт
стерлингов намного «похудела с того времени, когда номинал совпадал с
реальным содержанием - фунтом серебра); затем — выпускаемые им
бумажные деньги. Далее, как уже отмечалось, государство
монополизировало эмиссию наличных денег и стало регулировать эмиссии
всех денег (наличных и безналичных). Следует отметить, что четкое
однозначное толкование правовой стороны различных видов современных
денег, в первую очередь безналичных, имеет большое практическое значение
с позиции защиты прав собственности 10, с 92-93.
Окончательно деньги приобрели и свою кредитную природу, имеющую
специфический характер.
Преимущество перехода от товарных денег к бумажным и кредитным
деньгам, детерминировано, во-первых, что бумажные и кредитные деньги - в
отличие от товарных - это уникальный товар, способный быть мерилом
стоимости всех прочих. При этом кредитные деньги - наиболее эффективный
механизм накопления и инвестирования
Кредит - рассматривая его в заданной плоскости - есть специфическая
форма (система отношений) экономического свойства, которая
подразумевает передачу от одного субъекта другому (на условиях
возвратности, платности, срочности) во временное пользование ценностей,
которые могут иметь различную (товарную, нематериальную, денежную)
форму [4, с. 151]. Банк (банковская структура) - это кредитная (финансово-
кредитная) организация, осуществляющее многообразие видов операций с
деньгами (ценным бумагами и прочими «инструментами»), реализующая
широкий спектр финансовых услуг в отношении правительственного органа,
а также юридических и физических лиц.
Кредитно-финансовая система - как механизм реализации кредитно -
денежной политики – это системным иерархическим образом организованная
совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования,
реализуемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают,
аккумулируют и предоставляют субъектам экономики денежные средства в
виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности 7, с. 115-
117.
Кредитно-финансовая система в большинстве стран мира сегодня
состоит сегодня из двух взаимосвязанных уровней:
Первый уровень представлен системообразующим институтом –
Центральным банком (ЦБ РФ, ФРС США и пр.), который выступает, в
большинстве случаев, государственным учреждением и находится
исключительно в государственной собственности и подчинении.
Второй уровень – система коммерческих банковских структур, в также
совокупность «специализированных небанковских кредитно-финансовых
институтов», способных аккумулировать временно свободные средства и
размещать их посредством кредита.
Принципиальная особенность, детерминирующая развитие
кредитования банками инвестиционной деятельности реального сектора
экономики, может быть определена в следующем ключе: инвестиционное
кредитования является строго целевым, при этом собственно кредитные
организации – как субъекты заинтересованные в конечной эффективности
проектов – реализуют контроль над целевым использованием
представленных кредитных ресурсов, а также детерминируют практику
грамотного ведения финансовых расчетов, позволяющих достигать
своевременного и полноценного погашения займов.
Объективным представляется следующий тезис: без корреляции
банковской системы и субъектов (предприятий) реального сектора
достижение поступательного развития всей экономической системы
представляется затруднительным, если вообще возможным 4, с. 33-34.
Таким образом, преимущество перехода от товарных денег к
бумажным и кредитным деньгам детерминировано способностью бумажных
денег реализовывать все многообразие функций, а также способствовать
расширенному воспроизводству во всех сферах «экономической жизни». В
современных условиях чрезвычайно усилилась информационная
составляющая денег: деньги - это язык рынка. Деньги дают информацию о
состоянии экономики не только государства, но и отдельных регионов,
отраслей, юридических и физических лиц.

Заключение

По результатам работы сформулируем основные выводы.
Как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, она сразу
же начала видоизменяться. В своей эволюции деньги выступают в виде
металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и
нового вида кредитных денег - электронных денег.
Классификация денег, исходящая из особенностей материально-
вещественной стороны всеобщего эквивалента, позволяет условно разделить
все существующие деньги на полноценные и неполноценные.
Неполноценные деньги – это знаки (представители) стоимости.
Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают
собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного товара
неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские нужды.
К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная
способность которых выше, чем их содержание. Неполноценные деньги по
характеру выпуска делятся на два вида: бумажные и кредитные.
Неполноценные деньги по форме функционирования делятся на три вида:
наличные деньги; депозитные деньги; электронные деньги.
Преимущество перехода от товарных денег к бумажным и кредитным
деньгам детерминировано способностью бумажных денег реализовывать все
многообразие функций, а также способствовать расширенному
воспроизводству во всех сферах «экономической жизни». В современных
условиях чрезвычайно усилилась информационная составляющая денег:
деньги - это язык рынка. Деньги дают информацию о состоянии экономики
не только государства, но и отдельных регионов, отраслей, юридических и
физических лиц.

Список использованной литературы

1 Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки : учебник для
академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. - 2-е изд., перераб. и доп. -
Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 472 с.
2 Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и
практикум для академического бакалавриата / Г. А. Аболихина [и др.] ; под
общей редакцией М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. - 2-е изд., испр. и
доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 436 с.
3 Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического
бакалавриата/под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова – 2-е изд. перераб. и
доп. – М.: Изд-во Юрайт. 2019. – 499 с.
4 Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты,
задания, кейсы: учебное пособие / коллектив авторов; под общ. ред. М.А.
Абрамовой, Л.С. Александровой. - 3-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2019. – 326 с.
5 Интернет-ресурсы Банка России www.cbr.ru: статистика.
Денежная масса (национальное определение). – Режим доступа:
https://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ms&ch=ITM_10603#CheckedItem.
6 Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для
среднего профессионального образования / Ю. А. Кропин. - Москва :
Издательство Юрайт, 2018. - 364 с.
7 Попоп П.А. Товарная и кредитная природа денег // Прорывные
научные исследования. – 2018. – С. 115-117.
8 Рахматуллина Ю.А., Мажара Е.Н. Современная денежно-
кредитная политика. Учебное пособие, Аэтерна, 2019-178 с.
9 Розанова Н. М. Деньги и банки : учебник и практикум для
бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. - Москва : Издательство
Юрайт, 2019. - 322 с.
10 Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум: учебник / И.А.
Янкина. – М.: КОНРУC, 2016. – 190 с.