Применение финансовых технологий в условиях экономических санкций

Аннотация. Актуальность статьи определяется тем, что формирование нынешней российской экономики сопровождается изменением всех финансовых институтов. Трансформация к двухуровневой банковской системе и образование фондового рынка, тесно переплетающиеся между собой, стали более заметными событиями финансово–кредитных преобразований в стране. Целью исследования является анализ применения финансовых технологий на современном этапе развития финансовых систем. Новизна исследования обусловлена тем, что в настоящее время, функционирование в тесном сотрудничестве с банками представляет существенный интерес для финтех–структур ввиду того, что первые могут обеспечить им доступ к клиентской базе, которая в данный момент у большинства финтех–компаний отсутствует или является слаборазвитой. Финтех–компании, в свою очередь, могут обогатить деятельность банковских структур своим инновационным технологическим, передовым потенциалом, обеспечив ускоренное внедрение инноваций, их адаптацию и профессиональную интеграцию. Результат исследования определён проведением комплектного исследования по рассматриваемой теме на основе авторитетного научного материала.
Ключевые слова: цифровизация, финансовые технологии, цифровые услуги, экономическая безопасность, цифровая финансовая инфраструктура.
Annotation. Relevance is determined by the fact that the formation of the current Russian economy is accompanied by a change in all financial institutions. The transformation to a two-tier banking system and the formation of the stock market, which are closely intertwined, have become more visible events of financial and credit transformations in the country. The goal is to analyze the application of financial technologies at the present stage of development of financial systems.
The novelty of the study is due to the fact that currently, working in close cooperation with banks is of significant interest to fintech structures because the former can provide them with access to a client base that is currently absent or underdeveloped by most fintech companies. Fintech companies, in turn, can enrich the activities of banking institutions with their innovative technological, advanced potential, ensuring accelerated implementation of innovations, their adaptation and professional integration. The result of the study was determined by conducting a comprehensive study on the topic under consideration on the basis of authoritative scientific material.
Keywords: digitalization, financial technologies, digital services, sanctions policy, economic security, digital financial infrastructure.
Теоретическая основа. Движущей силой цифровой экономики является резкое удешевление передачи, хранения и обработки информации, а также готовность общества активнее обмениваться ею. В этих условиях банковский сектор, обладающий уникальными конкурентными преимуществами: развитой IT–системой, точками физического доступа и доверием клиентов – имеет больше возможностей для повышения своей роли в мировой экономике [5]. Для укрепления своих позиций на рынке банкам в условиях цифровой экономики необходимо обеспечить соответствие своей деятельности следующим требованиям:
гарантировать клиентам высокий уровень безопасности персональных данных и транзакций;
получать наиболее полную и достоверную информацию о клиентах, а также эффективно ее обрабатывать;
предоставлять клиентоориентированные продукты и услуги;
быть способными к технологической интеграции с конкурентами и партнерами из банковского и небанковского секторов.
Подчеркнем тот факт, что последний пункт имеет особую важность ввиду введения Директивы PSD2. Симбиоз банков и финтех–компаний выгоден в текущих условиях не только им самим, но и обществу в целом, включая регуляторов рынка. Стремительное развитие новых цифровых технологий уже бросило вызов монополизму банков на осуществление платежей, при этом обеспечив расстановку сил на рынке и потребительский спрос совсем не в их пользу ввиду чрезмерной зарегулированности данных структур, в отличие от, например, тех же финтех–компаний [8]. Однако отметим, что работа в тесном сотрудничестве с банками представляет существенный интерес для финтех–структур ввиду того, что первые могут обеспечить им доступ к клиентской базе, которая в данный момент у большинства финтех–компаний отсутствует или является слаборазвитой. Финтех–компании, в свою очередь, могут обогатить деятельность банковских структур своим инновационным технологическим, передовым потенциалом, обеспечив ускоренное внедрение инноваций, их адаптацию и профессиональную интеграцию.
Со вступлением в силу PSD2 финансовым институтам следует серьезно проанализировать возможности экономики совместного потребления, например, создание партнерств с цифровыми посредниками или даже с конечными пользователями в целях оказания услуг при значительно меньших затратах. В новом цифровом веке, когда и компании, и люди становятся все более технологически грамотными, новые клиенты будут стремиться к меньшей стоимости услуг, удобству и легкости использования. В связи с этим закономерно, что Директива PSD2 позиционирует создание новой институциональной иерархии, где на первый план выходят провайдеры услуг, а система договорных отношений заменяется на закрепленные на цифровом уровне правила взаимодействия, устанавливаемые законодательно. Другими словами, под воздействием цифровой экономики происходит трансформация модели банкинга: он постепенно переходит к модели платформы, где создавать услуги и сервисы будут цифровые посредники, а банки – выполнять роль хранилища средств [7].
Наибольшее преимущество новой модели заключается в сокращении издержек банков при создании продуктовой линейки. При использовании платформенной модели банки вместо создания своих собственных продуктов позволяют более мелким игрокам создавать продукты, которые в дальнейшем интегрируются в платформу, таким образом позволяя рынку решать, насколько востребован продукт, избавляя банк от создания ненужных и дублирования уже существующих продуктов.
Специалисты международной консалтинговой компании McKinsey [6] выделяют 4 фундаментальных составляющих, которые следует использовать в контексте развития цифровой экономики. Первым является связность не только между банком и клиентами, но и внутри банка между сотрудниками, а также с контрагентами банка. Это относится в том числе к способности банка работать в режиме онлайн, доступности мобильных сервисов и продвижении банковского бренда в социальных сетях. Второй основан на работе с «большими данными» (BigData) и расширенной аналитикой, которые позволят усовершенствовать процесс принятия решений банком. Такого рода аналитика внедряется наиболее инновационными банками во многих областях деятельности, включая продажи, разработку продуктов, ценообразование и выдачу банковских гарантий, а также улучшения пользовательского опыта (UX). Третьим элементом является автоматизация простых, мелких и безрисковых повторяющихся операций. Это позволит банкам уменьшить бумажный документооборот, снизить операционный риск и увеличить скорость проведения операций. Наконец, последним элементом является поддержка инноваций при разработке продуктов и совершенствовании бизнес–модели. Примерами таких инноваций могут послужить социальный маркетинг и краудсорсинговая поддержка. Эти аспекты будут рассмотрены более подробно далее в данном исследовании.
Таким образом, воздействие цифровой экономики способно не только изменить облик и структуру банков как финансовых институтов, но и значительно повысить качество пользовательского опыта и доступность банковских продуктов и услуг. Финтех–компании получают конкурентное преимущество перед банками, что позволит им создавать более клиентоориентированные продукты и услуги, а значит пользователи получат комфорт и безопасность пользования финансовыми услугами, что приведет к снижению рисков мошенничества и увеличению потребительских расходов вследствие большего доверия пользователей. Открытый банкинг в ближайшее время имеет все перспективы для превращения в распространенное явление на международном уровне.
Методологические аспекты. Исторически российский рынок платежных услуг сформировался и развивался в качестве части рынка IT–услуг, следуя за развитием научно–технического прогресса и информационных и коммуникационных технологий. Развитие этих технологий, во–первых, оказывает влияние на рост объема оказания платежных услуг, их вариативность, безопасность, автоматизацию и скорость осуществления, во–вторых – повышает требования к платежным услугам со стороны всех участников рынка. В итоге можно констатировать следующее: цифровые технологии и их непрерывное развитие так или иначе влияют на систематизированные выше параметры и характеристики платежных услуг, трансформируя способы их предоставления.
Степень прогрессирования финансового рынка определяется следующими параметрами социально–экономического состояния государства:
– разнообразность экономики;
– уровень благосостояния населения;
– развитость различного рода институтов;
– уровень вовлеченности в мировые рынки внутреннего рынка страны.
В 2000–е и 2010–е годы развитие информационных и коммуникационных технологий сформировало новые предпосылки для трансформации хозяйственной системы, инициировав новый этап экономического и информационного развития, который происходит посредством внедрения цифровых датчиков во все большее количество устройств и оборудования («Интернет вещей»), созданием и активным развитием, гибридизацией цифровых коммуникационных устройства, созданием новых цифровых моделей (облачное хранение, цифровые платформы, цифровые услуги, облачные вычисления и др.). Также набирает популярность использование технологии «больших данных» (BigData), новых методов анализа данных (искусственный, в том числе бизнес–интеллект) и алгоритмов принятия решений, новых технологий автоматизации и роботизации.
Подобные технологии создают новые возможности в цифровой сфере: любой экономический субъект может воспользоваться цифровыми системами при осуществлении своей деятельности. Сюда можно отнести датафикацию (применение технологии хранения больших массивов данных), цифровизацию (превращение всех аналоговых частей информационных цепочек стоимости в цифровые), виртуализацию и генеративность (использование данных по новому назначению путем рекомбинации и перепрограммирования).
В настоящее время финансовый рынок России претерпевает значительные изменения. Несмотря на то, что существует сфера традиционных финансов с такими игроками, как исполнительный орган регулирования финансового рынка (Центробанк), коммерческие банки, микрофинансовые учреждения, инвестиционные банки, венчурные и паевые фонды – появляются и новые его участники, которые представляют собой новое направление компаний – компаний рынка ФинТех. ФинТех– это гибридный рынок, на котором представлены продукты, реализующие совместные решения в сфере финансов и технологий. Основными понятиями рынка ФинТех, основываясь на существующих в мире бизнес–моделях, можно назвать: платформу быстрых платежей, сервис управления активами, равноправное кредитование (p2p), краудфандинг, РегТех, большие данные, защита данных, блокчейн, криптовалюта.
Степень влияния любой технологии, в том числе цифровой, по мнению зарубежных исследователей, может определяться как результат ее распространения, вариативности и глубины внедрения. При значительных темпах распространения и растущем эффекте внедрения, открывающих не доступные до этого момента возможности появляется эффект масштаба, благодаря которому усиливается влияние цифровых технологий на развитие экономики.
Для определения влияния на финансовую структуру развития цифровых технологий, прежде всего, необходимо обратиться к интерпретации сущности цифровой экономики, что позволит в дальнейшем выявить определяющие и наиболее значимые в контексте исследования черты и свойства цифровых технологий.
Развитие финансовых технологий модернизирует традиционные направления оказания финансовых и иных услуг, в которых появляются инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей. Наиболее сильно этот тренд, по мнению экспертов ЦБ РФ, наблюдается в следующих областях:
-платежи и переводы: сервисы онлайн– платежей, сервисы онлайн–переводов, Р2Р обмен валют, сервисы B2B платежей и переводов, облачные кассы и смарт–терминалы, сервисы массовых выплат;
-финансирование: Р2Р потребительское кредитование, Р2Р бизнес–кредитование, краудфандинг;
-управление капиталом: робо–эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений и иное.
Подобные тренды неминуемо ведут к изменению элементов финансовой инфраструктуры и ее трансформации в новую, цифровую финансовую инфраструктуру, где, по мнению Банка России, ключевым связующим элементом станут открытые интерфейсы API (application program minginterface) как основа для цифровых платформ. API лежит в основе Open Banking – концепции, сформированной на основе второй платежной директивы Европейского союза (PSD2) и предложений по созданию системы информационно–прозрачного банковского обслуживания (Open Banking Remedy), опубликованных британским Управлением по защите конкуренции и рынкам (CMA). Система Open Banking предполагает, что третьи стороны могут анализировать финансовые данные пользователей, а также списывать средства напрямую с личных банковских счетов, минуя этап согласования с банком.
Нужно заметить, что интерфейсы API уже достаточно долго применяются в секторе финансовых услуг и имеет высокую перспективу. Исследование, проведенное международной исследовательской компанией IpsosMori в 2019 году, показало, что более 60% опрошенных готовы раскрыть свои данные, чтобы получать бесплатные услуги по управлению личными финансами, согласны доверить консолидацию своих финансовых данных третьим лицам. По аналогии с нынешними онлайновыми и мобильными банковскими услугами можно прогнозировать, что в будущем практически всеми финансовыми институтами будут предоставляться интерфейсы API. Например, банки будут в значительной мере полагаться на платежные интерфейсы API для организации электронной торговли.
Однако интерфейсы API требуют, чтобы финансовые институты по–другому подходили к разработке стратегии с учетом того, что операции, которые будут к ним поступать, могут исходить от третьих сторон. Платежная операция может приобрести характеристики товара, однако сами данные, поступающие в процессе ее осуществления, могут стать основой для совершенно новых бизнес–моделей. Новые бизнес–модели будут оказывать влияние на то, как организации рассматривают используемые модели данных, как обобщают информацию из других источников, какие вспомогательные структуры внедряют и т. д.
Результат. Схема финансового рынка России во многом идентична с моделями иных государств с формирующимися рынками. Начиная с 2014 г. И введения санкционной политики, наблюдается существенное сокращение количества кредитных организаций и их филиалов, в период с 2011 – 2014 гг. количество действующих кредитных организаций сократилось на 89 единиц. На начало 2019 г. количество действующих кредитных организаций составило 484. В начале 2011 года количество кредитных организаций было 1012. За 8 лет произошло сокращение в 2.1 раз. Это говорит о низком уровне экономической безопасности и неспособности некоторых банков осуществлять свою деятельность в существующих экономических условиях реализации санкционной политики. Принятая Европарламентом Вторая европейская платежная директива (PSD2) с 2018 г. изменила правила функционирования основных субъектов и объектов на современном платежном рынке Европы. После вступления в силу PSD2 13 января 2018 г. банки Европы были поставлены в условия, в рамках которых они были обязаны открыть доступ к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг, то есть реализовать возможности так называемой схемы Open Banking как ведущего международного тренда [10]. В том же году вступил в силу европейский Генеральный регламент о защите персональных данных (GDPR). Эти два документа полностью упорядочивают процедуру раскрытия информации и обмена ею в рамках открытых API.
Очередные экономические меры США против России вступили в силу 27 августа. Также в августе в американский конгресс был внесен законопроект с целым набором антироссийских мер, в том числе экономические меры против нового госдолга РФ и госбанков, в списке которых значатся ВЭБ, Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Промсвязьбанк». Факторы влияния цифровизации на рост и снижение прибыльности банка представлены в таблице 1.
Таблица 1. Факторы влияния цифровизации на рост и снижение прибыльности банка, % от чистой прибыли [6]
Рост прибыли от: Снижение прибыли от:
Более совершенных бизнес–моделей
(+5%) Растущих операционных рисков
(–6%)
Увеличения выручки от внедрения новых продуктов и услуг, каналов их оказания и роста кросс–продаж (+10%) Инновационных решений конкурентов (–13%)
Снижения операционных расходов (+30%) Сужения маржи (–16%)
Всего: +45% Всего: –35%
Баланс: +10% Как видно из содержания таблицы 1, по мнению экспертов McKinsey, ожидается, что наибольший положительный эффект развитие цифровой экономики окажет на операционные расходы, в частности, позволив банкам уменьшить расходы на содержания сети отделений и персонал. Таким образом, итоговое положительное влияние может увеличить прибыль организации, как минимум, на 10%. Однако большинство российских банков в настоящий момент пока еще находятся на ранних стадиях цифровизации.
Следует отметить тот факт, что цифровая экономика оказывает определяющее влияние на конкуренцию в финансовом секторе. Уже сейчас финтех–компании, которые ориентированы на инновационные цифровые технологии или охват всех областей: от мобильных платежей до страхования, атакуют наиболее прибыльные элементы цепочки создания стоимости в секторе финансовых услуг. Это наносит особенно значительный ущерб традиционным игрокам, которые исторически субсидируют важные, но менее прибыльные направления деятельности. По прогнозам экспертов консалтинговой компании PwC, в ближайшие 5 лет самостоятельные компании финтех–сегмента могут консолидировать как минимум четверть бизнеса традиционных игроков рынка финансовых услуг [11].
В текущих условиях финансовые институты концептуально пока еще рассматриваются в традиционной экономической парадигме как организации, которые инициируют и контролируют полный цикл финансовых операций, как правило, рискуя при этом своим собственным капиталом. Но под влиянием цифровой экономики финансовые институты начинают все больше трансформироваться либо в посредников, несущих меньшую степень риска в своей деятельности, либо в один из узлов сети. Подобная эволюция закономерно обусловлена распространением операций между равноправными участниками на основе партнерства сегодняшних организаций сектора финансовых услуг с новым поколением компаний финтех–сегмента. Эти тенденции уже можно наблюдать на примере платформ кредитования, прямого перевода средств между физическими лицами (P2P), зачастую организованных в партнерстве с традиционными банками и действующих в настоящее время в таких странах, как Великобритания, США и Китай. Спрос на данные услуги неуклонно растет. Актуальные оценки экспертов PwC показывают, что 44% потребителей с доходом менее 75 000 долл. США в год, готовы доверить технологической компании, а не банку, проведение платежей P2P, и этот показатель возрастает до 68% среди людей с доходом более 100 000 долл. США.
В условиях цифровой экономики компании–посредники в финансовом секторе все больше ориентируются на конкретные вертикали, например, на задолженность по студенческим кредитам или установление контактов между должниками и инвесторами. Они создают платформы, позволяющие обычным людям привлекать средства и открывать кредитные линии у розничных инвесторов. Так, например, компания Apple подала заявку на патент на осуществление расчетов между физическими лицами с использованием электронных устройств, что упростит перевод средств для пользователей iPhone. Потенциально это может сделать еще более простыми розничные банковские услуги. Вместо использования относительно дорогих банковских структур для установления контакта между владельцами средств и теми, кто желает их получить, инновационные компании используют технологии для более быстрого, дешевого подбора цепочки пар. [11]
Таким образом, финтех–сектор активно расширяется за счет экспансии его пространства IT–компаниями и их глобализации, ухода от региональной парадигмы. IT–гиганты предлагают новые платежные услуги, активно интегрируют платежи в свои IT–сервисы. К примеру, в 2018 г. компанией Google была получена лицензия ЦБ Ирландии на осуществление платежных услуг в ЕС, от ЦБ Литвы – на выпуск электронных денег, до этого лицензию на использование электронных денег оформила в Ирландии компания Facebook, об аналогичных намерениях заявляла также компания Amazon. Компанией Skype запущена система платежей в рамках действующего мессенджера, Telegram тестирует кошелек в сети TelegramOpenNetwork (TON), а китайская компания WeChat уже давно успешно интегрировала в свой мессенджер различные виды платежных услуг, от простых переводов до оплаты госуслуг в одно касание. Данная ситуация наглядно демонстрирует тот факт, что компании так называемого BigTech–сегмента (Google, Apple, Facebook, Amazon) составляют сегодня реальную угрозу банкам в финансовом секторе. [9]
В настоящий момент Центральный Банк Российской Федерации заявил о намерении создать цифровой маркетплейс для организации системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок. Ассортимент маркетплейса будет включать банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, страховые продукты. Таким образом ЦБ РФ планирует повысить уровень прозрачности финансового рынка, увеличить конкуренцию на рынке и повысить удовлетворенность клиентов предоставляемыми продуктами и услугами. Появление такого маркетплейса станет первым финансовым агрегатором на российском рынке, который как инновационная бизнес–модель, основанная на цифровых технологиях, объединяющая социальные платформы и платформы мобилизации, позволит облегчить обмен благами среди участников – например, между потребителями и производителями за счет одновременного подключения и снижения барьеров при подключении (так называемый принцип plug–and–play), открытости, простоты использования, установленных четких правил пользования, повышающих уровень доверия между участниками и способствующих росту самой сети (эффект сети – чем больше пользователей – тем выше эффективность платформы [7]. Существенным достоинством такой технологии также является высокая масштабируемость.
В целом элементы новой цифровой российской финансовой инфраструктуры систематизированы в таблице 2.
Таблица 2 Элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры в РФ
Элемент инфраструктуры Результат
Платформа–маркетплейс для финансовых услуг и продуктов – устранение барьеров удаленного доступа к финансовым услугам;
– повышение удобства, оперативности и прозрачности получения финансовых услуг
Платформа для регистрации финансовых сделок регистрация сделок на финансовом рынке в едином реестре
Элемент инфраструктуры Результат
Платформа быстрых платежей проведение онлайн–переводов С2C и C2B на финансовом рынке в режиме 365/24/7 с использованием смартфонов посредством мессенджеров и QR–кода
Перспективная платежная система Банка России Инструмент эффективного управления ликвидностью с функциональностью проводить срочные и несрочные платежи на базе единой централизованной инфраструктуры
Национальная система платежных карт Развитие российской системы платежных карт, стабильное проведение внутренних транзакций по картам международных платежных систем
Еще одним элементом влияния цифровой экономики и ее развития на функционирование финансовых институтов и реализацию оказываемых платежных услуг в финансовом секторе является использование облачных технологий. Сегодня финансовые институты используют облачные приложения как услугу для бизнеса–процессов (SaaS), которые могут рассматриваться как вспомогательные, например, для управления отношениями с клиентами, персоналом и ведения финансового учета. Также SaaS применяется для внедрения точечных решений на периферии операций, включая аналитику безопасности и проверку клиентов (KYC). Однако по мере совершенствования предлагаемых приложений эта технология быстро превращается в инструмент обработки операций по основной деятельности. Экспертами прогнозируется, что к 2020 году инфраструктура основных услуг в таких областях, как платежи потребителей, кредитный скоринг, а также выписки и счета за выполнение основных функций текущего счета управляющими активов, перейдет в сферу общего употребления [11].
Благодаря использованию облачной инфраструктуры резко снизились затраты на хранение данных, что облегчило управление «большими данными» и применение сложной аналитики, а также снизило барьеры для выхода на этот рынок новых компаний финтех–сектора. Экономика общего потребления также играет в этом свою роль. В конечном итоге некоторые компании, продемонстрировавшие свою компетенцию в определенной области, предпочитают продать ее тем, кому она нужна. Например, платежную инфраструктуру многих промышленных предприятий, учреждений здравоохранения и небольших компаний финтех–сегмента предоставляют традиционные банки. Эти банки продают свою инфраструктуру как услугу другим контрагентам и для этого используют облачную среду, что является важным источником их дохода.
Еще одной тенденцией, влияющей на развитие финансового сектора в условиях цифровой экономики, является активное внедрение технологии анализа больших данных (BigData), которая используется в целях обработки и интерпретации больших объемов, структурированных и неструктурированных данных.
С помощью данной технологии банки получают возможность для обработки различной информации о клиенте, начиная от наиболее популярных магазинов и заканчивая страницами в социальных сетях и личных предпочтениях с целью предложения наиболее релевантных продуктов или услуг.
Финансовые институты также используют такую цифровую технологию, как искусственный интеллект (ИИ) для осуществления экспериментов в области персонализации услуг. Многие банки сегодня реализуют пилотные проекты по использованию автоматизированных консультантов на базе ИИ для взаимодействия с клиентами, где в системе ИИ содержится полное руководство по продукту, история звонков за предыдущие периоды, политика и процедуры, а также другие данные, позволяющие обеспечить контекстное обслуживание.
Очевидно, что данная технология будет высоко востребована в перспективе благодаря персонификации на базе данных, собранных из информации о поведении, выборе и предпочтениях клиентов.
Искусственный интеллект также играет важную роль в инвестиционной деятельности. Такая технология может стать основным компонентом процесса создания фонда, особенно в сфере получения разрешения на торговлю и взаимодействия с инвесторами–людьми. Системы ИИ уже формируют инвестиционные стратегии, которые дополняют активное руководство, управляя решениями для пассивных фондов и принося больший доход активным фондам.
С помощью ИИ возможно также автоматизировать значительные объемы страховых операций, особенно на зрелых рынках, где накоплены значительные объемы данных. Даже в ситуациях, когда ИИ полностью не может заменить страховщика, повышение уровня автоматизации позволит людям сосредоточить внимание на оценке и расчете рисков на развивающихся рынках, не располагающих большими объемами данных. Благодаря этому у страховщиков освободится время для управления рисками, консультаций по разработке продуктов и оказания другой высококвалифицированной поддержки клиентам. Конечно, банки уже используют ИИ для выявления недобросовестных действий в платежной сфере. Сейчас они также используют возможности ИИ для выявления аномального поведения, злоупотреблений на рынках и несанкционированной торговли. По мере распространения феномена гиперподключенности и перехода все большего числа компаний на цифровые каналы, риск недобросовестных действий, несанкционированного вторжения и доступа к данным, а также других форм киберуязвимости продолжит возрастать.
Прежде чем организации смогут привлекать клиентов таким образом, им придется разобраться в потоке данных, не поддающихся обработке человеческим разумом, что потребует сбора, интерпретации и представления огромных объемов данных в режиме реального времени. В связи с этим технология искусственного интеллекта как правило интегрируется финансовыми институтами с технологией обработки «больших данных», а также элементами роботизации.
В настоящий момент происходит формирование альянсов между ведущими традиционными организациями сектора финансовых услуг и технологическими компаниями, использующими робототехнику и ИИ в целях решения срочных задач, снижения затрат и рисков. Благодаря подобным союзам компании надеются добиться определенной комбинации возможностей, таких как социальный и эмоциональный интеллект, обработка естественного языка, логическое мышление, идентификация шаблонов и самообучение, физические сенсоры, мобильность, ориентация и т. д. При этом их перспективы гораздо шире, чем просто замена банковского служащего. Уже сейчас некоторые роботы могут осознавать элементы своей среды, распознавать объекты и реагировать на информацию и объекты, демонстрируя безопасное и адекватное поведение. Со временем они смогут выполнять не только больший объем задач, но и более сложные задачи.
Таким образом, можно заключить, что спектр влияния цифровой экономики на финансовый сектор и финансовую инфраструктуру в условиях политики сегодня достаточно значителен. И очевидно, что это влияние и вариативность тенденций в ближайшем будущем будут возрастать. На рисунке 1 представлены ведущие тренды в банковской индустрии на 2019 год.
Рисунок 1. Ведущие тренды в банковской индустрии под влиянием цифровизации (по состоянию на 2019 г., по результатам опроса экспертов международного издания TheFinancialBrand) [8]
Представленные выше на рис.1 данные свидетельствуют, что основным инструментом прогнозирования роста выручки и рентабельности становится расширенная аналитика данных о клиентах.
Направления развития финансовых операций в условиях текущей финансовой политики, включают в себя: содействие развитию инновационных финансовых технологий и сервисов с учетом обеспечения стабильности финансовой системы; сокращение времени внедрения инновационных финансовых технологий и сервисов на рынке при потенциально более низках издержках; определение подходов к правовому регулированию в сфере использования инновационных финансовых технологий и сервисов; повышение доступности финансовых технологий и сервисов для потребителей, расширение их ассортимента; развитие конкуренции на финансовом рынке; повышение уровня безопасности инновационных финансовых технологий и сервисов.
Снижение количества учреждений банковской системы России не повлияло на объемные показатели деятельности элементов национальной платежной системы, которые растут с опережением темпов роста инфляции. В связи со стремительным прогрессом и непрерывным обновлением цифровых технологий в состав инновационного сегмента рынка платежных услуг сегодня закономерно включать только сервисы, базирующиеся на недавно возникших технологических новациях, которые несложно и недорого реализовать.
Таким образом, развитие новых цифровых технологий влияет на монополизм банков на осуществление платежей, при этом обеспечивает расстановку сил на рынке и потребительский спрос, а самостоятельные компании финтех–сегмента могут консолидировать как минимум четверть бизнеса традиционных игроков рынка финансовых услуг. Финтех бизнес–модели оказывают влияние на то, как организации рассматривают используемые модели данных, как обобщают информацию из других источников, какие вспомогательные структуры внедряют. Гибридизация и интеграция цифровых технологий как комплекса методических инструментов в целом являются одной из определяющих тенденций цифровой экономики, оказывающей влияние на финансовый сектор.
Литература:
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1. [Электронный ресурс]. – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/70c0a8cdc34b8e2d7e7ef698488d51acc556dc7e/. Дата обращения (22.12.2019)
Федеральный закон «О безопасности» от 28.12.2010 N 390–ФЗ. [Электронный ресурс]. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_108546/. Дата обращения (22.12.2019)
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86–ФЗ. [Электронный ресурс]. – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/. Дата обращения (22.12.2019)
Поляков Н. Е. Внедрение технологии блокчейн в образование: зарубежный опыт [Текст] / Н. Е. Поляков, А. В. Солодов // Управление социально–экономическими системами: теория, методология, практика: сборник статей III Международной научно–практической конференции. – Пенза: МЦНС «Наука и Просвещение», 2017. – Ч. 2. – С. 100–104.
Солодов А. В. Внедрение технологии блокчейн в образование: зарубежный опыт [Текст] / А. В. Солодов // Инновационные научные исследования: теория, методология, практика: теория, методология, практика: сборник статей XII Международной научно–практической конференции. – Пенза: МЦНС «Наука и Просвещение», 2018. – Ч. 1. – С. 215–218.
Strategic choices for banks in the digital age (January 2015) [Электронныйисточник]//McKinsey & Company. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial–services/our–insights/strategic–choices–for–banks–in–the–digital–age Дата обращения (22.12.2019)
Castellani S. Everything you need to know about Digital Platforms [Электронный ресурс]. URL: http://stephane–castellani.com/everything–you–need–to–know–about–digital–platforms/ Дата обращения (22.12.2019)
Marous J. Top 10 Retail Banking Trends and Predictions For 2019 [Электронный источник]// The Financial Brand.com. URL: https://thefinancialbrand.com/78423/2019–top–banking–trends–predictions–outlook–digital–fintech–data–ai–cx–payments–tech/ Датаобращения (22.12.2019)
Информационный ресурс: Европейский финтех: Глобальные тренды и факторы, меняющие рынок. Прогноз на 2019 г. [Электронный ресурс]. URL: https://vc.ru/finance/55800–chto–zhdet–evropeyskiy–finteh Дата обращения (22.12.2019)
Информационный ресурс: Опыт внедрения PSD2/Open Banking в Европейском союзе [Электронный источник]// FutureBanking.ru. URL: http://futurebanking.ru/post/3788 Дата обращения (22.12.2019)
Информационный ресурс: Технологии в 2020 году и в дальнейшем: PwC: Аналитический отчет [Электронный ресурс]. URL:https://www.pwc.ru/ru/banking/publications/_FinTech2020_Rus.pdf Дата обращения (22.12.2019)
Информационный ресурс: Шесть лет санкций против России. Главноеhttps://www.rbc.ru/politics/04/12/2018/5bffb0f09a79470ff5378627Дата обращения(22.12.2019)
Информационный ресурс: Набиуллина: западные санкции не угрожают развитию финансовых технологий в РФhttps://www.vestifinance.ru/articles/108870Дата обращения (22.12.2019)
Literature
Federal Law «On Banks and Banking Activities» dated 02.12.1990 N 395–1. [Electronic resource].–http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/70c0a8cdc34b8e2d7e7ef698488d51acc556dc7e/. Date of appeal(22.12.2019)
Federal Law «On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)» dated 10.07.2002 N 86–ФЗ. [Electronic resource]. – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/. Date of appeal(22.12.2019)
Polyakov N. E. Implementation of blockchain technology in education: foreign experience [Text] / N. E. Polyakov, A. V. Solodov // Management of socio–economic systems: theory, methodology, practice: collection of articles of the III International scientific and practical conference. – Penza: ICSN “Science and Enlightenment”, 2017. – Part 2. – P. 100–104.
Solodov A. V. Introduction of blockchain technology in education: foreign experience [Text] / A. V. Solodov // Innovative research: theory, methodology, practice: theory, methodology, practice: collection of articles of the XII International Scientific and Practical Conference. – Penza: ICSN “Science and Education”, 2018. – Part 1. – P. 215–218.
Strategic choices for banks in the digital age (January 2015) [Electronic source] // McKinsey & Company. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial–services/our–insights/strategic–choicesforbanksinthedigitalage Date of access(22.12.2019)
Castellani S. Everything you need to know about Digital Platforms [Electronic resource]. URL: http://stephane–castellani.com/everything–you–need–to–know–about–digital–platforms/ Date of access(22.12.2019)
Marous J. Top 10 Retail Banking Trends and Predictions For 2019 [Electronic source] // The Financial Brand.com. URL: https://thefinancialbrand.com/78423/2019–top–banking–trends–predictions–outlookdigitalfintechdataaicx