Влияние дистанционного банковского обслуживания на развитие банковского сектора в РФ

Банковский сектор в Российской Федерации развивается стремительными темпами. При этом успехи в его развитии зачастую отмечены и на международном уровне, инвестиционный рейтинг постоянно повышается, а успехи в банковской сфере влияют на экономическую ситуацию в стране в целом.
Во многом данному развитию способствует поддержание дистанционного банковского обслуживания в финансовом секторе. Совершенствование и модернизация банковского обслуживания в целом возможны благодаря стабилизации экономического положения в РФ. С учетом данных о внутренней и внешней среде, предлагается провести в отношении положения банковского сектора в РФ PEST- анализ (от англ. Political, Economical, Socio-Cultural, Technological).
PEST анализ — простой и удобный метод для анализа макросреды (внешней среды) предприятия. Методика PEST анализа часто используется для оценки ключевых рыночных тенденций отрасли, а результаты PEST анализа можно использовать для определения списка угроз и возможностей при составлении в итоге SWOT анализа компании.
Выделим следующие категории:
1. Политическая сфера: государство является смешенной формой республики, правительство стабильно, свобода слова закреплена законодательно, не ограничивается положением сотрудников банковского сектора в РФ. Наблюдается тенденция к правовому регулированию, однако, по-прежнему с высоким уровнем коррупции и бюрократии, В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться политических изменений. 2. Экономическая сфера: бизнес-структура только развивается, экономика растущая, но темпы не высокие. Уровень безработицы невысокий, но многие работают нелегально и не платят налоги; экономика не обладает высокой степенью глобализации, а наоборот – постепенно закрывается от некоторых государств из-за санкций. Население не обладает большим уровнем доходов, особенно в территории предприятия РФ. Степень развития банков высокая, банки используют передовые технологии. В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться экономических изменений, однако возможен спад и новая волна кризиса.
3. Социально-культурная сфера: численность населения составляет примерно 140 миллионов человек на территории, которые пользуются всеми основными социальными благами – медицина, образование и другие. Характер отношения к работе в целом положительный, старательный; общественное мнение светское, со свободными нормами поведения, однако с неприятием нетрадиционной ориентации в вопросах половой морали. В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться существенных изменений.
4. Технологическая сфера: вклад российских разработчиком в долю рынка не высок, однако рынок развивается активно за счет использования зарубежных технологий. Активно развит интернет и мобильные технологии, более 80% граждан активно пользуются интернетом; активно развиваются научно-технические исследования, технологии внедряются и используются. В ближайшие 3-5 лет возможен рост технологий в сфере экономики.
Полученные данные сведены в PEST-таблицу для сравнения.
Таблица 1.
PEST -анализ положения банковского сектора в РФ
Political (Политическая сфера):
Государство является смешенной формой республики, правительство стабильно, свобода слова закреплена законодательно, не ограничивается положением сотрудников банковского сектора в РФ. Наблюдается тенденция к правовому регулированию, однако, по-прежнему с высоким уровнем коррупции и бюрократии, В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться политических измененийTechnological (Технологическая сфера):
Вклад российских разработчиком в долю рынка не высок, однако рынок развивается активно за счет использования зарубежных технологий. Активно развит интернет и мобильные технологии, более 80% граждан активно пользуются интернетом; активно развиваются научно-технические исследования, технологии внедряются и используются. В ближайшие 3-5 лет возможен рост технологий в сфере экономики
Socio-Cultural (Социально-культурная сфера):
Численность населения составляет примерно 140 миллионов человек на территории, которые пользуются всеми основными социальными благами – медицина, образование и другие. Характер отношения к работе в целом положительный, старательный; общественное мнение светское, со свободными нормами поведения, однако с неприятием нетрадиционной ориентации в вопросах половой морали. В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться существенных изменений Economical (Экономическая сфера):
Бизнес-структура только развивается, экономика растущая, но темпы не высокие. Уровень безработицы невысокий, но многие работают нелегально и не платят налоги; экономика не обладает высокой степенью глобализации, а наоборот – постепенно закрывается от некоторых государств из-за санкций. Население не обладает большим уровнем доходов. Степень развития банков высокая, банки используют передовые технологии. В ближайшие 3-5 лет не будет наблюдаться экономических изменений, однако возможен спад и новая волна кризиса.
В таких благоприятных условиях новый виток развития получает дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание – это совокупность банковских услуг, которые предоставляются клиенту удаленно вне отделения банка посредством использования телекоммуникационных и компьютерных технологий.
В последнее время особое развитие получили два направления дистанционного банковского обслуживания:
Интернет-банкинг – совокупность банковских услуг, которые предоставляются клиенту удаленно вне отделения банка посредством сайта в сети «Интернет»;
Мобильный банкинг – совокупность банковских услуг, которые предоставляются клиенту удаленно вне отделения банка посредством мобильного устройства (планшета, телефона). В данном виде дистанционного банковского обслуживания можно выделить два подвида:
- предоставление банковских услуг через приложение на мобильном телефоне с операционной системой без визуального контакта;
- получение банковских услуг приложения на мобильном телефоне посредством голосового общения или отправки SMS-сообщений/
На данный момент все крупные банки РФ и регионов РФ в той или иной степени представлены во всех указанных видах дистанционного банковского обслуживания.
Конечно, дистанционное банковское обслуживание имеет как сильные стороны, так и некоторые недостатки. Предлагается провести в отношении дистанционного банковского сектора SWOT-анализ (от англ. Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats). SWOT-анализ — метод стратегического планирования, заключающийся в выявлении факторов внутренней и внешней среды организации и разделении их на четыре категории:
- Strengths (сильные стороны),
- Weaknesses (слабости),
- Opportunities (возможности)
- Threats (угрозы).
Ниже приведена сводная таблица SWOT-анализ внешних и внутренних факторов дистанционного банковского сектора.
Таблица 2.
SWOT-анализ дистанционного банковского сектора
Сильные стороны:
достаточное материально-техническое оснащение, высокая квалификация сотрудников, достаточный бюджет, который может быть увеличен или уменьшен в зависимости от потребностей дистанционного банковского сектора Возможности:
высокий темп развития технологий и их внедрения, обширное распространение сети «Интернет», стабильная политическая и социальная обстановка в государстве
Слабые стороны:
недостаток кадров, большой уровень переработок у всего персонала организации, а также высокий уровень бюрократии и коррупции, которая имеет свои проявления в органах власти Угрозы:
в ближайшие 3-5 возможен серьезный экономический спад и новая волна кризиса, а также санкции, которые тормозят рост экономики и отрицательно влияют на процесс глобализации
Среди сильных сторон организации можно выделить достаточное материально-техническое оснащение, высокая квалификация сотрудников, и достаточный бюджет, который может быть увеличен или уменьшен в зависимости от потребностей дистанционного банковского сектора.
Слабыми сторонами можно выделить недостаток кадров, большой уровень переработок у всего персонала организации, а также высокий уровень бюрократии и коррупции, которая имеет свои проявления в органах власти.
Угрозами является то, что в ближайшие 3-5 возможен серьезный экономический спад и новая волна кризиса, а также санкции, которые тормозят рост экономики и отрицательно влияют на процесс глобализации. Это может способствовать росту экономических преступлений, а это, в свою очередь, угрожает экономической безопасности. С другой стороны, кризис влияет и на финансирование дистанционного банковского сектора, так как бюджет может недополучать необходимые денежные средства для покрытия расходов организации.
Возможностями является высокий темп развития технологий и их внедрения, обширное распространение сети «Интернет», стабильная политическая и социальная обстановка в государстве.
Несмотря на возможные трудности использования или кадрового обеспечения, дистанционное банковское обслуживание служит развитию банковского сектора, так как:
делает банки более доступными;
помогает разгрузить операционных сотрудников банков путем электронной обработки платежей;
помогает клиентам банков совершать операции практически круглосуточно;
развивает кредитный сектор путем подачи онлайн-заявок на кредитование.
Некоторые банки пошли в данном развитии вперед, полностью отказавшись от использования привычного банковского формата и осуществляя только дистанционное обслуживание.
Однако некоторые дистанционного банковского обслуживания могут продолжать развиваться. В частности, развитие может быть необходимо в сфере мониторинга экономической безопасности. Мониторинг экономической безопасности подразумевает всестороннее изучение организации с разных сторон с целью выявления проблемных факторов в деятельности организации с точки зрения экономической безопасности, а также изучение данных факторов и степени их влияния на важные процессы внутри организации.
Мониторинг экономической безопасности дистанционного банковского обслуживания в каждом банке предлагается проводить двумя способами:
1. Мониторинг экономической безопасности дистанционного банковского обслуживания сторонними организациями. Данный мониторинг не всегда будет углубленным, хотя может проводиться регулярно. Часто такой мониторинг проходит один раз за большой промежуток времени.
2. Внутренний мониторинг экономической безопасности дистанционного банковского обслуживания. Этот вид мониторинга несистемный, узконаправленный – проводится при возникновении какой-либо проблемы только по определенной области исследования. Также он нерегулярен.
Также важно развивать кадровый ресурс дистанционного банковского обслуживания. Это позволит завершить комплексный сравнительное реформирование банковского сектора и выявить актуальные проблемы, требующие решения.
Одним из эффективных способов мониторинга экономической безопасности является проведение аналитики по актуальным вопросам в отношении внешних и внутренних угроз.
Например, для мониторинга дистанционного банковского обслуживания важно провести SNW-анализ (Strength, Neutral, Weakness), составив таблицу и отметив определенные преимущества и недостатки.
SNW-анализ — это анализ сильных, нейтральных и слабых сторон организации. Как показала практика, в ситуации стратегического анализа внутренней среды организации в качестве нейтральной позиции лучше всего фиксировать среднее состояние для данной конкретной ситуации (Strength – сильные стороны, Neutral – нейтральные стороны, Weakness – слабости).
Ниже проведенный анализ отображен с использованием таблицы.
Таблица 3.
SNW -анализ дистанционного банковского обслуживания
Исследуемая характеристика Сильная
сторона Нейтральная сторона Слабая
сторона
Степень вертикальной интеграции + Стратегические партнерства (межведомственное взаимодействие) + Репутация среди населения +
Информационные технологии + Бюджет + Материально-техническое оснащение + Распространенность сети «Интернет» + Оргструктура+ Общая стратегия развития + Кадровый ресурс +
Лидерство внутри организации + Отношение с органами власти + Производительность труда + Инновации + Лояльность сотрудников + Стабильная политическая обстановка + Стабильная социальная обстановка +
Есть сложившаяся система критериев оценки. Так, например, одним из показателей является высокая степень вертикальной интеграции, что является сильной стороной дистанционного банковского обслуживания. Стратегические партнерства и отношения с органами власти также являются сильной стороной дистанционного банковского обслуживания, с учетом того, что в России активно развивается межведомственное взаимодействие.
А вот репутация среди населения, во многом из-за проблем безопасности, является слабой стороной дистанционного банковского обслуживания. При этом сильной стороной являются информационные технологии с учетом доступности многих ресурсов, в том числе в сети «Интернет», а также бюджет, который формируется исходя из потребностей дистанционного банковского обслуживания за счет инвестиционного финансирования.
Материально-техническое оснащение также является сильной стороной, так как отвечает всем основным передовым технологиям и финансируется бюджетом. Такие показатели же, как распространенность сети «Интернет», оргструктура, лидерство внутри банковских организаций и общая стратегия развития можно считать сильными сторонами, так как являются ярко выраженными преимуществами дистанционного банковского обслуживания.
Кадровый ресурс является ярко выраженной слабой стороной, так как всегда очевиден недостаток качественных сотрудников. Однако следует отметить, что лояльность действующих сотрудников и стабильная политическая обстановка являются сильными сторонами, преимуществами дистанционного банковского обслуживания.
Кадровый ресурс дистанционного банковского обслуживания необходимо развивать, так как зачастую в службе поддержки банка дистанционно работают сотрудники, не имеющие профильного образования. Они проходят стажировку и обучение «онлайн», без личного контакта, что иногда может негативно сказываться на качестве самого обслуживания. Однако в последнее время наблюдается положительная динамика в данной области, в сфере кадровой подготовки.
Нейтральными сторонами также можно назвать инновации, которые применяются и внедряются регулярно, производительность труда сотрудников и стабильная социальная обстановка.
Кроме того, актуальными проблемами в рассматриваемой области является нормативный контроль и надзор со стороны контролирующих органов, проверки деятельности и вопросы экономической безопасности. Дистанционное банковское обслуживание нуждается в дальнейшем поддержании и развитии, улучшении кадрового ресурса, поддержании здоровой конкуренции, так как обеспечивает развитие банковской системы в целом.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Лапшин В. Ю., Дементьев Н. В. Проблемы обеспечения экономической безопасности России в условиях рыночной трансформации // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. – N 4. – С. 50-54.
Лоханова В.Н. Мониторинг экономической безопасности организации // Вестник университета. – 2016. – N 3. – С. 27-35.
Направления развития инструментов обеспечения экономической безопасности, методов анализа и аудита: материалы конференций [Электронный ресурс] / под ред. А.В. Алексашиной. — М.: Научный консультант, ФГБОУ ВО РГАУ-МСХА имени К.А. Тимирязева, 2017. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/75461.html.— ЭБС «IPRbooks». - С. 308.
Предтеченский К.С. Особенности взаимодействия оперативных подразделений экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России с Федеральной службой по финансовому мониторингу в процессе борьбы с преступлениями, связанными с легализацией (отмыванием) доходов, добытых преступным путем // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. – 2013. – N 2. – С. 58-62.
Экономика. Moody’s повысило рейтинг России со спекулятивного до инвестиционного уровня // Ведомости [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles /2019/02/09/793707-moodys.