Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Информация про авторов
Рассматривается организация кредитования физических лиц в АО «Россельхозбанк». Приведены виды потребительских кредитов и их особенности. Рассмотрена процедура решения по выдаче кредитов физическим лицам.

Ключевые слова: физические лица, потребительские кредиты банковская система, кредитование, заемщик, кредитор. 

Потребительские кредиты представляют собой самый распространенный вид кредитования. Особенно это прослеживается в странах Запада, а в России сфера потребительского кредитования стала наиболее востребованной и популярной лишь в последнее время. Это можно связать с тем, что условия потребительских кредитов улучшаются, а проценты по ним становятся все меньше и меньше. 
Потребительские кредиты представляются банками физическим лицам для удовлетворения разных потребительских нужд. Выдача кредитов позволяет увеличить платежеспособность населения, получить материальные блага и товары без предварительного накопления денег. В то же время кредит позволяет ускорить реализацию товаров и услуг, обеспечивая в экономике воспроизводство. 
Потребительский кредит является кредитом, предоставляемым физическим лицам для приобретения потребительских товаров или оплаты бытовых услуг в рассрочку.  Иными словами, он представляет собой продажу товаров или услуг с отсрочкой. [2]
Источником погашения задолженности по потребительскому кредиту является часть предстоящих доходов заемщика. Перед предоставлением кредитов банки всегда проводят тщательную проверку реальности источников погашения.
В России к потребительским кредитам относятся любые виды ссуд, которые предоставляются физическим лицам на приобретение товаров, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.п. В западной банковской системе потребительские ссуды определены иначе. Потребительскими являются ссуды которые предоставляются частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. 
Потребительский кредит позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, обладая при этом двигательной силой. Поскольку из-за разных обстоятельств произведенные блага не могут совершать свое движение, то кредит позволяет продвигать материальные ценности. Благодаря потребительскому кредиту произведенный товар не оседает у товаропроизводителя, переходя при этом к потребителю.
Потребительские кредиты повышают уровень потребления, играя важную роль в экономике страны, поскольку потребление является условием производства. Производство совершается ради взаимодействия с другими стадиями – распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет материальные блага с тем, чтобы иметь возможность снова производить. Следует не забывать, что потребление создает спрос, формируя стимулы для развития производства и обращения товаров. Кредит не является производителем товаров, а лишь формирует спрос у потребителей. [1]
Как и любой хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенными материальными активами, являющимися его ресурсами. С точки зрения происхождения данные ресурсы состоят из собственного капитала банка и привлеченных у других лиц средств. Иными словами, ресурсы банка являются совокупностью собственных и заемных средств, которые имеются у него в распоряжении и применяются для ведения операций. 
АО «Россельхозбанк» работает в основном на привлеченных средствах. При этом основным источником заемных средств являются денежные средства населения и остатки средств на счетах юридических лиц. Средства, привлеченные при помощи ценных бумаг, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц составляют лишь малую долю в формировании источников заемных средств. 
АО «Россельхозбанк» предоставляет кредиты физическим лицам – гражданам Российской Федерации старше 18 лет. Важным условием является то, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.  При представлении физическому лицу кредита на сумму меньше 100 долларов США или рублевого эквивалента данной суммы, а так же на срок менее  6 месяцев, возрастного ценза нет. 
Кредитование физических лиц в АО «Россельхозбанк» состоит из следующих программ:
- базовые программы, состоящие из кредита без обеспечения, кредита под поручительство физических лиц;
- специальные программы, куда входят кредиты под залог объектов недвижимости, образовательные кредиты, кредиты лицам, ведущим подсобное хозяйство, жилищные кредиты, автокредиты.
Под автокредитом понимают кредит для физических лиц на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в виде залога. При определенных условиях он является наиболее выгодным целевым способом банковского финансирования. Признаками автокредита являются:
- разновидность потребительского кредитования, поскольку предназначается только физическим лицам;
- кредитование происходит с целевым использованием средств для покупки предварительно заявленного автомобиля;
- залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банку-кредитору выступает обязательным условием кредитования как гарантии его возвратности.
Ипотека является еще одной формой залога, при которой закладываемое имущество – в данном случае недвижимость – остается во владении и пользовании заемщика, а в случае невыполнения им своих обязательств, кредитор вправе получить удовлетворение их за счет продажи данного имущества.
Важно различать ипотеку и ипотечное кредитование. При ипотечным кредитованием кредит выдается банком под залог недвижимого имущества. Он является составной частью ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимости приобретаемая недвижимость является ипотекой как гарантией возврата кредитных средств. ипотекой так же является залог уже существующего недвижимого имущества заемщика, которое он предоставляет банку в качестве залога для получения кредита или займа, берущихся с целью ремонта или строительства, а так же на иные нужды. В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество. Одним из способов снижения риска кредитора выступает ипотечное страхование. [3]
Так же АО «Россельхозбанк» предоставляет физическим лицам кредитные карты, являющиеся банковскими платежными картами, предназначенными для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставляемых банком в пределах установленного в кредитном договоре лимитом. Банк устанавливает лимит на основании платежеспособности клиента.  Дебетовые карты отличаются от кредитных тем, что они используются для распоряжения собственными деньгами, которые находятся  на расчетном счет в банке. Кредитная карта может заменять потребительские кредиты, а ее главным преимуществом является возможность использования средств без отчета перед банком о их целевом использовании. Так же по ней можно постоянно возобновлять кредитную линию. 
Рассмотрим стадии рассмотрения вопроса о предоставлении кредита физическому лицу в АО «Россельхозбанк». Предоставление происходит в несколько этапов.
На первом этапе происходит оценка платежеспособности потенциального заемщика. При обращении его в банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет цели, на которые берутся средства, а так же знакомит заемщика с условиями и порядком предоставления кредита, перечнем документов, необходимых для его получения, а так же предоставляет заявление на получение кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от его вида и суммы, но не должен быть выше 15 календарных дней с момента подачи полного пакета документов – по неотложным нуждам, а по кредитам на приобретение недвижимости – не выше месяца. С паспорта и других документов клиента делают копии и заверяют подписью «копия верна» и росписью инспектора. Затем документы направляют службе безопасности. 
На втором этапе служба безопасности проверяет паспортные данные клиента, сведения о его месте работы и месте проживания, а также иные сведения в заявлении. По результатам проверки юридическая служба и служба безопасности выносят решения, которые затем поступают в кредитующее подразделение.
Третьим этапом является предоставление кредита. Выдача кредита происходит в соответствии с условиями договора.
Таким образом мы видим, что организация кредитования физических лиц в банке предусматривает ряд следующих действий:
- прием документов от физических лиц на оформление кредита;
- получение заключения по кредитной заявке от юридической службы и службы безопасности;
- принятие решения по кредитной заявке;
- в спорных ситуациях повторное рассмотрение заявки;
- при принятии положительного решения предусмотрено заключение кредитного договора, договора залога, поручительства и т.п.;
- после заключения кредитного договора осуществляется выдача кредита заемщику, а  затем прием средств в погашение;
- сопровождение кредитных договоров;
- осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью при взаимодействии со службой безопасности и юридической службой банка.
Основными документами для получения кредита физическими лицами являются заявление, паспорт, документы, подтверждающие доходы, специальные документы для отдельных видов кредита.
Организация отдельных процедур кредитования в банке ведется по трем основным направлениям:
- практическое применение моделей оценки кредитоспособности на этапе предварительного анализа документов заемщика в целях составления более обоснованного заключения;
- применение новых источников данных о заемщике при принятии решения кредитными работниками;
- применение консолидированных информационно-технических комплексов данных по внутренней системе банка на этапе экспертизы документов перед формированием заключения. 
Основными направлениями повышения эффективности организации кредитования в банке являются разработка и внедрение моделей оценки кредитоспособности, которые бы учитывали региональную специфику на базе клиентских профилей рисков. Так же сюда можно внедрить модернизацию моделей оценки кредитоспособности заемщиков и противодействию мошенничеству. Банку стоит так же внедрить систему автоматизированной оценки надежности заемщиков на базе данных ПФР и ФНС РФ. 
Таким образом,  кредитование физических лиц имеет важное социальное значение, поскольку оно способствует удовлетворению важных потребностей населения, среди которых потребность в жилье, разных товарах и услугах. Помимо этого кредитования выполняет экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. 
Список литературы
1.    Алкадарская М. Ш. Пути расширения банковского кредитования физических лиц // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2019. №11-1.
2.    Болданкова Ю. А. Кредитование физических лиц в России // Наука, образование и культура. 2017. №2 (17). 
3.    Петрова А. С.Ипотечное кредитование физических лиц // Вестник науки и образования. 2019. №10-1 (64).
ORGANIZATION OF LENDING TO INDIVIDUALS IN A COMMERCIAL BANK ON THE EXAMPLE OF JSC " ROSSELKHOZBANK»

Инфо про авторов вставить
The organization of lending to individuals in JSC "Rosselkhoznadzor" is considered. The types of consumer loans and their features are given. The decision procedure for granting loans to individuals is considered.

Keywords: individuals, consumer loans banking system, lending, borrower, lender.