Европейская и российская классификация видов страхования: сходства и различия. Классификация страхования ВТО

Содержание

Введение 3
1. Сходства и различия европейской и российской классификация видов
страхования 5
2. Классификация страхования ВТО 8
Заключение 9
Список использованных источников 14

Введение

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.
Классификация в любой области знаний или человеческой деятельности относится к иерархической системе подчиненных систем и их элементов, создающих единую общую гармоничную картину путем выделения относительно независимых частей.
Классификация в страховании делит все страховые отношения на взаимосвязанные звенья, которые связаны с иерархическими подчиненными. По сравнению с другими странами, у российской классификации есть общие стандарты, но есть и свои особенности.
В настоящее время в соответствии с классификацией видов страхования по законодательству предусмотрено 23 вида страхования, из которых четыре включают страхование перевозки, восемь страхование ответственности и пять личное страхование. Кроме того, перестрахование, страховые брокеры и совместное страхование должны быть лицензированы. Современная классификация видов страхования отвечает основным требованиям международных стандартов и международных практик страхования. Россия собирается вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО), что является следующим этапом перехода к новым видам страхования.
В данной работе мы сравним страховую деятельность ЕС и страхование в России.
1. Сходства и различия европейской и российской классификация видов страхованияОсновным отличием наших рынков является существующая культура страхования населения. Поведение простых российских потребителей из Европы дает нам низкий уровень общего доверия к страховым организациям. Потребители часто считают, что страхование - не полезный инструмент защиты, а бремя.
В каждой стране существует абсолютно два вида страхования - добровольное страхование и обязательное страхование. Второй вид страхования не зависит от воли человека, а формируется законом. Каждый штат имеет свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем более развито национальное страхование жизни, тем выше рейтинг в этом списке.
В Германии развитая система страхования. Как это часто бывает в Европе, здесь чаще встречаются альтернативные формы, но существует обязательное страхование, которое по своей природе является социальным. Политика здравоохранения отличается от других европейских стран тем, что сумма, которую они платят, зависит от возраста человека, и чем он моложе, тем меньше он платит. В Германии существуют специальные обязательные страховки, такие как страхование ответственности перед третьими лицами.
Планы страхования в Великобритании очень консервативны: многие обязательные виды были приняты в начале 20-го века и используются до сих пор. Это также может защитить здоровье автомобиля. Для нас существуют другие необычные формы: обязательное страхование ответственности (например, использование ядерных объектов), профессиональное страхование, в том числе брокеров,
Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Как и везде, существует обязательное и добровольное страхование. Обязательно здоровье и авто. В последнее время стало известно, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясения.
В нашей стране это медицинское, пенсионное, обязательное страхование гражданской ответственности на транспортные средства и отдельные виды страхования граждан.
Нелюбимое на российском рынке ОСАГО - это не новое изобретение, а очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.
Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро. В Италии или во Франции придётся отдать от 700 до 1200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2000 фунтов ежегодно.
И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом. В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.
В настоящее время страхование по беременности и родам и выплаты страхового обеспечения при рождении ребенка, по уходу за ним до достижения им возраста полутора лет осуществляет Фонд социального страхования (ФСС). Традиционно именно ФСС является страховщиком по данным направлениям страхования и осуществляет социальные выплаты. Такая ситуация является традиционным вариантом организации социальной помощи для целого ряда европейских стран. К примеру, во Франции субъектом вспомоществования являются национальные кассы: декретные выплаты обеспечиваются национальной кассой медицинского страхования, а пособие при рождении ребенка, а также другие «семейные» пособия выплачиваются национальной кассой семейных пособий. Национальная касса семейных пособий является организацией, целью которой является выполнение функции своеобразного органа проведения демографической политики государства. В России данное направление социального страхования развивается по принципам, созвучным общеевропейским. Конституция РФ основана на положениях международных правовых актов и, в первую очередь, на положениях Всеобщей декларации прав человека, в соответствии с которой семья находится под защитой государства.
Есть одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др.
В то же время в Европе быстро растет тип страхования от компьютерных проблем, а в России количество проданных страховых полисов исчисляется в единицах. Большого контракта пока нет.
На Западе десятилетия назад звезды использовали страховку для привлечения внимания. Вы можете предоставить наиболее видимую часть тела или привлекательную. Как правило, в этом виде страхования участвуют не страховые компании, а довольно крупные международные группы. Тарифы на такие полисы обычно космические.
Оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей. Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы. Лондонская страховая компания продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Один человек решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.
Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране "сухого закона", от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.
Таким образом, страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок - это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.
2. Классификация страхования ВТОК настоящему времени сформировался второй способ отраслевой классификации страхования, исходящий из содержания двух функций – сберегательной и накопительной. Официальная отраслевая классификация страхования в странах – участницах Европейского Союза (ЕС) и Всемирной торговой организации (ВТО) выделяет в нем две отрасли: страхования жизни (life insurance) и все остальное, не касающееся страхования жизни (non- life insurance) – дословно – не-жизни, или, как принято в нашем законодательстве, страхование иное, чем страхование жизни.
В Великобритании для страхования жизни принят термин "assurance", а термин "insurance" используется в страховании не-жизни.
Все виды страхования, кроме страхования жизни, относятся к рисковому сберегательному страхованию. Оно ориентировано на страховые риски, приводящие к случайной утрате или повреждению застрахованных объектов, при которых возмещаемая сумма убытка нс может превышать фактической страховой стоимости или оговоренного лимита страхового покрытия, или заявленной страховой суммы объекта, предложенного на страхование, т.е. термин "сбережение" используется в значении "сохранение", а не "накопление".
Рисковое страхование как сберегательное не обогащает своих клиентов, не приносит им дохода на уплаченные взносы (премии); оно, реализуя рисковую функцию, одновременно сохраняет ту стоимость, которую клиент фактически имел и оплатил взносами.
К накопительному страхованию относится лишь одна подотрасль личного страхования – страхование жизни.
Все виды страхования жизни должны быть рискованными. Исходя из этого, это также относится к страхованию рисков. Страхование жизни также реализует функцию сбережений, которая защищает клиентов от соответствующих рисков, и резервирует (сохраняет) чистые взносы для каждого клиента в резерве взносов. Если эти функции не выполняются, бизнес страховой компании, связанный с перечисленными видами страхования, не может быть классифицирован как страхование, поскольку функция риска реализует первый основной признак страхования - случайность и вероятность рисков, связанных со страхованием. ,Однако реализация этих функций не позволяет классифицировать страхование жизни как классическое страхование, поскольку помимо сохранения (резервирования) средств клиентов в форме резервов по выплатам, оно также обеспечивает им процентный доход.
Функция накопительного страхования жизни, то есть получения дохода от инвестиционных фондов, объективно включает страхование жизни только на риск и сбережения (классические в этом смысле) в неклассических финансовых независимых секторах.
Российское страхование начиная с 1993 г. взяло на вооружение этот способ отраслевой классификации, так как методы исчисления страховых тарифов и формирования страховых резервов (денежных фондов), применявшиеся ранее, существенно разнятся для страхования жизни и не-жизни. С 1 июля 2007 г. произошло окончательное разделение на страховщиков жизни и не-жизни. Президент РФ подписал Федеральный закон от 30 июня 2007 г. №119-ФЗ "О внесении изменений в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". Теперь страховые организации вправе заключать договоры только по видам страхования, относящимся к выбранной ими специализации – личному страхованию (страхование жизни) или страхованию иному, чем страхование жизни.
Рассмотренные две отрасли коренным образом отличаются в плане актуарных расчетов и имеют разную степень разработанности. Математическая теория страхования "не-жизни" была развита значительно позднее, чем теория страхования жизни, и имеет значительно меньший объем литературы, притом, что страхование не-жизни пока что занимает львиную долю страхового рынка России (в отличие от мирового рынка, где страхование жизни занимает лидирующие или равные позиции о страхованием не-жизни). Задачи, которые возникают в актуарных расчетах страхования иного, чем страхование жизни, сложнее в силу ряда причин.
Основные отличия страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни (не-жизни), таковы:
1) в страховании жизни компания обычно осуществляет выплаты по полису страхования только один раз (за исключением некоторых видов договоров), в страховании не-жизни выплаты обычно могут осуществляться неоднократно, в пределах страховой суммы;
2) в страховании жизни размер выплат определяется условиями договора, и страховая компания заранее знает величину потерь в случае наступления страхового случая; в страховании не-жизни размер убытков, как правило, является случайной величиной;
3) статистические задачи, возникающие при оценке параметров в страховании ином, чем страхование жизни, вычислительно значительно сложнее в силу необходимости учета быстрых изменений экономических условий, в то время как страхование жизни требует только периодического обновления таблиц смертности, затрат и процентной ставки;
4) договоры страхования не-жизни, в отличие от договоров страхования жизни, имеющих, как правило, долгосрочный характер, заключаются обычно на один год; поэтому при актуарных расчетах "не-жизни" требуется предупредить допустимый в страховании жизни дефицит в течение первого года действия полиса;
5) страхователей, заключающих договоры страхования не-жизни, значительно сложнее разделить на априорно однородные классы, чем в договорах страхования жизни, где классификация осуществляется, как правило, по возрасту, полу и состоянию здоровья страхователя;
6) премии в страховании жизни можно разделить на рисковую и накопительную компоненту, создающую возможность инвестирования средств, в то время как виды страхования не-жизни такую доходность имеют в гораздо меньшем масштабе и только за счет разрыва по времени сбора премий и выплат по наступившим убыткам.
Заключение

Западноевропейские страны признаны лидерами в области социального обеспечения, а Европейская организация страхового бизнеса в настоящее время рассматривается как образец для других стран. Для российской страховой отрасли иностранные страховые компании являются моделями для организации бизнес-процессов и установления правил страхования и андеррайтинга.
В некоторых европейских странах, особенно в Германии, Франции, Бельгии и Люксембурге, совместные усилия государства и граждан спасли страховку. Накопительная система страхования предусматривает начисление процентов на средства застрахованных граждан. Система направлена на поддержание определенного уровня жизни населения. Однако такая щедрость часто является серьезной проблемой для страны, поскольку предоставление процентов по страховым депозитам большому количеству страхователей вызовет серьезный дефицит в национальном бюджете.
В Великобритании, Ирландии и Дании взаимосвязь между национальными страховыми сбережениями и национальными бюджетами менее очевидна. Считается, что те, кто нуждается, независимо от того, сколько они накопили на своих страховых счетах, все равно получат существенную государственную помощь. Социальная поддержка равномерно распределена по всему обществу. Такой подход к социальным вопросам также погрузил национальные бюджеты в эти страны.
Список использованных источников

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. /А.А. Гвозденко // - М.: Финансы и статистика, 2013. С. 110.
Лемер Ж. Автомобильное страхование / Ж. Лемер // Актуарные модели: пер. с англ. М.: Янус-К, 2003. С. 13-15.
Сипунова, Н.В. Организационные формы страхования по беременности и родам в России и Западной Европе / Н.В. Сипунова // Журнал правовых и экономических исследований. 2011. №4. С. 114-117.
Фалин, Г. И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем / Г.И. Фалин // М.: Анкил, 2007. С. 130.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. / В.В. Шахов // -М.: ЮНИТИ, 2013. С. 96.