Правовое регулирование процедуры реструктуризации долгов гражданина

Аннотация: В данной статье исследуется одна из процедур, применяемых по делам о банкротстве граждан в целях оздоровления финансового положения лица - реструктуризации долгов гражданина. Кроме того, в статье анализируется практика применения реструктуризации долга, а также рассмотрена проблема сроков реструктуризации.
Abstract: This article examines one of the procedures used in cases of bankruptcy of citizens in order to improve the financial situation of a person - restructuring the debts of a citizen. In addition, the article analyzes the practice of applying debt restructuring, and also considers the problem of the timing of restructuring.
Ключевые слова: Реструктуризация долга, банкротство, арбитражный суд, злоупотребление правом.
Key words: Debt restructuring, bankruptcy, arbitration, abuse of law.
Динамичное увеличение количества просроченной задолженности граждан по кредитам, усиливающееся в условиях экономического кризиса способствовало принятию законодателем специального закона, регламентирующего банкротство граждан.
Одной из процедур, которая может быть применима по делам о банкротстве граждан является возможность реструктуризации долга.
Согласно ст. 2 ФЗ "О несостоятельности ( банкротстве) от 26.10.2002 г. № 172-ФЗ, реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов [1 ].
Установление данной процедуры является основанием для приостановления взыскания по исполнительным документам, прекращают начисляться пени, штрафы, проценты по всем обязательствам гражданина. Исключением являются текущие платежи.
По нашему мнению, цель процедуры реструктуризации состоит в введении наиболее приемлемого для гражданина порядка расчета с кредиторами: это может быть выражено в таких мерах, как уменьшение ежемесячного платежа кредитору, или увеличением сроков выплат по обязательствам.
Закон данной процедурой предоставляет гражданину возможность рассрочить погашение долговых обязательств, что в конечном счете спасет его от утраты имущества.
Основным признаком процедуры реструктуризации является ее реабилитационный, восстановительный характер. Она наиболее интересна для тех, кто желает собственными усилиями рассчитаться с имеющимися задолженностями.
Процедуру реструктуризации, представляется, возможным, условно классифицировать на два этапа:
Первый этап проводится до судебного утверждения плана реструктуризации долгов.
Второй этап происходит после определения суда.
В содержание первого этапа входят стандартные функции, связанные с наблюдением. В частности, обеспечивается сохранность имущества должника, проводится анализ финансового состояния должника, составляется реестр требований кредиторов и проводится первое собрание кредиторов.
Необходимо отметить, что в силу п.4 ст. 217.13 № 127-ФЗ суд вправе утвердить план даже при отсутствии согласия собрания кредиторов.
Это возможно в ситуации, если суд придет к выводу что:
1) реализация плана позволит полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов;
2) по итогам выполнения плана реструктуризации конкурсные кредиторы должны получить существенно больше, чем в результате:
а. немедленной реализации имущества должника;
б. распределения его среднемесячного дохода за 6 месяцев, и удовлетворенный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.
Стоит отметить, что утвержденный план реструктуризации нельзя считать бесповоротным, так как могут появиться требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, не включенные в план.
Проведение реструктуризации долга зависит от волеизъявления гражданина. Согласно п.30 Постановления Пленума ВС РФ № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" утвержденный план собранием кредиторов не подлежит удовлетворению судом и не вступит в законную силу, если должник его не одобрит [2 ].
Исключением из данного правила является доказанное наличие злоупотребления права со стороны должника ( ст. 10 ГК РФ). Критериями для злоупотребления правом в данном случае будут являться наличие ликвидного имущества, высокая заработная плата и стабильный доход.
Для более системного и разностороннего исследования необходимо обратиться к практике применения реструктуризации долга по делам о банкротстве граждан в арбитражных судах.
Согласно сведениям, которые опубликованы на сайте Судебного Департамента при Верховном суде, количество дел, в которых была введена исследуемая процедура в первой половине 2019 года составляет - 6018, а количество дел в которых была введена процедура реализации имущества - 29085 [3 ].
Следует констатировать, что практика применения процедуры реструктуризации долга является достаточной низкой. По нашему мнению, необходимо рассмотреть причины по которым это происходит.
Одной из проблемой при применении процедуры реструктуризации является срок плана реструктуризации. Согласно п.2 ст. 213.14 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 18.03.2020) "О несостоятельности (банкротстве)" срок реализации плана реструктуризации долга не может превышать трех лет. А в отдельных случаях он ограничен двумя годами. Кроме того, в план реструктуризации долга не включаются алиментные обязательства, обязательства вследствие причинение вреда, обязательства, связанные с выплатой вознаграждений автору.
По нашему мнению, данный срок является недостаточным.
К примеру, гражданин ранее заключил договор банковского кредитования на сумму на крупную сумму, по которому его обязательства должны быть исполнены в течение 6 лет. При реструктуризации долга сумма задолженности должна быть вписана в трехлетний срок. Следствием этого являются увеличение ежемесячных выплат и уменьшение срока кредитования в рамках трехлетнего плана. Выполнение данного плана зачастую является неисполнимым, учитывая ежемесячные доходы.
Таким образом, трехлетний срок является недостаточным, гражданин объективно не сможет выполнить условия плана, и в конечном счете лишится своего имущества.
В зарубежных странах сроки реструктуризации долга существенно отличаются от российских. К примеру, в Республике Корея срок реструктуризации равняется 10 годам. [4, с.154 ]. Законодательством Канады данный срок и вовсе не установлен. [5, с. 185 ].
Ещё одной проблемой является правовая неопределенность в части регулирования требований уполномоченного органа и кредиторов, которые не включили собственные требования в план реструктуризации, однако впоследствии могут это сделать.
В силу п.4 ст. 213.19 127-ФЗ вышеуказанные субъекты должны заявить требования в порядке установленном данным законом.
Обратимся к практике.
Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.04.2019г. по делу № А50–23271/2016. В данном правоприменительном акте отмечается, что если требований уполномоченного органа и кредиторов не содержится в утвержденном плане, в этом случае нельзя признать наличия нарушениях их прав, поскольку они правомочны обратиться в суд в общем порядке.
Что является общим порядком? Это означает, что в данном случае необходимо обращаться в порядке исполнительного производства, как кредиторам по текущим платежам? Закон не отвечает данный вопрос.
Учитывая сказанное, утвержденный судом план реструктуризации, по сути не является гарантией финансового оздоровления для должника, поскольку в любой момент может появиться кредитор, заявить свои требования без ограничения во времени и план будет изменен.
С этих позиций процедура реструктуризации выглядит абсолютно непривлекательной для должника, так как при процедуре реализации имущества должник может избежать встречи с "запоздавшими кредиторами".
Таким образом, принимая во внимание вышесказанное в ФЗ о "несостоятельности (банкротстве)"от 26.10.2002 № 127-ФЗ необходимо внести положение, согласно которому общий срок реструктуризации задолженности гражданина не должен превышать 5 лет, а по ипотечным обязательствам срок исполнения не может быть более 10 лет.
Кроме того, по нашему мнению, необходимо предусмотреть в законодательстве пресекательный срок для требований кредиторов, не включенных в план реструктуризации.
Предложенные меры способствуют активному применению на практике процедуры реструктуризации.
Список использованных источников:
1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 18.03.2020) "О несостоятельности (банкротстве)" // СПС КонсультантПлюс.
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" // СПС КонсультантПлюс.
3. Судебный департамент при Верховном суде. [ Электронный ресурс]. Режим доступа - свободный. URL: http://www.cdep.ru/index.phpid=79 item=4430 ( Дата обращения 25.03.2020 г.).
4. Тимиреева С. Н. Реструктуризация долгов гражданина в рамках дела о банкротстве гражданина /С.Н. Тимерева // Символ науки: международный научный журнал. - 2017. - № 1. - С. 153-155.
5. Парфёнов, П. С. Зарубежный опыт регулирования процессов банкротства физических лиц / П. С. Парфёнов // Актуальные проблемы публичного и частного права в контексте современных процессов реформирования законодательства 2015: сборник материалов Международной (заочной) научно-практической конференции. — 2015. — С. 182-187.