Проблемы перестрахования

С развитием страхования, берущим свое начало с морских денежных займов в конце средних веков, появилась потребность в перестраховании. Эта потребность постоянно росла с течением времени, хотя вначале перестрахование еще не касалось страхования огневых рисков, а только сферы морского страхования.

Старейший из известных нам контрактов с юридическими признаками, свойственными договору перестрахования, был заключен в Генуе в 1370 году двумя торговцами, действующими как перестраховщики, с одной стороны, и, с другой стороны, третьим торговцем, действующим как агент страховщика. Этот договор предусматривал страхование товаров, перевозимых на кораблях из Генуи в Брюгге. Это был особый случай, который с финансовой точки зрения являлся чистой спекуляцией. С развитием торговых отношений и развитием новой предпринимательской деятельности в городах‑государствах Италии, во Фландрии и в Ганзейских городах, перестрахование приобрело все более важное значение.

Спекуляция и злоупотребление, в частности, в "сделках с разницей в премиях", когда страховщики предлагали перестрахование с размером премии ниже, чем сначала предлагали им, разумеется, привели к задержкам в развитии перестрахования, например к запрету морского перестрахования в Англии с 1746 по 1864 года. Это факт покажется более примечательным, если учесть, что именно в этот период Англия превратилась в страну с ведущим рынком страхования в мире. Но если рассмотреть этот вопрос еще более подробно, то станет очевидным, что запрет на перестрахование был выгоден рынку Ллойдс, этой единственной процветающей группе отдельных страховщиков. Именно благодаря запрету перестрахования в Англии ее система разделения оригинального риска превратилась в основной способ разделения больших рисков. Кстати говоря, сначала Ллойдс действовал, как корпорация состраховщиков, а сегодня Ллойдс, кроме того, представляет собой перестраховочный рынок.

В скоре после образования первых страховых акционерных обществ на европейском континенте возникла потребность в перестраховании огневых рисков. До этого времени сфера действия перестрахования ограничивалась рисками, связанными с морскими перевозками грузов. Причина, в силу которой действие перестрахования не распространилась на огневые риски, была двоякой: - во-первых, страхование риска на случай пожара, в отличие от страхования морских рисков было более затруднено, так как не было отдельных рыночных организаций, действующих по типу биржи (в то время, как морские риски распределялись непосредственно в крупных портах.) Во-вторых постоянное увеличение страховых сумм сделало особенно важным распределение рисков. Другой причиной являлась острая конкуренция между вновь возникающими и динамично развивающимися компаниями, каждая из которых должна была оградить себя от того, чтобы ее конкуренты на рынке не получили шанса пользоваться сострахованием крупных рисков, как возможностью открывающей окно в ее собственный бизнес.

Спрос на перестрахование возрастающий с развитием промышленности в Европе, появился впервые в начале 19 века и был удовлетворен прежде всего страховщиками, давно действующими на страховом рынке и обладающими значительными финансовыми ресурсами, при этом преимущество было отдано страховщикам, имевшим свои отделения за рубежом. В целях упрощения факультативное перестрахование единичных рисков было заменено договорами перестрахования новых типов, полностью покрывавшими портфели или их части (длящееся перестрахование). Старейший договор такого типа был заключен в 1821 году.

Вскоре стало очевидным, что договоры перестрахования заключаемые со страховщиками с целью получения постоянного покрытия, уже не удовлетворяли возрастающую потребность в перестраховании. Вследствие этого в Кельне в 1846 году было создано независимое общество, занимающееся только перестрахованием. Преодолев ряд трудностей и политические волнения1848-1849 годов, новая компания смогла начать свою деятельность в 1852 году и с успехом работает на мировом рынке перестрахования до настоящего времени и хорошо известна на российском рынке- это Кельнское перестраховочное общество.

Впервые в истории специализированное общество стало предлагать перестрахование, что было событием огромной важности для всего дела страхования, его техники и методов. Теперь для покрытия рисков появились дополнительные ресурсы. У страховщиков не было больше причин бояться, что конкуренты с помощью страхования проникнут в их бизнес, и что переданные им перестраховочные премии послужат укреплению конкурентов на рынке страхования. Благодаря специализации в перестраховании новые перестраховочнное общество обладало большей способностью удовлетворять индивидуальные требования страховщиков. Достижение лучшего баланса в разных сферах страховой деятельности и в различных географических зонах других стран, равно как и приобретенный при этом опыт,- все это служило улучшению перестраховочной защиты и благодаря этому также улучшению условий и положений договоров, которые теперь страховщики могли гарантировать своим клиентам.

В последующие десятилетия образовались другие независимые общества, специализирующиеся в перестраховании, которые в современной терминологии имеют название "профессиональных перестраховщиков". Два из них имеют сегодня огромное значение на рынке- это Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское страховое общество. Кроме того, страховщики создали так называемые "внутренние" перестраховочные общества, чей капитал находился либо полностью, либо большей частью в руках одного страхового общества, которое передавало свою перестраховочную деятельность полностью или частично вновь образованному "внутреннему" перестраховщику.

С развитием промышленности, более тесных экономических связей и новых типов страхования (от несчастного случая, ответственности, автомобильного и технического страхования). Перестраховочные общества получили дополнительный стимул для своего развития. К началу первой мировой войны немецкие перестраховочные компании заняли ведущие позиции на мировом рынке благодаря все более совершенствующимся методам перестрахования и четко отработанному управлению.

Потеряв свои деловые связи с партнерами за рубежом и сильно пострадав из-за обесценивания своих активов после первой мировой войны, немецкие перестраховочные общества были вынуждены восстанавливать свою деятельность с очень слабых и неконкурентоспособных позиций. В тоже время Швейцарское перестраховочное общество сильно укрепило свои позиции, у него появилось несколько дочерних обществ за границей, а на других рынках были также созданы профессиональные перестраховочные компании.

Иностранный валютный контроль, начавшийся после 1931 года, усиления попыток достичь самообеспеченности из-за уменьшения валютных поступлений и рост национализма в стране- все это создало серьезные препятствия на пути восстановления немецкого перестраховочного бизнеса. Тем не менее к 1935 году немецкие перестраховочные общества вновь заняли лидирующую позицию на мировом рынке.

После второй мировой войны мировой рынок перестрахования претерпел ряд серьезных изменений:

Немецкие перестраховочные общества не могли передавать часть своей ответственности за рубеж из-за полного разрыва деловых связей с зарубежными партнерами, а с 1947 года по решению Контрольного совета стран-союзников им было запрещено иметь свои активы в зарубежных странах, что оставалось в силе вплоть до 1950 года. В силу этих причин они не могли для своей ограниченной деятельности внутри страны добиться необходимого баланса, которого они могли бы достичь с помощью договоров перестрахования с зарубежными партнерами. Однако после 1950 года немецкие перестраховочные общества смогли восстановить свои связи с зарубежными партнерами.

Страны социалистического лагеря создали государственные страховые организации, которые практически полностью отказались от перестрахования. Это оказало огромное влияние на немецкие перестраховочные общества, которые раньше имели очень широкие связи со странами Восточной Европы. Следует отметить, что в последнее время объем деловых отношений немецких перестраховщиков с этими странами, в частности с Россией, снова неуклонно растет.

Государственные перестраховочные монополии были созданы в других странах (они существуют сегодня, например, в Перу, Бразилии, Уругвае, Иране), что существенно снизило деловые возможности других перестраховщиков и часто вынуждает их вести деловые операции исключительно с такими национальными монополиями.

Действуя в качестве перестраховщиков, многие страховые общества смогли завоевать значительную часть рынка. В принципе в этом не было ничего нового, но в условиях военного времени такое развитие еще более усилилось, в то время, как традиционные перестраховочные связи были временно прекращены. Поскольку результаты деятельности в сфере транспортного перестрахования и перестрахования огневых рисков были положительными, то стремление страховщиков образовывать отделы перестрахования оставалось важным фактором их развития.

Все увеличивающаяся активность перестраховочных брокеров вызвала потребность в так называемом договоре на основе взаимности, то есть в перестраховочном бизнесе, полученном в обмен обеими сторонами договора перестрахования. Хотя подобная практика имела месте еще до первой мировой войны, в это время она возросла и превратилась в исключительно важный фактор, обещающий прибыль перестраховщику в любой сфере бизнеса. Часто и профессиональные перестраховщики не могли не считаться с потребностью в такой взаимности, даже если они не могли удовлетворить с ее помощью эту потребность лишь частично, поскольку с "полной взаимностью" они не смогли бы получать прибыль от своей деятельности.

Некоторые договоры перестрахования, включающие не только опасные риски и возможность наступления крупных убытков, но и сложные расчеты премий, стали более важными, чем в прошлом, и в некоторых сферах оттеснили классические формы перестрахования, которые с их более высоким объемом перестраховочных премий имели довольно сбалансированный результат.

Так как страхование автотранспортных средств росло быстрее, чем страхование во всех других сферах бизнеса, перестраховочные общества столкнулись со значительными трудностями в смешивании своих портфелей и с приведением их к оптимальному виду с целью достижения хорошего баланса в принимаемом перестраховочном бизнесе. Страхование автомобилей со своей огромной подверженностью коньюнктурным рискам значительно расширилось за счет перестрахования имущества и жизни.

В дополнение к основной функции перестраховщика- стабилизировать портфель страховщика и увеличить его страховую емкость, позволив ему при этом принимать более крупные риски,- профессиональные пререстраховщики создали новую сферу деятельности, которую, как правило, называют "сервис", или услуга.

Основной и главной целью такого сервиса является сбор и обработка информации для решения различных проблем, которые встречаются в страховом деле почти в одинаковой форме во всех странах мира, а также накопление опыта в процессе страховой деятельности. Профессиональные перестраховщики все чаще и в большем объеме предоставляют в распоряжение цедентов анализ их международного опыта, так как многие страховщики считают такой анализ очень полезным при оценках развития их собственных рынков и отсюда вытекающих последствий.

Кроме того, перестраховочные общества в растущем объеме оказывают услуги специального характера, выполняя функции, которые страховщики не могут, или не хотят выполнять по своим финансовым соображениям. В качестве типичных примеров можно привести следующие: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, поддержка в урегулировании убытков, оказание статистических страховых услуг и подготовка персонала цедента по данным вопросам.