Страхование

Содержание:

Общие понятия страхования………….…………………...….….…....3.

Имущественное страхование…………………………….…….………5.

Страхование космических рисков……....…………………………..…7.

Выводы……………………………….……………………..……….19.

Литература ………...………………………………………………...21.

Общие понятия страхования

Страхование, в редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [1] представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В условиях перехода к рыночной экономике страхование при­надлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хо­зяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государ­ственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, соб­ственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Система государственного страхования, существовавшая в Рос­сии в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпри­нимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сфе­ры своей деятельности. В результате методический аппарат част­ного негосударственного страхования и его исторические тради­ции в значительной мере оказались утраченными. Новым страхо­вым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново.

Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими кор­нями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначен­ных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страхо­вые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в ма­териальной форме, однако денежная форма наиболее представи­тельна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Созда­ние целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расхо­дования финансовых ресурсов общества.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие:

- государственные (фонды социального страхования);

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет соб­ственную сферу применения.

Государство формирует страховые фонды как фонды социаль­ной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юриди­ческих лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных усло­вий для материального обеспечения граждан при наступлении не­трудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помо­щи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной эко­номики государство не ставит перед собой цели всесторонней опе­ки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое иму­щество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш­них хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприя­тий (акционерные общества), для которых законом предписыва­ется создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резерв­ные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточ­ными для их компенсации.

Самый же надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, это участие в фондах страховых компаний. Фонды, стра­ховых компаний образуются на основе передачи им функций стра­хования со стороны клиентов, которые предпочитают не занимать­ся самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Имущественное страхование.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Рос­сийской Федерации [2] подразумевается процесс составления и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить стра­хователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убыт­ки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуще­ственным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следую­щих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на­рушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков,

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

- страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застра­ховано;

- высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и стра­ховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

- возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового со­бытия, но не прибыль;

- суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;

- контрибуции, т. е. наличия определенных расчетных отноше­ний между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

- непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым собы­тиям, которые указаны в полисе.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмеще­ния в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страхо­вании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми ком­паниями.

Целю имущественного страхования (к которому относится и страхование космических рисков) является возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости стра­хуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная ве­личина страховой суммы в имущественном страховании определя­ется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступ­ления страхового случая.

Страхование космических рисков

Страхование ракетно-космических рисков - новая, развиваю­щаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской от­ветственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата.

Особенностью первых договоров по страхованию космических рисков была оговорка о франшизе, т.е. непокрываемой части ущер­ба по первому страховому случаю при запуске серии космических объектов. Эта оговорка называлась "привилегией на один запуск". С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа "Intelset". В каждой серии только один запуск ока­зался неудачным, и благодаря оговорке страховые выплаты не были произведены.

С 1975 г. страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться без привилегий, покрытие было расширено за счет включения рисков, связанных с производством космических объектов и их функционированием на рабочей орбите.

В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракет­но-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплу­атации, однако этот вид страхования продолжает оставаться слож­ным из-за специфических особенностей космической индустрии. Специфика отрасли и вызванные ей особенности страхования приведены в таблице.

Величинам страхового покрытия соответствуют суммы выплат по договорам страхования космических аппаратов. В последние годы зафиксированы данные по крупным претензиям в космичес­ком страховании (приведены в таблице)[3]

В России началом страхования космической деятельности счи­тается 1986 г., когда была объявлена готовность бывшего Совет­ского Союза страховать космические аппараты. Практически же этот вид страхования стал использоваться отечественными компа­ниями с начала 90-х годов после принятия таких важных законода­тельных актов для Российской Федерации, как Закон о космичес­кой деятельности, Закон о страховании и др.

Развитие страхования космических аппаратов в нашей стране обусловлено следующими основными причинами:

- международным статусом России в качестве одной из ведущих космических держав;

- большими объемами страховых сумм и страховых премий.

Стоимость российских программ по страхованию гораздо мень­ше, чем соответствующих зарубежных проектов, но отечественные страховщики в последние годы заключили несколько крупных до­говоров по страхованию космических объектов.

В мае 1994 г. был запущен спутник связи и телевещания «Гори­зонт» с выводом на орбиту ракетой-носителем «Протон». Стоимость страхового покрытия была определена в сумме 12,5 млрд. руб. (ста­рых). В страховании приняли участие 37 отечественных компаний, самые крупные объемы покрытий взяли на себя страховые компа­нии «АСКО-Красноярск» и «Виктория» (по 1,5 млрд. руб.).

В 1996 г. были застрахованы предстартовая подготовка и запуск ракеты-носителя «Протон», которая вывела на орбиту спутник свя­зи. принадлежащий Международной организации морской спутни­ковой связи Immarsat. Страховое покрытие от всех рисков состави­ло 33 млрд. руб. Договор был заключен в пользу Государственного космического научно-производственного центра им. М. В. Хруничева. В размещении этого риска на российском страховом рынке уча­ствовало 40 страховых компаний, в том числе Ингосстрах, Косми­ческая страховая компания, Военно-страховая компания и др.[3]

Предпочтительную страховую защиту в России в настоящее время получают совместные космические программы с участием иностранных партнеров. Например, спутник серии «Космос», при­надлежавший военно-космическим силам Российской Федерации и погибший при запуске в мае 1996 г. на космодроме Байконур, был застрахован на сумму 2,7 млн. долл. Этот спутник помимо сво­их основных задач должен был выполнить топографическую съем­ку поверхности Земли, в том числе и территории США. На про­изводство съемки был заключен контракт между российской ас­социацией «Совинформспутник» и американской компанией "AriaL Images Inc". Спутник был застрахован в пользу Совинформ-спутника, а риск был размещен среди 45 российских страховщиков, самую крупную ответственность взял на себя Ингосстрах (200 тыс. долл.).

По результатам экспертизы межведомственной комиссии при­чиной аварии явилось нарушение технологии изготовления голов­ного обтекателя, а так как спутник был застрахован от всех рисков, в том числе и от аварий по причине ошибок персонала, то возме­щение ассоциации «Совинформспутник» было выплачено в пол­ном объеме.

В настоящее время в мире распространена практика страхова­ния коммерческих, телекоммуникационных и научных спутников связи. Страхователями являются владельцы космической техники, страхующие свои имущественные интересы. Космические объек­ты, запускаемые по государственным военным программам, стра­хуются редко и в нашей стране, и за рубежом.

В июне 1996 г. при запуске с космодрома в Плисецке разбился еще один российский спутник и тоже по причине брака в голов­ном обтекателе. Но поскольку в проекте не участвовали коммер­ческие организации, спутник не был обеспечен страховой защи­той.

Для российских страховщиков традиционные сложности рас­сматриваемого вида страхования усугубляются еще и следующи­ми причинами:

- новизной страхования космических рисков отечественными компаниями, что связано с отсутствием наработанных методов оценки рисков и определения страховых сумм и тарифных ставок, а также с ограниченностью статистической базы:

- недостаточной емкостью российского страхового рынка, не превышающей 10 млн. долл., и финансовых ресурсов российских страховщиков, в среднем не превосходящих 250 млн. руб., что вы­нуждает их прибегать к помощи иностранных перестраховщиков;

- несовершенством законодательной базы в сфере страхования ракетно-космической техники.

В настоящее время ведется работа по подготовке проекта зако­на «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в Российской Федерации», целью ко­торого является дополнение и совершенствование Закона «О кос­мической деятельности». Этим видом страхования занимается не­большое число отечественных компаний, самыми крупными из которых являются «Ингосстрах», «Мегарус», «Мегус», Военно-стра­ховая компания, «Авикос».

В качестве объектов страхования космической техники выде­ляют:

- спутники (автоматические космические аппараты всех назна­чений);

- ракеты-носители;

- пилотируемые космические корабли;

- орбитальные станции и др.

Страховое покрытие распространяется также на наземные ин­женерные сооружения, предназначенные для доставки космичес­ких объектов на космодромы, запусков и выведения ракетно-кос­мических аппаратов на орбиту и управления полетами. К ним от­носятся:

- средства доставки ракет, спутников и других объектов на кос­модром;

- инженерные сооружения, включая стартовые комплексы;

- установки, предназначенные для проверки на космодроме всех элементов ракетно-космических комплексов, их сборки и подго­товки к запуску;

- центр управления искусственными спутниками Земли и пр.

Страховое покрытие распространяется также на жизнь и здо­ровье космонавтов, участвующих в программах, и персонала, об­служивающего космические комплексы.

Защите подлежит гражданская ответственность за ущербы, ко­торые могут быть нанесены имущественным интересам третьих лиц и объектам окружающей среды.

В комплексе космических рисков рассматриваются также кос­венные финансовые ущербы (финансовые риски), возникающие из-за технических неисправностей элементов космических объектов, а также политические риски, которые могут повлечь задержки в реализации космической программы, а иногда и ее отмену. Страхо­вание космической деятельности, таким образом, это целая отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осу­ществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функциониро­вания на орбите.

Ответственность по большинству рисков до запуска, за некото­рым исключением, обычно несут подрядчики. За риски на орбите ответственность несет собственник спутника или другого косми­ческого аппарата. Все они являются страхователями: изготовитель спутника страхует стоимость спутника; фирма, осуществляющая запуск, - стоимость запуска, владелец спутника - доставку на орбиту.

На этапах проектирования и производства ракетно-космичес­ких аппаратов применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков: от сти­хийных бедствий, от ошибок в проектировании, от нарушения тех­нологических циклов, от утраты и повреждения грузов при пере­возке, от ущербов вследствие наземных испытаний космических аппаратов и др.

Наиболее крупные ущербы, как показывает практика, вероят­ны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоя­щие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воз­действий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация косми­ческой программы.

На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляет­ся при полной утрате или повреждении космических объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки кос­мического аппарата с ракетой-носителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию кос­мической программы.

При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещают­ся ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носи­теля до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, свя­занные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бор­товых систем космического объекта.

За рубежом считается целесообразным на период запуска страховать остановки или перерывы в осуществлении космичес­кой программы. Эти перерывы, возможные и на предыдущих этапах, могут происходить не только из-за технических неисправностей, но и по политическим причинам, вызванным какими-либо действиями или бездействием правительства, изменения­ми политических курсов, способных повлечь решения о снятии или прекращении финансирования. Политические риски тоже страхуются.[3]

При запуске космического объекта, предназначенного для осу­ществления какой-либо коммерческой деятельности, такие оста­новки могут повлечь финансовые потери от переноса сроков нача­ла либо полного срыва эксплуатации аппарата.

На этапе функционирования на орбите страховое покрытие возмещает страхователю убытки в результате полной потери, по­вреждения либо выхода из строя космического аппарата в период его работы на орбите и защищает на случаи возникновения допол­нительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функ­ционировании аппарата либо его деградации. Под деградацией понимается, например, выход из строя ретранслятора, который представляет собой комбинацию взаимосвязанных компонентов в рамках общей коммуникационной подсистемы телевизионного спутника связи или другого космического объекта, которые в со­вокупности дают возможность осуществлять дискретный прием и последующую передачу сигналов. Поломка ретранслятора не ведет к прекращению физического существования спутника, но дальнейшее его использование становится невозможным. На этом этапе предусматривается также защита от рисков космического пространства: влияния солнечных вспышек, столкновения с метео­ритами и др.

Защита жизни и здоровья космонавтов во время полетов явля­ется обязательным видом страхования за рубежом. Например, стра­ховая сумма в договоре, заключенном в пользу одного американ­ского космонавта пилотируемого корабля типа «Спейс-Шаттл». была установлена в размере 1 млн долл. с премией 1 тыс. долл.

В России впервые экипаж космического корабля был застрахо­ван в 1991г. Это были космонавты «Союза ТМ-12» А. Арцебарский и С. Крикалев. Однако в нашей стране страхование астронав­тов пока осуществляется добровольно, хотя в проекте закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования кос­мической деятельности в Российской Федерации» предусмотрена статья об обязательном страховании жизни и здоровья космонав­тов, а также ответственности перед третьими лицами.

Страхование гражданской ответственности подразумевает за­щиту имущественных интересов, обусловленную необходимостью возмещения ущерба, причиненного по вине следующих субъектов, отвечающих за проведение космической программы:

- государства (или государств), осуществляющего запуск косми­ческого объекта;

- владельца космического аппарата;

- организации, производящей запуск.

Несмотря на все принимаемые меры предосторожности, кос­мические аппараты могут нанести ущерб другим государствам на земле и в воздушном пространстве. Соответственно разработаны международные правила для подсчета сумм адекватной компен­сации и порядка их выплаты. 27 января 1967 г. был заключен «До­говор о космосе», предназначенный для регулирования деятель­ности государств в сфере международного сотрудничества в изу­чении и использовании космического пространства. В 1972 г. была принята Конвенция о международной ответственности за ущерб, причиненный космическими объектами. Согласно этим докумен­там все державы, осуществившие запуск космических объектов, сохраняют над ними свою юрисдикцию и несут ответственность за причиненный ущерб.

Государством, осуществившим запуск, считается:

- государство, с территории которого был произведен запуск кос­мического аппарата;

- государство, в котором был произведен аппарат, или оплатив­шее запуск.

Страна, осуществившая запуск, несет ответственность в случаях вины при нанесении повреждений иностранному объекту в косми­ческом пространстве, а также лицам и имуществу, находившимся на борту этого объекта. Причем ответственность распространяется только на ошибки юридических и физических лиц, находящихся под юрисдикцией этого государства, и не распространяется на ущербы, нанесенные гражданам страны запуска либо участвовавшим в за­пуске иностранцам.

Совместная ответственность стран запуска распространяется на ущерб, причиненный третьей стране на земле, либо ее самолету или другому летательному аппарату, либо иностранному космичес­кому объекту. Причем, если ущерб причинен в космическом про­странстве, ответственность каждой страны рассчитывается пропорционально степени ее вины в аварии или катастрофе либо делится поровну, если определить точную пропорцию не представляется возможным.

Наряду с существованием международного законодательства о космической деятельности в каждой стране принимается местное. 'Гак, в США в 1984 г. был принят и в 1988 г. дополнен закон «О запуске коммерческих спутников», который призван содействовать развитию предпринимательской деятельности в космосе, опреде­лять границы ответственности правительства в соответствии с дей­ствующими международными соглашениями и степень ответствен­ности организаций, осуществляющих запуск. Законодательство США выдвигает следующие требования:

- страхование гражданской ответственности организациями, осу­ществляющими запуск космических аппаратов, на сумму не менее 500 млн. долл.

- обязательное страхование ущербов, нанесенных собственности правительства;

- правительство должно возмещать ущерб сверх 500 млн. долл. в пределах до 1,5 млрд. долл.

Во Франции страховщики космических рисков предоставляют фирме, осуществляющей запуск, полис на сумму 400 млн. франц. фр., а свыше этой суммы возмещение выплачивает правительство. Обязанность страховать гражданскую ответственность за ущербы, нанесенные государственной собственности, во французском за­конодательстве не предусмотрена.

Страхование ответственности в отношении третьей стороны охватывает риски, которые, как и в предыдущих видах страхова­ния. группируются в зависимости от этапа осуществления косми­ческой программы.

В стадиях проектирования, производства, подготовки к запус­ку и запуска страхуется потенциальная возможность нанесения ущерба одних подрядчиков своими работами другим, т. е. граж­данская ответственность одних участников программы перед дру­гими. а так как в реализации каждого этапа принимают участие множество предприятий и организаций-смежников, то здесь опре­деляются границы ответственности каждого из создателей косми­ческих объектов. Эти вопросы регулируются национальным зако­нодательством.

В фазах запуска и работы на орбите ущерб третьей стороне мо­жет быть нанесен по следующим причинам:

- падение космических аппаратов и их конструктивных элемен­тов вне территории космодрома, повлекшее материальный ущерб объектам, расположенным на земле, и физическим лицам;

- столкновение в воздушном пространстве с самолетами и други­ми летательными аппаратами с нанесением ущерба этим объектам, а также имуществу и лицам на борту;

- столкновение с другими аппаратами в космическом простран­стве, вызвавшее те же повреждения и ущерб, что описаны выше;

- аварии, наносящие вред экономической обстановке, например, из-за взрыва ракеты-носителя с токсичными ингредиентами топлива.

Эти случаи регулируются нормами международного и нацио­нальных законодательств с учетом:

- принадлежности территории, на или над которой произошла авария или катастрофа;

- принадлежности объекта в воздушном или космическом про­странстве стране запуска либо другому государству.

Учитывая специфику отрасли, в процессе заключения догово­ров по страхованию участвуют все заинтересованные стороны. Каждый участник космической программы страхует свои риски: риски материального ущерба и риски по гражданской ответствен­ности.

Наибольший интерес представляют договоры страхования кос­мических объектов от риска физического повреждения. На этапах, предшествующих запуску, период действия договора определяет­ся датами приемки готовых объектов заказчиком и завершением всех предстартовых операций, включая доставку космического аппарата, состыкованного с ракетой-носителем. В качестве стра­ховой суммы принимается стоимость космического объекта, кото­рый может состоять, например, из ракеты-носителя, космического корабля-спутника, разгонного блока и др. Тариф устанавливается обычно в пределах 0,5 - 2%, поскольку на этом этапе риск сравни­тельно невелик.

На этапе предстартовой подготовки и запуска страховая сумма определяется с учетом следующих возможных расходов при осу­ществлении страхового случая: на замену космического аппарата; 'на повторение предстартовой подготовки; на проведение повторного запуска; на оплату обслуживающего персонала.

В случае задержки запуска страховое покрытие распространя­ется также на риск недополучения прибыли.

В этот период возможно раздельное страхование каждой из со­ставных частей космического объекта на время ее функциониро­вания:

- объекта в целом - с момента подачи команды на запуск до вы­вода его на заданную орбиту;

- ракеты-носителя — с момента подачи команды на запуск до отделения космического аппарата от ее последней ступени;

- для космического аппарата — с начала проверки аппаратуры на борту до окончания гарантийного срока его эксплуатации или до другой даты, обусловленной договором страхования.

Этап предстартовой подготовки и запуска считается самым опас­ным, так как сбой в функционировании одной из составных частей космического комплекса, например первой ступени ракеты-носи­теля, может привести к физической утрате всего объекта, который следовало доставить на орбиту. Поэтому здесь применяются са­мые высокие страховые тарифы: 10 - 25%, которые зависят от сте­пени надежности космического объекта, а также от конъюнктуры страхового рынка.

Сумма страхового покрытия в период эксплуатации на орбите рассчитывается аналогично и складывается в основном из стоимо­сти космического объекта и стоимости его повторного запуска. Тарифная ставка для расчета премий устанавливается в пределах от 3 до 10%.

Страховая защита начинается с момента ввода космического объекта в эксплуатацию на орбите и продолжается в течение 3-10) лет в зависимости от сроков осуществления программы.

При заключении договора страхования космических рисков страховщик совместно с клиентом должен провести анализ финан­совых возможностей страхователя и определить, какую часть рис­ка оставить ему на самострахование. В настоящее время в практи­ке страхования космических рисков применяются следующие ва­рианты самострахования:

- безусловная (вычитаемая) франшиза:

- совместное страхование (участие страхователя в покрытии ущерба в определенном проценте к страховой сумме):

- франшиза на аварию при запуске (ущерб от неудачно проведённого первого запуска космического объекта не возмещается).

При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику исчерпывающую информацию для изучения риска и определения величины возможного ущерба, в период страхова­ния — данные об изменениях в оценке риска. Может случиться, 410 в течение действия договора степень риска возросла, тогда стра­ховщик имеет право скорректировать страховую сумму и увели­чить размер взноса, но только если это предусмотрено в условиях страхования. На случай осуществления страхового события в договоре мо­жет быть оговорено право участия эксперта страховой компании в работе межведомственной комиссии по анализу причин происшед­шей аварии космического объекта.

Выводы

Страхование космических рисков это наи­более ресурсоёмкий вид страхования, требующий вследствие этого перестрахования за пределами России. Характерной чертой рынка явля­ется очень низкий уровень выплат у боль­шинства компаний. Однако это не должно вводить в заблуждение, разрыв между взносами и выплатами вовсе не свидетель­ствует о том, что в погоне за сверхпри­былью страховщики беспардонно завыша­ют страховые тарифы. Страхуются в основ­ном крупные предприятия, риски которых очень велики в количественном выраже­нии, но сравнительно маловероятны. Взносы по такому страхованию весьма значительны, а выплаты при отсутствиикрупных катастроф невелики. Зато в слу­чае аварий на застрахованных объектах выплаты страховых компаний могут быть очень большими. Примеры выплат, осуществлённых страховыми компаниями в качестве возмещения ущерба по договорам страхования космических рисков приведены в таблице.[4]

По действующему российскому законо­дательству обязательному страхованию под­лежит лишь ответственность перед третьими лицами. Наиболее активные компании на рынке космического страхования — «Мега-русс-Д», «Русский страховой центр» и «Ин­госстрах» — помимо указанного вида ответственности страхуют корпус корабля или спутника, находящееся на его борту обору­дование, экипаж. Ни один коммерческий запуск, и тем более запуск, осуществляемый в сотрудничестве с западными компания­ми, не может обойтись без заключения та­кого комплексного договора страхования. Принятые на страхование риски переда­ются в перестрахование на Запад, причем, как правило, не одной, а нескольким круп­ным страховым или перестраховочным компаниям. Это делается прежде всего из-за желания российского страховщика мак­симально надежно обеспечить принятый им риск. Дело в том, что емкость всего рос­сийского страхового рынка составляет око­ло 10 млн. долларов, в то время как прини­маемые риски по страхованию ответствен­ности могут достигать 500 млн. долларов. Надежное обеспечение договоров косми­ческого страхования западным капиталом привело к тому, что российские полисы сейчас признаются многими иностранны­ми государствами. А это позволяет россий­ским страховым компаниям выступать в качестве страховщиков не только внутрен­них российских военных, федеральных и коммерческих запусков, но и участвовать в международных проектах. В частности, ПСК и «Русский страховой центр» участво­вали в страховании вывода на орбиту функ­ционального грузового блока «Заря» Международной космической станции.

Литература