Эссе на тему: "Порядок открытия банковского счёта для юридических и физических лиц"

Двадцать первый век – век высоких технологий. С бешеными темпами развивается общество, прогрессируют законодательные и исполнительные модели. Но, что парадоксально, прогресс приводит нас к регрессу: новые модели законов порождают бюрократию, которая в России далеко не идеальна. В данной работе я попытаюсь рассмотреть «проблему» России на примере порядка открытия банковского счёта для юридических и физических лиц, обозначу основные отличия между физическими и юридическими лицами, а главное, опираясь на свои теоретические знания, попробую составить альтернативную модель работы с банковской системой РФ. Актуальность данной проблематики сложно недооценить: противоречивость России как государства выражается и в противоречивости России как системы. Каждый день создаются новые банки, новые кредиты, новые условия и так далее. Но каждый день очереди становятся всё длиннее, всё больше времени и бумаги приходится тратить на банковские операции.
Начнем с определения: банковский счёт – это счёт, открываемый банками для частных (физических) лиц и компаний (юридический лиц) с целью их участия в безналичном денежном обороте. Иными словами, люди отдают свои деньги банку «в аренду», получая за это прибыль; банки же в свою очередь, выражаясь банковским языком, деньги «пускают в оборот». Система открытия вклада достаточно размыта и имеет различия между открытием юридическим и физическим лицом. Рассмотрим общие и основные тезисы работы юридического и физического лица с банком. Для открытия счёта, согласно официальным данным Центрального Банка РФ, физическим лицом, необходимо предоставить документы:
- документ, удостоверяющий личность физического лица;
- карточка с образцами подписей и оттиска печати (за исключением случаев, когда законодательством РФ открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту), обусловлено наличием документов, не указанных в инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И);
- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, с образцами подписей и оттиска печати, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам),
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Юридическое лицо, помимо документов, приведённых выше, должно предоставить лицензию – разрешение на работу, приказ о вступлении в должность и свидетельство о государственной регистрации юридического лица. Юридическим (и физическим) лицам – нерезидентам будет необходимо предоставить дополнительный пакет документов. Основная сложность состоит в грамотном заполнений, так как политика каждого банка может чем-то отличаться, а система банковских «образцов» имеет свои сложности. Также помимо предоставления вышеуказанных документов, банк вправе запросить у потенциального клиента дополнительные документы, позволяющие идентифицировать его. При этом кредитная организация обязана предпринять обоснованные и доступные меры по идентификации выгодоприобретателей вне зависимости от гражданско-правовых последствий совершения операций с денежными средствами или иным имуществом. Анализируя всё вышесказанное, можно сделать вывод, что банковская система открытия счёта несовершенна, поэтому большая часть населения страны хранит свои деньги не в банках, а в «чулочках на балконе». Доступность процедуры приведёт к увеличению количества вкладчиков.
Опираясь на свои наблюдения и общедоступную информацию, я попытался вывести несколько общих факторов, улучшение которых приведёт к более грамотной, а значит, полезной банковской системе. Обобщая, получим, что, во-первых, необходимо упростить систему идентификации потенциального клиента – более глубокую идентификацию можно проводить уже во время дальнейших ступеней сотрудничества. Во – вторых, необходимо систематизировать и улучшить процесс заполнения анкет и заявлений – во время их заполнения потенциальный клиент по нескольку раз заполняет одну и ту же информацию о себе, предназначенную для «разных кабинетов». Систематизация этого пункта приведёт к сокращению времени оформления. Ну и наконец, в-третьих, перевод оформления документов и заявлений в электронный формат (в Москве ещё с прошлого года начался переход на дистанционное оформление заявок и идентификации личности) значительно упростит: а) открытие счетов и вкладов; б) получение информации о возможностях и условиях открытия счета. Упрощение системы и пути улучшения качества я бы описал всего одной фразой: «Чем больше будет ступеней, тем выше вероятность споткнуться!»