Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Содержание
Введение…………..……………….…………....…………………….… 3
1. Принципы обязательного страхования….………………….….…... 4
2. Страховая сумма и страховые тарифы..…………………..….…….. 7
3. Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств в РФ.………..…………………………….…..…. 9
Заключение...……………….………..................................................... 15
Список литературы………....……………………………...……...….. 16

Введение
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно- транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно представляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний не мыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования.
1. Принципы обязательного страхования
К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:
- гарантии возмещения вреда;
- всеобщность и обязательность страхования;
- недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;
- экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
На основании этого закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.
Владельцем транспортного средства считается:
- собственник транспортного средства;
- лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.).
Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.
Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств, к которым относятся следующие:
- максимальная конструктивная скорость, которых составляет не более 20 км/ч;
- на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
- транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
- транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровья или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:
- причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;
- причинение морального вреда или упущенная выгода;
- использование автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнение окружающей среды;
- ущерб, причиненный перевозимым грузом;
- ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;
- возмещение работодателем убытков при причинении вреда работнику;
- причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию;
- ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организации;
- повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг и т.д.;
- возмещение ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором).
2. Страховая сумма и страховые тарифы
В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она составляет 400 тыс. руб. При причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб., и не более 120 тыс. руб., если пострадало имущество одного человека.
Владельцы т транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненным им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности…»
Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности должны устанавливаться Правительством Российской Федерации. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства.
При совершении владельцем транспортного средства, каких – либо обманных или противоправных действий предусматривается использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:
- сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую сумму;
- умышленно содействовал наступлению страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;
- причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием для применения регресса.
Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.
Если транспортное средство представлено инвалидам через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация в размере 50 % от уплаченной страховой прими. Компенсация уплачивается в установленном Правительством РФ порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами.
3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФСтрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный им ущерб в дорожно-транспортных происшествиях наиболее частыми и дорогостоящими. Только в 1990 г. Произошло 332,2 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибло более 63 тыс. и ранено почти 360 тыс. человек.
Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания, Англия, Люксембург, Ирландия, Германия. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.
Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:
1. В договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;
2. При заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;
3. Страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.
Однако договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.
Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняется при заключении договора.
Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Тарифные ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам и организациям вреда. Объем вреда зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности аварийности и убыточности страховых операций и некоторых других факторов.
Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей.
Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначные трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут – отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и отдельно – юридическим лицам. Однако не исключена возможность установление нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.
Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованные в привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяют заниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны для страховщика и через некоторое время непременно повышаются. И это в лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы, бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиков за последние годы пострадали миллионы россиян.
Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые» тарифы. Полис в этом случае дороже только потому, что фирма обладает широкоизвестным именем.
При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещения при этом всех судебных расходов.
Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию ущерба, а также нарпевшего на компенсацию ущерба\ерба\, а также нпных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и прав основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).
Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.
Значительно расширяет список страховых случаев. Полный стандартный полис АвтоКаско представляет собой комплексное страхование автомобиля от хищения и ущерба в результате ряда причин, предусмотренных договором. Частичное АвтоКаско не включает риск угона. Кроме того, существует добровольное дополнительное страхование для автовладельцев — АвтоКаско (это международный юридический термин, означающий транспортное средство). Договор АвтоКаско подразумевает комплексное страхование автомобиля от угона и ущерба в результате пожара, стихийного бедствия, падения предметов, взрыва, действий 3-х лиц, ДТП — не важно по чьей вине оно произошло. Однако сюда не входит страхование пассажиров, багажа и ответственности перед третьими лицами (последнее и не к чему — оно входит в ОСАГО.Один из вариантов экономии — страхование автомобиля «до первого случая». Такой полис защищает от всех рисков, предусмотренных базовым договором АвтоКаско, действует один год. Но он значительно дешевле, так как страховку по нему можно получить только однажды. После выплаты возмещения по страховому случаю действие полиса прекращается. Этот вариант — для тех, кто верит, что бомба дважды в одну воронку не падает. Можно заключить договор страхования автомобиля на сокращенный срок (не стандартно — на год, а например, на 6 месяцев). Этот вариант выгоден и удобен, если в холодный сезон (с ноября по апрель) машина не эксплуатируется и находится на стоянке или в гараже.
Многие страховые компании предлагают также программу «Выходной день». Действие полиса начинается в 16.00 пятницы (или дня, предшествующего официальному празднику) и заканчивается в 10.00 понедельника (или дня, следующего за праздничным). Его стоимость на 30% ниже, чем обычной страховки. Кстати, по статистике Госавтоинспекции, «уик-энды» наиболее опасны в отношении ДТП.
Согласно исследованиям рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Можно сказать, что охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.
Несмотря на то, что большинство автовладельцев недовольны введением обязательного страхования их гражданской ответственности, эксперты отмечают повышение общей страховой культуры россиян. Еще около трети российских автомобилистов решились на приобретение полисов дополнительного добровольного страхования АвтоКаско.
Заключение
Подводя итог, хотелось бы отметить, что на наш взгляд страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.
Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.
Список литературы
1. Балабанов, И.Т.; Балабанов, А.И. Страхование; СПб: Питер - Москва, 2013. - 256 c.;
2. Денисова И. П. Страхование; Феникс, МарТ, ИКЦ "МарТ" - Москва, 2014. - 240 c.;
3. Под редакцией Орланюк-Малицкой Л. А., Яновой С. Ю. Страхование; Юрайт - Москва, 2011. - 832 c.;
4. Сокол П. В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; Деловой двор - Москва, 2013. - 168 c.;
5. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование; Инфра-М - , 2012. - 348 c.;
6. Шахов, В.В. Страхование; М.: Юнити - Москва, 2014. - 311 c.