Эссе на тему: "Цифровые продукты в сфере ипотечного кредитования населения в РФ и зарубежных странах"

Цифровые продукты в сфере ипотечного кредитования населения в РФ и зарубежных странах
У людей существует такая потребность, как обеспечение жильем.
Именно жилье является одной из острых проблем большинства населения как в России, так и за рубежом.
В таком случае ипотека - является отличной возможностью для того, чтобы приобрести жилье и стать его полноправным владельцем.
Говоря об ипотечном кредитовании необходимо раскрыть его сущность, дав определение термину.
Ипотечное кредитование включает в себя все те формы улучшения жилищных условий граждан, благодаря которым они могут приобретать недвижимое имущество, такое, как, например, земля, предприятие, здание, сооружение и другие виды объектов недвижимости [1].
Однако, отметим, что в России ипотечное кредитование приобрело свою значимость не так давно, как, например, в прошлое время, а также на данный период времени за рубежом.
Несмотря на это, подобие ипотечного кредитования было упомянуто в российской истории в 19 веке.
Такая практика была несколько забыта в более позднее время, скажем, в годы СССР, т.е. Советского союза и потому данному явлению пришлось набирать обороты с новой силой в конце 20 века [2].
В связи с этим и многими другими факторами существует ряд проблем, требующих своего разрешения, которые остро возникают при процессе ипотечного кредитования для населения.
На рисунке 1 покажем схематично основные проблемы развития ипотечного кредитования в России [6].

Рисунок 1 - Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России
Кроме этих проблем в проблемы ипотечного кредитования относят:
- проблема, касающаяся срока кредитования;
- проблема ограниченной платежеспособности спроса населения;
- проблема низких темпов разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой.
В Российской Федерации количество выданных ипотечных кредитов не зависит от того, как и насколько меняется ставка по ипотеке [3].
На рисунке 2 представим количество выданных ипотечных кредитов в период с 01.01.2019 по 01.12.2019 гг[4][7].

Рисунок 2 - Количество выданных ипотечных кредитов с 01.01.2019 по 01.12.2019 гг.
Говоря о современном рынке недвижимости стоит отметить, что происходит процесс внедрения цифровых технологий.
Внедрение цифровых технологий на рынке недвижимости позволяет значительно снизить издержки всех его участников и в перспективе может привести к снижению ставок по жилищным кредитам.
Цифровые технологии включают в себя:- электронные формы документооборота и отчетности;
- вводится автоматический контроль залоговой стоимости объектов недвижимости;
- рассматриваются перспективы диджитализации кадастрового учета и архивирования данных;
- начинает применяться технология блокчейн. Блокчейн представляет собой децентрализованную цепь информационных электронных блоков, расположенных в хронологическом порядке. Блоки не имеют общего сервера, а хранятся на множестве компьютеров, составляющих данную цепь. Любая новая операция трансформируется в новый блок цепочки, который содержит информацию обо всей сети в целом. При этом исключается возможность добавить фальшивый блок, изъять или изменить уже существующий, поскольку для этого надо внести изменения во все блоки системы, состоящей из сотен тысяч компьютеров — участников сети.
Рассмотрим какие из цифровых технологий присутствуют в российских банках в
Таблице 1.
Таблица 1 - Сравнение цифровых технологий в российских банках
. Технология блокчейнДиджитализация рынка недвижимости Платформа по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов в режиме онлайн Ипотечные сделки с элементами электронного обслуживания Полностью цифровой формат ипотеки
ПАО «Сбербанк» + + + + + (Портал Домклик)
АКБ «Абсолют банк» + - + + -
АО «Тинькофф банк» + + + + -
ПАО «Росбанк» - - + - -
АО «Альфа-Банк» + - + + -
ПАО «АКБ «Авангард» - + + + ПАО «Банк «ФК Открытие» - + + - -
Таким образом, цифровизация набирает обороты и многие банки внедряют новейшие цифровые разработки в обслуживании клиентов с ипотечными кредитованиями.
За рубежом ситуация с ипотечным кредитованием обстоит немного по-другому.
В Европе, например, ставка по ипотечному кредитованию гораздо ниже, чем в России.
Если граждане РФ соберутся после получения вида на жительство получить ипотечное кредитование, то ставка порой будет еще ниже, чем для жителей этих государств.
На рисунке 3 покажем ставки по ипотеке в Европе в разных странах.

Рисунок 3 - Ставки по ипотеке в Европе в разных странах, %
Для наглядности изобразим данные на диаграмме (Рисунок 4).
Рисунок 4 - Ставки по ипотеке в Европе в разных странах, %
Проведем небольшой обзор информационных продуктов, с помощью которых другие страны выдают ипотечные займы (Таблица 2) [8].
Таблица 2 - Информационные продукты некоторых стран для выдачи ипотечного кредита
Страна Как именно цифровизируется ипотечный кредит
ОАЭ Платформа Real Estate Self Transaction (REST), обеспечивает полное цифровое управление всеми операциями с недвижимостью — покупкой, продажей, ипотекой. 
США Довольно-таки известный продукт Rocket Mortgage - это первый онлайн-сервис, в котором жители этой страны, заполнив анкету, вполне могут за пару минут получить предварительное подтверждение кредита
Великобритания Habito - это сервис, который помогает с подбором ипотеки онлайн
Германия Kreditech обрабатывает до 15 тыс. переменных: информацию о браузере клиента, включая IP-адрес и данные о компьютере, с которого происходит заполнение заявки, данные, которые предоставляет сам клиент, сведения Интерпола и бюро кредитных историй.
Система анализирует страницы в социальных сетях и даже время, потраченное на заполнение заявки.
Перерабатывая все эти данные, система делает вывод о том, стоит ли доверять заемщику.
Сингапур LenddoScore - данная система рейтингует пользователя, опираясь исключительно на данные из соцсетей и его поведение в интернете.
Стоит также отметить некоторые особенности, связанные с выдачей ипотечного кредитования банками, находящимися в разных странах за рубежом [9]:
- при наличии вида на место жительства в Финляндии значительно уменьшает ипотечную ставку;
- в Исландии ипотечный займ есть возможность взять на 40 лет;
- говоря про Швейцарию стоит отметить, что именно здесь популярны так называемые пожизненные кредиты, сроком до 100 лет.
Таким образом, подводя итоги данной работы, стоит сказать, что новейшие разработки в сфере цифровизации ипотечного кредита не особо влияют на объемы его выдачи, вместе с тем стоит внедрять более качественные и доступные продукты для населения.
Список источников

Григорьева Т.И., Кабекова В.О., Дмитриева А.А. Информационные технологии в ипотечном кредитовании [Текст]. - Инновационные технологии в образовании и науке. Чебоксары, 2017. С. 45-47.
Лях А.Ф. Возможности применения интернет-технологий для популяризации ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://iupr.ruМуравьева Н.Н. Проблемы российского ипотечного кредитования в условиях экономической нестабильности [Текст]. – Проблемы экономики и менеджмента. – 2015. - №5.
Банк России: Официальный сайт / Банк России, 20002019. https://cbr.ru/
https://zen.yandex.ru/media/kredit_nsk/ipotechnoe-kreditovanie-v-rossii-osobennosti-i-razvitie-5dd662109923d90f1e840f9ahttps://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.htmlhttps://www.garant.ru/news/1168400/https://iz.ru/793889/vera-udovichenko/ipoteka-ukhodit-v-onlainhttps://zen.yandex.ru/media/justreal/ipoteka-v-evrope-procentnye-stavki-v-2019-5cacb2be46a70000b12b67ed