Роль конкуренции на рынке потребительского кредитования

ВВЕДЕНИЕ
Потребительские кредиты, поскольку они становятся одним из приоритетных направлений розничной торговли, основаны на коротких средствах и диверсификации кредитного риска за счет выдачи небольших кредитов большому количеству заемщиков. Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора весьма благоприятны. Потребительский кредит предполагает работу с оптовым сегментом, большим количеством клиентов, высокую скорость обработки кредитов, а ипотечный кредит предполагает организацию определенной логистики, процессов приема для тестирования и хранения и т. д. Следует ожидать увеличения количества участников рынка и снижения концентрации, поскольку рыночная ниша относительно не занята, а также увеличения региональной экспансии, что можно объяснить резко усиливающейся конкуренцией.
Степень развития конкуренции соответствует восприятию доверия и общей ответственности за ее функционирование. В деловой литературе используется понятие конкурентных прав. Конкуренцией на кредитном рынке будет считаться соперничеством организаций, предоставляющих кредитные услуги в доступных им сегментах рынка за кредитные ресурсы и эффективное последующее наблюдение.
На любую кредитную организацию, работающую в определенном сегменте рынка, влияют все факторы или силы конкуренции. Однако она может разработать стратегию, которая ослабит воздействие определенных факторов и повысит конкурентоспособность на данном рынке. Именно влияние конкуренции на рынке потребительского кредитования определило актуальность данной работы.
Цель работы – определить роль конкуренции на рынке потребительского кредитования.
1. Природа и характеристики потребительского кредита
Под потребительским кредитованием в нашей стране принято понимать кредитование населения. В этом случае потребительский характер определяется целью предоставления ссуды (объекта ссуды).
Согласно определению в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре [8], потребительские ссуды (от английского « Consumer Credit », « ссуды на покупку ») - это форма ссуды населению розничных и сервисных компаний. Потребительский кредит можно определить как розничную продажу товаров определенным покупателям с отсрочкой платежа за их стоимость [3].
Таким образом, это особая форма кредита, предоставляемого его получателям в виде отсрочки платежа за приобретенные ими потребительские товары и (или) бытовые услуги. Здесь, однако, следует подчеркнуть, что объем потребительского кредита намного больше, чем просто покупка товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т. д.
Основным результатом получения «прибыли» от внедрения различных форм и видов потребительских кредитов можно выделить такие показатели как: повышение уровня жизни населения, создание комфортных условий для развития производства. Следствием этого является снижение социальной напряженности в обществе в результате более высокого уровня жизни широких слоев населения.
Еще одной важной чертой потребительского кредита является возможность предоставления его как в наличной, так и в товарной форме, то есть кредит сочетает в себе характеристики товарного и банковского кредита.
В России потребительский кредит включает в себя все виды кредитов, предоставляемых населению, включая ссуды на покупку товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, ссуды индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и другие потребности, направленные на их удовлетворение за счет необходимого дополнительного финансирования (на возвратной и платной основе).
Выделяют раз признаков, позволяющих классифицировать потребительские кредиты и кредиты в целом (срочность, наличие обеспечения, методы и формы погашения). Практика отечественной банковской сферы классификация потребительских кредитов, заемщиков и форм кредитования может осуществляться по ряду характеристик, таких как типы заемщиков и обеспечения, сроки и способы погашения, объекты кредитования, целевое использование и т. д.
Розничное кредитование - одно из ключевых направлений стратегии банка. Однако растущая конкуренция на банковском рынке, агрессивное поведение небанковских кредитных организаций, паевых инвестиционных фондов и других финансовых учреждений, сложность и быстрое развитие современных информационных технологий делают необходимым изучение взаимоотношений и взаимодействия кредитных организаций на рынке банковских услуг. Конкуренция на российском рынке банковских услуг сегодня очень высока. Причиной тому стало развитие реального сектора экономики и нежелание банков участвовать в финансовых спекуляциях со слишком высоким риском.
Конкуренция внутри отрасли носит как правило специфический характер, непосредственно связанный с дифференциацией банковского продукта. Банковские услуги могут обмениваться друг с другом, но не имеют конкурентных внешних (небанковских) продуктов-заменителей, поэтому межотраслевая конкуренция происходит только через поток капитала. Банковский бизнес лишен ряда входных барьеров, типичных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что приводит к относительно более интенсивной конкуренции в этой области экономики. Ограничения ценовой конкуренции подчеркивают проблемы в управлении качеством банковских продуктов и рекламы.
Развитию конкуренции в приведенном секторе финансового рынка способствует принятие ряда принципиальных решений, а именно, о возможностях рефинансирования банка с участием государства, о выходе государства из уставного капитала кредитных организаций, по внедрению механизмов гарантирования вкладов и разработке законопроектов по либерализации валютных рынков, по надзору за реализацией конкурентных подходов при отборе кредитных организаций, а так же по созданию бюро кредитных историй и уточнению концепции реальных собственников кредитных организаций. В целом банковскую конкуренцию в России можно назвать развивающейся, не смотря на то, что этот процесс работает по-разному. Об этом свидетельствуют следующие факторы: расширение спектра банковских услуг, рост интереса банков к рекламе и маркетингу и развитие стратегического банковского планирования.
2. Роль банковской конкуренции
Банковская конкуренция - это процесс соперничества между коммерческими банками и другими кредитными организациями, в котором они стремятся закрепить за собой прочное положение на рынке кредитных и банковских услуг [6].
Становление и развитие банковской системы в России проходило в очень сложных экономических, социальных и политических условиях. Чтобы полностью остановить негативные тенденции и избежать макроэкономических ошибок в будущем, необходим комплекс управленческих, регуляторных и стимулирующих мер, реализация которых повысит стабильность и эффективность банковской системы. Важно разработать и внедрить новые положения, позволяющие обеспечить экономическую устойчивость банковской системы, а именно: совершенствование государственного регулирования, создание банковских ресурсов и резервов, повышение инвестиционной активности, экономическая безопасность, контроль банковских рисков. Все это так или иначе связано с конкуренцией внутри и вне банковской системы.
Конкуренция играет особую роль в банковском деле. Он используется здесь между различными кредитными учреждениями как для привлечения, так и для размещения средств и определяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массу потребителей, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные области обслуживания клиентов. Общая эффективность банковского дела, а также удовлетворение различных потребностей клиентов напрямую зависят от умелого поддержания честной конкуренции на финансовых рынках и, в конечном итоге, от общего состояния конкурентных отношений в стране.
Актуальность изучения конкуренции в отечественной банковской системе также определяется следующими наиболее важными обстоятельствами.
Во-первых, наличие в банковской системе России такой кредитной организации, как Сбербанк РФ. Сбербанк, являясь безоговорочным лидером рынка в разных сферах банковского дела и приемником советской системы, функционирует в виде банковской монополии. Важно отметить, что 60% акций Сбербанка РФ принадлежат Центральному банку Российской Федерации (ЦБ РФ). Данная ситуация может способствовать серьезным проблемам в конкурентных отношениях банков страны. Именно поэтому важно разработать предложения и рекомендации по изменению ситуации.
Во-вторых, увеличивается экспансия иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Деятельность этих структур в нашей стране подчиняется как общим для всех участников российского банковского сектора «правилам игры», так и особым правилам, установленным стратегией развития, разработанной их иностранными акционерами. В результате конкурентные отношения банков смещаются в сторону международной конкуренции, что, безусловно, имеет свои преимущества и недостатки. Особенно важно изучить механизмы конкуренции между российскими и иностранными банками, чтобы обеспечить эффективное функционирование всей российской банковской системы.
Следовательно, изучение конкурентных отношений и связанных с ними проблем может иметь только высокое научное и практическое значение, в том числе с целью обеспечения экономической (финансовой) безопасности и защиты национальных интересов.
Конкуренция в банковской сфере имеет специфические характеристики, отличающие ее от такой же конкуренции в других секторах рынка.
Уровень банковской конкуренции в текущих условиях российского рынка характеризуется следующими тенденциями:
Резкое усиление конкуренции между разными участниками рынка;
Сосредоточение на поддержании и расширении клиентской базы.
Согласование банков с расширенным сервисом для физических лиц с учетом индивидуального подхода;
Повышение качества услуг и их привлекательности для клиентов;
Усиление неценовой конкуренции на фоне гибкого и мобильного приложения процентных ставок и платы за услуги;
Расширение сети и расширение региональной политики (в том числе в СНГ);
Обращение за консультацией по управлению финансовыми ресурсами клиента;
Внедрение современных технических средств и банковских технологий;
Совершенствование системы управления человеческими ресурсами и повышение требований к квалификации персонала;
Усиление конкуренции с небанковскими и нефинансовыми организациями;
Стремление к снижению стоимости услуг и увеличению денежных поступлений, в том числе комиссионных за услуги;
Ориентация на улучшение имиджа кредитной организации;
Внедрение систем контроля конкурентоспособности банковских продуктов;
Ориентация на управление и улучшение расчетов за счет списания кредитов в течение суток;
Растущая банковская конкуренция и растущие требования клиентов к банковским услугам означают, что все больше и больше банков обращаются к маркетингу и разработке маркетинговых стратегий, чтобы адаптироваться к изменениям во внешней среде и обеспечить успех в конкуренции.
В стратегии банковской конкуренции важно учитывать формы конкуренции, как внутриотраслевой, так и межотраслевой. Каждый из них отличается своими методами. На современном российском банковском рынке существует внутриотраслевая конкуренция и основные ее формы: тематические и специфические.
В экономике обосновано, что межотраслевая конкуренция происходит через изобилие капитала и функциональную конкуренцию (конкуренцию с представителями). Межотраслевая конкуренция в банковском секторе обычно происходит между банками, интересы которых еще не пересеклись. Для банковского дела в целом и в условиях современной России отток капитала является преобладающим способом межотраслевой конкуренции.
Рассмотрим некоторые аспекты ценовой и неценовой конкуренции. Обычно ценовая конкуренция делится на открытую и скрытую. С точки зрения конкуренции в производственной среде с открытой ценовой конкуренцией широко распространено предупреждение о снижении цен. При скрытой конкуренции в выпуске продукта со значительно улучшенными качественными характеристиками его цена увеличивается, но непропорционально мало.
Ценовая конкуренция всегда имеет определенные пределы, ограничивающие ее (конкурентные) возможности. К ним в первую очередь относятся различные формы государственного влияния в виде прямых ограничений (уровень минимальных и максимальных ставок, фиксированные процентные ставки по привилегированным государственным займам и т. д.) и косвенного регулирования, в частности, в форме мер денежно-кредитной политики, рефинансирования процентных ставок и т. д.
Российские коммерческие банки в современных условиях также отличаются тенденцией к неценовой конкуренции, что также необходимо учитывать в банковском маркетинге.
Сфера банковской конкуренции - банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из множества элементов, то есть различных банковских рынков.
Итак, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда разнообразна и неоднородна.
Банковская конкуренция зависит от ряда объективных обстоятельств:
– Либерализация государственного регулирования банковской деятельности.
– Универсализация банковского дела.
– Расширение региональной деятельности кредитных организаций.
– Проникновение на банковский рынок небанковских и иных кредитных организаций.
– Растущее значение неценовой конкуренции.
– Глобализация банковской конкуренции.
– Повышение накала банковской конкуренции.
Таким образом, коммерческие банки и небанковские финансовые учреждения соревнуются в банковской конкуренции. Сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда разнообразна и неоднородна.
Анализ конкуренции играет важную роль в сфере потребительского кредитования и позволяет:
– разработать стратегию нейтрализации сильных сторон;
– сфокусироваться на сервисах, имеющих стабильные позиции;
– выделить наиболее перспективных клиентов;
– вызвать у потенциальных клиентов положительную мотивацию к приобретению банковских услуг;
– укрепить доверие после тщательного определения сильных и слабых сторон банковских услуг.
Конкурентный анализ тесно связан с анализом стратегии конкурента и оценкой его стратегических возможностей.

Заключение
Потребительское кредитование в России сыграло большую популярность среди населения точнее с 1990-х годов на фоне других банковских услуг.
Комплексная реализация программ потребительского кредитования приносит больше положительных, чем отрицательных тенденций для экономики страны. Однако поддерживать потребительский кредит в его нынешнем виде очень проблематично.
Улучшение кредитования населения в условиях растущей межбанковской конкуренции является важным фактором для банка и укрепляет его публичный имидж, привлекательность и базу доходов. Эти характеристики потребительского кредита привлекают к нему все большее внимание.
Таким образом, это не только будет способствовать развитию потребительского кредитования, но и окажет косвенное положительное влияние на развитие банковской системы и социально-экономическое положение страны.

Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации [Текст]. - М.: Маркетинг, 2014
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая - М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2013.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 (в редакции от 29.12.2014)
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от № 395-1 от 02.12.1990 (в редакции от 20.04.15)
5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 (в редакции от 29.12.2014)
6. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 (в редакции от 28.06.14)
7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» № 208-ФЗ от 26.12.1995 (в редакции от 06.04.15)
8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (в редакции от 06.04.15)
9. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.2003 (в редакции от 04.11.2014)
10. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от № 229-ФЗ от 02.10.2007 (в редакции от 06.04.2015)
11. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1998 (в редакции от 27.01.2001)
12. Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 385-П от 16.07.2012
13. Инструкция ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» № 135-И от 02.04.2010
14. Указание ЦБ РФ «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» №3249-У от 29.04.2014
15. Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» № 773 от 23.07.1997
16. Постановление Правительства РФ «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» № 173 от 19.03.1992
17. Айзятулова И., Мордорян Т. Ставки хуже санкций. // Газета.ru. - 21.05.2014 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.gаzetа.ru/grоwth /2014/05/21_а_6042657.shtml (дата обращения 12.06.2015)
18. Андреева Г. С. Скоринг как метод оценки кредитного риска. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 380 с.
19. Бабина Е. Д. Потребительский кредит. - М.: Экономистъ, 2014. - 227 с.
20. Березина Е. Лечение для банкрота. // Российская газета. - 03.06.2015 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.rg.ru/2015/06/03/fin.html (дата обращения 25.06.2015)
21. Бочарова И. В., Ендовицкий Д. А. Все о кредитовании юридических и физических лиц. - М.: КНОРУС, 2012. - 264 с.
22. Волков С. Личагина А. Пузырь не прошел. // Эксперт РА. - 2014 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.rаexpert.ru/press/аrtiсles/pоtrebсred_1h 2014 (дата обращения 13.06.2015)
23. Горбатов К. Должен не будешь. // Российская газета. - 09.06.2015 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.rg.ru/2015/06/09/bаnkrоty.html (дата обращения 25.06.2015)