Обязательное и добровольное страхование

Введение

Страхование - это способ компенсации убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, путем их распределения между множеством лиц (страховое население). Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловлена ​​тем, что убытки иногда возникают в результате действия деструктивных факторов, которые совершенно не контролируются человеком (стихийные силы природы), в любом случае не влекут за собой чьей-либо гражданской ответственности. В такой ситуации невозможно взыскать убытки ни с кого, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником компенсации ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые случаи (риски), предусмотренные правовыми отношениями между страхователем и страховщиком, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, человек, у которого есть эта потребность, как правило, не может покрыть ее за счет собственных средств без чуткого ограничения своего уровня жизни.
Страхование в современном виде появилось не сразу. Он прошел долгую эволюцию. Сначала было самострахование. Его суть заключается в том, что человек, опасающийся возникновения непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Самострахованием можно считать, например, создание юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование - это не страхование в полном смысле этого слова, поскольку оно не достигает одной из основных целей страхования? сокращение собственных расходов за счет специально сформированных денежных фондов, которые способствуют разложению одного убытка на множество, перечисляя средства в соответствующий фонд.
1 Понятие страхованияСтрахование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Таким образом, отношения являются страхованием, если они содержат четыре необходимых элемента:
а) защищаемый интерес;
Проценты, подлежащие страховой защите, не всегда должны быть связаны с правами на что-либо (статья 930), и не обязательно, чтобы что-то могло быть физически потеряно (статьи 931, 932 Гражданского кодекса). Страховой интерес возникает, если заинтересованное лицо получает определенные выгоды и выгоды от того, что интересующий объект существует и остается неизменным, т.е. если между заинтересованным лицом и интересующим субъектом существуют такие связи, которые в результате воздействия опасность, от которой оформляется страхование, причиняет вред заинтересованному лицу.
Необходимо доказать наличие страхового интереса. Однако законодатель сохранил это обязательство доказывания только для страхования имущества (статья 930 Гражданского кодекса). Для других видов страхования наличие страхового интереса признается на основании закона (ст. 32.9 Закона об организации страховой деятельности);
б) событие, при наступлении которого осуществляется защита;
Событие, при наступлении которого осуществляется страхование, должно иметь признаки вероятности и несчастного случая (ст. 9 Закона об организации страховой деятельности). Наступление события признается случайным, если участники отношений страхования не знали и не должны были знать о его наступлении. Другими словами, вопрос о случайности? это вопрос осознания.
Лица, для которых событие должно быть случайным, - это страховщик и страхователь.
Наличие страхового случая и его случайность подлежат доказыванию;
в) денежные средства, служащие для реализации защиты;
Имущество, составляющее страховые фонды (резервы), формируемые из части страховой премии, имеет особый правовой режим (статья 26 Закона об организации страховой деятельности). Это объект не только гражданских, но, в большей степени, финансовых прав и обязанностей. Участники страховых отношений, осуществляя свои права и выполняя свои обязанности, должны помнить, что их права и обязанности являются не только гражданскими, но также финансовыми и юридическими;
г) сборы за защиту (премии).
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ч. 1 ст. 954 ГК РФ). Премия, как правило, определяется ставками (определенным процентом от страховой суммы), которые рассчитываются на основе статистики страховых случаев. Ставки рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): для данной группы страховых рисков размер премии, собираемой всеми страховщиками, в среднем должен быть приблизительно равен общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. Таким образом, существует представление о премии как о средствах страхователей, которые они откладывают на случай возникновения проблем и временно передают страховщикам в управление. Это восприятие еще более усиливается тем фактом, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться страховыми резервами, формирование которых составляет большую часть премии. Это позволяет сделать вывод о правовой природе средств резервирования, как средств страхователей. Особенно часто с этой точки зрения приходится иметь дело со страхованием жизни.
Статья 954 Гражданского кодекса однозначно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.
Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми.
Одной из сторон договора страхования (застрахованным) может быть дееспособное физическое или юридическое лицо, а другой стороной (страховщик) - организация, отвечающая требованиям ст. 938 ГК.

2 Особенности добровольного и обязательного страхования Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК. Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК.
Проанализируем основные виды добровольного страхования. В первую очередь, это отдельные виды страхования имущества.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых Гражданское право:
· может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
· причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
К данным объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.
По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.
По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре.
Интерес в сохранении определенного имущества, который, например, явствует из обстановки или основан на законе субъекта РФ, не должен страховаться по договору страхования имущества. Это не означает, что он вообще не может быть застрахован.
Согласно ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
· жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
· риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 21.07.2005). П. 4, ст. 3.:
· субъекты страхования;
· объекты, подлежащие страхованию;
· перечень страховых случаев;
· минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
· размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
· срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
· срок действия договора страхования;
· порядок определения размера страховой выплаты;
· контроль за осуществлением страхования;
· последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Существует много законов, в которых установлена обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, однако большинство из перечисленных выше условий в этих законах не определены. Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст. 937 ГК. 

Заключение

Подводя итоги работы, можно сделать следующие основные выводы.
В законодательстве под страхованием понимается отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов. (страховые взносы), а также за счет других средств страховщиков.
Страхование классифицируется по разным критериям. Гражданский кодекс разделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По этому признаку различают добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, застрахованным лицом со страховой организацией-страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п.1 статьи 927 ГК РФ п. 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса): стороны вправе принимать решение о заключении договора; объект и другие условия страхования определяются соглашением сторон.
Страхование называется обязательным, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

Список использованной литературы

1. Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 21.07.2005).
2. Асабина С. Инвестиционная деятельность страховых организаций. Российская и зарубежная практика государственного регулирования.// Страховое дело. 2007. №2.
3. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблемы российского частного коммерческого страхования //Гражданское право России при переходе к рынку. М., 2008.
4. Гражданское право: Учебник. 3-е изд. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2004. Т.2.
5. Гуев А.Н. Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т 2. М.: ИНФРА М, 2003.
6. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2008.
7. Завидов Б. Договорное право. М., 2006.