Доклад на тему: "Коллекторские агентства, их права и обязанности"

 Коллекторские агентства, их права и обязанностиКоллекторские службы существую длительное время, но российское законодательство не представляет четкого регламента по их правам, обязанностям. Ежедневно в России тысячи людей сталкиваются с работой взыскателей, но немногие догадываются, что это за компании, и какие проблемы ожидаются от встречи с ней.Коллекторы – специальные организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основанную на истребовании у других лиц долгов. Число полномочий, способность использовать конкретные методы для возврата кредиторских недоимок определяются по ситуации. Коллекторская служба может осуществлять деятельность в качестве доверенного лица кредитора на основании агентского договора. Возможен и второй вариант, когда компания выкупает долг у фирмы, гражданина и самостоятельно его взыскивает с неплательщика.Важно понимать, что могут сделать в 2018 году коллекторы при взыскании просроченной задолженности с должником. Деятельность взыскателей регламентирована гражданским кодексом, законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторская практика не распространяется на следующие взаимоотношения сторон:Судебные разбирательства в мировом, арбитражном суде;Исполнительное производство судебных приставов;Частная практика адвокатов, юристов;Единая база кредитных историй (бюро);Преступления против личности, общества.Выступая в роли агента или лица, наделенного полномочиями по доверенности, коллекторская служба предоставляет кредитору конкретные услуги. Непосредственно займодавец не желает по определенным причинам самостоятельно заниматься выбиванием из неплательщика микрозаймов, а поручает эту работу специалистам.Если коллектор выкупает задолженность по договору цессии, он становится полноправным преемником всех прав, обязательств согласно условиям кредитной сделки. Если агент должен спрашивать дополнительного согласия от займодавца на проведение определенной работы с заемщиком, то приобретая безнадежный долг в собственность, компания получает все полномочия. Главным отличием продажи долговой недоимки от оказания правовых услуг по агентскому соглашению – возможность обращаться в суд для возврата денежных средств.Поскольку цель работы в обеих ситуациях аналогичная, права работников службы взыскания одинаковые. Деятельность по истребованию недоимок ведется по двум направлениям: прямой и косвенный контакт. В первом случае коллекторы активно встречаются с неплательщиком, выясняют детали ситуации, осуществляют звонки на телефон, приходят домой, на работу. При непрямом взаимодействии заемщику направляются претензии, письма, уведомления.Все вышеперечисленные действия могут совершаться исключительно по отношению к должнику, а также лицам, гарантирующим исполнение его обязательств (поручители, гаранты). Для направления запросов, проведения бесед с соседями, друзьями, коллегами неплательщика потребуется их согласие и разрешение самого ответчика.Самая важная корректировка в нормативно-правовом регулировании процедуры взыскания задолженности коллекторскими агентствами внесена законом №230-ФЗ. Поправки вступили в силу с начала 2017 г. Изменения были внесены по причине острой необходимости ограничить беззаконие работников службы по отношению к должникам. В 2018 г. законопроект продолжает действовать, обновлений не планируется.Рассмотрим права коллекторов, действующих по новому закону от 2016 г. Статья 4 ФЗ №230 определяет перечень правомерных действий по истребованию задолженности с неплательщика:Проведение личных встреч, бесед, переговоров;Различные сообщения, передаваемые адресно должнику (СМС, телеграф, электронные рассылки);Бумажные претензии, уведомления, отправленные по адресу прописки, постоянного проживания заемщика.Независимо от вида взаимодействия с нарушителем, коллекторы должны представиться, описать перечень полномочий и основания, по которым они ими обладают. Неплательщик может посмотреть агентское соглашение, договор цессии или доверенность. Служба обязана вести работу исключительно в рамках закона, избегая личных оскорблений, угроз убийства и расправы, силового воздействия, насилия.Важно понимать, что согласие заемщика на привлечение коллекторского агентства или оформление продажи задолженности не требуется. Исключение составляют контракты с четкими ограничениями по данным методам взыскания. В месячный срок должник должен быть уведомлен письменно об изменении ситуации. Если заемщик не получил уведомление, он вправе отказаться от контактирования с взыскателем и может направить претензию кредитору.Итак, коллекторы в рамках своей деятельности наделены следующими правами:Приглашать должника на личные беседы, а также для дачи объяснения;Посещать жилье, проверять объекты собственности заемщика с его личного письменного согласия;Назначать встречи, проводить переговоры с коллегами, друзьями, родными людьми неплательщика при отсутствии запретов на эти действия;Составлять с ответчиком соглашения о реструктуризации, отсрочке, рассрочке платежей;Предлагать плательщику методы и варианты, как выйти из ситуации;Принимать от заемщика денежные средства, иные ценности и активы в счет уплаты банкового долга;Информировать ответчика о том, сколько начислено пеней, штрафов.Все коллекторские компании в обязательном порядке проходят государственную регистрацию, становятся юридическими лицами. Для возмещения вероятных расходов кредитора исполнитель заключает со страховыми компаниями обеспечительные договоры. Страховой полис позволит займодавцу получить гарантии исполнительности привлекаемого лица, исключает риски дополнительных затрат.Коллекторским компаниям запрещается делать звонки друзьям, работодателю, соседям и родственникам заемщика, если отсутствует их личное согласие. Нельзя узнавать номера телефонов, посвящать посторонних лиц в материалы дела о взыскании недоимки. Вся работа службы должна быть построена на конституционной неприкосновенности личности, уважительном отношении к должнику и его социальному положению. Взаимоотношения не могут длиться годами, на контакт отводится не более 4 месяцев.Под строгим запретом согласно ст.6 закона №230-ФЗ находятся следующие действия коллекторов:Применение морального давления, физической силы, рукоприкладства;Угрозы убить, нанести вред здоровью гражданина и его родственникам;Применение оружия;Вымогательство;Нанесение существенных повреждений объектам собственности неплательщика вплоть до полного уничтожения;Использование средств и методик, опасных для жизни и здоровья человека;Осуществление наговора, введение в заблуждение;Ухудшение репутации заемщика в обществе путем распространения личной информации.Коллекторские агентства позволяют кредиторам вернуть большую часть задолженности. Работа этой службы сопряжена с определенными рисками для взыскателя и заемщика. Коллекторы могут грозить должнику расправой, конфискацией имущества, уголовным преследованием. Должник обратится с жалобой в компетентные органы, привлечет нарушителя к ответственности. А вот кредитор потеряет время и деньги, выплаченные ранее агентству. Важно, что взыскание задолженности должно строиться строго в соответствии с нормами закона, не допускается применение силы, психологического и морального давления.Правила безопасного поведения при пользовании интернет-банкингом. Обзор наиболее популярных платежных системГлавное правило – не пытайтесь облегчить себе жизнь и отказаться от дополнительных уровней безопасности. В онлайн-расчетах соблюдается четкая закономерность: чем проще вам, тем проще и преступникам. Это касается и паролей, и подтверждения операций, и многих других моментов;Подбирайте сложный пароль, содержащий заглавные и строчные буквы, цифры, знаки. Пароль не должен содержать общедоступные данные о вас – имя, фамилию, год рождения и т.д. Если хотите, чтобы пароль хорошо запоминался и при этом соответствовал правилам, включите в него неожиданные и неизвестные преступникам данные (например, имя первого домашнего питомца, инициалы школьного учителя по физике, почтовый индекс старого друга и т.п.), при этом комбинируя разные данные, изменяя высоту букв не только в начале слов и в их середине, перемежая буквы с цифрами;Периодически изменяйте пароль – хотя бы 1 раз в 2-3 недели. Также нужно срочно сменить пароль, если вы давали кому-то доступ к онлайн-кабинету либо использовали общественный компьютер. Не меняйте в пароле только одну цифру или букву – это рискованно;Никому не давайте своих паролей, и не храните записанные коды рядом со своим компьютером. Даже если вы не обозначили, к чему именно подходит этот набор цифр, при желании легко отыскать нужное приложение (тем более, обычно онлайн-кабинеты находятся в закладках браузера);Не надеетесь на память? Вносите пароли в специальные защищенные приложения на гаджетах либо храните в недоступном для посторонних месте;Временный пароль по СМС, который предлагают многие финансовые учреждения, также небезопасен. Если преступники получают доступ к вашему мобильному телефону, они автоматически смогут зайти в онлайн-кабинет.Теперь поговорим предметно – о тех случаях, когда интернет-банкинг вы открываете с персонального компьютера или ноутбука. В дополнение к предыдущим можно добавить следующие рекомендации:Установите на компьютер хороший антивирус и своевременно обновляйте его. Это обезопасит от большинства вирусных программ.Не сохраняйте пароль в памяти браузера (как правило, они предлагают это сделать) – иначе любой, кто может воспользоваться компьютером, сможет и зайти в ваш личный кабинет.Храните записанный пароль подальше от компьютера – не должно быть никаких стикеров на мониторе, листков под клавиатурой или файлов на рабочем столе.Обязательно выходите из учетной записи каждый раз, когда завершаете все операции в интернет-банке.Используйте подтверждение операций с помощью СМС-кодов. Это, с одной стороны, затрудняет вам пользование онлайн-кабинетом (нужно, чтобы рядом находился телефон, на который зарегистрирован интернет-банк). С другой, вы полностью обезопасите себя от действий виртуальных мошенников – даже если они получат пароль от кабинета, ни одной операции провести не смогут.Старайтесь пользоваться интернет-банком только со своего личного домашнего компьютера. На работе, в гостях, в путешествии или командировке можно использовать мобильное приложение на гаджете. Использование общественного компьютера или ПК, к которому имеют беспрепятственный доступ посторонние люди, повысит риск взлома вашего личного кабинета и кражи средств со счета.Хорошей альтернативой компьютерному онлайн-банкингу являются мобильные приложения для смартфонов и планшетов. С их помощью вы в любой точке мира сможете получить доступ к своему банковскому счету – нужен только гаджет с выходом в Интернет. Такие приложения удобны, комфортны в использовании, а по функционалу мало отличаются от компьютерного онлайн-банка. Однако и в случае входа в интернет-банк через мобильное устройство есть свои ограничения:Устанавливайте только официальные приложения, на которые ведут ссылки со страниц корпоративных сайтов и порталов банка;Как бы это ни казалось удобно, не сохраняйте пароль в памяти – из соображений безопасности его нужно вводить каждый раз;Если вы активно используете онлайн-банк со смартфона или планшета, для надежности установите еще один пароль на само устройство;Подтверждение операций и установка временного пароля с помощью СМС в данном случае меры бессмысленные – если преступники украдут ваш телефон, они автоматически получат доступ и к онлайн-банку, и к сообщениям;Нелишним будет качественный антивирус для мобильных устройств – вредоносные программы создаются и для гаджетов;Бережно относитесь к мобильному телефону с онлайн-банкингом, храните его в недоступном для посторонних месте.Наиболее популярные платёжные системы:1) Payeer - международная система электронных платежей, полноценный платежный сервис с быстрой регистрацией, очень простым и продуманным интерфейсом и множеством универсальных и необходимых возможностей и функций:Глобальная мультифункциональная система платежей;200+ стран и 15+ млн пользователей;5000 новых аккаунтов ежедневно;Верификация не обязательная (но действуют ограничения);150+ способов пополнения;Отсутствие лимитов;Переводы в рублях, долларах, евро без верификации аккаунта;Массовые выплаты через API на множество кошельков.2) QIWI – российский платёжный сервис. Обладает рядом возможностей и преимуществ:22 стран мира: Россия, Украина, Беларусь, Молдова, Казахстан и др;Для регистрации достаточно указать номер телефона;Большой список по оплате товаров и услуг в интернете;Покупки с кэшбэком на AliExpress, Asos и в других магазинах;Банковская карта QIWI с бесплатным обслуживанием и 100000 точками пополнения;Подключение карты к Apple Pay.3) Perfect Money - Электронная платёжная система для безналичных расчётов в Интернете, созданная в 2007 году. Позволяет клиентам оплачивать покупки, организовать прием платежей на своем сайте, отправлять и принимать денежные переводы. Её особенности:Ежедневный оборот $2+ млрд;Обработка 40+ млн транзакций в день;До 6 кошельков в одном аккаунте;Субаккаунт с отдельным логином и паролем;Способы пополнения: банковский перевод, e-Voucher, обменники-партнеры, биржи, криптовалюта Bitcoin;Комиссия за транзакция — 0,5%;Покупка криптовалют и ценных металлов;Хранение средств на счете и ежемесячные выплаты с остатка по счету;Высокий рейтинг доверия.Способы начисления процентов по депозитамДля начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы процентов:формула простых процентов;формула сложных процентов.Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки.Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:сумму вклада (депозита),процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),срок размещения вклада (депозита),иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.Формула простых процентовЗначение символов:S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.I - годовая процентная ставкаt - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладуK - количество дней в календарном году (365 или 366)P - первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средствSp - сумма процентов (доходов).А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:Формула суммы простых процентовЗначение символов:Sp - сумма процентов (доходов).I - годовая процентная ставкаt - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладуK - количество дней в календарном году (365 или 366)P - сумма привлеченных в депозит денежных средств.Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка - 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51Формула сложных процентовЗначение символов:I - годовая процентная ставка;j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;K - количество дней в календарном году (365 или 366);P - первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;n - количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.Расчет только сложных процентовЗначение символов:I - годовая процентная ставка;j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;K - количество дней в календарном году (365 или 366);P - первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;n - количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;Sp - сумма процентов (доходов).Пример 2. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов - ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит - 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит - 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305,72Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:месяцы Р - сумма депозита, I - Процентная ставка, t - количество дней начисления процентов, Sp - сумма процентов, S - суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты. (2+5)1 2 3 4 5 61 50000.00 10.5 30 431.51 50431.512 50431.51 10.5 30 435.23 50866.743 50866.74 10.5 30 438.98 51305.72Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72Финансовые пирамиды 90-х гг. причины и последствияПирамиды существовали в различных странах в различные времена. Тем не менее, они имеют множество сходных черт, которые будут рассмотрены подробно. Прежде всего, будут рассмотрены условия, ситуации, сложившиеся в странах, когда возникает такое явление, как финансовая пирамида.По ситуации, в которой зарождается пирамида, финансовые пирамиды можно разделить на две группы. Организации первой группы изначально возникают как финансовые пирамиды. Организации второй группы становятся финансовыми пирамидами ввиду определенных причин на одном из этапов своего развития. Изначально они создавались как абсолютно нормальные компании, финансовые структуры и могли не стать финансовыми пирамидами. Среди условий, в которых возникают финансовые пирамиды можно выделить четыре основных:Прежде всего, должен существовать рынок акций или ценных бумаг. Рынок дает возможность существовать основному инструменту финансовых пирамид: ценным бумагам или акциям, со значительными колебаниями их цены. В начале XVIII в. во Франции и Англии появились бумажные деньги и акции, стали возможны манипуляции с ними. Примерно такая же ситуация сложилась и в России в начале 90-х годов. Безусловно, бумажные деньги и ценные бумаги существовали в России (как части СССР) и ранее, но не было рынка ценных бумаг внутри страны, не существовало акций – предприятия принадлежали государству. И Франция второй половины XIX в., и Россия конца 90-х годов ХХ в. обладали рынком ценных бумаг.Также необходимо отсутствие законодательных ограничений на организацию деятельности финансовых структур, действующих по пирамидальному принципу. Следует отметить, что финансовые пирамиды, как правило, возникают абсолютно легально, на законных основаниях. При этом законодательных ограничений, чаще всего, не существует из-за отсутствия опыта. Но в то же время надо сказать, что, как отмечают исследователи, "совершенствоваие1 законов не способно поставить заслон финансовым аферам, так как оно по существу запрещает не финансовую пирамиду как таковую, а лишь проведение некоторых операций, которые наиболее часто используются для создания финансовых мыльных пузырей. Тем самым их появление осложняется, но не отменяется”. Тем не менее, в условиях существующего “антипирамидального” законодательства чаще возникают финансовые пирамиды второй группы, чем первой.Во Франции и Англии начала XVIII в. не существовало закона, запрещающего наиболее часто используемые при создании финансовых пирамид схемы. И Англия, и Франция сталкивались с такими организациями впервые. В подобной ситуации оказалась и Россия в 1994-1995 гг.Третьим важным условием появления финансовых пирамид является возможность населения делать сбережения (покупать акции, ценные бумаги), то есть определенный уровень материального благосостояния населения. Население Франции 80-х годов XIX в. обладало такой возможностью. Как пишет А. В. Аникин: "Республика богатела, и, прежде всего, богател средний слой, или средний класс. На этот слой и рассчитывал Ф. Лессепс, создавая Панамскую компанию и выпуская ее акции"[1] .К 1994 г. в России наметилось некоторое улучшение материального состояния населения: вырос реальный доход на душу населения , немного снизились прежние бешеные темпы инфляции, прошла приватизация, страна стала входить в рыночную экономику (прошла первая стадия переходного периода), население немного "очнулось" после шока 1991-1993 гг. Как правило , на домохозяйства, как на инвестиционные единицы рассчитывают пирамиды первой группы. Например, основными вкладчиками АО "МММ" были рядовые вкладчики, в том числе пенсионеры и инвалиды. Поэтому при оценке вероятности появления финансовых пирамид следует обратить внимание на мотивы сбережений и склонность к сбережению населения.Наконец, последним основным условием является наличие склонности населения к вложению денег в финансовые институты, в том числе являющиеся финансовыми пирамидами.Крах финансовых схем способен привести и к макроэкономическим эффектам. К последствиям относятся потеря доверия к национальным финансовым рынкам, выражающаяся в падении цен на финансовые активы, обменного курса валюты и росте процентных ставок, утечка депозитов из банков, отвлечение сбережений от эффективного использования, вывод их за рубеж с существенными последствиями для платёжного баланса страны. Если потери пострадавших клиентов компенсируются за счет госбюджета, то вырастает еще и фискальная нагрузка на экономику. Кроме того, крах пирамид влечет за собой падение потребительских расходов, которые мотивировались бумажными доходами от участия в финансовых схемах, и рост проблемных активов в финансовом секторе, если финансовые институты были вовлечены в сомнительные инвестиции.В настоящее время МВД России выступает за ужесточение уголовной ответственности за организацию «финансовых пирамид». Министр внутренних дел РФ Борис Грызлов распорядился создать рабочую группу из представителей подразделений министерства, которая займется разработкой соответствующих предложений. По оценкам МВД, за последние 9 лет жертвами «финансовых пирамид» в России стали около 500 тыс. человек. В общей сложности они потеряли 9,5 млрд. рублей и почти 240 млн. долларов. За указанный период было возбуждено и расследовано 324 уголовных дела о «финансовых пирамидах». В настоящее время 52 из них приостановлены в связи с розыском подозреваемых.С тех пор, как финансовые пирамиды закончили свое бесславное шествие по стране, прошло более десятка лет.Список используемой литературыФедеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 26.07.2019) "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»//Вестник банка России от 16.04.2007 г. № 20-21.Андрюшин C. А. Открытый банкинг, кредитная активность, регулирование и надзор // Банковское дело. - 2017. - № 6. - С. 26-34.Аникин А.В. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко.//: М. ЗАО "Олимп-Бизнес", 2000.Алексеев С.С. Общая теория права. M.: Юрид. лит., 2011.Валеев Д.Х., Васькевич В.П., Челышев М.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" / Под общ. ред. М.Ю. Челышева. М.: Юрайт-М, 2007.Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001.Радаев В.В. Возвращение толпы: анализ поведения вкладчиков "финансовых пирамид"// Вопросы социологии.” 1998Кочергин Д. А. Место и роль виртуальных валют в современной платежной системе // Вестник СПбУ. Экономика. - 2017. - № 1. - С. 119-140