Совершенствование инструментов среднесрочного кредитования банков

Введение
Среднесрочное банковское кредитование, как правило, связано с приобретением основных средств, оборудования, недвижимости, техническим перевооружением и модернизацией действующих производств. Основные требования банка или любой другой коммерческой организации: устойчивое финансовое состояние заемщика, наличие достаточных финансовых поступлений от основной деятельности для обслуживания и погашения долга, ликвидное обеспечение кредита.
 Во всякой экономической системе важное место занимают отношения кредиторов и заемщиков. Долгий эволюционный путь нашей цивилизации наглядно продемонстрировал необходимость кредитных отношений, их важность для развития и полноценного функционирования экономики. В сегодняшней России, в условиях активного поиска путей перехода к рыночной экономике давно назрела необходимость всестороннего применения всех инструментов развитой рыночной экономики. Важное место в ряду таких инструментов занимает кредит, и как один из его важных видов выступает среднесрочный банковский кредит.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что совершенствование инструментов среднесрочного банковского финансирования является одним из наиболее востребованных изменений банковской системы нашей страны.
Предметом исследования данной работы является изучение инструментов банковского среднесрочного кредитования, которые в свою очередь относятся к группе экономических инструментов.
Среднесрочное кредитование банков: понятие и характеристика Среднесрочный кредит – это ссуда, выданная банком или иной кредитной организацией на определенный срок, обычно от года до трех (иногда до пяти лет) физическому или юридическому лицу. Данный вид кредита разнится в разных странах. Где-то максимальный срок – 3 – 5 лет, в других – может составлять и до 7 – 10 лет. В некоторых государствах среднесрочный вид займа вообще отсутствует, есть только краткосрочный (до года включительно) и долгосрочный (свыше одного года).
В среднесрочные кредиты чаще всего входят:
инвестиции (кредитные средства предприятиям от коммерческих банков на расширение производства, реконструкцию, переоснащение, модернизацию, покупку оборудования);
лизинг (длительная аренда транспорта, техники, недвижимости с возможностью выкупа по остаточной стоимости);
потребительские ссуды на большой срок;
автокредиты (особенно льготный);
некоторые жилищные кредиты, с высокой процентной ставкой и льготными условиями;
кредиты на образование;
на ремонт, строительство, на медицинские препараты и услуги;
международные кредиты.
Безусловно, инвестиции и лизинг – самые популярные представители среднесрочного кредитования.
В случае с первыми, если ссуда выдается на покупку оборудования, спецтехники – то именно она выступает залогом, если на строительство или расширение спектра услуг – обеспечением приходится уже имеющееся оборудование или активы предприятия.
В случае с лизингом – схоже с ипотекой, требуется первоначальный взнос (авансовый платеж). Затем в течение 1-5 лет длится аренда, при которой объект кредитования выступает залогом. После, объект лизинга возвращается к лизингодателю, либо его выкупает лизингополучатель. Организация пользуется движимым или недвижимым имуществом на условиях аренды, а по истечении определенного срока получает его в собственность. В случае нарушения условий договора банк вправе изъять имущество, даже если заемщик уже оплатил большую часть его стоимости.
Данный вид ссуды по срочности подходит многим, так как сравнительно малая процентная ставка сочетается с небольшими ежемесячными выплатами.
Находясь между краткосрочным (когда обеспечение требуется редко) и долгосрочным (который почти всегда характеризуется обеспечением), среднесрочный кредит чаще, конечно, предполагает гарантии возвратности.Кредитная организация одобряет такой среднесрочный кредит только в том случае, если она уверена в целесообразности его предоставления. Применение кредитных средств должно обеспечивать понижение себестоимости продукции, повышение производительности и увеличение дохода. К предоставляемым в банк документам прилагается сметно-техническая документация, либо бизнес-план, где содержится расчет окупаемости вложенных денег.
Процентная ставка устанавливается кредитной организацией в индивидуальном порядке. На ее размер влияют следующие факторы:
рейтинг компании и ее кредитоспособность;
срок, на который оформляется ссуда;
схема погашения ссуды;
необходимая сумма займа.
Условия кредитования нередко имеют уникальный характер, зависящий от обеспеченности, платежеспособности заемщика, цели кредита и прочих факторов, так или иначе влияющих на кредитный риск.
Сама ставка может принимать форму плавающей или фиксированной величины. 
Предприятиям доступны среднесрочные кредиты с возможностью пролонгации, когда в случае необходимости срок действия договора продлевается. Для самой организации это является способом сокращения затрат времени и средств на получение нового займа.
Формы кредитования:
обеспеченный кредит
необеспеченный
Примером обеспеченного кредита является лизинг, рассмотренный ранее.
Необеспеченное кредитования несет большие риски для кредитора, что заставляет его ужесточать условия договора. Это может выражаться в повышении процентной ставки, наложении определенных ограничений на деятельность организации, установлении требований к минимальному размеру оборотного капитала, ограничений в выплате дивидендов и пр.
Преимущества среднесрочного кредитования:
гибкость – сроки могут быть изменены в соответствии с изменениями потребностей компании в финансировании;
конфиденциальность – не практикуется никаких общественных публикаций (информирующих инвесторов после регистрации в комиссии по ценным бумагам и биржам), таким образом, никакая информация о финансовых потребностях компании не может быть предана гласности;
скорость – ссуда может быть быстро согласована по сравнению с подготовкой публичного предложения;
надежность – устраняется возможность невозобновления краткосрочного займа;
невысокая стоимость – устраняются расходы по публичному размещению (выпуску) займа.
К недостатками среднесрочного финансирования относятся:
обычно требуется имущественный залог и договор, который ограничивает возможность одной из сторон предпринять определенные действия;
бюджетные и финансовые отчетные документы могут периодически затребоваться кредитором;
«дополнительные характеристики облигаций, повышающие их привлекательность» или «условия выпуска ценной бумаги, призванные увеличить ее привлекательность», такие как акционерный варрант или доля прибылей, подчас запрашиваются банком-кредитором.
Способы совершенствования инструментов среднесрочного кредитования банковСовременную экономику невозможно представить без банковского кредитования. На кредитном рынке используются различные виды банковских кредитов, методы и инструменты кредитования. Именно использование инструментов позволяет осуществить кредитную операцию, однако в научных работах понятие инструментов банковского кредитования изучено крайне слабо.
Прежде чем раскрывать понятие «инструменты среднесрочного банковского кредитования» рассмотрим трактовку термина «инструменты» в толковых словарях.
В толковых словарях термин «инструмент» трактуется в нескольких вариантах:
–   как «орудие (преимущественно ручное) для производство каких-нибудь работ»;
–   как «средство, применяемое для достижения чего-нибудь».
Таким образом, можно расценивать инструменты среднесрочного банковского кредитования как средства, применяемые в процессе среднесрочного займа для достижения удовлетворенности обеих сторон – заемщика и банка (иной кредитной организации).
Современный курс Российской Федерации на существенный рывок в социально-экономическом развитии требует реализации новых прорывных инвестиционных проектов, развития прогрессивных технологий, модернизации оборудования, освоения выпуска новой продукции, поэтому резко увеличивается потребность в источниках финансирования инвестиций. С этой целью и совершенствуются инструменты среднесрочного кредитования, с помощью которых данный процесс становится более модернизированным и эффективным.
Исходя из критерия платности кредитования, можно более детально рассмотреть инструменты среднесрочного кредитования: банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.
Рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.
Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.
Льготные ссуды являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, кредитовании сотрудников банка.
Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность.
Инструменты среднесрочного банковского кредитования детализируют и по другим, более «мелким» признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования, и от других условий.
Также совершенствование инструментов среднесрочного банковского кредитования зачастую связано с осуществлением инвестиционных проектов с коммерческими банками. Разрабатываются мероприятия, направленные на разработку и реализацию стратегий по управлению портфелем инвестиций, достижения оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях получения прибыли, поддержания допустимого уровня банковского риска и ликвидности баланса банка.
Безусловно, инструменты среднесрочного банковского кредитования - это совокупность различных форм и видов кредита, используемых банками и иными кредитными организациями для проведения различных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, обслуживанию клиентов. Этот круговорот финансов в природе важен для эффективного существования среднесрочного банковского кредитования и банковской системы нашей страны в целом. А совершенствование инструментов среднесрочного банковского кредитования, несомненно, внесет свои изменения в систему, и не важно, положительные или отрицательные, ведь опыт помогает выявить скрытые риски и минимизировать их при последующих изменениях.
ЗаключениеТаким образом, инструменты среднесрочного банковского кредитования характеризуют способы осуществления основных принципов кредита – срочности, платности и возвратности.
В данной работе были рассмотрены инструменты, с помощью которых осуществляются взаимоотношения между кредитором и заемщиком при среднесрочном банковском кредитовании. Было выявлено, что совершенствование этих инструментов сопутствует получению опыта, который в последующем поможет в развитии банковской системы нашей страны, ведь она также не стоит на месте. В некоторых аспектах системы имеется необходимость в изменениях и совершенствовании для более современного осуществления среднесрочного банковского кредитования.
Характер использования инструментов среднесрочного банковского кредитования оказывает прямое влияние на эффективность банковского кредитования, поэтому банкам необходимо обеспечить грамотное их использование при проведении кредитных операций.
Список используемых источниковБабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: Юнити-Дана, 2017. - 687 c.
Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер,2008. – 400 с.
Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c.
Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 c.
Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 c.
Литвинова  А.В.,  Черная  Е.Г.  Современные  формы,  виды,  методы  и  инструменты  розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестник ЮРГТУ (НПИ), 2011. – № 2. – С. 51-59.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стородубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.:ИНФРА-М, 2013. – 512 с.
Трифонов Д.А. Инструменты управления портфелем банковских активов // Вестник ТГУ, 2011, – № 4. (96). – С. 92-100.
Тютюнник, А.В. Информационные технологии в банке / А.В. Тютюнник, А.С. Шевелев. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 368 c.
Экономический и юридический словарь/Под ред. А.Н. Азрилияно. М.: Институт новой экономики, 2004.– 1088 с.