Доклад на тему: "Новации деятельности ЦБ РФ в условиях цифровой экономики"

С переходом к режиму инфляционного таргетирования Банк России не может оперировать исключительно своими традиционными инструментами для повышения эффективности ДКП. В связи с этим ЦБ РФ столкнулся с проблемой поиска альтернативных инструментов, которые могли бы привести к стимулированию экономики, при условии, что нет возможности использовать влияние на экономическую ситуацию. Изучение информационной политики Банка России является актуальным направлением на сегодняшний день, потому что прозрачная информационная политика, осуществляемая Центральным банком для управления ожиданиями других экономических агентов, может быть успешно использована в качестве такого инструмента. Незрелость информационной политики Банка России и текущая экономическая ситуация создают ряд особенностей, которые ранее не изучались: Во-первых, в настоящее время Россия сталкивается с непростой экономической ситуацией, а также с возросшей внешнеполитической неопределенностью. Во-вторых, в отличие от ЦБ развитых государств, Банк России вынужден разрабатывать информационную политику в условиях неразвитого финансового рынка. В-третьих, успешному использованию инструментов информационной политики Банка России препятствует недостаточное доверие к действиям регулятора со стороны населения. Говоря об информационной политике, мы подразумеваем совокупность приоритетов, правил и процедур, на которых основывается информационная деятельность Банка России по отношению к пользователям информации, т.е. экономическим субъектам. Данная деятельность имеет определенные цели, достижение которых происходит посредством использования ряда инструментов, применяемых Центробанком с учетом действия фактора транспарентности.Таким образом, ЦБ разъясняет причины и ожидаемые результаты своих решений в области денежно-кредитной политики, понимание которых широкой общественностью имеет большое значение для повышения действенности мер Банка России, формирования доверия к Центробанку, управления ожиданиями экономических агентов и т.д. На сегодняшний момент существует ряд аспектов, с разных сторон характеризующий современное состояние информационной политики, проводимой Центробанком. С одной стороны, видно стремление Банка России вести активную информационную политику, разъясняя причины и ожидаемые результаты своих решений в области денежно-кредитной политики в условиях стабилизации. Повышение уровня понимания и доверия к политике Банка России, снижение неопределенности относительно открытости решений Банка России способствует увеличению действенности денежно-кредитной политики, то есть усилению ее влияния на решения субъектов экономики всех уровней, а, следовательно, и на инфляционные ожидания. Для этого ЦБ организует выступления представителей ЦБ РФ, интервью в СМИ, пресс-релизы, конференции, производит различного рода публикации (Вестник Банка России, журнал «Деньги и кредит», отчеты, обзоры, доклады о ДКП, каталоги программ и т.д.), размещая при этом большую часть информации на сайте, который постоянно модернизируется, осуществляет обмен информацией посредством интернет-приемной, а также выездных лекций и др. Все это свидетельствует о том, что Центральный Банк прикладывает достаточно много усилий для повышения эффективности информационной политики. С другой стороны, нельзя отрицать, что при осуществлении информационной деятельности, возникает ряд трудностей и проблем, в том числе в вопросах, касающихся: Четкости и точности посылаемых сигналов участникам рынка Полноты охвата информации Коммуникационных каналов Асимметрии информации Своевременности публикации данных, понятности и доступности информации Макроэкономического прогнозирования Достаточности информирования общества о рисках 8.Качества статистической информации 9.Сбора, хранения и передачи информации 10.Оценки эффективности применяемых мер 11.Информационной безопасности Таким образом, оценка современного состояния информационной политики Банка России с одной стороны, говорит о стремлении развивать данную область, с другой стороны, подтверждает незрелость информационной политики. Разрабатывая основные направления совершенствования, следует учитывать новые тенденции и процессы, протекающие в мире на современном этапе. В последнее время и в экономической теории, и в практической деятельности ряда стран появилось понятие «цифровая экономика». Начало XXI в. ознаменовалось прорывным развитием цифровых технологий, революцией в пространстве информации, и ускорением процессов глобализации экономики. Информация приобрела характеристику ресурса в общественных и хозяйственных процессах. Ее использование преобразуется в знания, измеряемые повышением продуктивности, а социально-экономические отношения все больше переходят в сетевое пространство. Ключевым фактором цифровой трансформации в деятельности субъектов рынка является развитие цифровой культуры. На современном этапе социально-экономической трансформации общества, среда накладывает свои особенности на институциональную структуру общества, вызывая потребность в формировании принципиально новых концепций и подходов. Цифровая экономика — это экономика, основанная на новых методах генерирования, обработки, хранения, передачи данных, а также цифровых компьютерных технологиях. Нельзя отвергать ее формирование и в России. На сегодняшний день ее развитие - очевидно, она обрела первые контуры и повлекла за собой ряд преобразований в сфере финансового рынка, что привело к следующим изменениям: увеличение проникновения финансовых услуг за счет их цифровизации; потеря банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке; стремление банков к партнерствам cо стартапами и технологическими компаниями. Развитие финансовых технологий модернизирует традиционные направления оказания финансовых и иных услуг, в которых появляются инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей. Скорость технологических изменений требует от регуляторов большей гибкости. Активное участие государства в развитии цифровых технологий на финансовом рынке является одним из основных факторов развития цифровой экономики. 13 октября 2020 г. Банк России на своем официальном сайте опубликовал для общественных консультаций доклад под названием "Цифровой рубль". В аннотации к докладу Центробанка говорится:«Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.»Цифровой рубль - это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и в отсутствие доступа к сети Интернет и мобильной связи (то есть в офлайн-режиме). Цифровой рубль дополнит денежное обращение и будет использоваться одновременно с наличными рублями и средствами населения и предприятий на счетах в коммерческих банках. Граждане и предприятия исходя из своих потребностей смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую - то есть из цифрового рубля в наличные или на счет в банке и обратно. При этом необходима разработка специальных технологий, которые обеспечат возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме. Цифровой рубль сможет совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег.Единая система денежного обращения, объединяющая три формы российского рубля - наличную, безналичную и цифровую, - будет в полной мере удовлетворять современные потребности экономики и открывать новые возможности для ускоренного внедрения инноваций в финансовом и реальном секторах.При этом цифровой рубль должен быть спроектирован так, чтобы обеспечить надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России. Применение передовых технологий при разработке цифрового рубля будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также открывать возможности для развития финансовых услуг и инструментов, соответствующих потребностям новой цифровой экономики. Создание цифрового рубля предоставит дополнительную возможность для граждан и бизнеса по осуществлению удобных и быстрых платежей в цифровой форме, а также даст толчок дальнейшему совершенствованию платежных технологий. Все эти аспекты Банк России будет учитывать при разработке возможных вариантов проекта цифрового рубля, в том числе его функциональной и технологической составляющей. Наряду с этим Банк России также будет принимать во внимание возможные эффекты появления цифрового рубля при проведении политики по обеспечению ценовой и финансовой стабильности, в стратегии обеспечения информационной безопасности финансовой сферы.Цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству для осуществления платежей и расчетов. Он будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе Банка России и являющихся его обязательствами. Цифровой рубль будет использоваться наряду с наличными и безналичными деньгами, выполняя все функции денег – средства обращения (платежа), меры стоимости и средства сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными – в том смысле, что как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.Значение цифрового рубля для политики центрального банка по обеспечению ценовой и финансовой стабильности  Поскольку введение цифрового рубля окажет влияние на денежное обращение и финансовый сектор, Банк России будет учитывать это при проведении денежно-кредитной политики и политики по обеспечению финансовой стабильности. •  Появление цифрового рубля приведет к перераспределению средств граждан и предприятий между наличными деньгами, средствами на счетах в банках и электронными кошельками в цифровых рублях. Это будет оказывать влияние на потребности банков в совершении операций с центральным банком, что будет необходимо принимать во внимание при настройке операционной процедуры денежно-кредитной политики, а также важно учитывать для обеспечения финансовой стабильности. •  Со временем введение цифрового рубля может способствовать усилению трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, учитывая, что по мере распространения цифрового рубля может повышаться финансовая доступность и охват финансовыми услугами более широкого круга пользователей. •  Введение цифрового рубля также повышает устойчивость и надежность системы денежного обращения, что имеет важное значение как для достижения целей денежно-кредитной политики, так и для обеспечения финансовой стабильности.Банк России будет проводить разработку цифрового рубля поэтапно: после оценки возможностей и перспектив введения цифрового рубля и определения его концепции с учетом общественных консультаций планируется пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка платформы цифрового рубля. После этого может быть принято решение о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля. Сроки реализации каждого из этапов будут определены в дальнейшем, в том числе по итогам общественных консультаций.ЦБ начинает переход на электронное взаимодействие с госорганами, участниками финрынка и их клиентами, создаст регулятивную площадку для тестирования технологий и выработки оптимальных способов их правового регулирования, а также повысит безопасность и устойчивость новых продуктов и услуг и создаст условия для появления достаточного числа специалистов, способных решать эти задачи.Наиболее перспективны с точки зрения интересов финансовых организаций и их клиентов технологии больших данных и их анализа, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, облачные технологии, открытые интерфейсы (API), а также технологии распределенных реестров.Банк России намерен использовать их как внутри собственной структуры, так и для организации взаимодействия между банками, их клиентами, а также госструктурами - операторами государственных информационных систем.Более того, в планах регулятора числится такая амбициозная цель, как организация единого платежного пространства в рамках ЕАЭС.Банк России предлагает развивать финансовую инфраструктуру в рамках реализации программы "Цифровая экономика", причем сам регулятор отводит себе роль координатора задействованных в этом участников финрынка и госструктур.Регулятор и правительство пришли к единому пониманию, что именно финансовая отрасль будет драйвером финансовых услуг, позволяющих создать широкую инфраструктуру, на которую далее могут насаживаться и предлагаться другие услуги, например, госуслуги.О создании двух платформ ЦБ уже неоднократно рассказывал. Это платформа для удаленной идентификации клиентов финансовых организаций на базе данных ЕСИА и биометрии, которая позволит банкам, а впоследствии также некредитным и другим организациям предоставлять населению дистанционные услуги, в том числе государственные. Другой проект - это платформа быстрых платежей, позволяющая физлицам совершать денежные переводы в адрес физических и юридических лиц, в том числе государственных и муниципальных структур, с использованием максимального числа способов идентификации. Это может быть номер мобильного телефона, QR-код и иные идентификаторы, например, мессенджеры.Третье решение - это маркетплейс, который позволит клиентам в режиме "одного окна" получать необходимые финансовые услуги с понятным и прозрачным ценообразованием. Разрабатывает платформу Мосбиржа, которая будет анализировать потребности клиентов, выбирать среди предложений финансовых структур наиболее для них подходящие и предлагать их с помощью чатов-ботов.Еще два проекта, где ЦБ будет активно стимулировать внедрение новых технологий - это создание так называемого сквозного идентификатора клиента и платформы для облачных сервисов. Если с облаками все понятно почти по определению - инфраструктура для безопасного использования облачных ресурсов телеком-провайдеров участникам рынка действительно необходима, то проект по созданию идентификатора требует пояснений.Речь идет о создании системы, позволяющей получать информацию о клиентах банков другим организациям. У каждого клиента будет своя уникальная "метка", по которой его смогут распознавать банки, государственные и иные структуры. Предложения по созданию и использованию идентификатора ЦБ намерен подготовить до конца этого года.Технология распределенных реестров представлена в стратегии преимущественно платформой "Мастерчейн", которую ЦБ разрабатывает совместно с участниками ассоциации "ФинТех". ЦБ реагирует на соответствующие изменения и в сфере информационной политики, так как именно эта сфера деятельности Центрального банка напрямую связана с информационной базой и соответственно информационными процессами, в первую очередь подверженными трансформации в рамках становления и действия цифровой экономики. Таким образом, учитывая современные тенденции, одним из направлений совершенствования информационной политики может стать использование части «плодов» цифровой экономики, а именно применение новых технологий. В рамках развития изучаемой сферы деятельности ЦБ, проведем оценку внедрения следующих финтехнологий: RegTech (regulatory technology) SupTech (supervision technology) Платформа для регистрации финансовых сделок Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) Платформа на основе технологии распределенных реестров Платформа для облачных сервисов Организация электронного документооборота Банка России с участниками финансового рынка Цифровизация документов 1.Сам термин RegTech появился в 2015 году. Его ввело в оборот Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Conduct Authority). Тогда RegTech характеризовали как часть рынка финансовых технологий. По сути, это новые решения, которые позволяют выполнять требования регуляторов более эффективно, чем традиционные методы. Инвесторы заинтересованы в RegTech - стартапах: их основными клиентами становятся большие корпорации, а это позволяет получать прибыль уже с момента выхода на рынок. Уже сегодня в области RegTech на западе работают более 500 инновационных компаний. Общая сумма инвестиций в развитие технологий на этом рынке составляет более 2 млрд. долл. Стартапы RegTech решают самые разные задачи, связанные с регулированием: от анализа законодательства и отчетности до проверки транзакций и автоматического риск-менеджмента. Вопрос безопасности остро стоит для всех участников рынка криптовалют, тем более что биткоинами сегодня интересуются и банки, и традиционные биржи. Стартапы в сфере RegTech не игнорируют эту проблему. Такие сервисы, как Elliptic, обеспечивают автоматический мониторинг транзакций в блокчейн. Только в США работает более 600 000 брокеров. Помимо этого существует огромные рынки в Великобритании и Западной Европе. Компания Deloitte оценивает рынок RegTech как очень перспективный проект по нескольким причинам. Одна их важнейших – это скорость. По мнению экспертов, все больше финансовых организаций будут пользоваться новыми технологиями, потому что они дают возможность подавать отчетность в регулирующие структуры автоматически. Именно скорость позволяет бежать впереди рынка и выигрывать в конкурентной борьбе. Кроме того, с помощью RegTech банки получают доступ к данным, которые ранее не анализировались и не структурировались. Big Data даёт возможность понять новые тренды и взаимосвязь действий сотрудников организации с ее финансовыми результатами. Это, в свою очередь, ведет к повышению прибыли. В будущем благодаря RegTech регуляторы и участники рынка смогут получить информацию, которая в дальнейшем поможет построить новую, более эффективную и прозрачную систему регулирования финансовых услуг. 2.Так как технология suptech включает в себя ряд технологий: блокчейн, облачные данные и ряд других, она имеет преимущество в сравнении с остальными. Блокчейн и облачные технологии являются безопасными. Технологию распределительных реестров невозможно взломать, так как данные хранятся у всех пользователей одновременно. Облачные технологии защищены уникальным и самописным софтом – криптоключами. Облачные технологии на рынке представляют большое количество зарубежных и отечественных компаний, их стоимость на рынке намного дешевле блокчейна. Аренда облака в месяц компаниям обходится в 8 долларов, тогда как блокчейн 1500 долларов. При этом скорость обработки данных блокчейна значительно ниже. Таким образом, очевидно, что системы в основном решают главные проблемы информационной политики ЦБ. Наибольше число получила специфичная разработка - платформа для регистрации финансовых сделок, которая по сути, включает в себя технологию распределительных реестров, облачное хранение, обладая при этом повышенным уровнем защиты. На одном уровне оказались технологии regtech и suptech – они идентичны по реализации своих задач, однако затраты на их развитие в России отличаются, поскольку ряд технологий уже развит и пользуется спросом (big data, облачный сервис), а другие находятся на стадии разработки. Некоторые технологии, такие как: цифровизация документов, электронный документооборот, СПФС можно заменить одной технологией, отвечающей всем параметрам – suptech. Однако данные технологии находятся в разработке и ответить точно как они реализуют себя на практике сложно. Методом анализа, проверок, а также пилотным внедрением все-таки удастся добиться желаемого результата. При этом по прогнозам мы считаем, что введение, именно, suptech целесообразнее всего. Для эффективного и безопасного развития и функционирования цифрового финансового пространства необходима реализация скоординированных мероприятий на уровне всех его участников, а также своевременное пропорциональное регулирование, которое будет, с одной стороны, поддерживать стабильность финансового рынка и защищать права потребителей, а с другой – содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций. Банк России обсудил с участниками Ассоциации ФинТех (АФТ) предложения по созданию специальной регулятивной площадки (сэндбокса) для апробации инновационных финансовых технологий и сервисов. «Главной целью создания такого механизма является содействие развитию инновационных финансовых технологий и сервисов с учетом обеспечения стабильности финансовой системы и защиты прав потребителей, – отметила первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова. – Регулятивная площадка также будет способствовать сокращению времени внедрения таких технологий при более низких издержках, расширению ассортимента сервисов и повышению их доступности для потребителей». Сэндбокс позволит пилотировать инновационные технологии или продукты и сервисы в тестовой среде, организованной в Банке России или на площадке инициатора проекта в соответствии с критериями, определенными для такого «пилота». Планируется тестировать те инновационные технологии и сервисы, при внедрении которых необходимо внесение изменений в законодательство или разработка нового регулирования, в том числе в сфере защиты прав потребителей и инвесторов. Возникновение новых рисков, а также изменение или создание новых моделей угроз, связанных с применением инновационных технологий и сервисов, также станет критерием для отбора проектов в «песочницу».