Доклад на тему: "Банковский кредит"

Что представляет собой банковский кредит? Почему он является наиболее распространенной формой кредита? Каковы его особенности?Банковский кредит - это действие по предложению банку денежных средств заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а также обязательство заемщика вернуть полученную сумму и уплатить за нее проценты. Четкого определения банковского кредита не существует - в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации дается только понятие договора займа: по договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (ссуду) в размере и на условиях, оговоренных в договоре, и заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить за нее проценты. В кредитных сделках участвуют две стороны. Один из них - банк, а другой - соискатель кредита. Заявитель подает заявку на получение кредита в банк, и банк примет заявку. Банк может отклонить заявку, если сочтет его финансово нежизнеспособным.Банковский кредит обеспечивает среднесрочное или долгосрочное финансирование. Банк устанавливает фиксированный период, в течение которого предоставляется заем (например, 3, 5 или 10 лет), процентную ставку, а также сроки и сумму выплат. Банковские кредиты делятся на активные и пассивные. В первом случае банк выдает ссуду, т.е. выступает заемщиком, во втором - берет ссуду, т. е. является заемщиком. Банк может вступать в кредитные отношения (занимать или давать в долг) с другими банками (другими кредитными учреждениями), включая Центральный банк, выполняя активную или пассивную функцию, в зависимости от ситуации. Популярность банковских кредитов можно объяснить тем, что получить такой кредит становится все проще. Население этим активно пользуется, а банки, в свою очередь, постоянно предлагают новые продукты.Как правило, банковский кредит - быстрый и простой способ получить необходимое финансирование и обычно предоставляются в течение определенного периода времени. Продолжительность срока, графики погашения и тип процентной ставки могут быть адаптированы в соответствии с потребностями.Особенность банковских кредитов на современном этапе развития экономики России заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных формах.Так же можно выделить такие особенности банковского кредита:- Банковские процентные ставки зависят от базовой ставки Центрального банка. Базовая ставка - это ставка, по которой коммерческие банки должны брать займы у Центрального банка. Поскольку эта ставка так важна для банковской системы, если базовая ставка повышается, коммерческие банки неизменно повышают свои ставки по сбережениям и займам для потребителей. Однако есть и другие факторы. В условиях кредитного кризиса может быть трудно привлечь достаточные средства, и поэтому межбанковское кредитование обходится дороже и труднее. Поэтому ставки по кредитам могут повыситься, даже если базовые ставки останутся прежними.- Предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.- Возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока.- Соответствие требованиям банка к доходу - важнейший критерий для соискателя кредита. Чем выше доход, тем проще подавать заявку на получение более крупного кредита с более длительным сроком владения.- Человек с более трудоспособным возрастом (с опытом работы не менее 2–3 лет) с большей вероятностью получит одобрение долгосрочного кредита, по сравнению с пожилым человеком, который ближе к пенсии16. В чем проявляется значение банковского кредита?Система банковского кредитования играет важную роль в современной экономике. Причина в том, что банки действуют как мост между теми, у кого есть излишки денег, и теми, кто сталкивается с нехваткой денег для любых своих нужд. Следовательно, банки выступают в качестве самой большой поддержки для большинства промышленников, малых предпринимателей и даже для людей, получающих зарплату. Это приводит к получению банковских кредитов, облегчающих торговлю.В современном мире кредит является активным и очень важным «участником» народнохозяйственных процессов. Без этого не обходятся ни государство, ни предприятия, ни организации, ни население, ни производство и ни обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала и создается новая стоимость. Следовательно, банковский заем в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм для перевода капитала из одной отрасли в другую и выравнивания нормы прибыли. Кредит ​​разрешает противоречие между необходимостью свободного перемещения капитала из одной отрасли производства в другую и закреплением производственного капитала в определенной естественной форме. Это также позволяет превышать лимиты индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности обращения денежных средств действующих предприятий, для обслуживания процесса продажи промышленных товаров.Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее работы, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.Банковский кредит - это основной источник доходов банка. Все предприятия продают продукты, а продукт банка - деньги. Банки зарабатывают деньги, принимая средства от вкладчиков и других источников, а затем кредитуют клиентов. Процентная составляющая - это то, что зарабатывает банк. У банка также есть процентные расходы для получения этой процентной составляющей.Кредит занимает особое место в системе экономических отношений, играет важную роль в перераспределении денежных средств. Банковская деятельность в России за последнее десятилетие претерпела период стремительных изменений, вызванных, с одной стороны, радикальными изменениями в экономической системе, а с другой - внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовой сферы. В современной российской экономике коммерческие банки стремятся проводить широкий спектр операций и услуг для своих клиентов, чтобы расширить свою базу доходов, повысить прибыльность и конкурентоспособность. Кредитные операции - один из самых прибыльных элементов банковского дела. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, которая вычитается из резервных фондов и идет на выплату дивидендов.Предприятиям всех форм собственности необходимо привлекать все больше заемных средств для осуществления своей деятельности и получения прибыли. Самая распространенная форма сбора средств - получение банковской ссуды по кредитному договору. Когда банки ограничены в капитале, канал кредитования исключается, потому что уменьшение банковских резервов, которое снижает транзакционные депозиты, в точности компенсируется увеличением нетранзакционных депозитов.Банковский кредит как значительный источник инвестиций в значительной степени способствует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укрепляя экономический потенциал хозяйствующих субъектов. Кредитные операции - это операции по передаче собственных средств в распоряжение коммерческого банка. Механизм кредитования позволяет преодолеть ограничения индивидуального капитала, сохранить оборот средств операционных компаний, обеспечить капитализацию прибыли и концентрацию производства.Кредитные отношения сопровождаются рядом характеристик:- концентрация и приумножение ресурсов;- непосредственное присутствие и обратная связь сторон на протяжении длительного периода времени;- необходимость оценки кредитоспособности заемщика;- договорные отношения;- контроль за реализацией этого процесса;- правовые нормы и соответствующие положения;- возможность развития кредитных отношений в кредитно-инвестиционной сфере и многое другое.Регулярность движения производственных фондов определяет постоянное изменение потребностей отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная независимость отдельных схем приводит к разнице во времени этих потребностей: в то время как некоторые производственные звенья имеют повышенную потребность в средствах, у других есть временные средства.Банки предоставляют банковские кредиты на различные нужды. Это помогает заемщикам удовлетворять свои денежные потребности, что в дальнейшем приводит к удовлетворению их основных потребностей. Например, покупка на начальном этапе карьеры была бы невозможна для человека, поскольку покупка дома требует огромной суммы, которую можно позволить себе только после накопления как минимум 20 лет. Но с помощью банковского кредита можно получить дом своей мечты, просто заплатив небольшую сумму в качестве первоначального взноса, а остальную часть можно выплачивать в рассрочку с гибким сроком владения от 20 до 30 лет.Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности во внутреннем и внешнем экономическом пространстве.Потребность в ссуде также связана с коммерческой организацией управления в рыночных условиях, когда возникает дополнительная потребность в денежных средствах на каждом предприятии в условиях обращения капитала. С помощью механизма кредитования компании получают средства, необходимые для нормальной работы.Таким образом, банковские кредиты являются значительным источником инвестиций, способствуют непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укрепляют экономический потенциал хозяйствующих субъектов и способны занимать важное место в объеме приносящих доход банковских операций.