Исследование операций коммерческого банка

Введение
Актуальность тематики представленной курсовой работы можно охарактеризовать с различных сторон.
Во-первых, актуальность тематики можно рассматривать в разрезе роли кредитных отношений для развития мировой экономики в целом, в частности, рыночной экономики. Выделение рыночной экономики объясняется тем фактом, что помимо рыночной экономики функционируют и другие типы экономических систем, в числе которых можно выделить также традиционную, командную и смешанную экономические системы. Причём каждая из них имеет как ряд достоинств, так и недостатков. Однако наиболее важны кредитные отношения именно для становления и развития рыночной экономики в том или ином государстве. Кредитные отношения имеют большое значение в перераспределении денежных ресурсов общества и их роль все более возрастает. Об этом говорит тот факт, что они со временем обслуживают всё возрастающую часть товарно-денежных потоков.
Следует отметить, что в странах с развитой рыночной экономикой кредитные отношения уже давно вышли на первый план. В качестве простейшего примера можно привести случаи высказываний граждан США о том, что они уже отвыкли пользоваться в повседневных делах наличными деньгами, практически все действия давно осуществляются путём использования многочисленных кредитных карт.
Во-вторых, следует отметить исключительную важность развития кредитных отношений в процессе перехода Российской Федерации на «рельсы» рыночной экономики после распада СССР. Кредитные отношения в нашей стране в условиях осуществляемых реформ также претерпевают постоянные изменения, её становление и развитие характеризуется рядом проблемных моментов, связанных с воздействием многочисленных внешних и внутренних факторов. Совершенствование кредитных отношений в России находится в стадии развития, повышение их уровня является одной из приоритетных задач государства.
В-третьих, нельзя не сказать, о потрясениях сферы кредитных отношений и необходимости нивелирования негативных тенденций, как в мировом масштабе, так и в масштабе Российской Федерации, в связи с наличием кризисных явлений. Хорошо помнится мировой финансовый кризис 2008 г., который имея свое начало в США, негативно отразился на состоянии экономики ряда государств, в том числе и России. Его последствия полностью не устранены до сих пор. Нельзя и обойти стороной нарастание кризисных явлений в экономике Российской Федерации, обусловленных воздействием экономических санкций со стороны США, стран Евросоюза и ряда иных зарубежных государств в связи с событиями в Украине. Мощным фактором негативного воздействия является и длительное снижение цен на углеводороды, которое также отрицательно сказывается на состоянии отечественной экономики.
Естественно, что в непростых сложившихся условиях кредитная сфера Российской Федерации страдает более других. Не углубляясь в историю вопроса, осветим сущность последних экономических санкций со стороны США относительно российских банков и компаний, которые попадают под воздействие санкций. 25 июля 2017 года были утверждены новые санкции, предполагающие, в частности, снижение периода финансирования для них: с 30 до 14 дней для российских банков, с 90 до 60 дней – для компаний.
В 2018 году дело приняло значительно более масштабный уровень и проблемы начали создавать даже для людей и компаний, которые не имели к обострению на Украине никакого отношения.
В-четвертых, нельзя не упомянуть и об объекте исследования в лице ПАО «Сбербанка», который является безусловным лидером российского банковского сектора, о чем свидетельствуют многочисленные рейтинги.
Целью представленной курсовой работы является исследование операций коммерческого банка. Учитывая специфику деятельности данного рода организаций, логично, что исследование будет проводиться относительно кредитных операций.
Для достижения поставленной цели в представленной курсовой работе решается ряд следующих задач:
1. Рассмотреть экономическую сущность и функции кредитных операций.
2. Провести анализ особенностей и динамики развития кредитных операций в банковском секторе России.
3. Привести организационно-экономические основы деятельности банка
4. Проанализировать динамику и показатели качества кредитного портфеля банка.
5. Произвести обзор механизма развития кредитных операций в банке.
Объект исследования в представленной курсовой работе – ПАО «Сбербанк», предметом исследования является кредитные операции коммерческого банка.
Информационной базой для написания представленной курсовой работы явились труды российских исследователей, материал периодических изданий, информация нормативно-правовых актов, источники Internet.
В состав представленной курсовой работы входят такие структурные элементы как введение, основная часть, заключение, список использованной литературы и приложение. Основная часть включает две главы: теоретическую и аналитическую.
Глава 1. Теоретические аспекты кредитных операций1.1. Экономическая сущность и функции кредитных операцийКредитные отношения представляют такой вид отношений, который возникает между кредитором и заемщиком при выполнении кредитных операций. Субъектами кредитных отношений является государство, предприниматели, население, небанковские финансово-кредитные институты.
Необходимость существования и функционирования кредитной системы обусловлена следующими объективными потребностями (рис. 1)
Объективные потребности
Управление и уравновешивания соответствующих денежных потоков, что создает особую форму предпринимательства
Техническая организация движения денежных средств в экономике
Кредитные отношения, происходящие между кредиторами и заемщиками, и которые фиксируются в кредитном договоре
Организация кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют временно (на определенный период) свободные средства и предоставляющих их в ссуду для расширения производства и торговли

Рис. 1. Объективные потребности существования и функционирования кредитной системы
Кредитные отношения реализуются через установленные законодательством кредитные операции, которые подразделяются на:
1) обеспеченные или необеспеченные кредитные активы;
2) срочные (кратко-, средне-, долгосрочные отношения);
3) по виду взимания процента (во время выдачи кредита или при возврате займа).
Кредитные отношения являют обособленную часть экономических отношений, связанную с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.
В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.
Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:
1) кредитно-денежные отношения;
2) кредитно-товарные отношения.
В ссуду может предоставляться стоимость, как в денежной, так и в товарной форме.
Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду, и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента.
Рассмотрим сущность и содержание понятия кредита.
Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определённые экономические отношения.
Кредит (как экономическая категория) представляет определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости (в денежной форме). Такое движение предполагает передачу денежных средств – ссуды – на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.
Кредит – это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при получении займа, пользование ею и ее возвращения. Кредиторы предоставляют, а заемщики получают стоимость (капитал) в заем, возвращая ее потом с процентом.
Таким образом, с одной стороны, кредит – это система экономических отношений по передаче права собственности, а с другой − кредит – это товар, продаваемый одним собственником другому за специфическую цену – ссудный процент и на специфических условиях – возврата через определенный срок. Другими словами, кредит – это товар, отчуждаемый лишь на определенный срок и на условиях возврата. Его потребительная стоимость для покупателя состоит в его способности, будучи пущенным в оборот, принести новые деньги, то есть прибыль.
Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса:
1) аккумуляцию временно свободных денежных средств;
2) вложения, или размещение, этих средств.
В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования всех экономических субъектов.
С общеэкономической точки зрения кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства. В связи с этим кредитные отношения первоначально появляются в сфере не производства, а обращения, поскольку владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег. Кредитные отношения основываются на кругообороте средств (капитала), а именно на неравномерности кругооборота. Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита.
Несмотря на близость в реальной жизни кредита и денежных средств, их нельзя отождествлять друг с другом. По содержанию кредитные отношения отличаются от денежных составом участников.
В денежных отношениях принимают участие продавец и покупатель, при этом товарная стоимость приобретает денежную форму. В свою очередь в кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме).
Заметным отличием кредита от денег является их потребительная стоимость. Деньги как всеобщий эквивалент обладают всеобщей потребительной стоимостью. В свою очередь: кредит удовлетворяет участников в момент предоставления ссуженной стоимости (кредитора – получением дохода, заемщика – получением ссуды).
Кредитные отношения возникают между субъектами экономики. Как и любые виды отношений, кредитные отношения предполагают наличие субъектов и объектов отношений.
Под субъектом кредитной сделки понимается участник конкретных экономических отношений по поводу предоставления ссуды (кредитор, заемщик, посредник, гарант).
Субъектами кредитной сделки могут быть как физические, так и юридические лица, резиденты и нерезиденты.
Кредитор – это сторона в кредитных отношениях, которая предоставляет в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных кредитным договором условиях.
Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика – удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческого продаже на определенный срок денежных средств.
В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Кроме банков в кредитные отношения вступают и небанковские кредитные учреждения – кредитные кооперативы и союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.
Заемщик – это другая сторона кредитных отношений, получатель ссуды, который дает гарантию своевременного возвращения ссуженных средств кредитора.
Под объектом кредитных отношений понимается в узком смысле вещь, под которую выдается ссуда или ради которой совершается сделка.
В широком смысле объект – это не только вещь, но и сам процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради которого заключается кредитная сделка. В финансовой терминологии объект кредитных отношений – это ссуженная стоимость (ссудный капитал).
Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях. Раскрытие этих функций позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означает его исчезновение как экономической категории.
Под функцией кредита понимается содержание и направленность его действия. Функции могут вытекать из сущности и содержания кредита, а также могут быть не свойственными этой категории, т.е. обусловливаться внешними факторами, вызывающими замещение кредитом действия других категорий.
Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.
Принято выделять три функции кредита (рис. 2).
Распределительная функция заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом, осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.
Функции кредита
Распределительная
Эмиссионная
Контрольная

Рис. 2. Основные функции кредита
Возможно два вида перераспределения внутриотраслевое и межотраслевое. В настоящее время, когда кредитование осуществляется главным образом посредством банковской системы, в качестве основного выступает межотраслевое перераспределение средств.
Целью эмиссионной функции является создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Данный эффект известен также как «банковский мультипликатор».
Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.
Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.
Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.
Таким образом, в заключение данного параграфа можно сделать общий вывод о несомненной важности кредитных операций для обеспечения эффективного функционирования экономической системы любого государства. И Российская Федерация исключением не является.
Следующий параграф представленной работы посвящается анализу особенностей и динамики развития кредитных операций в России.
1.2. Анализ особенностей и динамики развития кредитных операций в банковском секторе РоссииПервым шагом кратко охарактеризуем проблемные моменты функционирований кредитного рынка на примере Российской Федерации.
До нынешнего кризисного состояния экономики России состояние сферы кредитных отношений уже характеризовалось рядом проблемных моментов, влияние которых не было до конца устранено.
Основной проблемой банковского сектора был и остается низкий уровень конкурентоспособности отечественных кредитных организаций, банковского сектора в целом. Невысокий уровень конкурентоспособности банков Российской Федерации по сравнению с лидирующими зарубежными кредитными организациями относительно международных финансовых рынков обусловлена рядом факторов (рис. 3).
Факторы невысокой конкурентоспособности
Ограниченность и краткосрочный характер ресурсной базы российских кредитных организаций
Высокие издержки банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций)
Недостатки в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора

Рис. 3. Факторы невысокого уровня конкурентоспособности
Имеющиеся нерешенные проблемы, как и возникновение новых угроз, говорят о необходимости дальнейшего совершенствования национального банковского сектора. Это наглядно продемонстрировало воздействие на банковский сектор мирового финансового кризиса 2008 г. когда выявились все нерешенные его проблемы (рис. 4).
Перечисленные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора.
2014 г. оказался одним из самых сложных за все время банковской системы в современной России. 2015 г. ожидался непростым для банковской системы, в связи с тем, что Центральный банк РФ взял курс на «зачистку» банковского сектора с целью его укрепления. Кризисное положение дел в банковском секторе настало в связи с экономическими, политическими обстоятельствами.
Наличие кризисных явлений в экономике Российской Федерации фиксируется, начиная с 2014 г. из-за введения экономических санкций со стороны ряда зарубежных государств в связи с событиями в Украине.
Проблемы российских кредитных организаций
Неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев
Использование различных манипулятивных схем (приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе и т.п.)
Низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости
Вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы

Рис. 4. Отдельные проблемы российских кредитных организаций
Опишем более подробно существенные причины банковского кризиса.
1. Потеря российских банков возможности брать зарубежные кредиты, которые называют «дешевыми и длинными», западными деньгами, вследствие введения зарубежных санкций. Такие страны как, США, Канада, страны Евросоюза, Норвегия и Австралия объявили санкции, направленные на замедление российской экономики. В связи с тем, что кредиты Центрального банка РФ доступны не всем коммерческим банкам, это привело к такой внутренней проблеме, как нехватка необходимых ресурсов у российских банков.
2. Массовый отзыв лицензий коммерческих банков подорвал доверие населения к вкладам и банкам, именно поэтому в 2014 г. многие люди предпочитали хранить сбережения дома.
3. В 2014 г. произошло серьёзное макроэкономическое потрясение – падение российского рубля.
4. Стагнация в реальном секторе российской экономики, из-за чего иностранные инвесторы перестали вкладывать деньги не только в производство, но и в российские банки. Вышеперечисленные причины привели к появлению различных проблем в банковском секторе.
Резюмируя, хотелось бы отметить, что события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют, насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.
В заключение данного раздела можно сделать следующие выводы.
В рамках данного раздела была рассмотрена сущность и ключевые аспекты развития кредитных операций в банковском секторе России. В частности, изучены экономическая сущность и функции кредитных отношений в экономике, а также проведен анализ особенностей и динамики развития кредитных операций в банковском секторе России.
Очевидным является тот факт, что функции кредита и кредитных операций для экономики любого государства. Кредит как таковой сопровождает развитие человечества с древних времен, выполняя ряд важнейших функций в функционировании экономической системы государства. Объективным фактом является международное кредитование, а потому редко можно встретить государство, не имеющего внешнего государственного долга. Самым ярким примером являются США, которое при всей мощи свое экономики и т.д., имеет государственный долг, исчисляемый триллионами долларов. А от дефолта пока спасет только законодательное поднятие верхней его границы
Важна роль кредита на более низких уровнях, к примеру, в бухгалтерском балансе любой организации имеются в структуре пассивов разделы долгосрочных и краткосрочных обязательств. И если зачастую долгосрочных может и не быть, то наряду с этим отсутствие и краткосрочных встретить, в принципе, нельзя. И жизнь отдельно взятого домохозяйства довольно часто сопровождается взятием кредита.
Говоря о банковском секторе Российской Федерации, следует отметить, что его развитие сопровождается рядом проблемных моментом. Основным из которых позиционируется невысокий уровень конкурентоспособности российских кредитных организаций. И нынешний финансовый кризис, спровоцированный санкциями со стороны США, стран Евросоюза и ряда иных зарубежных государств, это ярко проиллюстрировал. Одной из основных мер давления стало ограничение возможности краткосрочного кредитования российских кредитных организаций на зарубежных рынках, что отражает важность кредитных операций на самых высших уровнях.
Глава 2. Оценка уровня кредитных операций в ПАО «Сбербанк»2.1. Организационно-экономические основы деятельности банкаСбербанк России – российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Контролируется Центральным банком Российской Федерации.
Полное наименование – публичное акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется юридически неправильное сокращение СБ РФ.
Бренд Сбербанка на начало 2010 года по оценке журнала «The Banker» и компании Brand Finance занимал 15 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов и стоил приблизительно 11,7 миллиарда долларов.
Центральный офис Сбербанка России находится в Москве.
Сбербанк является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ.
Сбербанк России – универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России в общем объёме активов российского банковского сектора составляла на 1 августа 2014 года 29,4%; на рынке частных вкладов – 46,4%; кредитный портфель соответствовал 34,7% всех выданных кредитов населению.
Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 11 августа 2015 года.
Цель Сбербанка России – привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.
К основным функциям Сбербанка РФ относятся:
размещение привлеченных средств в экономику;
мобилизация денежных средств населения и предприятий;
расчетно-кассовое обслуживание населения;
кредитно-расчетное обслуживание населения;
кредитование потребительских нужд населения;
выпуск, продажа, покупка ценных бумаг; оказание коммерческих услуг (таких, например, как факторинг, траст, лизинг);
эмиссия пластиковых карточек;
консультационные услуги и предоставление экономической и финансовой информации;
международные расчеты валютных операций.
Организационная характеристика ПАО «Сбербанк России»
Публичное акционерное общество (ПАО) «Сбербанк России» является одним из ведущих банков не только Российской Федерации, но и Европы, демонстрируя на протяжении многих лет уверенный рост всех финансовых показателей.
По организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является акционерным коммерческим банком, который учрежден Центральным банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован 20 июня 1991 г. Его капитал был сформирован за счет уставного капитала, вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.
Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и исходя из решаемых им задач, ПАО «Сбербанк России» является учредителем ряда других компаний. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» – член Московской межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций.
«Сбербанк России» является универсальным коммерческим банком, предоставляющим своим клиентам более 100 разнообразных услуг, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, оказанием дилинговых услуг, операций с фондовыми ценностями, посреднических и пр.
Общая организационная структура ПАО «Сбербанк России» представлена на рис. 5.


Во-первых, можно обратиться к трактовке темы как таковой: в наше время развития новых информационных технологий, глобализации, роста уровня конкуренции, ускорения деловой жизни, развития бизнес-процессов и т.д. повышаются требования и к отдельно взятому человеку. То есть и он должен постоянно совершенствоваться, повышать свой уровень, чтобы соответствовать современным реалиям. К примеру, это непосредственно касается сферы профессиональной деятельности, где также растет уровень конкуренции (естественно, что речь идет не о низкоквалифицированной рабочей силе). Однако нельзя ограничиваться только сферой рабочей деятельности, есть фраза о том, что успешный человек должен быть успешен во всем. Поэтому эффективность деятельности отдельно взятого индивида должна касаться всех сфер его жизнедеятельности, то есть являться следствием ряда внутриличностных установок, внутреннего настроя. Все сферы жизнедеятельности человека взаимосвязаны, к примеру, неудачи в семейной жизни никогда не будут способствовать успеху на работе и т.д. Поэтому человек должен быть «высокооффективен» во всем. И тут можно перейти к Стивену Кови и его книге «Семь навыков высокоэффективных людей».
Во-вторых, той репутацией, которая имелась у Стивена Кови в научных (и не только) кругах. Его позиционировали как авторитетного гуру менеджмента, что не означает просто деятеля науки, а характеризует человека как в некоторой мере наставника. Помимо этого он был популярным писателем, гуманистом, оратором, консультировал в области обучения большинство корпораций мира. Уже только по этой причине, значимость содержания его трудов не может быть преувеличена.
В-третьих, важность темы представленного эссе очевидна в силу того, что указанный труд Стивена, являющийся наиболее его известным творением (издан в 1990 г.), на протяжении семи лет в перечне наиболее известных книг мира находилась на лидирующих позициях. Её содержание явилось фундаментом развития в личном бизнесе. Таким образом, значимость книги подтверждается практикой и общественным мнением. А это уже говорит о её ценности.
Попробуем наиболее полно сформулировать сущность содержания (нацеленность) книги Стивна Кови «Семь навыков высокоэффективных людей» в нескольких постулатах.
1. В данной книге содержится системный подход относительно конкретизации целей индивида в жизни, а также его приоритетов. Естественно, что цели в жизни каждого человека отличаются, а в чем-то вообще индивидуальны. Но именно эта книга дает возможность осознать четко свои потребности, и на основании этого определиться с содержанием личностных целей.
2. Указанная книга иллюстрирует механизм достижения выявленных целей, так как просто определиться с ними – этого мало.
3. И, наконец, указанная книга дает понимание того, каким образом любой человек может быть лучше. Хотелось бы отметить, что в данном случае речь идет о глубинных изменениях в рамках самосовершенствования, а не о, например, банальной смене имиджа, когда человек меняется только внешне. Хотелось бы отметить, что идея самосовершенствования активно используется в сфере сетевого маркетинга, где она грамотно «замешивается» с идеями компании, а также с возможностью максимизации своего дохода. Это, конечно, более однобоко, чем в исследуемой книге, но даже те результаты (и приверженность компании), которые демонстрируют представители компаний указанной сферы, говорит об эффективности использования идеи с сфере бизнеса. Происходит эффект от комплексного применения материального и морального стимулирования.
В сущности, стратегия представляет перечень правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в деятельности. В её состав входят общие принципы, на основе которых представители управленческого звена организации могут принимать взаимосвязанные решения, имеющие целью обеспечить координированное и упорядоченное достижение целей в долгосрочной перспективе. Под стратегией организации понимается вся совокупность её основных целей, а также путей их достижения. Поэтому разработка стратегии деятельности организации подразумевает конкретизацию приоритетных направлений её деятельности.
Важность же именно товарной стратегии маркетинга вообще сложно переоценить, так как именно товар («product») позиционируется в качестве центрального элемента комплекса маркетинга (концепция «4Р»).
Под товарной стратегией понимаются конкретные направления товарной политики организации, содействующие стабильным продажам, а также получению стабильного объема прибыли на протяжении всего жизненного цикла товара. Она включает мероприятия, нацеленные на рационализацию ассортимента товара, что имеет целью эффективное функционирование организации в рамках рынка.
Перейдем непосредственно к рассмотрению содержания товарных стратегий маркетинга.
Выделяют 3 вида товарных стратегий маркетинга, в число которых входит:
а) инновация товара;
б) вариация товара;
в) элиминация товара.
Инновации могут быть представлены разными формами: непосредственно новыми товарами, методами их выпуска и продаж. Также сюда можно отнести нововведения в разных областях деятельности организации (управление персоналом, маркетинг, финансы и т.п.). Стратегия инновации может выступать как в форме дифференциация, так и в форме диверсификации (вертикальной, горизонтальной, конгломератной).
Под вариацией товара понимается увеличение уровня полезности потребительского эффекта от применения имеющегося товара определенной принадлежности. Польза использования указанной стратегии для производителя заключается в том, что он получает возможность создавать наиболее рациональную пропорцию между издержками, результативностью применения товара и потребительским поведением. Предмет вариации товара может быть представлен разными его элементами: свойства (технологические, эстетические и др.), атрибутика на рынке, сопутствующие услуги. Обобщая можно сказать, что вариация товара представляет осмысленное внесение изменений в ряд его параметров, а не глубинное изменение имеющейся программы производства.
Элиминация товара подразумевает непрерывный процесс контроля и осуществления регуляции программы производства организации в целях выявления продукции, которая сомнительна с позиции рыночной привлекательности в перспективе, а потому должна быть переаттестована. Среди причин использования указанной стратегии можно выделить устаревание товара, перемены во вкусах и предпочтениях потенциального покупателя, усиление рыночной конкуренции. Реализация данной стратегии не подразумевает уход с рынка либо прекращение производства. Она применяется в целях предотвращения величины сбыта, и снижения объемов прибыли. В рамках указанной стратегии могут быть выделены следующие направления действий: обнаружение устаревающих товаров, формирование ряда мероприятий для предотвращения спада либо исключение товара из ассортимента и реализация деятельности с оставшейся его частью.
В заключение можно отметить, что каждая из изученных стратегий имеет свои плюсы и минусы, также они могут комбинироваться для достижения
Во-первых, можно обратиться к трактовке темы как таковой: в наше время развития новых информационных технологий, глобализации, роста уровня конкуренции, ускорения деловой жизни, развития бизнес-процессов и т.д. повышаются требования и к отдельно взятому человеку. То есть и он должен постоянно совершенствоваться, повышать свой уровень, чтобы соответствовать современным реалиям. К примеру, это непосредственно касается сферы профессиональной деятельности, где также растет уровень конкуренции (естественно, что речь идет не о низкоквалифицированной рабочей силе). Однако нельзя ограничиваться только сферой рабочей деятельности, есть фраза о том, что успешный человек должен быть успешен во всем. Поэтому эффективность деятельности отдельно взятого индивида должна касаться всех сфер его жизнедеятельности, то есть являться следствием ряда внутриличностных установок, внутреннего настроя. Все сферы жизнедеятельности человека взаимосвязаны, к примеру, неудачи в семейной жизни никогда не будут способствовать успеху на работе и т.д. Поэтому человек должен быть «высокооффективен» во всем. И тут можно перейти к Стивену Кови и его книге «Семь навыков высокоэффективных людей».
Во-вторых, той репутацией, которая имелась у Стивена Кови в научных (и не только) кругах. Его позиционировали как авторитетного гуру менеджмента, что не означает просто деятеля науки, а характеризует человека как в некоторой мере наставника. Помимо этого он был популярным писателем, гуманистом, оратором, консультировал в области обучения большинство корпораций мира. Уже только по этой причине, значимость содержания его трудов не может быть преувеличена.
В-третьих, важность темы представленного эссе очевидна в силу того, что указанный труд Стивена, являющийся наиболее его известным творением (издан в 1990 г.), на протяжении семи лет в перечне наиболее известных книг мира находилась на лидирующих позициях. Её содержание явилось фундаментом развития в личном бизнесе. Таким образом, значимость книги подтверждается практикой и общественным мнением. А это уже говорит о её ценности.
Попробуем наиболее полно сформулировать сущность содержания (нацеленность) книги Стивна Кови «Семь навыков высокоэффективных людей» в нескольких постулатах.
1. В данной книге содержится системный подход относительно конкретизации целей индивида в жизни, а также его приоритетов. Естественно, что цели в жизни каждого человека отличаются, а в чем-то вообще индивидуальны. Но именно эта книга дает возможность осознать четко свои потребности, и на основании этого определиться с содержанием личностных целей.
2. Указанная книга иллюстрирует механизм достижения выявленных целей, так как просто определиться с ними – этого мало.
3. И, наконец, указанная книга дает понимание того, каким образом любой человек может быть лучше. Хотелось бы отметить, что в данном случае речь идет о глубинных изменениях в рамках самосовершенствования, а не о, например, банальной смене имиджа, когда человек меняется только внешне. Хотелось бы отметить, что идея самосовершенствования активно используется в сфере сетевого маркетинга, где она грамотно «замешивается» с идеями компании, а также с возможностью максимизации своего дохода. Это, конечно, более однобоко, чем в исследуемой книге, но даже те результаты (и приверженность компании), которые демонстрируют представители компаний указанной сферы, говорит об эффективности использования идеи с сфере бизнеса. Происходит эффект от комплексного применения материального и морального стимулирования.
Однако вернемся к книге.
Она не является «абсолютным чудодейственным» средством, то есть не предоставляет несложных решений, сопровождаемых мгновенным позитивным эффектом. Для достижения любого положительного результата необходимо длительно и упорно работать. То есть указанная книга не является «Волшебной лампой Алладина», она скорее представляет путеводитель для тех из представителей человечества, который хотят в наивысшей степени реа