Развитие национальной платежной системы РФ и экономическая безопасность

Введение
В настоящее время существует ряд угроз, возникающих в
национальной платёжной системе, которые могут повлиять на
экономическую безопасность и разрушить финансовую и экономическую
стабильность [3].
По данным Всемирного банка, доля теневой экономики в России
составляет 43% ВВП. На конец второго квартала 2015 года, численность
занятых в неформальной экономике составила 21,2% от общего числа
занятых в экономике [12]. При этом большинство экспертов полагает, что
приведённые данные Федеральной службы государственной статистики
(Росстат) существенно занижены.
Такие высокие показатели уровня теневой экономики связаны с
движением наличных денежных средств. Незаконная торговля и коррупция
предполагают передачу наличных из рук в руки [2]. Также большой сегмент
теневого рынка составляет уклонением от уплаты налогов [4].
Основная часть
Синтезируя в своем развитии происходящие в финансовой и денежной
сфере изменения, национальная платежно-расчетная система оказывает
одновременно влияние на устойчивость финансовой и денежной системы,
социально-экономического развитие страны, экономическую ее
безопасность.
В основном национальные интересы в платежной сфере состоят в
обеспечении бесперебойности и стабильности движения финансово-
денежных потоков в рамках целенаправленного их воздействия на развитие
экономики по всем ее секторам и сферам, что определяет необходимость:
 — сопряженности макроэкономической политики — политики
финансовой стабилизации, включая регулирование предложения денег и
других секторов финансового рынка, с потребностью денежного рынка в

средствах обращения — спросом предприятий реальной экономики на
денежные ресурсы в контексте стратегии структурной модернизации
российской экономики;
 — согласованности развития платежно-расчетной системы со
структурными изменениями сферы финансовых и денежно-кредитных
отношений;
 — становления современной платежной системы России в ее
структурной неоднородности на мировом уровне расчетов и платежных
отношений в рамках создания соответствующей институциональной базы и
развития современного инструментария платежно-расчетных отношений.
Базовым в развитии национальной платежной системы, но не исключающим
угрозы безопасности, является состояние денежно-кредитной сферы.
В области регулятивного воздействия денежно- кредитной политики по
обеспечению стабильности платежно-расчетных отношений к основным
направлениям следует отнести регулирование:
а) денежной массы в обращении с ориентацией на поддержание
ликвидности предприятий реального сектора посредством установления
процентной ставки, соответствующей реальному спросу предприятий на
заемные ресурсы и формированию необходимого уровня оборотных активов;
б) совокупного платежеспособного спроса, определяющего уровень
текущих расходов на конечное потребление посредством потребительского и
ипотечного кредитования;
в) темпов экономического роста и обеспечения экономических
интересов в росте конкурентоспособного промышленного производства
посредством финансирования инвестиционных проектов и долгосрочного
кредитования капитальных затрат на модернизацию и переоснащение
предприятий.
Помимо общих принципов развития платежной системы России особо
следует выделить принципы безналичных расчетов, в частности организации
межбанковских расчетов. Имеется в виду, что соблюдение принципов

межбанковских расчетов является основой предотвращения платежных
рисков (воплощающих в себе риски ликвидности и кредитные риски,
связанные с контрагентами по сделкам). Платежные риски, перерастая в
системные, особенно опасны для экономики.
Таким образом, важнейшим принципом межбанковских расчетов будет
поддержание банками своей ликвидности (наличия средств на корсчетах) на
уровне, обеспечивающем бесперебойное проведение расчетов с другими
банками. Проблема, которая встает в данном случае, заключается в том, что
банки как коммерческие организации должны решать задачу получения
прибыли, требующую, как правило, замораживания активов на относительно
долгий срок, сочетая ее с гарантией надежности, предполагающей свободную
конверсию финансовых активов в платежные средства. Принцип
организации контроля за правильностью совершения межбанковских
расчетов наряду с платежными рисками в большей степени призван
минимизировать технологические риски. В этом процессе особая роль
принадлежит учреждениям ЦБ РФ, который устанавливает и совершенствует
стандарты документооборота, а также требования, предъявляемые к технике,
программному обеспечению и системам обеспечения безопасности расчетов.
Особенно важно в платежной системе предусмотреть механизм
оперативного доступа банков к своим резервным фондам в ЦБ РФ. Здесь
возможен учет зарубежного опыта, в частности механизмы «дисконтного
окна» Федеральной резервной системы (ФРС) в США. Например, в США
доступ к «дисконтному окну» регулируется ФРС. Федеральная резервная
система служит кредитором последней инстанции в критической ситуации.
Поэтому прежде чем обратиться за кредитом в ФРС, коммерческие банки
будут искать другие разумные альтернативные источники фондов.
Механизм доступа коммерческих банков к резервам и кредитным
средствам в ЦБ РФ определяется в рамках «Основных направлений денежно-
кредитной политики», который представляется ЦБ РФ относительно

возможности по получению расчетных кредитов и кредитов для поддержания
ликвидности отечественных банков.
Институциональная структура рынка платежных услуг в России
представлена: банковскими учреждениями, в том числе учреждениями ЦБ
РФ (расчетно- кассовые центры, отделения, операционные управления),
кредитными организациями, в том числе расчетными небанковскими
кредитными организациями, филиалами кредитных организаций и
дополнительными офисами кредитных организаций (филиалов).
В складывающихся условиях невозможно недооценивать влияние
банковской системы и финансового сектора страны не только на
экономическое развитие, но и обеспечение национальной безопасности [15].
Национальная безопасность Российской Федерации — это состояние
защищенности личности, общества и государства от внутренних и внешних
угроз, которое позволяет обеспечить конституционные права, свободы,
достойные качество и уровень жизни граждан, суверенитет,
территориальную целостность, устойчивое развитие, оборону и безопасность
государства» [3].
В настоящее время существует ряд угроз, возникающих в
национальной платёжной системе, которые могут повлиять на
экономическую безопасность и разрушить финансовую и экономическую
стабильность [19].
Так, в экономике России продолжает сохраняться большая доля
операций с использованием наличных денежных средств [18]. В связи с этим
государство не может в полной мере контролировать денежное обра-
щение, что приводит к: расширению теневого сектора, уклонению от
уплаты налогов хозяйствующих субъектов, формированию материальных
условий для укрепления преступности, а также терроризма [4].
Под теневой экономикой понимается скрытое от официального учёта и
налогообложения производство товаров и услуг, заработная плата, денежный

оборот и сделки во всех разрешённых законом видах экономической
деятельности [5].
По данным Всемирного банка, доля теневой экономики в России
составляет 43% ВВП. На конец второго квартала 2015 года, численность
занятых в неформальной экономике составила 21,2% от общего числа
занятых в экономике. При этом большинство экспертов полагает, что
приведённые данные Федеральной службы государственной статистики
(Росстат) существенно занижены.
Такие высокие показатели уровня теневой экономики связаны с
движением наличных денежных средств. Незаконная торговля и коррупция
предполагают передачу наличных из рук в руки. Также большой сегмент
теневого рынка составляет уклонением от уплаты налогов [9].
За последнее время Банк России перестраивает денежно-кредитную
политику государства таким образом, чтобы добиться снижение наличного
денежного оборота [8]. Так, приняты меры по ограничению кассовых
лимитов для организаций, введена выплата заработной платы на банковские
карты. В тоже время следует учитывать, что безналичные расчёты сами по
себе не гарантируют законности и прозрачности экономических отношений.
Еще одну угрозу национальной безопасности страны несёт в себе
зависимость национальной платёжной системы от международных
платёжных систем «Visa» и «MasterCard», а также системы SWIFT (как
трансграничных, так и валютных переводов внутри страны) [5].
Значительное количество транзакций в валюте внутри страны
осуществляется с использованием иностранных корреспондентских счетов и
задействованием системы SWIFT. В декабре 2014 года Банк России
разработал систему, позволяющую рассчитываться банкам в формате SWIFT,
используя корреспондентские счета Центрального Банка. Данный шаг
позволил обезопасить от отключения России от SWIFT переводы внутри
страны. Однако зависимость международных расчётов от данной системы
продолжает сохраняться.

Платёжные системы «Visa» и «MasterCard» занимающие 60% и 35% на
российском рынке соответ-
ственно обрабатывают операции по картам в клиринговых центрах за
рубежом (США, Великобритания и Япония). Несмотря на положение
Федерального закона № 161 «О национальной платёжной системе», в
котором сказано, что информация и реквизиты расчётов не должны покидать
пределы страны, в случае если данные международные платёжные системы
построят подобные центры на территории России, они сохранят возможность
контролировать их работу. Актуальность данной проблемы была
продемонстрирована в 2014 году, когда введённые Соединёнными Штатами
санкции вынудили «Visa» и «MasterCard» отказаться обслуживать ряд
российских банков.
Кроме того, Министерство обороны Российской Федерации пользуется
услугами указанных платёжных систем, осуществляя выплаты денежного
довольствия военнослужащим. Данное обстоятельство даёт возможность
западным государствам узнать численность и персональные данные личного
состава Вооруженных сил России. Кроме того, в случае блокировки карт,
военнослужащие останутся без довольствия. С учётом этого, ведущая задача
Банка России — построение собственной национальной системы платёжных
карт [3, с. 51-55]. Соответствующее распоряжение было одобрено 27марта
2014 года.
Запуск российской национальной платёжной системы на первом этапе
подразумевал организацию своего процессингового и клирингового центра
внутри страны, а также перенос в них данных из других платёжных систем.
«Visa» и «MasterCard» должны были перенести все данные до 31 марта 2015
года, однако «Visa» начала процедуру передачи своего процессинга позже и
не уложилась в отведенные сроки. К 31 мая 2015 года был реализован
частичный переход на национальный процессинговый центр, который
получал информацию от эквайеров, но передавал ее далее процессору «Visa»,
что усложнило систему передачи данным путем появления лишнего звена.

Лишь с 1 октября 2015 года платёжная система «Visa» исключена из этой
цепочки.
В ближайшее время запланирован выпуск 40 млн. платёжных карт
национальной системы платёжных карт, а также перевести все
внутригосударственные транзакции на обработку отечественными
процессин-говыми центрами. Данное обстоятельство будет способствовать
повышению доверия россиян к платёжам по банковским картам
отечественного производства, а также перевод внутрироссийских транзакций
на российские процессинговые и клиринговые центры упростит контроль за
безналичными финансовыми потоками и позволит более эффективно
противодействовать нелегальными финансовыми операциям.
Развитие национальной системы платёжных карт создаёт
благоприятные условия для совершенствования национальной
экономической системы [17].
Необходимо также учитывать, что высокую опасность для платёжных
систем страны, которые используют западное оборудование, представляет
возможность установки «жучков» или «заглушек» иностранными
спецслужбами. Подобные скрытые механизмы имеют свойство
активироваться и блокировать работу всей системы.
Угрожающими темпами увеличивается и уровень кибернетических
угроз, который вынуждает субъектов национальной платежной системы,
предоставляющих плохо защищенные финансовые услуги, делать выбор:
либо повышать информационную безопасность, либо уходить с рынка.
Наиболее динамично развивается именно хищение денег с банковских счетов
юридических лиц через системы интернет-банкинга.
Заключение
Таким образом, сбой в работе платёжной системы банка России
затронет около 70% процентов россиян. Надежная и безопасная
национальная платёжная инфраструктура является залогом эффективного
функционирования финансовой системы и экономики страны. Посредством

отдельных платёжных систем осуществляются значительные объемы
переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе могут вызвать
системные риски и негативно отразиться не только на финансовой
стабильности, но и на экономической безопасности государства в целом.
Поэтому главная задача регулирования деятельности платёжных систем со
стороны центрального банка состоит в содействии интеграции отдельных
платёжных систем и создании единой розничной платёжной инфраструктуры
для всех видов платёжных инструментов, а также в обеспечении безопасного
и эффективного функционирования платёжного рынка.
Список литературы:
1. Указ Президента РФ от 12 мая 2009 г. N0 537 «Стратегия
национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года».
2. А. Ахмедуев, Теневая экономика: системный ресурс и фактор
торможения социально-экономического развития. Вопросы экономики —
Москва, 2015 — 160 с.
3. Аникин В.И., Сурма И.В. Международные аспекты и стратегические
оценки экономической безопасности России в условиях геополитической
нестабильности // Вопросы безопасности. 2014. № 5. С. 137-174.
4. Аникин В.И., Сурма И.В. О стратегических подходах и оценках
экономической безопасности России в условиях геополитической и
геоэкономической нестабильности // В сборнике: РОССИЯ: тенденции и
перспективы развития Ежегодник: материалы XV Международной научной
конференции «Модернизация России: ключевые проблемы и решения».
Ответственный редактор Пивоваров Ю.С.. 2015. С. 226-234
5. Бельянинов А.Ю., Мантусов В.Б. Интеграция стран СНГ: этапы,
условия и предпосылки взаимодействия // Москва, 2012.
6. Дошаев Р.М. Региональная структура российской экономики и
формирование единого экономического пространства // Экономика.
Предпринимательство. Окружающая среда. 2005. Т. 2. № 22. С. 45-55

7. Егоров С.А., Мантусов В.Б. Международное право // Москва, 2014.
(5-е издание, переработанное и дополненное)
8. Мантусов В.Б Международная экономическая интеграция в
современных мирохозяйственных отношениях // Учебное пособие / Москва,
2012.
9. Мантусов В.Б. Основные проблемы, направления и механизм
интеграционного внутрирегионального сотрудничества в СНГ // диссертация
на соискание ученой степени доктора экономических наук / Москва, 2002
10. Мантусов В.Б. Посредничество в мирохозяйственных связях.
сущность, современные методы и формы // Учебное пособие / Москва, 2012.
11. Мантусов В.Б., Рыбалкин В.Е., Логинов Б.Б., Харланов А.С.,
Руднева А.О., Грибанич В.М., Мустафин Т.А., Толмачев П.И., Мировая
экономика и международные экономические отношения, Дипломатическая
академия МИД Российской ФедерацииФ. Москва, 2015
12. П.И. Толмачёв, Влияние теневой экономики на международную
экономическую безопасность, Московский университет Министерства
внутренних дел Российской Федерации им. В.Я. Кикотя — Москва, 2011.
13. Рыбалкин В.Е., Мантусов В.Б., Щербанин Ю.А., Балдин Л.Д.
Международные экономические отношения // Учебник для студентов вузов,
обучающихся по экономическим специальностям / Москва, 2004. (5-е
издание, переработанное и дополненное)
14. С.П. Утяцкий, Н.И. Семенова, Национальная платежная система как
основа финансовой безопасности страны // Научно-методический
электронный журнал «Концепт» — 2015. — Ы1р://е-копсер1
т/2015/95255.Мт.