источники страхового права

ВведениеАктуальность темы исследования. Законодательная норма, как известно, является определенным ограничителем сферы деятельности. Если рассматривать страхование как деятельность, то здесь в первую очередь речь должна идти о взаимоотношениях страховщика и страхователя, а именно: процедурах заключения договоров страхования, выплатах страхового возмещения или страховой суммы, пролонгации отношений и т.п. Далеко не все страховые компании могут «похвастаться» отлаженными бизнес-процессами в этой сфере, умением организовать на должном уровне страховую защиту своих клиентов.
На сегодняшний день страховое право Российской Федерации по праву признается одной из активно развивающихся отраслей всей системы российского законодательства. Тем не менее вопрос, сопряженный с местом страхового права в системе права РФ, до сих пор является актуальным, благодаря чему служит предметом постоянных дискуссий среди множества правоведов. В настоящее время нормотворчеством в сфере страхового права занимаются и органы исполнительной власти, и органы законодательной власти.
Рассматривая понятие "источники страхового права", можно сказать что во-первых – это такие обстоятельства, которые питают возникновение и действие права, во-вторых, источники страхового права являются формой выражения, государственной воли, ну а в-третьих, внешнюю форму страхового права возможно определить как способ выражения, существования и преобразования правовых норм.
Цель данной работы – рассмотреть источники страхового права.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие страхового права;
- выявить место страхового права в системе права России;
- рассмотреть понятие и состав страхового законодательства;
- охарактеризовать обычай делового оборота как источник страхового права;
- изучить судебную практику и другие источники страхового права.
Структура курсовой работы. Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.
1. Понятие и сущность страхового права1.1. Понятие страхового праваСлово «страхование» имеет различные значения:
1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;
2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;
3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.
Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.
С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.
С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Страхование является самостоятельным правовым институтом и занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства - необходимый и важнейший элемент системы рыночных отношений.
Характерными чертами страхования являются:
Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков.
Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям.
Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.
Страховое право - одна из ведущих подотраслей финансового права, регулирующая государственное имущественное и личное страхование в Российской Федерации. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финансового права и играют ключевую роль в финансовой системе РФ. Страховое право регулирует общественные отношения, которые связанны со страхованием, это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения между страховщиком и государством.
Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:
1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);
3) страховые отношения по защите имущественных интересов Предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 1 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;
4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.
Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку.
Страховые отношения — это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:
1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;
4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.1.2. Место страхового права в системе права РоссииСтраховое право является наиболее активно развивающейся составной частью российской системы права. Однако юридические издания по страхованию, страховому праву или страховому делу, как правило, оставляют без внимания один из дискуссионных вопросов о месте страхового права в системе современного российского права. Кроме того, в настоящее время сложилась практика, при которой законотворчеством в области страхования занимаются как законодательные, так и различные органы исполнительной власти, основываясь на позиции отсутствия какого-либо системного подхода к проблеме.
В настоящее время все чаще предпринимаются попытки научного обоснования страхового права как комплексной отрасли права.
По мнению М.И. Козыря, комплексная отрасль права - это наличие органичного комплекса двух факторов:
1) тесно связанных между собой общественных отношений как предмета правового регулирования;
2) метода правового регулирования, соответствующего каждому виду отношений.
Нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом.
Вопрос о месте страхового права в системе российского права привлекал внимание ученых. Особенно острые дискуссии велись в 20-е годы. Так, по мнению теоретика страхования Е. Мена, страхование в хозяйственном и юридическом смысле институт столь многообразный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие. Данный институт должен быть отнесен к самостоятельной области страхового права, вмещающей все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность.
С.А. Рыбников считал, что страхование, проявляясь в виде определенной публично-правовой повинности, должно быть отнесено к институтам права публичного. С.А. Рыбников также утверждал, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует отнести к области частного права.
В.И. Серебровский рассматривал страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. При этом отмечал, что главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Далее подчеркивал, что страховые правоотношения, помимо норм гражданского права, регулируются и нормами других отраслей права.
По мнению В.К. Райхера, страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан. В процессе этой охраны возникают разные по своему характеру, хотя и объединенные указанными признаками, общественные отношения, которые относятся к различным отраслям.
Они образуют в своей совокупности комплексную отрасль права. Такая отрасль, с одной стороны, состоит из элементов, относящихся к различным предметам регулирования, к различным отраслям права (гражданского, финансового и т.д.), и в этом смысле имеет смешанный, комплексный характер. Но, с другой стороны, указанная область права обладает единством уже в ином аспекте взятого, по другому признаку очерченного предмета правового регулирования и в этом смысле является внутренне единой, несмотря на комплексную структуру, областью права.
В.К. Райхер отмечает, что единство системы права, даже построенной исключительно по предмету правового регулирования, не требует расположения правового материала лишь в одной плоскости, когда все отрасли права выступают как ряд параллельных друг другу классифицированных звеньев. Наряду со звеньями, имеющими основное значение, объективно существуют и другие, которые не укладываются в этот же самый ряд, так как сочетают в себе элементы различных отраслей права. Будучи в одном отношении сочетанием разнородных элементов, они обладают в другом отношении известным предметным единством и не являются просто конгломератом в области права. А потому и они должны быть признаны в роли классификационных звеньев правовой системы.
С.С. Алексеев считает, что содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Идея основных и комплексных отраслей отразилась и в трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого.
По мнению В.Н. Яковлева, нельзя признать совокупность норм, регулирующих отношения по страхованию, комплексным правовым институтом, так как эти отношения не представляют собой прочную общность. Однако он говорит о том, что определенные нормы административного, финансового и гражданского права конституируют комплексный институт страхового законодательства.
К.А. Граве и Л.А. Лунц рассматривают страховое право с гражданско-правовых позиций. По их мнению, отношения, возникающие в связи с добровольным и обязательным образованием, регулируются страховым правом как отраслью гражданского права.
Таким образом, были высказаны позиции различных ученых о месте страхового права в системе российского права.
Из сказанного можно сделать вывод об отсутствии единой точки зрения о месте страхового права в системе российского права.
По нашему мнению, страховое право - это комплексный институт. Основная часть отношений в области страхования регулируется нормами финансового и гражданского права. При этом следует отметить, что часть отношений регулируется нормами административного права, права социального обеспечения и другими отраслями права.
На современном этапе развития рыночных отношений, а также в связи с особенностями нормативного регулирования, потребностями общества и государства, страхование является настолько специфическим правовым институтом, не подпадающим под предмет правового регулирования какой- либо отдельной, конкретной отрасли права, что однозначного мнения о его месте в системе права России до сих пор не сложилось.2. Основные источники страхового права2.1. Понятие и состав страхового законодательстваСтраховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.
Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п.2 ст.3 ГК РФ), “страховое законодательство” - это более широкое по своему составу понятие. Оно включает прежде всего федеральные законы. Правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). В то же время нельзя не видеть, что с точки зрения Основного Закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
Исходя из комплексного характера страхового законодательства, нельзя ограничивать его состав лишь федеральными законами. В состав страхового законодательства также входят подзаконные нормативные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты). Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизации управления экономикой.
Как известно развитие российского законодательства строится, как правило, по отраслям. В настоящее время действует Классификатор правовых актов, утвержденный Указом Президента РФ от 15 марта 2000г. № 511.
В Классификаторе правовые акты, посвященные страхованию, помещены в разделе о гражданском законодательстве (030.000.000). Однако здесь речь идет о договоре страхования, а также о международном страховании. Значительную часть вопросов, связанных со страхованием, можно обнаружить в следующих разделах Классификатора: 080.000.000 “Финансы”, 140.000.000 “Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм”. К их числу относятся: общее понятие страховой деятельности, органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью. Понятно, что в Классификаторе нет раздела о страховом законодательстве. Поэтому правовые акты о страховании о казались разбросанными по всему Классификатору.
В юридической литературе предпринята даже попытка подразделить страховое законодательство на Общую и Особенную части. К Общей части предлагается отнести гл. I Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992г. (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997г.,20 ноября 1999г. № 204 - ФЗ), в которой содержатся некоторые основные понятия страхового бизнеса - “страхование”, “страховой интерес”, “страховой риск”, “страховой случай”, “страховая выплата" и т.д. Сюда же включены и гл.48 ГК РФ, регулирующая вопросы заключения и исполнения договоров страхования, гл. IV Закона об организации страхового дела в части правоспособности страховщиков. В составе Особенной части называются законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование), специальное финансовое законодательство (гл. III Закона об организации страхового дела и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
В настоящее время происходит процесс формирования и страхового права, и страхового законодательства. При этом мы не видим каких-либо оснований для традиционного разделения страхового законодательства на Общую и Особенную части. Одна из основных причин - отсутствие в сфере страхования кодифицированного (консолидированного) акта. Известно, что с принятием в 1992г. Закона об организации страхового дела (в то время он имел название “О страховании”) была идея поставить Закон во главу всей пирамиды нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения. Что касается других федеральных законов, а также подзаконных актов, посвященных страховой деятельности, то разработчики Закона предполагали, что они будут приняты в полном соответствии с требованиями задуманной иерархии актов. Ситуация принципиально изменилась с введением в действие второй части ГК РФ, когда в нем появилась гл.48 “Страхование”. Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного “компаса” в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования.
Подзаконные нормативные акты играют заметную роль в правовом регулировании отношений в сфере страховой деятельности. Они не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам. Вместе с тем это конституционное требование не всегда соблюдается на практике. С другой стороны, сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов остается до сих пор актуальной проблемой.
Указы Президента РФ, равно как и постановления Правительства РФ, заметно уступают ведомственным актам в общем объеме нормативного массива, регулирующего страховые отношения.
Ведомственные нормативные правовые акты (кроме актов и отдельных их положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера), не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций к гражданам, должностным лицам и организациям за невыполнение содержащихся в них предписаний. На указанные акты нельзя ссылаться при разрешении споров.
В системе страхового законодательства заметную роль играют акты локального (корпоративного) регулирования. Последние в зависимости от характера содержащихся в них предписаний подразделяются на нормативные и индивидуальные. Первые являются нормативными правовыми актами общеобязательного действия, вторые издаются в целях регулирования поведения конкретного индивида.
Локальные (корпоративные) нормативные правовые акты имеют ряд отличительных признаков. Во-первых, корпоративные акты издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений. Во-вторых, локальные акты - это подзаконные акты. В иерархии правовых актов, регулирующих страховую деятельность, акты локального действия должны подчиняться актам более высокого ранга, не противоречить им. В-третьих, сфера действия нормативных актов не ограничивается территорией предприятия (организации). В литературе справедливо отмечается, что сфера их применения ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям. 
2.2. Обычай делового оборота как источник страхового праваОбычаи делового оборота выступают в качестве регулятора общественных отношений в соответствии с иерархией источников, принятой в гражданском праве. Гражданский кодекс РФ признает обычаем делового оборота "сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-нибудь документе" (п. 1 ст. 5). Таким образом, это вид обычного правила (но терминологии ГК РФ – обычно предъявляемого требования).
Например, примерные правила носят рекомендательный характер и через договор становятся обязательными для сторон. Предусмотренные ст. 943 ГК РФ правила страхования, это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил, последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу указанной статьи для него необязательны.
Обычай делового оборота является вторым по значимости источником страхового права. Термин "обычай" имеет несколько значений. В качестве собирательного понятия он охватывает как собственно обычай, так и традиции и обыкновения. Для обозначения соответствующих категорий гражданское законодательство (ст. 474, 478, 992 ГК РФ) использует универсальное (родовое) понятие – "обычно предъявляемые требования". В научной литературе это понятие используется как синоним термина "обычное правило (право)".
Обычай делового оборота характеризуется следующими признаками.
1. Сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения. Внедрение обычаев в поведение людей – длительный процесс, в ходе которого известные правила перерастают в привычку. В этом смысле обычай имеет "консервативный" характер.
2. Широкое распространение. В отличие от индивидуальных действий он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного повторения в привычку.
3. Обычаи делового оборота – правила поведения, не предусмотренные законодательством. Этим обычаи отличаются от правил, закрепленных в законе. В Российской Федерации были опубликованы, например, сборники обычаев в области внешней торговли.
4. Обычай делового оборота не обязательно должен быть зафиксирован в письменном документе, хотя нередко они имеются и являются желательными, ибо это вносит определенность в отношения сторон и исключает возникновение коммерческих споров. Национальные Торгово-промышленные палаты (в Российской Федерации действуют федеральная и региональные Торгово-промышленные палаты) изучают существующие обычаи и публикуют их для сведения заинтересованных лиц. В Российской Федерации были опубликованы "Обычаи морских портов" и "Обычаи в области внешней торговли".
Соотношение обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК РФ. Обычаи, противоречащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве либо договоре, не применяются. Российская официальная доктрина не допускает применения обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства. Обычные нормы могут устанавливать правила, отличные от диспозитивных положений законодательства.
Применение обычаев также предусматривается отдельными нормами и других действующих в Российской Федерации актов, в частности ст. 134, 135 Кодекса торгового мореплавания, и может вытекать из положений заключенных Российской Федерацией международных договоров.
Однако поскольку обычай признается ст. 5 ГК РФ источником права, его применение следует считать возможным и при отсутствии в соответствующих правовых нормах прямой отсылки к обычаю, если налицо пробел в законодательстве и в условиях заключенного сторонами договора.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Так как обычай является источником страхового права, то он должен быть санкционирован государством: или отсылка к нему будет закреплена в законодательстве, или будет приниматься судебной или административной практикой.
Существует также понятие "обыкновение". По мнению некоторых авторов, обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон. Обыкновения также не являются источником права. Они применяются только, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумевающего условия.
Например, формы договоров, разработанные Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН, являются обыкновением (формы № 188 и № 574 "Общие условия экспортных поставок машинного оборудования"; № 188а и 574а "Общие условия экспортных поставок и монтажа машинного оборудования"; № 188с1 и № 574с1 "Общие условия монтажа машинного оборудования за границей"; № 730 "Общие условия купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства" и др.). В реальной экономической практике обычаи и обыкновения зачастую не разделяются.
2.3. Судебная практика и другие источники страхового праваСтрогая доктрина не признает судебную практику в качестве источника правовых норм. Только единообразная, ответственная, опирающаяся на действующие нормы, на цели правового регулирования судебная практика может быть признана источником права.
В соответствии с п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ: «При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств». По существу это толкование противоречит п. 3 ст. 954 ГК РФ, но оно применяется арбитражными судами, и вряд ли можно интерпретировать это правило иначе, чем новую норму, ограничивающую действие п. 3 ст. 954 ГК РФ.
Другой пример. В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что именно на страхователе лежит обязанность информировать страховщика о риске. Однако суды, толкуя эту норму в совокупности с п. п. 2 и 3 той же статьи, выработали повсеместно применяемую формулу: «По смыслу названной правовой нормы бремя истребования и сбора информации о риске возлагается на страховщика». Налицо очевидное и существенное отступление от буквального текста нормы п. 1 ст. 944 ГК РФ.
В первом случае суд явно и вполне обоснованно встал на защиту страхователей от возможных недобросовестных попыток страховщиков навязать страхователям невыгодное им условие договора. В § 3 гл. 7 и § 1 гл. 8 настоящей работы будет показано, что во всех западноевропейских правопорядках соответствующая защита имеется в законодательстве. Во втором случае суд также исходил из того, что профессионально управляющая рисками организация в гораздо большей степени осведомлена о тех сведениях, которые необходимы для страхования соответствующих рисков, т.е. выровнял имеющуюся информационную диспропорцию. Такую судебную практику, безусловно, следует использовать в качестве источника правовых норм. Иначе изучение страхового права превратится в схоластическое изучение текстов.
Современному российскому страхованию всего около 20 лет, это обусловлено тем, что с 1918 г., когда была введена государственная монополия на страхование, традиция российского частного страхования прервалась. Поэтому вряд ли можно говорить об уже сложившихся обычаях делового оборота как об источниках современного отечественного страхового права.
Несмотря на то что в области перестрахования отечественная практика пытается перенять выработанные зарубежной практикой стандартные оговорки в договорах, их вряд ли можно признать обычаями оборота. Разными правоприменителями тексты этих оговорок понимаются по-разному. Попытки выработать стандартный подход к подобным оговоркам делаются, но пока полученные результаты не общеприняты.
Конституция РФ и толкования Конституционного Суда РФ периодически будут использоваться в этой книге для уяснения норм. Однако я не стал бы называть эти акты источниками страхового права, так как собственно норм страхового права они не содержат.
ЗаключениеТаким образом, страховое право на современном этапе развития взаимоотношений государства как регулирующего звена страхователей, как лиц, заинтересованных в защите своих имущественных интересов, и страховщиков, которые предоставляют услуги по обеспечению защиты имущественных интересов страхователя при наступлении предусмотренных договором страхования событий (страховых случаев), является комплексным правовым образованием и, сочетая в себе частноправовые и публично-правовые начала, составляет предмет регулирования нескольких отраслей российского права, основными из которых являются гражданское право, финансовое право и административное право.
Как мы видим, в настоящее время в Российской Федерации действует большое количество нормативных актов, которые в той или иной области регулируют страховую деятельность. Некоторые из них непосредственно посвящены страхованию, другие же затрагивают страховую деятельность только в части. Помимо этого, у России существуют обязательства по ряду межгосударственных договоров, в той или иной степени относящихся к страховой деятельности на территории нашей страны.
Каждый участник правоотношений, в какой – либо степени связанных со страхованием (страхователь, страховщик и т.п.), руководствуется в своей деятельности нормативными документами, которые касаются обеспечения его интересов в данной сфере. Однако современное страховое законодательство достаточно сложно и многообразно, что порой мешает использовать указанные в нем возможности для обеспечения прав субъектов правоотношения.
Минимизировать негативные моменты несбалансированности страхового законодательства РФ, или хотя бы сократить их влияние на страховщиков, страхователей, возможно на основе анализа правоприменительной практики, а также постоянного совершенствования законодательства.
Представляется, что немаловажным фактором санирования источников страхового права могла бы стать непосредственная экспертиза всех подзаконных актов, имеющих любое отношение к страховой деятельности в Департаменте страхового надзора Министерства Финансов Российской Федерации.
Список использованной литературы1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 01.07.2020 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020, N 31, ст. 4398.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 30.12.2020)»Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», N 6, 12.01.1993.
3. Анисимов, А.Ю. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / А. Ю. Анисимов. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 218 с.
4. Архипов, А. П. Социальное страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 301 с.
5. Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России : учеб. пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 127 с.
6. Бабурина, Н. А. Страховое дело. Страховой рынок России : учеб. пособие для СПО / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
7. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1. : учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 475 с.
8. Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2018. - 310 c.
9. Кузнецова, И.А. Страхование жизни и имущества граждан / И.А. Кузнецова. - М.: Дашков и К°, 2017. - 580 c.
10. Мазаева, М. В. Страхование : учеб. пособие для вузов / М. В. Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 136 с.
11. Миропольская, Н. В. Социальное страхование : учеб. пособие для академического бакалавриата / Н. В. Миропольская, Л. М. Сафина. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 149 с.
12. Скамай, Л. Г. Страхование : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 322 с.
13. Тарасова, Ю. А. Страхование : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю. А. Тарасова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 236 с.
14. Тарасова, Ю. А. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Ю. А. Тарасова. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 235 с.
15. Шахов, В. В. Теория и управление рисками в страховании / В.В. Шахов, В.Г. Медведев, А.С. Миллерман. - М.: Финансы и статистика, 2018. - 224 c.