Рассмотреть способы совершения преступлений при получении банковских кредитов

Содержание

Введение 3
1. Понятие кредитных преступлений 4
2. Основные способы совершения преступлений при получении банковских
кредитов 5
3. Оформление кредита по поддельным документам и чужому паспорту 6
4. Искажение своих данных с целью оспорить сделку 8
5. Схемы с объявлением банкротства 9
6. Мошенничество сотрудников банка 9
Заключение 11
Список использованной литературы 12

Введение

Активное развитие в нашей стране системы кредитования позволило
людям реализовать все свои потребности и амбиции, не откладывая жизнь на
потом: путешествия, недвижимость, автомобили, образование, открытие
своего бизнеса.
Но, с появлением потребительского бума, появилась и жёсткая
конкуренция среди банков и кредитных организаций. Это, в свою очередь,
спровоцировало упрощение самой процедуры кредитования граждан. Ну, а в
последствии – появление мошенничества при оформлении займа.
Кредитное мошенничество – достаточно распространенный вид
преступлений в финансовой сфере. Существует несколько видов обмана при
оформлении кредита. Причем обманывают как организацию-кредитора, так и
граждан, желающих получить кредит.
Всего же ежегодно в Российской Федерации регистрируется порядка
300–400 случаев незаконного получения кредита, около 120–150  – злостного
уклонения от погашения кредиторской задолженности и примерно столько
же  – мошенничества в сфере кредитования.
Цель данной работы – рассмотреть способы совершения преступлений
при получении банковских кредитов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- раскрыть понятие кредитных преступлений;
- изучить основные способы совершения преступлений при получении
банковских кредитов;
- рассмотреть оформление кредита по поддельным документам и
чужому паспорту ;
- изучить искажение своих данных с целью оспорить сделку;
- охарактеризовать схемы с объявлением банкротства;
- изучить мошенничество сотрудников банка

1. Понятие кредитных преступлений

По мнению И.А. Клепицкого, к кредитным преступлениям следует
отнести такие общественно опасные деяния, непосредственным объектом
которых являются кредитные отношения, т. е. основанные на доверии
отношения в сфере народного хозяйства, в которых одна сторона
соглашается ждать исполнения обязательства другой стороной.
Под преступностью, посягающей на интересы кредиторов, следует
понимать целостную совокупность общественно опасных уголовно
наказуемых деяний и лиц, их совершивших, направленных на общественные
отношения в сфере уголовно-правовой охраны интересов вкладчиков и
владельцев кредитных организаций, а также на установленный государством
порядок функционирования института кредитования. В число же кредитных
преступлений дополнительно следует включать и общественно опасные
деяния, посягающие на интересы заёмщиков, а также третьих лиц.
Следовательно, под преступностью в кредитной сфере понимается
совокупность общественно опасных деяний и лиц, их совершивших, прямо
или опосредованно посягающих на кредитные ресурсы, официальный
порядок их обращения.
Главными причинами совершения преступлений в банковской
деятельности являются:
- несовершенство правовых регуляторов общественных отношений. Из-
за этого субъекты не являются защищенными от недобросовестных сделок;
- низко эффективная системы осуществления контроля за
деятельностью банков;
- неэффективный контроль за становлением уставного капитала банков;
- недостаточный уровень осуществления контроля за правомерностью
открытия счетов. Это связано с тем, что большинство коммерческих банков
заинтересованы в получении денежных средств клиентов.
2. Основные способы совершения преступлений при получении

банковских кредитов

Основными способами незаконного получения кредитов являются:
• создание лжефирм и чаще всего на подставных лиц и его присвоение;
• изготовление подложных документов при заключении кредитных
договоров;
• представление недостоверных планов и технико-экономических
обоснований инвестиций, создающих видимость финансовой, хозяйственной
самостоятельности, за счет:
- кредитных средств хозяйствующих субъектов;
- подложных документов в обоснование кредитного запроса, договоров
о якобы заключенных сделках предпринимателями с коммерческими
структурами и государственными предприятиями и организациями;
- подложных документов на право получения кредита на льготных
условиях по заниженной процентной ставке;
- представления в обеспечение возвратности кредита подложных или
незаконно полученных гарантийных писем от имени кредитных организаций,
банков или других коммерческих структур;
- представления в качестве залога неполноценного или
несуществующего либо заложенного имущества получателем кредита;
- подкуп (взятки) руководителей и работников кредитных учреждений
и банков в целях склонения их к выдаче кредитов, заранее зная о их
невозвратности.
Как правило, незаконному получению кредитов и их хищению
способствуют неправоверные решения сотрудников банков. Нередко они
сами бывают инициаторами незаконной выдачи кредита и присвоения его,
при этом получая из похищенных средств свою долю от 10 до 25%. В других
случаях за взятки не направляют кредитные средства по назначению
согласно кредитному договору, а зачисляют на расчетные счета
хозяйствующих субъектов или же личные счета мошенников.
Практика показывает, что большинство преступлений — это факты
получения банковских кредитов физическими лицами с помощью
подложных документов. Совершению хищений способствует низкий
профессиональный уровень служб безопасности банков,
неквалифицированно проверяющих платежеспособность
кредитополучателей и добросовестность банковских сотрудников.
Способом хищения денежных средств из банков стали попытки
изъятия денежных средств с использованием системы электронного
платежа путем внедрения в компьютерную систему банков.
Изучение статистики и результатов работы спецподразделений и БЭП
органов внутренних дел показывает, что в кредитно-банковской системе
преобладают три вида преступных проявлений:
• хищение денежных средств под видом получения кредитов;
• хищения денежных средств сотрудниками банков;
• хищение денежных средств со счетов предприятий, учреждений,
организаций и граждан путем представления в банки подложных
документов.

3. Оформление кредита по поддельным документам и чужому паспорту

По данным Объединённого кредитного бюро, именно этот вид
мошенничества является наиболее распространённым среди
злоумышленников. Преступники в своих целях используют похищенные или
утерянные паспорта граждан.
Стандартная схема действий аферистов имеет следующий вид:
- Фото владельца документа путём переклейки профессионально
заменяется на фото преступника.
- Для подачи кредитных заявок оформляется новая сим-карта.
- Злоумышленник посещает банки и микрофинансовые организации,
которые выдают заёмные средства только по паспорту.
- В течение нескольких дней псевдозаёмщик с поддельным паспортом
обращается в огромное количество финучреждений, после чего паспорт и
сим-карта аннулируются, а мошенники начинают искать новую жертву.
И хотя займы и кредиты в большинстве случаев оформляются на
небольшие суммы, за короткое время преступники успевают набрать долгов
на миллионы рублей. Настоящий же владелец паспорта может лишь через
несколько месяцев узнать о том, что на его имя есть действующие кредиты.
Для получения более крупных сумм мошенники подделывают не только
паспорт, но и другие документы. Например, справку о доходах, копию
трудовой книжки и даже выписку из другого банка.
Отдельные преступные группы ориентированы не на подделывание
документов в целях получения кредита, а именно на кражу паспортных
данных. В большинстве случаев аферистам даже не требуется фактическое
наличие документа.
Для реализации данной преступной схемы достаточно заполучить
фотографию или ксерокопию паспорта ничего не подозревающей жертвы.
Зачастую именно недобросовестные сотрудники банков помогают
мошенникам в оформлении кредита по чужим документам. Также получить
деньги по ксерокопии паспорта можно дистанционным путём во многих
микрофинансовых организациях.
Некоторые злоумышленники, завладев чужим паспортом, пытаются
оформить кредит самостоятельно при визите в банк, просто выдав себя за
другого человека. При этом мошенник старается придать себе максимальное
сходство с реальным владельцем паспорта. Ставка делается на
невнимательность банковских сотрудников и, как ни странно, такой метод
тоже работает.

4. Искажение своих данных с целью оспорить сделку

Данная схема состоит в том, что заёмщик сам разыгрывает из себя
жертву мошеннических действий. Так, клиент оформляет крупный кредит на
своё имя и получает деньги. Впоследствии этот гражданин отрицает своё
участие в сделке и заявляет, что он никогда не подписывал кредитный
договор, аргументируя это утерей или кражей паспорта.
Подобные дела решаются исключительно через суд. В качестве
доказательной базы используются записи с камер видеонаблюдения в
банковском офисе (при наличии) и почерковедческая экспертиза.
Ещё один способ мошенничества с кредитами — это фиктивное
наступление страхового случая. Данный метод более сложный, однако с его
помощью можно списать долги по ипотеке на сумму в несколько миллионов
рублей.
К примеру, при оформлении ипотечного кредита заёмщик оформляет
страховой полис по защите жизни и здоровья. С помощью медицинских
работников, которые также вовлечены в преступную схему, клиенту
присваивается определённая группа инвалидности. Далее заёмщик
обращается в страховую компанию, которая по условиям полиса
осуществляет погашение долга.

5. Схемы с объявлением банкротства

Согласно российскому законодательству, физические и юридические
лица могут признать свою финансовую несостоятельность, объявив себя
банкротом. Данная процедура позволяет списать долги на вполне законных
основаниях.
Мошенники находят множество способов извлечь выгоду из такого
положения дел. Чаще всего используется схема фиктивного банкротства,
которая реализуется следующим образом:
- Клиент оформляет кредиты на максимально возможную сумму. По
закону минимальный порог для признания должника банкротом составляет
300 000 рублей. Заёмщик различными способами намеренно завышает свои
доходы.
- Плановые платежи по кредитам не вносятся, просроченная
задолженность достигает 3-х месяцев.
- Банк оповещается о финансовой несостоятельности клиента.
- Через суд запускается процедура банкротства. В ходе разбирательств
клиент предоставляет ложную информацию о том, куда были потрачены
заёмные средства. Факт того, что деньги уже нельзя вернуть, подтверждается
показаниями свидетелей-соучастников или фиктивными документами.
- Заёмщика признают банкротом, и он освобождается от уплаты долгов.
К слову, закон о банкротстве физических лиц довольно часто
используется в преступных целях и против самих должников. Мошенниками
в данном случае выступают недобросовестные юристы, которые обещают
клиенту помочь списать долги. В результате такие адвокаты выманивают у
человека крупную сумму в качестве платы за свои услуги, но на деле никакой
помощи не оказывают.

6. Мошенничество сотрудников банка

Имея доступ к клиентским данным и банковскому программному
обеспечению, непорядочные сотрудники кредитных организаций для
собственного незаконного обогащения прибегают к следующим способам:
- Оформление кредита без ведома клиента. В процессе обслуживания
вместе с остальными документами (например, на открытие вклада или карты)
сотрудник передаёт клиенту на подпись кредитный договор. Человек не
глядя подписывает его, чем и подтверждает получение заёмных средств.
- Навязывание несуществующих платных услуг. Например, при
оформлении кредита менеджер сообщает клиенту о необходимости
подключения страховой защиты. Запрошенная сумма займа завышается на
20-30%. Полученную разницу злоумышленник кладёт в собственный карман,
не оформляя никаких страховок.
- Выдача займов мошенникам по поддельным или чужим документам.
Обычно сотрудник банка за содействие в сделке получает от
злоумышленников фиксированный процент от суммы кредита.
- Предложение вознаграждения за оформление кредита. В этом случае
работники банков убеждают клиентов взять ссуду на своё имя и отдать
полученные деньги взамен на 10-20% от суммы. При этом сотрудник
обещает полностью погасить задолженность в срок.
Нередко кредитные менеджеры в качестве платы за свои услуги
требуют от клиентов определённый процент от суммы займа, так
называемый откат. Со своей стороны они обещают гарантированное
одобрение заявки. В 2020 году Центральный банк России сообщил
общественности о новом способе мошенничества со стороны кредитных
организаций. Кредиторы выдают займ клиенту, после чего скрываются на
неопределённый срок, не предоставив реквизиты для погашения долга. Через
некоторое время на заёмщика подают в суд с требованием вернуть
задолженность, в сумму которой уже включены повышенные проценты за
просрочку.

Заключение

Таким образом, основными способами незаконного получения
кредитов являются:
• создание лжефирм и чаще всего на подставных лиц и его присвоение;
• изготовление подложных документов при заключении кредитных
договоров;
• представление недостоверных планов и технико-экономических
обоснований инвестиций, создающих видимость финансовой, хозяйственной
самостоятельности, за счет:
- кредитных средств хозяйствующих субъектов;
- подложных документов в обоснование кредитного запроса, договоров
о якобы заключенных сделках предпринимателями с коммерческими
структурами и государственными предприятиями и организациями;
- подложных документов на право получения кредита на льготных
условиях по заниженной процентной ставке;
- представления в обеспечение возвратности кредита подложных или
незаконно полученных гарантийных писем от имени кредитных организаций,
банков или других коммерческих структур;
- представления в качестве залога неполноценного или
несуществующего либо заложенного имущества получателем кредита;
- подкуп (взятки) руководителей и работников кредитных учреждений
и банков в целях склонения их к выдаче кредитов, заранее зная о их
невозвратности.

Список использованной литературы

1. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в
современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В
сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория,
методология, практика. Сборник статей II Международной научно-
практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
2. Иванов, Н. Г.  Преступления в сфере экономики : учебное пособие
для академического бакалавриата / Н. Г. Иванов. — М.: Издательство Юрайт,
2019. — 168 с.
3. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. —
М.: КноРус, 2017. — 352 c.
4. Клепицкий, И.А. Преступления в сфере кредитных отношений
(лекция) [Электронный ресурс] // Лекции, доклады, уроки, справочники:
[сайт]. URL: http://do.gendocs. ru/docs/index-260866.html (дата
обращения:07.10.2021).
5. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России:
состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика.
Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159.