Написать небольшой доклад на тему "Виды кредитования"

Содержание

Введение 3
1.Понятие кредита 3
2. Параметры кредита 4
3. Обеспечение по кредиту 4
4. Срок погашения 6
5. Виды кредитования 7
6. Виды договоров по кредиту 10
7. Виды погашения кредитов 10
Заключение 10
Список литературы 12

Введение

Кредитами в настоящее время активно пользуются различные
представители общества – как отдельные граждане в виде физических лиц,
так и всевозможные виды юридических – малые производственные,
торговые, сельскохозяйственные, крупные – объединения и предприятия
различных профилей, кроме того, правительство и государство в целом.
Заключению кредитного договора с клиентом всегда предшествует
анализ его кредито- и платежеспособности, поскольку он помогает
определить факторы риска, приводящие к непогашению в установленные
сроки выданной суммы, а также определяет степень вероятности возврата
денег. Именно поэтому оценка заемщика по фактору кредитоспособности по
сути – основная часть работы сотрудников банка, показатель того, можно ли
выдать конкретному субъекту ссуду или нет.

1. Понятие кредита

Кредитом называют финансовую услугу по предоставлению денежных
средств в долг за определенную плату (ставку по кредиту) и на определенный
срок. При этом получателем кредита является заемщик.
Выдавать кредиты могут как кредитные организации (банки), так и
некредитные – так называемые кредитные кооперативы и микрофинансовые
организации. Получение кредита подразумевает, что между заемщиком и
банком заключается договор, где будет оговорена выдаваемая денежная
сумма, срок погашения, а также размер платы за пользование кредитом.
От платежеспособности заемщика зависит сумма кредита, поскольку
она зависит от величины стабильного дохода. Формула выдачи кредита
такова: платежи, которые заемщик платит по ссуде, не могут быть выше 40%
от его ежемесячного дохода.
Важно заметить, что, если ежемесячный доход заемщика недостаточно
велик, для получения необходимого займа, банк может дать возможность
привлекать созаемщиков. При этом созаемщикк – это лицо, которое будет
иметь равные с заемщиком права на выданный кредит, а также равные
условия по его погашению.
По условиям российского законодательства организация, выдающая
кредит, имеет право без объяснения причин отказать потенциальному
заемщику в выдаче займа или кредита.

2. Параметры кредита

Основные параметры выдачи кредита:
 сумма кредита,
 вид кредитной ставки,
 требования к обеспечению,
 срок погашения,
 требования по первоначальному взносу,
 система погашения,
 валюта.

На современном этапе развития рынка финансов появилось большое
количество кредитов, их различие состоит в параметрах и характеристиках.

3. Обеспечение по кредиту

Кредит может быть обеспеченным и необеспеченным. Необеспеченный
кредит предполагает, что заемщик при подписании договора с банком будет
брать денежную сумму взаймы и через установленный срок должен ее
вернуть с процентами. Но при этом гарантий, что лицо, взявшее кредит,
полностью выполнит свои обязательства, нет никаких. Так выдаются
экспресс-кредиты, потребительские и краткосрочные микрозаймы. В случае
непогашения кредита в установленный срок долг будет взыскан в судебном
порядке.
Обеспеченные кредитные продукты банк выдает под залог – это ценное
имущество, которое при необходимости будет продано. Есть еще вариант –
выдача кредита под поручительство. Поручителем должно являться лицо, в
платежеспособности которого не возникнет сомнений.
Предмет залога – в большинстве случаев объект недвижимости (дом,
квартира, гараж или дача) или личный транспорт (любые виды автомобилей,
яхты, катера и т.д.). В теории предмет залога также могут составлять
предметы искусства, ювелирные украшения, ценные бумаги, антиквариат и
даже предметы интеллектуальной собственности. Однако в практике это
большая редкость, подобные предметы залога принимаются лишь в порядке
исключения – как эксклюзивная услуга для VIP-клиентов банка.
Обеспечение по кредиту означает, что кредитор вправе продать
заложенное имущество при условии невыполнения обязательств заемщиком.
Такие полномочия кредитору дает кредитный договор, при этом сам заемщик
не может продать или подарить предмет залога, пока кредитные
обязательства не будут исполнены и сумма полностью внесена.
Автокредит и ипотечный кредит являются основными видами
обеспеченных кредитов, поскольку они всегда оформляются под залог. При
этом автомобиль часто служит предметом залога по потребительскому
кредиту.
Залог потребуется при выдаче кредита на крупную сумму. При этом в
различных банках нижний порог может быть различен: например, в одном
банке за сумму в 300 тысяч рублей потребуют залог, а в другом без проблем
согласуют кредит на миллион. Причина кроется в кредитоспособности
заинтересованного лица, а также в политике самого банка. Само собой
разумеется, что при условии высокого стабильного дохода и внушительной
профессии заемщика кредит может быть выдан без обеспечения.
Микрофинансовые организации тоже могут выдать деньги под залог.
Поскольку они работают с меньшими суммами, то залог может быть
затребован и при займе в сорок тысяч.
Обеспечением по кредиту может быть не только залог, но и
поручительство другого лица. Поручитель выступает гарантом выполнения
обязательств, принятых заемщиком. В случае, если сам заемщик не выполнит
их, долг по займу обязан погасить поручитель. Поручительство должно быть
оформлено специальным двусторонним договором – между самим
поручителем и банком-кредитором.

4. Срок погашения
По сроку погашения все займы и кредиты делятся на:
 краткосрочные – до 1 года.
 среднесрочные – до 5 лет.
 долгосрочные – свыше 5 до 30 лет.
Краткосрочные кредиты — это в основном экспресс-кредиты,
потребительские, а также «дозарплатные» микрозаймы. Долгосрочные
кредиты – это ипотека и автокредиты. При этом кредиты на автомобили
часто берут на срок от 3 до 7 лет, а кредит на жилье – от 15 до 30.
Нередки случаи долгосрочных потребительских кредитов – на срок от 5
лет и больше. Бывают обратные ситуации: ипотека и автокредит
оформляется и погашается в течение короткого промежутка времени, даже
менее 3 лет. Хотя это скорее исключение, чем правило.

5. Виды кредитования

Потребительский кредит – вид кредита, при котором клиент банка
получает заемные средства на личные нужды, чтобы впоследствии оплатить
ими покупку или соответствующую услугу.
Потребительский кредит является самым популярным среди кредитных
продуктов. Основных причин две: быстрое одобрение и оформление, а также
минимальные требования к заемщику (часто нужен только паспорт
гражданина России).
Автокредиты. Автокредит по своей сути представляет собой
разновидность потребительского займа, однако есть и специфические
особенности:
1) целевой характер – данный вид кредита предполагает расходование
взятой у банка суммы строго на покупку машины,
2) транспортное средство клиент должен застраховать – это требование
закона.
Широкая популярность автокредитов объясняется достаточно
выгодными условиями. Даже в периоды кризиса данный вид кредитования не
теряет своей актуальности.
Микрозаймы. Как было сказано выше, кроме банковских организаций,
выдачей кредитов занимаются также микрофинансовые организации,
количество которых постоянно растет. И это при том, что правила их работы
в последнее время ужесточаются.
Особенности работы МФО (микрокредитов, микрозаймов):
 кредит представляет собой сравнительно небольшие суммы
денег,
 может быть выдан на карту клиенту или наличными средствами,
 высокая процентная ставка,
 короткий срок кредитования.
Ипотечное кредитование. Для ипотечного кредитования характеры
значительные суммы и довольно большой промежуток времени на
погашение займа. Данный вид кредитования весьма востребован среди
населения нашей страны, поскольку покупку, к примеру, квартиры без
долговых обязательств может себе позволить лишь немногие. Особенность
ипотечного кредитования состоит в том, что залог по кредиту и кредитная
цель представляют собой одно и тоже: при оформлении недвижимости в
кредит она же и является залогом.
Кредиты на развитие бизнеса. Благоприятные условия для развития
бизнеса в стране являются важным фактором в экономике страны. При этом
бизнес будет расти и развиваться при условии выгодного кредитования.
Поэтому под открытие и рост бизнеса предлагаются различные кредитные
продукты.
Виды коммерческого кредита
Коммерческие кредиты имеют собственную классификацию:
Овердрафт – это кредитная линия с неким лимитом денежных средств,
завязанным на обороте средств на счете. Период погашения овердрафта – раз
в месяц или в две недели (в зависимости от выбранных условий). После
полного погашения клиент снова может пользоваться средствами в рамках
лимита. Им пользуются как физические, так и юридические лица.
Коммерческая ипотека. Характер взаимодействия клиента и банка в
данном случае строится по аналогии с обычной ипотекой, только площадь в
данном будет приобретаться не для жилья, а под офис, производственное
помещение или склад.
Товарный кредит. Клиент получает с помощью заемных средств
определенный товар и в рамках определенного промежутка времени
расплачивается за него с банком по кредитной ставке.
Кроме вышеуказанных видов, есть и другие виды кредитов для
коммерческих целей.
Лизинг – это вид кредита, представляющий собой «финансовую
аренду». То есть тот, кто пользуется данным видом кредита, берет у
кредитора транспортное средство или определенное оборудование и
постепенно, в процессе эксплуатации, расплачивается за него. Вплоть до
последнего платежа по лизингу объект пользования принадлежит
лизингодателю и только по факту полной выплаты по договору переходит в
собственность заемщика. Российское законодательство предусматривает
налоговые льготы для лизинга, что является важным преимуществом для
этого вида кредита.
Ломбардный кредит. При данном виде кредитования денежные
средства выделяются под залог ликвидного имущества. Срок, за который
денежные средства должны быть возвращены, довольно короткий: обычно не
более двух недель. В случае непогашения в рамках указанного времени
ломбард по праву сможет реализовать залог. Данный вид кредита особенно
выгоден предприятию-кредитору, так как заемщик получает обычно не более
половины действительной стоимости имущества.
Государственный кредит – это денежные суммы, которые
выделяются из бюджета страны другим странам или собственным регионам
на определенных условиях. Также таким видом кредитования могут
воспользоваться коммерческие, общественные организации, различного рода
фонды и так далее.
Иностранные и международные кредиты. Иностранные кредиты –
это вид займов, которые выдаются зарубежным государством, банком или
иной организацией бюджету нашей страны или хозяйствующему субъекту на
ее территории. Международные кредиты – при которых заемщик и кредитор
– представители разных стран мира.

6. Виды договоров по кредиту

Кредитные договоры разделяются на:
 договоры товарного кредита – сделки заключают хозяйствующие
субъекты. Характерно, что при таком виде договора необязательно
участие организаций-кредиторов,
 договоры коммерческого кредита – заключаются с как с привлечением
кредиторов, так и без их участия.

7. Виды погашения кредитов

В настоящий момент находят применение два основных варианта
погашения кредитных обязательств:
 Аннуитетный платеж – погашение идет одинаковыми суммами в течение
всего кредитного срока.
 Дифференцированный платеж – погашение кредита происходит по пути
снижения размера регулярных выплат, поскольку начисление процентов
идет на остаток.

Заключение

Трудно переоценить значение кредитов в развитии экономики любого
прогрессивного государства, поскольку кредит направляет денежные массы в
руки тех субъектов экономических отношений, которые готовы использовать
их наиболее эффективно. Именно от эффективности кредитных механизмов
зависит не только жизнеспособность и развитие банковской системы, но и
народное хозяйство страны в целом.
Банки устанавливают условия и объемы предоставления займов, а
также применяют разного рода санкционные меры в случае нарушения
договорных обязательств со стороны заемщика.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что банковская
кредитная система оказывает прямое влияние на развитие производства,
поскольку предоставление кредитов способствует росту отдельных
сегментов экономических отношений.

Список использованной литературы

1. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения:
международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В.,
Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2016. – 112 с.
2. Иванов О. М. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О.
М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2018. – 672 с.
3. Криворучко С. В. Микрофинансирование в России. / Криворучко С. В.,
Абрамова М. А., Мамута М. В. – М.: КноРус, 2016. – 168 с.
4. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. / М.: Финансы и.
статистика, 2016. – 672 с.