Эссе на тему: "Характеристика системы страхования вкладов в российских банках"

ВВЕДЕНИЕАктуальность работы. Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах. Она призвана предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность работы банков и доверие со стороны населения. В России механизм государственных гарантий по вкладам граждан появился в 2004 году после вступления в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За время действия закона в него четыре раза вносились поправки, увеличивавшие размер возмещения. Предпоследний раз это произошло в разгар кризиса в конце 2008 года: были приняты поправки, повысившие порог стопроцентного возмещения до 700 тыс. рублей. С 2015 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн рублей. Согласно законодательству, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии.Характеристика системы страхования вкладов в российских банкахСистема страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.Основные цели ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177 от 23 декабря 2003 года:а) защита прав и законных интересов вкладчиков банка;б) укрепление доверия к кредитным организациям со стороны физических лиц;в) стимулирование привлечения сбережений населения в банковский сектор РФ.Участниками системы страхования вкладов являются:а) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;б) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;в) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;г) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.Страхуются все именные вклады и счета:а) срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;б) текущие счета для расчетов по банковским картам;в) именные сберегательные сертификаты;г) средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;д) расчетные и депозитные счета ИП.Выплата возмещения по вкладам осуществляется непосредственно Агентством или банком-агентом, действующим по поручению Агентства. Информация о банке-агенте, осуществляющем выплату возмещения по вкладам, размещается на сайте Агентства в разделе «Банки/Страховые выплаты». Другие сторонние организации к выплате возмещения по вкладам или рассмотрению заявления вкладчиков не привлекаются. Обращаем ваше внимание, что банк-агент не осуществляет телефонные звонки вкладчикам для получения ими возмещения, а услуги по выплате страхового возмещения для вкладчиков бесплатны. Любое лицо, предлагающее за вознаграждение оказать услуги по получению страхового возмещения, может иметь цель ввести вкладчика в заблуждение и совершить в его отношении противоправные действия. Процедура получения компенсации:1. Дождаться письма от Департамента городского имущества Москвы с предложением новой равнозначной квартиры;2. Обратиться в центр информирования по переселению для написания заявления на предоставление проекта договора на равнозначную квартиру (не подписывайте его);3. Подать заявление на компенсацию вместо равнозначной квартиры.Размер компенсации устанавливается Советом Фонда. Выплаты производятся в размере вкладов в компании, с учетом выплат, проведенных Фондом ранее, но не более максимально установленного размера. Максимально установленный размер компенсации для вкладчиков-ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны 1941-1945 годов составляет 250 тысяч рублей. Максимально установленный размер компенсации для всех остальных вкладчиков составляет 35 тысяч рублей.Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и находится, чаще всего, в оперативно-организационном управлении у страховщика. Другие формы организации и функционирования страхового фонда - государственные страховые фонды (социальное страхование), самострахование и взаимное страхование.ЗАКЛЮЧЕНИЕНа мой взгляд, государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ регулирует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.Также стоит отметить, что к настоящему времени обязательная система страхования вкладов считается довольно значимой, в связи с тем, что это обязательная специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках.Диспозитивная система страхования вкладов действует на основе договора между банком и вкладчиками, положительная сторона данного вида заключается в гибкости системы и индивидуализации форм страхования, к отрицательной относится возможное возникновение неопределенности в осуществлении страхового возмещения при наступлении страхового случая.Система страхования вкладов с полной компенсацией – это право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, возникает у вкладчика - физического лица.Система страхования вкладов с дифференцированными взносами. Базовая ставка устанавливается в размере не более 0,15% расчетной базы за последний расчетный период, однако в некоторых случаях она может быть увеличена до 0,3%, но не более чем на два расчетных периода в течение полутора лет. Если в ФСВ накопится сумма, превышающая 5% общего объема вкладов в банках, то базовая ставка страховых взносов не должна превышать 0,05% расчетной базы. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Авакян, С.А. Государственный реестр страховых компаний российской федерации 1995 / С.А. Авакян. - Москва: СИНТЕГ, 2020. - 418 c.2. Власова, М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком / М.В. Власова. - М.: Эксмо, 2019. - 256 c.3. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 2020).4. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция).5. Худяков, А. И. Теория страхования / А.И. Худяков. - М.: Статут, 2018. - 656 c.