Кредит, его формы, виды, развитие в современных условиях экономики

ВВЕДЕНИЕРоль кредита в современной рыночной экономике трудно переоценить. Кредит выражает отношения между заемщиками и кредиторами и обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Тем самым он позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала заемщика. Временно свободные денежные средства аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях и затем размещаются в тех отраслях экономики, которые наиболее сильно нуждаются в дополнительных капиталовложениях. Кредит оказывает активное воздействие на структуру и объем денежной массы, увеличивает скорость обращения денег. В результате перехода на безналичный расчет, а, следовательно, сокращения объема печатных денежных знаков и сокращения расходов по их выпуску, учету, хранению и обращению, происходит уменьшение издержек обращения.В современных условиях кредитование занимает немаловажное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. При помощи кредитования, в свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя.Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение и популярность данного кредитного продукта может объясняться его доступностью для широких слоев населения. В развитии экономической жизни общества важное место занимает банковский сектор. На современном этапе рынок кредитования – один из самых динамично развивающихся направлений в банковском секторе. Таким образом, положительная динамика кредитования приведет к развитию банковского сектора, а, следовательно, и экономики страны в целом.Актуальность данной темы заключается в том, что на сегодняшний день продуктивное существование государственной экономики немыслимо без отлаженной работы кредитного рынка. Повышенный интерес к кредиту и кредитным отношениям обусловлен тем, что он имеет большое значение не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и вообще во всей жизни обществаЦель работы – изучить роль кредита в рыночной экономике.Для реализации поставленной цели, требуется решении следующих задач:изучить сущности кредита, его функции и значение;провести анализ роли кредита в рыночной экономике;рассмотреть недостатки кредитования в рыночной экономике. Объектом исследования является кредит.Предметом исследования послужило изучение сущности кредита и его роли в рыночной экономике.В процессе исследования использовались анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и др. научные методы исследования. Информационной базой для написания данной работы явились законодательные и нормативные акты РФ, ресурсы Интернета, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», монографическая и учебная литература, периодические издания.1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТАСущность и функции кредитаКредит – это валютные ресурсы, выданные банком или другой кредитной организацией по согласованному договору заемщику на условиях того, что он вернет денежные средства в назначенный кредитором срок, и, как правило, платности (в виде ссуды). Так в какой же сфере следует искать возникновение кредита? Многие специалисты считают, что кредит берет свое начало в производственной сфере. Но на самом деле, если «копнуть глубже», то очевидно, что он зародился именно в сфере обмена. Ведь товарообмен (обмен услугами) – это та область, где могут возникнуть и возникают кредитные отношения. Кредитная концепция содержит в себе комплекс кредитных взаимоотношений и институтов, которые образуют эти отношения. Кредитование – это деятельность банка, занимающиеся размещением привлеченных денежных средств клиентов на таких условия как платность, срочность и возвратность, имеющая лицензию на выполнение банковских операций. Их деятельность направлена на извлечение прибыли. Банковский кредит наиболее распространенная форма кредитных отношений и предоставляется он только кредитно-финансовым организациям, у которых есть лицензия от Банка России. Коммерческие банки на основе кредитного договора или договора банковской ссуды осуществляют предоставление кредита клиентам. Также они самостоятельно разрабатывают правила предоставления кредита, этапы, порядок и условия заключения кредитных договоров, с учетом рекомендаций и указаний НБУ.В последнее время банковское кредитование в стране развивалось быстрыми темпами. Не так давно, казалось, что ничего пагубного не сможет повлиять на его перспективы, так как постоянно увеличивалось количество кредитных организаций, и что эта ситуация также будет развиваться в дальнейшем. Для банков процедура выдачи и получения кредитов уже давно считается выгодной не только для них, но и для их клиентов. И это совсем не удивляет, потому что кредитование является очень удобным способом получения кредитов для физических лиц. Население благодаря этой возможности быстро приобретает необходимые им товары и услуги, ну и кредитные организации в виде денежных сумм получают прибыль, которые выплачивают клиенты за предоставленные банковские услуги.Но не так давно ситуация стала постепенно меняться. Рост рынка банковского кредитования стал замедляться. Такая ситуация объясняется несколькими причинами. Во-первых это замедление рынка кредитования, все это из-за того, что в этот процесс вовлечено все платежеспособное население страны, а конкретнее те, которые владеют так сказать белой зарплатой. Одни из таковых граждан считаются заемщиками, остальные созаемщиками, либо поручителями по банковскому кредиту. Во-вторых, это бесчестное поведение неких кредиторов – они молчали о скрытых выплатах при подписании кредитных договоров. Эта причина очень сильно повлияла на ситуацию, да и на перспективы развития банковского кредитования страны. В итоге этого заемщики обязаны были оплачивать огромные суммы по выданному кредиту, нежели те, которые они подразумевали вначале. Такая политика некоторых кредитных организаций вызвала существенное сомнение и не только к некоторым банкам, но и ко всей кредитной системе. Экономических кризис также отрицательно повлиял на рынок банковских услуг, в том числе и на кредитование. В результате уменьшилось число желающих взять кредит. Но, любой, даже незначительный экономический подъем, дает какую-то надежду на будущее, в связи с этим у населения снова проявится интерес к банковским услугам кредитования.В последнее время воздействие кредита на народное хозяйство принимает достаточно не однозначный вид. Часто мнения экономистов по данному вопросу разделяются. Одни считают, что кредит появился из-за дефицита различных благ и ресурсов, которые имеются в наличии субъектов хозяйства. Другие уверенны, что кредит уничтожает экономику, так как за него необходимо платить, тем самым ухудшая финансовое положение заемщика, и в конце концов приводит к его банкротству. Непонимание значения определения слова кредит, рождает самое разное понимание его воздействия на рыночную экономику. Целостность кредитных отношений характеризуется налаженным взаимодействием заёмщиков, кредиторов, институтов инфраструктуры кредитных отношений и ссудной стоимости. В современных кредитных отношениях усложняется связь между составляющими их элементами. Современные кредитные отношения включают в себя как все экономические субъекты, так и почти все блага общества: недвижимость, деньги, товарно-материальные активы, валюта, ценные бумаги. Кредит разрешает конфликт между надобностью беспрепятственного перехода денежных средств из одних областей производства в другие и присвоения производственного капитала в установленной естественной форме. Он даёт возможность также одолевать недостаточность личного капитала. С другой стороны, кредит необходим для укрепления дискретности кругооборота фондов функционирующих компаний, обслуживания процесса сбыта производственных продуктов, что очень важно в условиях образования рыночных отношений. Кредит имеет особую роль в концепции финансовых взаимоотношений, занимает особое место в перераспределении денег. Ученые-экономисты выделяют три основных функции кредита: 1) функция аккумуляции временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) функция замещения наличных денег. Функция аккумуляции временно свободных денежных средств – выделяется отдельным кругом специалистов. В рамках данной функции осуществляется аккумуляция временно свободных денежных средств. Поступление денежных средств на счета клиентов не означает необходимости их немедленного использования. Кроме возмещения расходов по себестоимости, реинвестирования, часть прибыли по истечении определенного временного интервала распределяется на нужды сохранения и накопления. Данные денежные средства, как правило, находя свое применение в банковских депозитах или иных финансовых инструментах. Перераспределительная функция – рассматривается большинством ученых и специалистов. Содержание данной функции состоит в том, что посредством кредитования происходит аккумулирование временно свободных денежных средств, юридических лиц, физических лиц и субъектов государства, в результате чего происходит передача их во временное пользование на условиях платности различным субъектам хозяйства и населению, тем самым происходит перераспределение свободных денежных средств между субъектами хозяйственной деятельности, населением, отраслями. Денежные ресурсы в результате данной функции идут от субъекта со свободными денежными средствами к субъекту который испытывает в них потребность. Функция замещения наличных денег, аналогично перераспределительной выделяется широким кругом экономистов и ученых. В процессе кредитования применяются различные платежные инструменты для организации кредитных отношений в безналичной форме. Основной объем кредитных средств, предоставляется кредитором заемщику путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что влечет изменение структуры денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денежных средств. Данная функция находится в зависимости от развития и состояния денежно-кредитной системы страны. Кредит способствует сокращению денежной массы посредством взаимозачета долговых обязательств контр- агентов, объем наличных денежных средств сокращается, что сокращает издержки обращения, связанные с производством, логистикой, инкассацией, хранением и так далее. На основании вышеизложенного автором предлагается в дополнении функция увеличения капитала. При нехватке капитала, в повседневной деятельности потенциального заемщика на удовлетворение своих потребностей, возникает причина, по которой начинают формироваться экономические отношения между заемщиком и кредитором, в процессе которых осуществляется переход права собственности на капитал от кредитора к заемщику. Функция увеличения проявляется в процессе аккумулирования заемщиком средств по возврату кредита в виде прироста их количества либо стоимости (ссуженной стоимости), в результате чего происходит фактическое увеличение капитала кредитора в виде денежных либо имущественных единиц. Таким образом, можно заключить, что в результате данного процесса возникает причина роста денежной массы в экономике, в виде увеличения спроса со стороны субъектов экономики на денежные ресурсы. Отношения между кредитором и заемщиком строятся при соблюдении определенных принципов кредитования. 1.2 Значение кредитаКредитная система играет исключительно важное значение в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения, она мобилизует и превращает в активнодействующий капитал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, консультационных и иных операций.Кредит плотно вошел в жизнь современного человека. И именно данный банковский продукт в силу ряда существенных преимуществ помог россиянам приблизиться к европейскому уровню жизни. Ведь во всех прогрессивных странах большинство крупных покупок приобретается в кредит, так как это позволяет пользоваться благами цивилизации в режиме реального времени и практически ни в чем себе не отказывать.Кстати, вряд ли кто-то будет спорить, что благосостояние российских граждан за последнее время значительно выросло. Все это применимо и к международной экономике в целом, в особенности в период повсеместной глобализации, так как позволяет странам осуществлять взаимоподдержку на возмездной основе.Нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Взаимодействуя со сбалансированностью экономики, кредитные отношения непосредственно влияют на ее эффективность путем регулирования пропорций общественного производства.Кредитная форма перераспределения валового внутреннего продукта и национального дохода охватывает перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Следовательно, кредит в определенной мере влияет на формирование структуры национального производства, на важнейшие экономические пропорции, например, на соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления. Способствуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру экономики страны, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.Характерным является и то, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение объемов производства товаров, в которых нуждается общество, т.е. способствует расширению емкости рынка с позиции предложения.Особенностью рынка кредитных ресурсов является то, что здесь создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений. При помощи кредита регулируется совокупный денежный оборот, а посредством его – внутрихозяйственный оборот каждого субъекта экономической деятельности и обороты денежных доходов населения. Выполняемую кредитом функцию замещений наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса. Данный аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен.Кредит, создавая платежные средства, дает банкам возможность осуществлять неограниченную эмиссию через использование механизма банковской мультипликации. В этой связи в обществе с развитыми рыночными отношениями кредит становится объектом государственного регулирования. Используя кредитные отношения, центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денежной массы в оборот. В результате достигается эластичность денежного оборота.Все это позволит выбирать наиболее оптимальные на данный момент инструменты денежно-кредитного регулирования. В этих условиях для центрального банка появляется возможность воздействовать через кредит не только на пассивы коммерческих банков, но и на структуру и качество их активов. Гибкое использование кредитных отношений содействует организации наиболее оптимального кругооборота денег, что обеспечивает подлинно кредитный характер функционирующих в обороте денег.Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету и хранению денежных знаков. Экономия издержек достигается также за счет ускорения денежного обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег. Это позволяет удовлетворять потребности денежного оборота относительно меньшей денежной массой.Используя преимущества применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота, очень важно обеспечивать выдачу ссуд в размере обоснованной потребности в заемных ресурсах. Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых ссуд и сроков их погашения с реальными процессами производства и реализации товаров. Это предполагает выдачу ссуженной стоимости, исходя из потребности, обусловленной ростом остатка кредитуемых ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей.При соблюдении данного требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных операций, будет соответствовать потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей денежные средства будут использоваться для погашения ссуд. Это требование опирается на закон денежного обращения, согласно которому потребность оборота в денежных средствах зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот.Важную роль кредит выполняет и в социальной сфере. С помощью кредита повышается эффективность процессов воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень населения.Велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, на кредитование сельского хозяйства, торговли и других отраслей экономики в соответствии с приоритетами социальной политики. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.В условиях развития процесса интеграции национальной экономики в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров, новых технологий и передовой техники, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда, используется для регулирования платежного баланса страны. Следует отметить, что роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Изменяющиеся экономические условия в стране приводят к определенным преобразованиям и в кредитной сфере. Например, с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночным отношениям в России возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов, изменились сферы кредитных отношений и объем использования заемных средств в качестве источника инвестиций, произошла децентрализация управления кредитными операциями коммерческих банков, расширились права и возможности банков и их клиентов, возросла роль кредита и т.д. Дальнейшее расширение сферы применения кредита, а также совершенствование управления им будут неизбежно сопровождаться повышением роли кредитных отношений в жизни общества.Подводя итог ко всему вышесказанному, можно сказать, что кредитование имеет очень сильное влияние на развитие экономики страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается непрерывный кругооборот капитала, растет процесс производства и ускоряется реализация товаров производства, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении населения. Также, от кредита зависит направление вектора влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла в определённый момент времени. Однако, кредитным отношения в России присущ развивающийся характер и недостатки, вызванные различными экономическими и политическими особенностями страны. Благоприятное экономическое развитие страны и развитие денежно- кредитных отношений очень тесно связаны между собой. Например, в период экономического роста, кредиту свойственны высокие темпы развития, а с развитием кредитования увеличивается масштаб производства и товарооборота в стране, что оказывает благоприятное влияние на экономическое и социальное развитие, как и отдельных регионов России, так и страны в целом.2. РОЛЬ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ2.1 Виды и формы кредитаУровень развития экономической системы прочно взаимосвязан с уровнем развития кредитных отношений, благодаря которым решаются различные экономические, политические, социальные проблемы, в частности, и общественные в целом. Кредиту и аспектам, всесторонне его охватывающим, была посвящена не одна тысяча научных работ, однако ряд вопросов, связанных с ними, остаются до конца не выясненными. Одним из таких вопросов является важный вопрос, с одной стороны, понятный, а с другой – противоречивый по количеству и сущности форм кредита, поскольку трудно найти даже два источника, в которых давалась бы одинаковая трактовка сущности, форм и видов кредита. И дело не только в разном их количестве, но и в том, что зачастую одинаковое понятие одни авторы называют формами кредита, а другие – видами, и наоборот. Некоторые авторы говорят только о формах кредита и совсем не упоминают о его видах. Такой разнобой может отрицательно влиять на практику организации кредитования, в том числе на разработку её нормативно-инструктивного обеспечения, поэтому именно исследованию классификаций форм кредита было решено посвятить эту работу. Как и многие прочие характеристики кредитования, вопрос о выделении видов кредита довольно неоднозначен, с одной стороны ряд ученых придерживается краткого разделения кредитования на товарный и денежный, с другой стороны такое краткое разделение не может полностью раскрыть богатство содержания кредита как экономической категории. В настоящее время многими учеными-экономистами рассматривается следующая классификация форм кредита: государственный, банковский, потребительский, коммерческий, международный (рис. 1). Государственный кредит – является совокупностью денежно-кредитных отношений, в которых различные государственные субъекты могу выступать как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. При дефиците бюджетных средств либо при их недостаточности государство может выступать в роли заемщика, привлекая денежные средства путем облигационных займов. В лице государства заемщиком выступает министерство финансов соответствующего уровня власти. В качестве кредитора государство выступает в роли основного регулятора денежно-кредитных отношений в обществе – Центрального Банка. Рис. 1. Формы кредитаБанковский кредит является основным и самым распространенным видом кредита в современном цивилизованном обществе. В данном случае кредитором выступает банк или иное учреждение имеющее лицензию выданную Центральным Банком на осуществление подобного рода операций. Заемщиком в данном случае может выступать любое юридическое или физическое лицо. Характерными чертами банковского кредита является то, что зачастую банк использует не собственные денежные средства, а привлеченные в качестве выдаваемых заемщику. Таким образом, привлекая денежные средства на депозитные и расчетные счета, банк от своего имени данные средства может разместить в активные операции, при этом, гарантируя возврат денежных средств вкладчикам. Потребительский кредит – в сравнении с вышеперечисленными, может быть предоставлен заемщику в двух формах: товарной и денежной. Основным заемщиком данного вида кредитования выступают физические лица, данный кредит используется населением на цели потребления. Существует большое количество подвидов данной формы кредитования. Основной целью данного кредита является расширение и увеличение производственной деятельности путем стимулирования потребления со стороны населения товаров и услуг. Коммерческий кредит – в данном случае наблюдается, как и в государственном виде кредита двойственность, между кредитором и заемщиком, при данной форме кредитования могут выступать действующие юридические лица. Основной особенностью данного вида кредитования является предоставление кредита в товарной форме, в основном путем отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Данный вид кредитования повсеместно встречается в нынешней экономической деятельности предприятий, зачастую не имеет ярко выраженного денежного вознаграждения, сколько позволяет увеличить объемы производства, расширить географию поставок, реализовать определенные собственные интересы, возникающие в ходе предпринимательской деятельности.Классификации подавляющего большинства авторов отличаются от коллег как количеством самых форм кредита, так и их наполнением, т.е. названием, трактовкой содержания, значением, позицией. Авторский коллектив под руководством Е.А. Звоновой выделяет несколько классификаций форм кредита. Основной считается его разделение на денежную и товарную формы. Также кредиты подразделяют на коммерческий и банковский по составляющей основы кредитной системы любой из стран. Их разновидностями являются межфирменный и межбанковский кредиты. Также выделяют потребительский, государственный и международный кредиты. Российский ученый А. Селищев отмечает, что формы кредита, как правило, тесно связаны с конкретным кредитором. Он сформировал две классификации форм кредитования. В соответствии с первой классификацией кредит может принимать следующие формы: ростовщическую, коммерческую, банковскую, государственную, потребительскую, ипотечную, международную. Согласно второй классификации он выделяет две основные формы: коммерческую, банковскую. В.П. Климович выделяет разные формы кредита, которые различаются по составу участников, ссуженной стоимости, целевой потребности заемщика и иным признакам. Основная классификация состоит из следующих форм кредита: – коммерческого кредита, который, в свою очередь, подразделяется на кредит с фиксированным сроком погашения, кредит с возвратом после реализации по факту заемщиком поставленных в рассрочку товаров, кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке; потребительского кредита (в товарной и денежной форме); банковского кредита; государственного кредита; международного кредита. В свою очередь, банковский кредит классифицируют по данным признакам в зависимости от его обеспечения, по экономическому назначению и содержанию, по категориям заемщиков, по срокам погашения, по методу погашения, по источникам погашения. Также автор выделяет отдельные виды кредита: срочный кредит, контокоррентный кредит, овердрафт, онкольный кредит, кредитная линия; кредит под залог векселя. А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина считают основными признаками классификации кредита его целевое назначение, состав кредиторов, источники привлечения и тип заемщика, форму и технику предоставления кредита, форму его обеспечения, источники погашения процентных платежей, их сроки и схемы начисления и погашения. На практике по способу оформления выделяют следующие виды коммерческого кредита: коммерческий кредит с отсрочкой платежа по условиям контракта, коммерческий кредит по открытому счету, коммерческий кредит с оформлением задолженности векселем; коммерческий кредит в форме консигнации. Выделяют классификацию форм кредита по другим признакам: ссуженная стоимость (товарная, денежная, смешанная), статус кредитора, заемщика (банковская, коммерческая, государственная, международная, гражданская (личная)), целевая потребность заемщика (производительная, потребительская), другие признаки (прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая). В нормативных документах Банка России кредиты населению определены, как кредиты предоставленные: физическим лицам; физическим лицам-нерезидентам; физическим лицам - индивидуальным предпринимателям. Таким образом, особенностью кредита физическим лицам является многообразие форм и связей с банковским и коммерческим кредитом. Уточнение видов кредита физическим лицам позволило выявить его потребительский и инвестиционный непроизводительный характер, способствующий приросту стоимости вложенных средств, в том числе увеличению человеческого капитала. Наиболее популярными на рынке являются такие кредиты, как ипотечный, автокредит и потребительский кредит. Ипотечный кредит - это кредит на покупку жилья, обеспеченный залогом жилого помещения. На сегодняшний день ипотечное кредитование видится многообещающим направлением с постоянно растущим спросом на недвижимость и социальную значимость совершенствования жилищных условий населения. Доступность ипотечного кредита для конкретного физического лица определяется полученными доходами, процентной ставкой и сроком возврата кредита. Автокредитование - кредит на приобретение автомобиля. Данный кредит может предоставляться на покупку нового или подержанного автомобиля. Практика показывает, что население чаще всего предпочитает покупать новые автомобили, а банки в свою очередь вместе с автопроизводителями стимулируют кредитование с помощью бонусов и специальных программ.Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый на конечное потребление физического лица. Потребительский кредит может выдаваться в торговых точках на покупку определенного товара. Наличие прямого и связанного кредитования, участие финансовых и нефинансовых организаций в предоставлении кредитов физическим лицам определяет необходимость исследования системы кредитования физических лиц как совокупности экономических отношений, формируемых на основе взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов. 2.2 Роль кредита в рыночной экономикеИнфляционные процессы, происходящие в экономическом секторе с начала второй половины 2014 года и вызванные введением санкций от США и Европейского Союза, снижением стоимости нефти, а также падением курса рубля, стали наиболее острыми в ноябре 2014 года и привели к возникновению нового, ранее не изученного кризиса. Опасность новых депрессивных спадов объясняется рядом причин. Во-первых, кризис 2014 года затронул все значимые и необходимые для нормального функционирования общества сферы. Так, с общим повышением уровня цен на продукты питания, бытовую технику и оказание услуг не наблюдается рост свободных рабочих мест и увеличение кадрового резерва. Во-вторых, экономические аналитики и финансисты не способны объективно установить истинный тип преобладающего кризиса, что затрудняет выбор необходимых инструментов и рычагов воздействия на его устранение. В-третьих, покупательная способность населения, сократившаяся абсолютно во всех сферах торговли и предоставления услуг различными организациями, оказывает как прямое, так и косвенное негативное воздействие на регуляцию экономического равновесия. В соответствии с постулатами экономической теории, снижение уровня спроса потребителей на кредиты физическим лицам приведет к сокращению базовых показателей банковской деятельности, имеющей высокий удельный вес в российской экономике. Таким образом, рассмотрим изменения такого значимого банковского показателя, как объем выданных потребительских кредитов, а также факторы, влияющие на снижение уровня спроса на кредиты физическим лицам в период кризиса и влияние этих факторов на национальную экономику страны в целом. Объем кредитов – актуальный показатель банковской деятельности, определяющий всю величину спроса потребителей на данную банковскую услугу, образовавшуюся за определенный интервал времени. В состоянии экономического спада снижение количества взятых кредитов очевидно. Для того чтобы подтвердить предположение о тенденции к уменьшению спроса, данный показатель был проанализирован по данным Центрального Банка Российской Федерации за период с 2018 г. по 2021 г., а результаты исследования приведены в таблице 1. Таблица 1 Динамика потребительских кредитов, млн. руб. 2018 г.2019 г.2020 г.2020 г.Потребительские кредиты в рублях 9 719 93611 028 78310 395 82810 643 612Потребительские кредиты в иностранной валюте 237 158300 766288 503160 330Итого потребительских кредитов 9 957 09411 329 54910 684 33110 803 942Пророст в млн. руб. -1 372 455-645 218119 611Прирост в % -13,78%-5,7%1,12%Представленные статистические данные позволяют прийти к выводу, что падение спроса на кредиты физическим лицам началось в начале 2020 года у нескольких рейтинговых банков и окончательно усилилось к концу этого года. За 2021 год наблюдается тенденция к небольшому росту на 1,12% объема потребительского кредитования. Значительно снизилась сумма полученных кредитов физическими лицами в иностранной валюте, практически в 1,5 раза. Можно предположить, что в расцветающей, не подверженной кризисным явлениям экономике объем кредитов складывается под воздействием таких факторов, как оптимальные и выгодные условия для населения, заинтересованного во взятии заемных средств в кредитных организациях (процентная ставка, срок уплаты, льготные условия), высокий уровень банковской коммуникации (отзывы в средствах массовой информации и новостной хронике) и качество предоставляемых услуг. Но в период экономического спада факторы спроса подвергаются значительным изменениям: потребители в последнюю очередь обращают внимание на качество обслуживания и состояние банковского офиса, так как наибольший интерес населения сосредоточен на минимальной процентной ставке за кредит, чье изменение к началу 2021 года отражено в таблице 2. Таблица 2 Изменение средней процентной ставки по потребительским кредитам в рублях на срок свыше одного года, % 2018 год2019 год2020год2021 г17,6919,4115,7912,52Наибольшего пика в 19,41% средняя процентная ставка по потребительским кредитам имела в 2019 году в самый разгар экономического кризиса. В настоящие дни заметна тенденция к снижению ставки, так на конец 2020 года ее значение составляет уже 12,52 %. Таким образом, снижение ставки положительным образом влияет на покупательную способность и интерес частного сектора к кредитным банковским продуктам. Тем не менее, упавшая в 2019 году вследствие резкого повышения цен на товары и услуги покупательная способность вызвала сокращение объема взятых населением кредитов в последующие месяцы, независимо от того, насколько сильно была изменена процентная ставка в том или ином банке. В результате усиления инфляции население вынуждено было удовлетворять свои первичные потребности, такие как обеспеченность продуктами питания и необходимой одеждой, в то время как покупка автомобиля или современной бытовой техники, зачастую служащие основными целями для получения потребительского кредита, отошли на второй план. По мере роста цен на основные продовольственные продукты и товары повседневного спроса степень отдаления потребностей населения в дорогостоящих товарах длительного спроса становилась и пока еще остается широкой. Таким образом, рациональное определение потребностей россиян можно рассматривать в качестве второго фактора, влияющего на снижение спроса на кредиты физическим лицам. В качестве третьего фактора, оказывающего воздействие на изменение спроса на потребительские кредиты, выступает ценность времени. Даже если определенная категория населения оставляет устойчивым желание приобрести автомобиль при помощи банковского займа, то в кризисное время кредитные организации могут прибегнуть к лимитированию срока погашения задолженности, что существенно сократит часть заинтересованных в покупке граждан. Столь радикальные банковские меры объясняются стремлением добиться цели увеличения размера выплачиваемых процентов при просрочке за кредит в период экономического спада. Как и прочие сферы предоставления услуг, российский банковский сектор переживает не лучшие времена в моменты ежемесячного роста инфляции. С начала 2019 года произошло резкое сокращение спроса населения на потребительские кредиты во всех коммерческих банках, которое было вызвано повышением процентных ставок и ужесточением условий по выдаче займов, а также рационализацией потребностей россиян. Тем не менее, нельзя твердо утверждать, что любое кризисное явление несет только отрицательные последствия. Во-первых, российским банкам не выгодно получать денежные средства в виде процентов по кредиту при ежедневном изменении курса рубля по сравнению с мировыми валютами. В пересчете на евро или доллары полная стоимость кредита, выплаченного в настоящий момент времени, может оказаться гораздо ниже, чем сумма кредита, взятого до начала кризиса. Во-вторых, россияне, в очередной раз оказавшиеся в тяжелом экономическом положении, станут более осмысленно соизмерять свои потребности с имеющимися доходами. Так, при угрозе повышения процентной ставки население за счет сокращения общего объема займов сможет снизить такой показатель экономической нестабильности, как кредиторская задолженность. Увеличение спроса на кредитные продукты является безусловным плюсом, как для развития экономики страны, так и для самих банков. Но есть и большие проблемы, которые связаны с чрезмерным ростом данного сегмента. Для банков всегда существует кредитный риск или риск невозврата заемных средств. Чем большие таких невозвратов, тем большие резервы должен создавать банк. В связи с уменьшение ключевой ставки ЦБ, уменьшаются и проценты по кредитам, что активно стимулирует заемщиков, но одновременно снижаются и ставки по вкладам. Клиентов банка вклады по меньшим ставкам привлекают все меньше, и они ищут альтернативные способы сбережения своих денежных средств. Без привлеченных средств банкам будет нечем выдавать новые кредиты и формировать свой резерв. В такой ситуации главное это баланс и осторожность со стороны банков и эффективный контроль со стороны государства и ЦБ. Пик потребительского кредитования в России приходился на период до 2018 года, когда доля кредитования физических лиц росла стремительными темпами. Последние годы спада интереса к потребительскому кредитованию не наблюдается, даже заметен его плавный рост. Но при этом заметно растет доля просроченных платежей по кредитам. Проведем анализ динамики доли кредитов юридическим лицам и предпринимателям в объеме валового внутреннего продукта в таблице 3.Таблица 3Анализ доли кредитов, предоставленных юридическим лицами индивидуальным предпринимателям в ВВППоказателиОбъемы кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, млн. руб.Объем ВВП втекущих ценах, млрд.руб.Доля выданныхкредитов в ВВП,%Всего:Из них в рубляхИз них в иностранной валюте и драгоценныхметаллах01.01.2017 г30 255 044275311302 723 91468 163.944,401.01.2018 г36 224 56631582 8364 641 73073 133.949,501.01.2019 г38224 566332413625 288 48979 199.748,601.01.2020 г34236 284299956714 240 61383 232.641,101.01.2021 г35579 642323955893 184 05386 043.641.2Результаты анализа динамики доли кредитов юридическим лицам и предпринимателям в объеме валового внутреннего продукта показывает снижение доли кредитов в ВВП с 01.01.2018 года с 49,5 процента до 41,2 процента на 01.01.2021 года. Следовательно, целевые ориентиры, заложенные в Концепции, достигнуты только наполовину. Таким образом, участие банков в финансировании экономики остается слабо реализованным. Этот факт характеризует низкую вовлеченность коммерческих банков в развитие реального сектора.Далее перейдем к анализу темпов роста объемов кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и темпов роста объемов ВВП в таблице 4.Таблица 4 Анализ динамики темпов роста кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и ВВППоказателиОбъемы кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, млн. руб.Темпы роста, %Объем ВВП в текущих ценах, млрд. руб.Темпы роста, %01.01.2017 г30 255 044100,0 68163.9100,001.01.2018 г36 224 566119,573 133.9107,201.01.2019 г38224 566105,579 199.7108,301.01.2020 г34236 28489,583 232.6105,101.01.2021 г35579 642104,186 043.6103,4Темпы роста объемов кредитования, как видно из таблицы, отличаются от темпов роста объемов ВВП. Особенно замедлился рост объемов кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в период кризиса с 2018-2019 гг. – на 16,0 процента, объем ВВП в соответствующий период снизился на 3,2 процента. В этих условиях особую важность приобретает задача обеспечения сохранения качества банковских кредитов. Основным критерием оценки качества банковского кредитования выступает показатель уровня просроченной задолженности в общей задолженности заемщиков.За период 2014-2016 год в реальном секторе экономики наблюдался активный рост просроченной задолженности. Соотношение просроченная задолженность к общему объему задолженности составляло: в 2018 году – 5,63%; в 2019 году – 9,51%; в 2020году 11,44%. За период с 2018 года по 2020 год рост составил: 5,81%. Рост просроченной задолженности выявлен в отраслях, наиболее пострадавших в условиях кризиса: воздушный транспорт, строительство и производство стройматериалов. По ряду отраслей наблюдается уменьшение просроченной задолженности. К отраслям, значительно сократившим объем просроченной задолженности, относятся: производство прочих неметаллических минеральных продуктов (на 1,6% в 2020 году по сравнению с 2019 годом); производство машин и оборудования (за аналогичный период на 1,9%); в отрасли добычи полезных ископаемых объем просроченной задолженности сократился на 2,2%. Эти данные говорят об улучшении экономической конъюнктуры и восстановлении экономики. В таких отраслях, как химическое производство, производство нефтепродуктов, производство и распределение газа, воды, электроэнергии, металлургия, обрабатывающие производства объем просроченной задолженности за период 2018-2020 годы незначительно изменился в положительную или отрицательную сторону. С 2018 года по настоящее время количество банковских организаций, действующих на территории России, сократилось на 469 банков, можно сказать, что в большинстве случаев причиной отзыва лицензии являлось низкое качество активов, в том числе и высокий уровень просроченной ссудной задолженности юридических лиц. Сложившаяся ситуация характеризует недостаточную способность банков заранее оценивать кредитные риски и выявлять проблемные активы. 3. НЕДОСТАТКИ КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕВ современном мире количество проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения, достаточно много: многогранный механизм реализации залога, несовершенство системы управления и законодательства, нецелевое использование кредитов и невозврат средств и т.д. С точки зрения банковской деятельности, экономисты выделяют ряд следующих основных проблем, связанных с кредитованием. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредит используют крупные организации, малые фирмы государства, правительства и отдельные граждане. Воспользовавшись кредитом, люди имеют двойной шанс: как ускорить достижение потребительских целей, приобрести такие предметы и ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем, так и применить предпринимательские способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего предприятия. Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить банку всю необходимую информацию об источниках своих доходов, общем экономическом состоянии, наличии недвижимости или прав собственности. Но для того, чтобы обеспечить надежность протекания этого процесса, банку необходимо проверить все данные о заемщике, наличие или отсутствие тех или иных документов. Прежде всего, стоит начать с проверки кредитной истории клиента. Банк обязан отслеживать и оперативно избавляться от заемщиков, которые ранее брали кредиты и не смогли их вернуть, иначе говоря — банк должен отсекать клиентов с плохой кредитной историей. Для получения необходимого количества информации о заемщике, многие банки обращаются в организации, а именно в Бюро кредитных историй, занимающихся обработкой, сбором, хранением и предоставлением информации, относящейся к кредитной истории отдельных лиц. Но большинство Бюро кредитных информаций, подвержены спору интересов: каждое Бюро пытается получать достоверную и полную информацию о заемщике, при этом, не предоставляя своей информации о клиенте. Кредитным историям присуща еще одна сложность - заводить кредитную историю можно только по желанию клиента и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Это значит, что у банков не будет полной информации о добросовестности выполнения потенциальными клиентами возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее. Следовательно, у банка не всегда есть возможность получить полную и достоверную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «избыточного кредитования». При потребительском кредитовании населения сложно выяснить на какие цели клиент использует заемные средства. Это обстоятельство может привести к мошенничеству в сфере банковского кредитования населения. В соответствии с Уголовным Кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (или группой лиц по предварительному сговору) путем предоставления банку заведомо ложных или недостоверных сведений, а также поступки, совершенные лицами (мошенниками) с использованием своего служебного положения. Банковское мошенничество характеризуется рядом особенностей: - Обычно мошенники в сфере банковского кредитования это люди, имеющие навыки программирования, высшее образование, которые когда-либо занимались, либо по настоящее время занимаются предпринимательской деятельностью. - Банковское мошенничество всегда наносит крупный ущерб и существенный вред как банку, так и его клиентам. - Банковское мошенничество, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, такими как незаконное получение кредита, незаконная банковская деятельность, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими видами. - Банковское мошенничество носит массовый характер. Наиболее распространенные банковские махинации в области кредитования населения возможны посредством: - Предварительного сговора с сотрудниками банка. - Оформления договора поручительства третьего лица, получение физическим лицом крупной суммы кредита, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита «пропадает из виду», а поручитель неплатежеспособен погасить кредит, так как представленные сведения о его финансовом положении ложные. - Предварительный сговор с должностными лицами в точках продаж, продавцами и иными лицами. Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, совершаемых в банковской сфере. Проблемы невозврата выдаваемых по кредитному договору денежных средств, заключаются в следующих аспектах: - низкий уровень как экономической, так и правовой грамотности основной массы населения; - неэффективная оценка финансовых возможностей заемщика; - наличие значительных пробелов в законодательстве Российской Федерации и в области кредитования. На сегодняшний день для обеспечения возврата кредитов с должников или физических лиц коммерческие банки должны обращаться к услугам долговых агентств производя дополнительные расходы. Банки решают проблему с недобросовестностью своих клиентов, используя возможности сотрудничества с правоохранительными органами и ресурсы собственной службы безопасности. Действенной является именно перспектива обеспечения уголовной почвы для преследования заемщика. Вместе с тем, затратность предъявления судебного иска против потребителя и другие судебные издержки, иногда превышающие размер самого кредита, не позволяют использовать данный метод борьбы с недобросовестными клиентами. В настоящее время особой популярностью пользуется такая форма обеспечения кредитных обязательств, как залог. Вместе с тем, кредитная организация сталкивается с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Но данный способ обеспечения кредитного обязательства также является неудобным, поскольку стоимость взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Подводя итоги можно сделать вывод, что проблемы банковского кредитования на территории Российской Федерации достаточно велики, в них прослеживается взаимосвязь всех сфер общества. Влияние на кредитование также оказывает сложившаяся в стране экономическая ситуация. В настоящее время, аспектами ипотечного кредитования интересуются не только практические специалисты, но и исследователи-теоретики. В своих трудах они как правило рассматривают особенности ипотечного кредитования, которые делятся на несколько направлений. Рассматривая развитие ипотеки в Российской Федерации, к ним можно отнести следующие проблемы: 1. Общие экономические вопросы. В силу долгосрочного характера ипотечного кредита его эффективное применение имеет место быть исключительно в ситуации экономической и политической стабильности в стране, при долголетнем ее сохранении. В условиях развития рынка России достигнуть данного состояния затруднительно, кроме всего прочего ввиду зависимого положения от цен на различные категории товарных групп на международном рынке. Учреждения финансового характера анализируют финансирование ипотеки в условиях как инвестиции с высоким риском, что приводит к повышению процентных ставок. Нестабильность также усугубляется отсутствием гарантий того, что правовая база останется неизменной. 2. Инфляция. Также одной из причин трудностей ипотечного кредитования в РФ является очень высокий инфляционный уровень. Это влечет за собой предубежденность: вклады, у которых ставка ниже инфляционного уровня не привлекают вкладчиков, а доходы вкладчиков растут крайне нединамично. По итогу появляется ситуация, когда участие в ипотечном кредитовании вправе принимать только те граждане, которые обладают высоким уровнем дохода. 3. Сухачева В.В. и Сланов В.П. выделяют условия ипотечного кредитования, как одну из главных его трудностей. Финансовые учреждениям интересны так называемые короткие деньги, которые очень быстро могут вернуться к ним обратно. Относительно средств, которые граждане вкладывают в ипотеку, то возврат по ним можно ожидать долгие десятилетия. На протяжении длительного времени ситуация в России и на международной арене может варьироваться кардинальным образом. В исключительных моментах высокие риски могут быть компенсированы вовлечением финансовых средств со стороны государства. Тем не менее бюджетные средства уже подошли к концу. Использование инструментов фондового рынка можно считать альтернативой, но на данный момент она недостаточно развита. 4. Монополия. Тот факт, что большие суммы денег вокруг, не повышает прозрачность первичного рынка недвижимости. Довольно узкий круг компаний продолжает оставаться среди основных разработчиков. Достаточно высокий конкурентный показатель в отраслевом разрезе продолжает сохранять стоимость 1 кв.м. жилья высоко класса, за счет чего ипотека становится неподъемной для большинства среднестатических российских семей. 5. Трудности в развитии рынка ипотеки, обусловлены наличием противоположных способов инвестирования, определяют, что финансовое учреждение скорее выберет более выгодные для него краткосрочные кредиты, в противовес ипотечному кредитованию.6. Из-за государственной политики в области труда и миграции, крайне сильно стоит вопрос о приобретении жилья в крупных городах, где миграционные потоки перераспределены на заработки. Спрос растет и влечет за собой ценовой рост на недвижимость.ЗАКЛЮЧЕНИЕ Кредитование является неотъемлемой частью экономики каждой страны, исключением в данном случае не является и Российская Федерация. Такой вид экономической деятельности приносит выгоду как предприятиям и частным лицам, так и кредитным организациям и частным инвесторам. В свою очередь потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования для населения. В настоящее время потребительское кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора. Кредитование представляет собой взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, юридических и экономических процедур, которые составляют механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов. В настоящее время под этим понятием подразумевается приобретение товаров с выплатой его стоимость по частям и уплатой процентов по договору, либо денежный заем на покупку необходимого товара. В последнее время российский рынок кредитования переживает стадию стремительного развития. В результате, можно обобщить основные тенденции потребительского кредитования. Необходимо отметить стремительный рост объемов потребительского кредитования, который можно объяснить следующими основными факторами: удешевление потребительских кредитов, упрощение требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на рынке, рост благосостояния россиян, заинтересованность розничной торговли продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов розничной сети.Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией, в свою очередь это способствует развитию потребительского кредитования.Проблемы российского кредитного рынка во многом определяются недостаточно отлаженной правовой и законодательной базой, регулирующей кредитные отношения в части законодательного закрепления защиты прав потребителей кредитных услуг; ответственности сторон кредитного договора в случае нарушения его условий; формирования информации о заемщиках посредством бюро кредитных историй. Решению данных проблем во многом может способствовать Федеральный закон "О банкротстве физических лиц", однако он до настоящего времени находится на этапе проекта.Подводя итог, стоит отметить, что на данный момент сложно представить экономику страны без такого финансового инструмента как кредитование. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым и значимым элементом финансового развития страны. Он необходим как крупным предприятиям, так и малым производственным и торговым структурам; как в целом правительству, так и отдельным гражданам. Таким образом, кредитование является значительным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, а также укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Таким образом, залог успешного экономического развития Российской Федерации заключается в хорошем функционировании кредитной системы. Для решения наиболее острых проблем в кредитной системе нужно сформулировать слаженную систему мер, в которую входит улучшение кредитования в стране в целом, обеспечение уравновешивания условий кредитования, доступность ресурсов для предприятий в различных регионах и областях, а также создание механизма, который позволит управлять всеми денежными и финансовыми потоками, в частности кредитными, и правильно распределять их на решение главных задач государства.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 2 декабря 1990 года №394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» / Собрание законодательства РФ. -2014.- №18.-ст.1539.Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»Абдрахманова, Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике [Текст] / Р.Г.Абдрахманова - Научная перспектива. 2019. – №7. – С. 36-37Алиев, Б. Х., Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / Б. Х. Алиев. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2020. - 288Белотелова, Н. П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Н. П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – М.: Дашков и К, 2019. - 400 с.Волков А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация // Вестник Академии знаний. 2020. №3 (38).Золотарева О.А. Институты денежно-кредитной политики: сущность, виды, взаимодействие [Текст] // Российское предпринимательство. – 2018. – № 20 (266). – С. 29-43.Крымова, И.П. Влияние денежно-кредитной политики Банка России на финансовую стабильность / И.П. Крымова, С.П. Дядичко // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. - №2 (27). – С. 205-208.Мещерякова, О.К. Исследование механизма современного банковского кредитования и его влияние на благосостояние населения / О.К.Мещерякова, А.С. Губенко // Строительство и недвижимость. -2019. - № 1 (4). - С. 127-132.Плюснина, О.В. Влияние потребительского кредитования на благосостояние населения / О. В. Плюснина // Инновации и инвестиции. - 2019. - № 3. - С. 155-157.Стародубцева, Е. Б. Банковские операции [Текст]: учебник / Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова, А. В. Печникова. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2020. - 336 сСухачева В.В. Сланов В.П. Проблемы ипотечного кредитования в России // Проблемы современной экономики. 2018. № 1. С. 119 – 122.Травкина Е. В. Современные тенденции и перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования // Теория и практика общественного развития. 2020. №5 (147).Шабанова, Л.Б. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Л.Б. Шабанова. – Казань: Познание, 2020. - 364 с.Юдаева К. О возможностях, целях и механизмах денежно-кредитной политики в текущей ситуации [Текст] // Вопросы экономики. – 2018. - № 9, с. 4-12.Денежно-кредитная политика Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://consultantpuls.ruОфициальный сайт Центрального Банка РФ. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности. [Электронный ресурс] Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat Официальный сайт Центрального Банка РФ. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям [Электронный ресурс] Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/printОбзор банковского сектора Российской Федерации http://www.cbr.ru/ analytics/bnksyst/Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] – ИнформационноеагенствоBankir.Ru – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogokreditovaniya-9846220