Эссе на тему: "Цифровой рубль"

Одной из ключевых предпосылок развития форм денег всегда был научно-технический прогресс. В настоящее время цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей. Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка — цифрового рубля.

Цифровой рубль представляет собой цифровую форму российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. С появлением цифрового рубля, рубль принимает три формы: наличная, безналичная и цифровая. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету. Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.

Несомненно, цифровой рубль обладает значимыми преимуществами. Для граждан и бизнеса данные преимущества выражаются в следующем:

- доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент;

- операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение;

- возможность использования без доступа к Интернету;

- высокий уровень сохранности и безопасности средств;

- расширение линейки инновационных продуктов и сервисов

- улучшение условий клиентского обслуживания.

Преимущества для финансового рынка:

- повышение конкуренции на финансовом рынке;

- создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты, маркирование платежей);

- развитие новой платежной инфраструктуры.

Для государства можно выделить следующие преимущества появления цифрового рубля:

- контроль за расходованием бюджетных средств;

- снижение издержек на администрирование бюджетных платежей;

- потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей.

 В 2020 году проводилось широкое общественное обсуждение  (ttps://www.cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/) создания цифрового рубля. После обсуждения Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели. Ключевые аспекты модели следующие:

- эмитентом цифрового рубля является Банк России;

- цифровой рубль — обязательство Банка России;

- Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации;

- клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях;

- на размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток;

- средства на кошельке доступны клиенту через любую другую финансовую организацию, где он обслуживается.

 Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Безусловно, появление цифрового рубля поддерживает развитие цифровой экономики и является стимулом для инноваций в сфере платежей. Данная национальная цифровая валюта станет удобным и быстрым средством платежа, особенно для труднодоступных, малонаселенных территориях, где недостаточно развита финансовая инфраструктура. Также его появление повысит финансовую устойчивость страны, так как зависимость пользователей от отдельных платежных провайдеров снизится. Однако, как и внедрение многих инноваций, появление цифровой валюты имеет и некоторые недостатки, а точнее появляются определенные риски.

Одним из значимых рисков развития цифровой валюты является кибермошенничество, которое предполагает взлом личного кабинета клиента или повторное использование одних и тех же цифровых рублей при расчётах. Также внедрение и развитие данной инновации предполагает значительные траты, банкам и торговым организациям придётся адаптировать свои системы расчётов под новую цифровую валюту. Может потребоваться дополнительное аппаратное обеспечение, затраты на которое лягут на плечи не только банков, но и предпринимателей. Также спрос на данную валюту изначально будет небольшим, население будет насторожённо относиться к новой форме российского рубля. Потребуется достаточно времени, чтобы вырос спрос на цифровую валюту.

Введение цифрового рубля за счет обмена на резервы коммерческих банков и с учетом сокращения объема банковских депозитов приведет к снижению денежного мультипликатора (аналогично росту доли наличности в денежной массе). Снижение мультипликации, в свою очередь, потребует адаптации используемых моделей при оценке последствий проводимой монетарной политики5.

Также некоторое ослабление банков как финансовых посредников вследствие снижения величины депозитов в банковском секторе чревато уменьшением работоспособности банковских каналов денежно-кредитной трансмиссии. 

Следует отметить, что развитие цифрового рубля рассматривается не в качестве замены наличных или безналичных денег, а как дополнение к основным формам платежей, как новый, удобный и быстрый формат платежей.

Цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Таким образом, цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка.

Внедрение цифровой национальной валюты поддержит развитие цифровой экономики и будет способствовать развитию экономики страны, увеличению качества жизни населения. Россия, как страна, находящаяся на переднем крае развития электронных платежей, должна не только не отстать от этого процесса, но и по возможности следовать темпами внедрения цифровых денег центрального банка, сходными с ее соседями. Однако внедрение цифрового рубля должно быть обдуманно, необходимо обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с экспертами и заинтересованными лицами.