Сущность и функции страхования: определения и термины

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования содержится в то что, мировой страховой рынок, выступая одной из структурных частей финансового рынка, испытывает на себе глубокие трансформации под воздействием процессов дерегулирование, либерализации и глобализации на нынешнем этапе. Помимо этого, страховой рынок выступает значимым сегментом экономики государства и проявляет на нее прямое воздействие. Анализ развития страховых рынков стран требуется для постижения ориентиров развития данных институтов для защиты интересов бизнеса корпораций и общества в целом.Цель исследования – осветить развитие страхового рынка как функции развития национальной экономики.Задачи исследования:- осветить роль страхования в рыночнойэкономике;- изучить страхование как вид предпринимательской деятельности;- осветить пути развития мирового (национального) рынка страхования.Предмет исследования – роль страхового рынка в национальной экономике.Объект исследования – развитие рынка страхования в России.Методологической базой исследования выступает применение системного, сравнительного, структурно-функционального, типологического, экономико-статистического анализа. Теоретической базой исследования, является список подобранных согласно теме исследования литературных источников: учебные пособия, научные издания, статьи, электронные ресурсы.1. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ1.1 Сущность и функции страхования: определения и терминыСтрахование – это система экономических отношений, возникающих при формировании особого фонда средств (посредством компаний, фирм и населения) и его применении для компенсации ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и иными негативными факторами, для предоставления поддержки гражданам при наступлении страховых событий в их жизни [9, С. 99-110].В ключе страхования лежит в формировании финансового (страхового) запасного капитала, важнейшей задачей которого выступает компенсация потенциального ущерба (убытка) его участникам при наступлении непредсказуемых ситуаций, таких как катаклизмы, несчастные случаи и другие события, которые приносят финансовые потери [20, С. 8].В научных источниках под страхованием подразумевается особая область деятельности, отображающая комплекс финансовых взаимоотношений, которые должны обеспечить дискретность хозяйственной деятельности бизнес-структур в рыночных условиях, посредством предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий [8, С. 155-159].Страхование как метод риск-менеджмента весьма легко включается в стратегию компании и, обычно, не вызывает особых служб в ее структуре менеджмента. В нынешних условиях заключение договора страхования можно разбирать как одну из особых форм аутсорсинга риск-менеджмента юрлиц.Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, которая включает совокупность форм и методов основания целевых фондов денежных средств и их использование на компенсацию ущерба при различных рисках, а также на предоставление поддержки населению при приходе неблагоприятных событий в их жизни. Оно выступает, прежде всего, инструментом защиты бизнеса и благосостояния населения, а с другой - бизнесом, приносящим доход. Источниками прибыли страховой фирмы выступают доходы от страховой деятельности, от капиталовложений временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер бизнеса, акции фирм, банковские депозиты и т. д.Экономическая суть страхования может быть представлена через основные дефиниции - экономические категории, отображающие в абстрактном виде определенный комплекс однородных специфических экономических отношений. Можно выделить 3 такие категории, которые представляют интерес в теории и практике страхования [15, С. 8-13]:1)экономическая категория страховой защиты общественного производства;2)экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения;3) экономическая категория страхования.Страхование — это «особый» вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам [14, С. 402-405].Следует отметить цепочку признаков, которые характеризуют суть страхования [18, 89-94]:- наличие перераспределительных отношений;- наличие возможности трансгрессии страхового случая и потенциала оценки его стоимости;- ассоциация в страховое сообщество страхователей и застрахованных;- наличие общих, а также индивидуальных интересов в страховании;- соразмерное распределение убытка между всеми застрахованными;- наличие потенциала возврата страховых платежей;Далее рассмотрим термины страхования.Договор - это юридическая сделка между участниками договора. Договор страхования устанавливает гражданско-правовые отношения между его участниками [12, С. 65-66]. Участники договора страхования - это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования выступает установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Объект страхования - это имущественные интересы страхователя.Сущность страхования предельно целостно выражается в его функциях, которые можно препроводить в виде следующей схемы (рис. 1).Рис. 1. Функции страхованияНеобходимо отметить, что рисковая, предупредительная и сберегательная функции являются важнейшими. Но в большинстве источников по теории страхования выделяются и дополнительные функции страхования, это – контрольная, кредитная и инвестиционная функции.1.2 Понятия «страховая защита» и «страховые фонды»Рассматривая страхование как способ защиты интересов субъекта, специалисты определяют, что такая защита реализовывается (страхователем) с помощью заключения сделки по уплате взносов (страховых премий) в создаваемый иным лицом (страховщиком) денежный фонд (страховой фонд) на условиях получения возмещения ущерба при наступлении установленных в договоре между ними событий (страховых случаев). Рассматривая страхование как направление деятельности, Р.Т. Юлдашев подмечает, что это направление предполагает осуществление группы мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда и возмещению ущерба страхователю (лицу, внесшему взнос в фонд) ввиду наступления определенных договором страхования событий. В качестве субъектов страховой деятельности могут выступать страховые компании, общества взаимного страхования, а также сами компании, формирующие фонды самострахования [21, С. 173-179]И в первой, и во второй трактовки дефиниций «страхование» в качестве вещественного объекта выступает денежный (страховой) фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба, возникающего у определенного лица, которое делает взнос в страховой фонд. Наличие такого фонда выступает, в первую очередь, «центром», главным элементом процесса страхования, автономно от того, кто выступает в качестве субъектов страховой деятельности - страховые компании, общества взаимного страхования или сами фирмы, создающие фонды самострахования. При самостраховании и на ранних стадиях развития взаимного страхования (торговые караваны в древние времена, гильдейско-цеховое страхование) данный фонд создается практически без всякой сделки между страхователями и страховщиком. Это говорит, в первую очередь, о том, что важнейшим смыслом страхования и как метода защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, и как направления бизнеса является создание фонда материальных ресурсов в натуральной или денежной форме, предопределенного для обеспечения страховой защиты [13, С. 19-26].Суть такой защиты содержится в следующем:-во-первых, это потенциал получить возмещение ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам вследствие некоторых событий. Данную форму защиты именуют, как правило, репрессивной;-во-вторых, это потенциал реализации мероприятий, ориентированных на уменьшения вероятности наступления страховых событий, а также уменьшения возможной суммы ущерба, который может наступить вследствие данного события. Данную форму защиты именуют превентивной.Страховая защита не выступает видом услуг, а является в качестве некоего объекта гражданских прав (правоотношений), причем целесообразным выступает не определение в пункте 2 ст. 779 ГК РФ [2] прямого запрета на использование правил главы 39 ГК РФ [2] к договорам страхования, предусмотренным главой 48 ГК РФ [2], так как это схоже признанию страховой защиты в качестве услуги, а создание, как теоретических, так и практических предпосылок к выделению страховой защиты от других объектов гражданских прав (правоотношений) и осуществление глубокого изучения этой категории.Под страховой защитой требуется подразумевать фонд вещественных благ, денежные средства которого могут применяться для возмещения ущерба, наступившего вследствие обусловленных заблаговременно случаев, или для осуществления работы по уменьшению вероятности наступления событий, которые могут нанести такой ущерб. Формирование такого денежного фонда выступает важнейшим элементом, главным смыслом страхования. Другими словами, дефиниции «страховая защита» и «страховой фонд» можно, применять как синонимы [6, С. 122-129].Страховая защита выступает как фонд вещественных благ, присущей спецификой которого выступает то, что он предопределен для применения в конкретных обстоятельствах с конкретными целями. Данный фонд выступает главной долей страховых продуктов, основываемых (выпускаемых) хозяйствующим субъектом самим для себя или страховой фирмой для реализации.Страховой фонд вырабатывается в форме резерва вещественных и финансовых средств для возмещения чрезвычайного ущерба, причиненного обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и разного рода случайностями. Страховой резерв - это величина товарной и денежной массы, предопределенной для ее использования в особых случаях, для добавочных затрат, которые не предполагали использования запасов.Итогом страховой защиты, предоставляемой по договору страхования, выступает и выплата определенной денежной суммы (страхового возмещения) и сам процесс ее предоставления (действие страховой защиты в пространстве и времени), причем второй стабилен, а первый потенциален, но не неукоснителен. Не обязательным он выступает, в частности, в том случае, если в период действия договора страхования отсутствовали страховые случаи (при рисковом страховании) [16, С. 233-236].Следовательно, итог страховой защиты в виде выплаты страховщиком страхового возмещения предполагается, но теоретически и практически может и не наступить. В тоже время, не наступление обязанности по выплате страхового покрытия (страховой суммы) не говорит о недостижимости итога страховой защиты. Итог страховой защиты выступает достигнутым по завершении времени действия договора страхования (периода страхования) вне зависимости от того, наступала ли в период действия договора для страховщика обязанность по реализации страховой выплаты и совершалась ли данная выплата (выплаты). При не наступлении страхового случая до окончания времени действия договора страхования, уплаченная страхователем страховщику страховая премия выступает полностью заработанной, последним.1.3 Социальное страхование как элемент социального регулирования рыночной экономикиГлавным элементом системы социальной защиты населения выступает социальное страхование. Институт социального страхования выступает итогом осмысленного использования страховых отношений в целях государственного регулирования действия социальных рисков. В ходе развития социальное страхование выделилось в автономную систему, выделяющуюся как от собственно страховой, так и от системы, базированной на принципах общественного обеспечения. Посредством организации социального страхования население потенциально может реализовывать возмещение общественных рисков посредством перераспределения доли национального дохода между отдельными группами населения в независимом от иных перераспределительных процессов режиме ввиду меры социального риска и коэффициента трудового участия каждого члена общества в создании национального дохода. В ключе социального страхования лежат пять важнейших системообразующих принципов, которые обусловливают его специфику и существенную значимость в национальных системах общественной защиты [19, С. 328-334]:- социальное страхование выступает обязательным для всех работающих граждан и регулируется государством;- взносы на социальное страхование отвечают тому уровню защиты, который требуется человеку согласно определенным социальным стандартам уровня и качества жизни;- социальные выплаты устанавливаются величиной, сроками и иными условиями уплаты страховых взносов;- право на получение социальных выплат устанавливается лишь осуществлением обязанности по уплате взносов и фактом наступления общественного риска без лишней проверки нуждаемости в доходе;- обязанность по уплате взносов на социальное страхование несут сообща работники и работодатели с привлечением при надобности финансового участия государства.Социальное страхование выступает системой отношений по перераспределению национального дохода, содержащихся в создании посредством обязательных страховых взносов работников и работодателей особых страховых фондов и применении средств данных фондов для возмещения утраты трудового дохода в результате действия некоторых универсальных общественных рисков.Социальное страхование выступает обязательным в силу закона [5] и некоммерческим, поскольку не имеют цели получения прибыли. Экономическая база социального страхования - это страховые отношения, условия которых выступают общими и определяются государством. Обязательная направленность социального страхования выступает требуемым условием его организации [10, С. 18-24].Финансовый механизм социального страхования действует на базе комбинации страховых принципов с элементами государственного социального регулирования. Как элемент финансовой системы государства, социальное страхование являет собой группу отношений, с помощью которых реализовывается перераспределение национального дохода в зависимости от действия общественных рисков. Содержание социального страхования содержится в образовании целевых денежных фондов и их применении для общественной защиты общества. Как главный элемент финансовой системы, социальное страхование выступает системой финансовых учреждений, реализовывающих аккумулирование и распределение денежных средств, собираемых государством в непременном порядке на возмещение ущерба от действия общественных рисков. В границах финансовой системы социального страхования решаются вопросы организации фондов социального страхования.2. СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИСтраховой бизнес развивается на базе выделения добровольных и обязательных начал в страховании. В нашем государстве в область обязательного страхования включаются: жизнь и здоровье населения (объекты обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, определенные виды гражданской ответственности. Услуги по обязательному страхованию могут предоставлять лишь только государственные страховые компании, а негосударственные страховые организации работают в сфере предоставления услуг по добровольному страхованию.Страховое предпринимательство – это некий вид финансово-кредитной коммерческой деятельности, основой которого выступает деятельность по гарантированию за некоторую плату страховых покрытий вероятного урона имуществу, ценностей, а также жизни, вследствие несчастного случая. При наилучшем соотношении величины страхового взноса и страховой суммы, как правило, аккумулируются остатки взносов, являющих собой доход организации [11, С. 53-55].Страховое предпринимательство не выпускает никаких товаров, но оно все же выступает одним из весьма рискованных видов деятельности, так как степень доверия возможной клиентуры остается весьма низкой. В тоже время, данный вид деятельности выступает крайне актуальным, так как спрос на защиту имущества, ценностей, жизни и т.д. выступает сегодня очень необходимым. Предпринимательская деятельность страховой компании заключается в: предоставлении (продаже) услуг, взимания страховых премий, обеспечении страховых выплат лишь при наступлении страхового случая, а также расторжения или прекращения договора страхования.Страховое дело или страховой бизнес – представляют предпринимательский бизнес на страховом рынке, основной атрибут рынка финансов в государствах с развитыми рыночными отношениями. Субъекты рынка страхования как непрямые участники, участвуют почти на всех больших сделках разных сегментов финансового рынка. Страховое предпринимательство, прежде всего, характеризуется наличием и желанием идти на разнообразные риски для достижения установленных целей и удовлетворения бизнес-интересов. Основная деятельность страховых организаций, прежде всего, ориентирована на формирование и обслуживание страховых фондов, направляемых при надобности разным субъектам предпринимательства в целях защиты от рисков и компенсации убытков [17, С. 103-109]. Субъекты предпринимательства, участвовавшие в формировании и пополнении страхового фонда, при наступлении страхового случая получают страховую компенсацию согласно указанной в договоре страховой суммы.Страховые организации основывают свой бизнес на страховании клиентов. Под страхованием в общем случае подразумевают отношения по обеспечению защиты имущественных интересов застрахованных лиц (физических и юридических). Сегодня, страховые организации основываются, обычно, в виде акционерных обществ, со свободной продажей своих акций.Далее, рассмотрим страховой рынок в общем виде, где требуется вникнуть в специфику страхования, как вида предпринимательской деятельности. Отечественный страховой рынок сегодня подвержен кризисным явлениям, которые весьма сильно воздействуют на страховой бизнес в нашем государстве. Так как, темпы прироста взносов снижаются, возрастает убыточность, страховые организации испытывают крайне сильное давление со стороны иных секторов финансового рынка (отзывы лицензий, колебание курсов валют). К тому же добавляется трудная экономическая ситуация. Она являет собой снижение доходов населения, неустойчивую динамику реального сектора и т.д. На страховой рынок весьма сильно оказал влияние санкционный режим, который крайне сильно сказался на функционировании некоторых страховых организаций. Как можно увидеть, на страховой рынок воздействует не только спрос, но и положение экономики, в общем. Все же, страховые организации обладают внутренними ресурсами для улучшения отраслей динамики и выбирают иные направления развития. Они увеличивают качество урегулирование убытков, сокращают издержки, деятельно продвигают новые продукты.Деятельность страховых компаний в условиях неустойчивой рыночной экономики постоянно связана с риском, неопределенностью и неустойчивостью общественно-экономического и политического развития государства. Для повышения конкурентоспособности, организации должны постоянно меняться, адаптируясь под рыночные ситуации. Процессы приспособления осложняются тем, что в условиях глобализации мировой экономики и интеграции бизнеса все больше факторов воздействуют на финансовую устойчивость и экономический успех компаний.Характерным свойствам большинства российских страховых организаций, обусловливающим ориентиры их рыночного поведения, выступает их зависимость не просто от платежеспособности страхователей, а от состояния платежеспособности и лояльности одного или нескольких главных клиентов. Это, разумеется, еще более усугубляет проблему стабильности и динамики развития страховщиков, ее детерминированности доходами клиентов, в особенности в условиях кризиса. Задача страховщиков – обеспечить результативное осуществление интересов страхователей при условии их наилучшего сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Страховая отрасль пока что остается малопривлекательной для инвесторов. Налицо нехватка государственных ресурсов для долгосрочных инвестиций. В условиях массового ухода с рынка иностранных инвесторов, единственным источником выступают внутренние ресурсы страховщиков, а также инвестиции в страховой бизнес отечественных инвесторов.3. ПУТИ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО (НАЦИОНАЛЬНОГО) РЫНКА СТРАХОВАНИЯСегодня страховые рынки переживают период трансформации. Либерализация государственного регулирования работы страховых компаний в условиях ориентира к глобализации мирового страхового рынка, объединение капиталов ведущих страховых организаций, расширение форм и способов оказания услуг страхования, предельно выгодные для страхователей условия заключения контрактов на предоставление страховых услуг - все это следствие глобальных перемен в страховании, ориентированных на формирование целостного страхового пространства.В период существенной так именуемой «зарегулированности» страховой отрасли (как на национальном уровне, так и на уровне региональных интеграционных объектов) глобализация регулирования мирового страхования имеет особую специфику [22].- Во-первых, она осложняет интеграцию, потому как существуют определенные трудности в приведении к целостности национальных законодательств.- Во-вторых, облегчает ситуацию на мировом рынке, так как управляемая отрасль свободнее поддается государственному и надгосударственному воздействию.Как правило, страховые компании, функционирующие на международном уровне, принимают участие в осуществлении инвестиционной деятельности и вовлечены в реализацию финансовых проектов. Следовательно, они обязаны характеризоваться высокой финансовой стабильностью и платежеспособностью [7, С. 414-418].Воспринимая рынок перестрахования в качестве производной от рынка страхования, выходит очевидным следующее: все проблемы мирового рынка страхования находят свои истоки в перестраховочном сегменте. Тему мирового рынка страхования и перестрахования сопровождают сразу несколько проблем. Первая из них связана с отсутствием общей позиции о завершении становления мирового рынка страхования. Другая проблема связана с непонятным установлением влияния глобализации на ход эволюции страхового сегмента: препятствие это или же условие для достижения запрогнозированного роста.Страховой рынок на сегодняшний день пользуется большим спросом. В страховую деятельность вовлечены миллиарды населения всей планеты. Продукты страхования приобретают значительное число людей во всем мире. Приведем небольшую статистику по объему страховых премий.Таблица 1 – Объем страховых премий 2017-2020 гг. [23]ГодОбъем, трлн. долл.20174,2520184,6720194,8220205,0На базе информации из таблицы 1, можно сделать заключение о том, что страховой рынок имеет большую популярность. Скажем, в 2020 году величина страховых премий выросла на 0,75 трлн. долл. по сопоставлению с 2017 годом, когда он составлял 4,25 трлн. долл. Положительная динамика разрешает сделать вывод о том, что чем больше растет населения, тем страховой рынок набирает значительные обороты, ведь в нынешнем мире проистекает большое число природных катаклизм и экологических потерь.Географическая структура мирового страхового рынка имеет ярко выраженный «многополярный» характер, который отвечает структуре нынешней мировой экономики с наличием важнейших «центров экономической силы» и скоплением бизнес активности в их границах (Европа, США, Япония). Весьма развитые рынки страхования по индикатору страховой премии представлены в таблице 2.Таблица 2 – Мировой рынок страхования, млрд. долл. США [23]Страна2018 г.2019 г.2020 г.Абсолютный прирост 2020г. к 2018г.Темп прироста 2020 г. к 2018 г.США122112731259383,1Япония639627532-107-16,7Великобритания313322330175,4Китай2222452785625,2Франция273238255-18-6,6Германия24523224720,8Италия16114416985,0Южная Корея1261541451915,1Канада12112412543,3Нидерланды10895101-7-6,5В 2020 году ведущую позицию рынка страхования заняло США, которое составило 1259 млрд. долл., дальше следует Япония, которая в 2020 году находилась на 2-м месте и составляло 532 млрд. долл. и последнюю позицию в 3-ке ведущих стран заняла Великобритания, где страховой рынок занимал 330 млрд. долл. Данные индикаторы говорят о том, что о значительном спросе в последние годы на услуги страхового рынка.Анализ рынка страховых услуг показывает, что внешние факторы, оказывающие на него значительное влияние, находятся вне доступности системы управления страховых компаний. В связи с этим получили развитие адаптационные модели страховых организаций и соответствующие инструменты их приспособления к изменению внешней среды.Важнейшим фактором развития страхового российского рынка является его цикличность. Природа цикличности страхового рынка имеет определенные особенности в сравнении с классической теорией циклов в экономике. Главное отличие заключается в специфике страховых услуг: во-первых, это изменение цен (фактор андеррайтинга), и, во-вторых, уровень капитализации страховых организаций.Подводя итог, следует отметить, что в качестве элементов обеспечения устойчивости и надёжности российской страховой системы можно использовать не только законодательно закрепленные гарантии, но и сформировать новые, а именно:- институт ответственного страхового актуария;- институт саморегулирования субъектов страхового дела;- единый надзорный орган за деятельностью как банковских, так и небанковских финансово-кредитных институтов РФ.Предлагаемые меры позволили бы не только укрепить финансовую устойчивость отечественных страховых организаций, но и обеспечить надежную систему гарантий страхователям в получении страховых выплат при наступлении страховых случаев, повлекших материальный ущерб.Что касается будущего развития мирового рынка страхования (перестрахования), то его ожидают грандиозные трансформации в течение следующих 10 лет. Нынешние технологии, значительные объемы данных, невысокие процентные ставки – это лишь немногие из факторов, которые, бесспорно, оставят свой след. Рынок страхования (перестрахования) будет препровожден инновационными продуктами и услугами, моделями и иными государствами конкурентами. Прогнозируется, что динамика роста, которая подмечается в последние годы, будет продолжаться. Ввиду прогнозируемых ожиданий в отношении валютного курса, применяя статистические данные, прогнозируется среднегодовой рост рынка страхования на 3,8% в период, предшествующий 2026 году. Темпы роста в сегментах страхования жизни составят 3,9% и 3,6% соответственно. Это свидетельствует о том, что в будущем рост мировых премий будет развиваться и идти вверх.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня страхование выступает одним из главных инструментов, обеспечивающих общую экономическую безопасность и устойчивость, развитие бизнеса, результативную защиту от бесчисленных природных, техногенных и других рисков, осуществление социальной политики. И если прежде экономисты-международники почти не изучали внешнеэкономические операции по торговле услугами, то понимание значимости их роли в национальном производстве, роста занятости и международной торговле стимулировали интерес к данной области, в общем, и сектору страхования в частности.Прогноз на следующее десятилетие вызывает существенного роста гибкости страховых продуктов, а, чтобы это стало потенциальным – повсеместного применения IT-технологий. Прежде всего, требуется знать, что развитие в будущем индустрии страхования зависит не столько от технологии, сколько от желания использовать инновации в преследовании стратегических целей в бизнесе. Следовательно, одним из весьма значимых выводов выступает то, что страховщикам неизбежно придется экспериментировать. Это напрямую связано с потенциалом, который дают инновации, особенно потому, что это предполагает развитие новых идей. Без экспериментирования страховщики окажутся в плену у прежнего цикла улучшения процессов.В связи с тем, что развитый рынок страховых услуг разрешает решать вопросы общественно-экономической направленности, увеличивать инвестиционную привлекательность стран, от первых лиц разных государств мира обязано исходить стремление вырабатывать благоприятные условия для общего развития национального страхового рынка, который позднее может быть успешно интегрирован в мировой.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция)4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)5. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ (последняя редакция)6. Гридин А.В. Понятие и сущность страховой защиты // Власть закона. – 2010. - №3. – С. 122-129.7. Доронина И.С. Особенности развития мирового рынка страхования и перестрахования // Аллея науки. – 2017. – Т. 1. - №8. – С. 414-418.8. Коломиец Л.Г. К вопросу о роли страхования и обеспечения его эффективного функционирования // Материалы 3-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Горохов А.А.- Курск. 2013 – С. 155-159.9. Коломиец Л.Г. Управление финансовыми рисками посредством страхования // Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Ответственный за выпуск: Боков А.В. Пятигорск. 2012. – С. 99-110.10. Кириллова Н.В. Актуальные проблемы развития российского страхового рынка // Вестник Финансового университета. - 2014. - №1. – С. 18-24.11. Крючкова О.М., Жилина Н.А. Страхование как вид предпринимательской деятельности // Стратегии устойчивого развития современного общества. Материалы международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2016. – С. 53-55.12. Косоногова С.В. Страхование как юридическая категория // Вестник института: преступление, наказание, исправление. – 2008. - №2 – С. 65-66.13. Логвинова И.Л. Страховая защита и методы ее создания // Финансы и кредит. – 2010. - №23(407). – С. 19-26.14. Подколзина И.М., Хиясова А.Б. Понятие и развитие имущественного страхования // Современные тенденции развития науки и образования. материалы международной (заочной) научно-практической конференции. Научно-издательский центр «Мир науки». 2016. – С. 402-405.15. Прокопьева Т.В. Страхование: Учебное пособие для дневной и заочной форм обучения направления подготовки «Экономика» / Рубцовский индустриальный институт. – Рубцовск, 2014. – С. 8-13.16. Романова И.Н. Страховая защита предпринимательских рисков: понятие, особенности, значение // IV Московский юридический форум. XII Международная научно-практическая конференция (Кутафинские чтения): материалы конференции. В 4 частях. 2017. – С. 233-236.17. Репичев А.И., Суворова А.С. Страхование как вид предпринимательской деятельности и его особенности страховом рынке // Бенефициар. – 2017. - №10. – С. 103-109.18. Цыренова И.Б., Цыренов Е.В. Экономическая сущность и виды страхования // Актуальные вопросы экономических наук. – 2013. - №29-2. – С. 89-94.19. Шихахмедов Р.Ш., Сомоев Р.Г. О повышении роли фонда социального страхования в финансировании социальных расходов в России // Пути повышения финансовой стабильности регионов Северного Кавказа. материалы Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых преподавателей. ФГБОУ ВО «Дагестанский государственный университет». 2016. – С. 328-334.20. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебник. - М.: КНОРУС, 2014. – С. 8.21. Юлдашев Р. Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития. М.: Анкил. 2009. - С. 173-179.22. Справочный портал о страховании. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://risk-insurance.ru (дата обр. 05.05.2022)23. Итоги 2020 года на страховом рынке и прогноз на 2021-й: успешная адаптация. Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2020/ (дата обр. 05.05.2022)