1 глава Оценка влияния ипотечного кредитования на обеспеченность жильём в России

ОГЛАВЛЕНИЕ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 31.1 Понятие, сущность и этапы ипотечного кредитования31.2. Развития рынка ипотечного кредитования в России71.3. Роль ипотеки в обеспеченности жильем в современных условиях9Список литературы 131. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ1.1 Понятие, сущность и этапы ипотечного кредитованияОпределение ипотечного кредитования логически раскрывает сущность ипотеки. Эксперты в данной области понимают ипотеку как ипотечный кредитный продукт. При этом само понимание ипотеки употребляется вместе со словом кредит, но содержит свое значение.Современная трактовка ипотеки появилась не сразу. Такое возникновение сопровождалось экономическими потребностями общества, с учетом развития его товарно-денежных отношений. Постепенно оно стало совершенствоваться, показывая экономические особенности определенной страны.Определение ипотека очень схоже с термином «залог». В свою очередь залог является инструментом по обеспечению исполнения заемщиком обязательств перед кредитором: в случае невозврата в прописанные сроки суммы заимодатель вправе компенсировать неоплаченный долговое обязательство, полученное от реализации заложенного имущества. Ипотечным кредитом считается кредит, предоставляемый в валютной форме или же в форме ипотечных облигаций под задаток объекта недвижимости с целью приобретения (строительства) предоставленной недвижимости. Суть ипотечного кредита в его мотивированном применении, т.е. приобретении или же строительстве недвижимости. Еще необходимо обозначить то, что ипотечный кредит представляет собой перемещение движения ссудного денежных средств в сфере недвижимости, связанный с предоставлением денежных ресурсов на критериях возвратности, срочности и платности. В юридической литературе отмечаются следующие специфические черты ипотечного кредита:- запросы кредитора обеспечены недвижимым имуществом;- ипотека появляется лишь только за это время, когда залогодатель владеет предметом ипотеки на правах частной личной;- ипотека существует только на определённый срок и в объеме требования;- ипотека носит долгосрочный характер;- выдаваемая ссуда значительна по сумме;- сам задаток остаётся в руках должника до завершения срока кредитного договора.Основными субъектами - участниками ипотечного кредита считаются:- Заемщики – сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обещание вернуть в поставленный срок ссуженную цена и заплатить % за время использования ссудой.- правительство - определяет теорию становления системы ипотечного кредитования и создает основание для достоверного и действенного функционирования системы ипотечного кредитования, делает устройство общественной обороны заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую членов рынка ипотечного кредитования.Не считая квартир, и промышленных компаний объектом залога при ипотечном кредитовании имеют все шансы выступать офисные строение, торговые и складские площади, фирмы гостиничного комплекса и т. д. Этим образом бесспорно конкретное воздействие ипотечного кредитования на становление сферы предложений и торговли.Самое простое определение ипотеки, по мнению Н.Б. Косарева состоит в кредите, который предоставляется под залог недвижимости [2, с. 325]. При этом видно отождествление ипотеки и кредита. Из всего представленного следует, что ипотека является формой имущественного обеспечения обязательств должника, где недвижимое имущество остается в собственности должника, а банк на случай неисполнения последним своих обязательств, получает право удовлетворить путем реализации такого имущества. Все это говорит о том, что обязательства должника могут быть не только банковским, но и обязательством, которое основано на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда [7].При этом, необходимо понимать ипотечное кредитование как форму залога недвижимого имущества с целью приобретения специального кредита – ипотечного кредита. В таком случае, стоит отметить, что ипотечные кредиты – это кредитование, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).Также следует понимать, что ипотечный кредит является особым типом экономических отношений, где ипотечное кредитование является определенным направлением экономических отношений по выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование, выдаваемое под залог недвижимости, включает земельную собственность, и относится к одной из форм кредитования, которое применятся в современных экономических условиях. В таком случае ипотечное кредитование является целостным механизмом в реализации отношений, которые возникают по поводу предоставления, продажи и обслуживания ипотечных кредитных продуктов.Следует понимать, что само определение ипотеки наряду с его распространенным пониманием, вовсе не является синонимом определения ипотечного кредитования. Понимание ипотеки является залогом недвижимости как способом обеспечения обязательств.В таком случае ипотечное кредитование предоставляется банками как долгосрочное кредитование на покупку готового или строящегося жилья под залог недвижимого имущества. При этом такое кредитование является предоставлением банками ипотечных кредитов.Далее представим преимущества и недостатки ипотечного кредитования. К положительным моментам при выдаче ипотеки относится:- повышение качества жилищных условий населения;- вложение средств как инвестиций в недвижимость [10]; - в короткий срок приобрести квартиру; - получить налоговый вычет к сумме ключевого долга, вместе с уплаченными процентами.Кроме положительных моментов в ипотеке рассмотрим другую ее сторону:- длительность ипотечного договора;- эмоциональное давление, при этом многие года заемщик живет с этим долгом с ежемесячным обязательным платежом;- немалая переплата за сам кредит. В договоре по ипотеке прописывается процентная ставка за пользование кредитом. В сравнении с остальными кредитными продуктами она небольшая, но сроки договора настолько длительны, что чем выше он, тем больше идет переплата от начальной стоимости недвижимости;- ипотечное кредитование доступно не для каждого;- ежегодно необходимо продлевать полис по страхованию недвижимости, включая страхование жизни.Теперь рассмотрим ключевые этапы ипотечного жилищного кредитования на рис. 1.:100965114300Этапы ипотечного жилищного кредитования0Этапы ипотечного жилищного кредитованияЭтапы ипотечного жилищного кредитованияЭтапы ипотечного жилищного кредитования-381034290-381034290100965186690подготовительный. На этом этапе потенциальный клиент знакомится со всеми банковскими предложениями. В свою очередь, банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и возможность сотрудничества;0подготовительный. На этом этапе потенциальный клиент знакомится со всеми банковскими предложениями. В свою очередь, банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и возможность сотрудничества;подготовительный. На этом этапе потенциальный клиент знакомится со всеми банковскими предложениями. В свою очередь, банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и возможность сотрудничества;подготовительный. На этом этапе потенциальный клиент знакомится со всеми банковскими предложениями. В свою очередь, банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и возможность сотрудничества;-381073025100965102235сбор пакета документов для подачи заявки в банк. Сбор информации, подтвержденной официальными источниками. Это сведения с официального места работы, информация о дополнительных источниках доходов, наличии или отсутствии кредитных обязательств перед другими финансовыми структурами. 00сбор пакета документов для подачи заявки в банк. Сбор информации, подтвержденной официальными источниками. Это сведения с официального места работы, информация о дополнительных источниках доходов, наличии или отсутствии кредитных обязательств перед другими финансовыми структурами. сбор пакета документов для подачи заявки в банк. Сбор информации, подтвержденной официальными источниками. Это сведения с официального места работы, информация о дополнительных источниках доходов, наличии или отсутствии кредитных обязательств перед другими финансовыми структурами. сбор пакета документов для подачи заявки в банк. Сбор информации, подтвержденной официальными источниками. Это сведения с официального места работы, информация о дополнительных источниках доходов, наличии или отсутствии кредитных обязательств перед другими финансовыми структурами. -38101123951581153810клиент заполняет заявку на ипотеку. В заявлении указываются цели займа, наличие залога, кредитной истории клиента, депозитов и сбережений, семейное положение. Все данные, указанные в заявлении, подтверждаются документально;0клиент заполняет заявку на ипотеку. В заявлении указываются цели займа, наличие залога, кредитной истории клиента, депозитов и сбережений, семейное положение. Все данные, указанные в заявлении, подтверждаются документально;клиент заполняет заявку на ипотеку. В заявлении указываются цели займа, наличие залога, кредитной истории клиента, депозитов и сбережений, семейное положение. Все данные, указанные в заявлении, подтверждаются документально;клиент заполняет заявку на ипотеку. В заявлении указываются цели займа, наличие залога, кредитной истории клиента, депозитов и сбережений, семейное положение. Все данные, указанные в заявлении, подтверждаются документально;-3810113665167640171450ответ за заявку. Банк на основании собранной информации о клиенте принимает решение о возможности заключения с ним контракта. Решение выносится на основании андеррайтинга. Это система мероприятий, направленная на определение вероятности погашения кредита. Происходит оценка рисков. 0ответ за заявку. Банк на основании собранной информации о клиенте принимает решение о возможности заключения с ним контракта. Решение выносится на основании андеррайтинга. Это система мероприятий, направленная на определение вероятности погашения кредита. Происходит оценка рисков. ответ за заявку. Банк на основании собранной информации о клиенте принимает решение о возможности заключения с ним контракта. Решение выносится на основании андеррайтинга. Это система мероприятий, направленная на определение вероятности погашения кредита. Происходит оценка рисков. ответ за заявку. Банк на основании собранной информации о клиенте принимает решение о возможности заключения с ним контракта. Решение выносится на основании андеррайтинга. Это система мероприятий, направленная на определение вероятности погашения кредита. Происходит оценка рисков. -3810191135167640130175подписание кредитного контракта, а также страхование предмета залога и передача залога кредитору. Дополнительно оговаривается необходимость страхования жизни клиента, а также титульное страхование.00подписание кредитного контракта, а также страхование предмета залога и передача залога кредитору. Дополнительно оговаривается необходимость страхования жизни клиента, а также титульное страхование.подписание кредитного контракта, а также страхование предмета залога и передача залога кредитору. Дополнительно оговаривается необходимость страхования жизни клиента, а также титульное страхование.подписание кредитного контракта, а также страхование предмета залога и передача залога кредитору. Дополнительно оговаривается необходимость страхования жизни клиента, а также титульное страхование.-38104508515811541275обслуживание банком кредитного договора00обслуживание банком кредитного договораобслуживание банком кредитного договораобслуживание банком кредитного договора-381031750Рис. 1. Главные этапы ипотечного жилищного кредитованияСамым крайним этапом ипотечной сделки является окончательный расчет по долговым обязательствам, при этом данные о праве собственности вносят в государственный реестр.Ипотечное кредитование в России имеет масштабное распространение, как в столице, так и в регионах.Проблемы заемщиков ипотечных кредитов.- Пытаясь как можно быстрее рассчитаться с долговым обязательством, заемщики готовы отдавать банку практически весь доход. На этот шаг идут клиенты, желающие избежать огромной переплаты. Это позволяет финансовому учреждению заработать как можно больше на процентах и дополнительных комиссиях.- Наличие скрытых доходов. Отвечая на заявку на кредит, банк принимает решение на основании официальных данных, подтвержденных справкой с места трудоустройства.- Покупка жилья посредством получения ипотеки сильно ограничивает покупателя в выборе. Банк даст добро только на покупку ликвидного жилья без обременения.- Оформляя кредитный контракт, нужно помнить о дополнительных издержках, таких как открытие и обслуживание банковского счета, обналичивание кредитных средств, если таковое понадобится. К дополнительным затратам относятся также оплата услуг страховых агентов, оценка выбранной недвижимости, при необходимости услуги риелтора и брокера. Это приблизительно 5-7% от стоимости недвижимости.- Существует риск утраты трудоспособности [9, с. 60].Существует еще несколько «подводных камней» ипотеки:- штрафы, условия применения и размеры которых необходимо вычитать в договоре. Все неясные моменты нужно уточнить у консультанта по кредиту;- неприятную ситуацию может создать пункт договора, содержащий условия и возможность досрочного требования выполнения долговых обязательств;- не следует допускать, чтобы за банком оставалось право увеличивать ставку кредитования в одностороннем порядке;- необходимо уделить внимание условиям эксплуатации недвижимости, приобретенной в ипотеку. Выяснить, допускает ли кредитор сдавать в аренду предмет ипотеки или регистрировать в нем кого-либо.Сумма ипотечного кредита, предоставляемая заемщику, достаточно большая. Это заставляет банк принимать дополнительные меры предосторожности для обеспечения доходности деятельности.Оформление ипотеки с участием господдержки может также повлиять на ход погашения. Например, молодая семья может рассчитывать на отсрочку или кредитные каникулы при появлении на свет нового члена семьи. Появление в семье второго или третьего малыша дает право воспользоваться материнским капиталом для погашения части долговых обязательств.Ипотечный кредит сейчас – это оптимальный выход для тех, кто хочет быстро стать владельцем собственного жилья. Это избавляет от необходимости долгие годы копить на столь крупную покупку. Широкий выбор программ, многие из которых предполагают помощь от государства, делают этот вид кредитования одним из самых доступных на финансовом рынке.Таким образом, ипотека является способом обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества (остающегося в собственности должника), который заключается в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Ипотечный кредит – это кредит, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). Ипотечное кредитование является процессом предоставления ипотечного кредита.1.2. Развитие рынка ипотечного кредитования в РоссииИпотечное кредитование в современных условиях играет достаточно важную роль и предоставляет возможность решения жилищной проблемы.Также ипотечное кредитование содержит в себе существенный потенциал и влияет на увеличение стабильности и эффективности функционирования банковской системы в стране Ипотечное кредитование – выдача физическому лицу необходимой суммы денежных средств на приобретение недвижимого имущества на условиях их возврата в течение определенного длительного периода времени, включающая в себя сопутствующую уплату процентов.Очень важный вопрос, волнующий и кредитора и заёмщика – процентные ставки по ипотечному кредиту.В 2020 году банки запустили программу по сниженной процентной ставке от 5,9% при помощи господдержки.В 2021 году ставки на недвижимость в новостройках и на вторичном рынке жилья заметно повысились с 8,5% до 9%. На это повлияло повышение Центробанком ключевого показателя. Но в то же время ставки остались прежними по программе ипотеки с господдержкой (6,5%). Семейная ипотека тоже является популярным ипотечным продуктом, также она подразделяется на ипотеку с материнским капиталом, государственная поддержка для всей семьи и в 2021 году в среднем варьируется от 6,5%. Дальневосточная ипотека идет по госпрограмме льготного ипотечного кредитования на покупку или строительство жилья на территории Дальневосточного федерального округа. В среднем процентная ставка идет от 2,2%. Сельская ипотека предлагает гибкие условия для покупки жилья в пригороде. Дома при этом должны быть не более пяти этажей высотой. При этом ставку можно и понизить до 2,7%, если использовать сервис электронной регистрации.Проанализировав данные по ипотечному кредитованию в России, выделим ряд проблем его развития, представленных в табл. 1.Таблица 1Проблемы ипотечного кредитования в России [5, с. 66]Наименование проблемыОписание проблемыНизкая платежеспособностьНизкая платежеспособность является одним из основных ограничений в развитии ипотечного рынка РФ, делая ипотечные кредиты и покупку собственного жилья, можно сказать, недоступными для значительной части населения. И если доходы населения не начнут увеличиваться, то банковские риски по ипотечным просрочкам могут возрасти. ИнфляцияИнфляционные процессы негативно влияют на формирование системы ипотечного кредитования, так как предполагают обесценивание денежных средств. На фоне таких процессов банки создают препятствия, связанные с оттоком вкладчиков, которые не хотят держать средства на депозитах, проценты по которым не покрывают рост цен. В связи с инфляцией рост ипотеки реализуется как отдельное предложение для отдельных категорий граждан с принципиально высоким уровнем доходов и постоянной занятостью.Квартирный вопросСуществует ряд проблем, связанных с жилищным фондом: количественная (недостаточное количество жилья) и качественная (несоответствия в структуре жилищного фонда). Поэтому большая часть населения арендует жилье или живет в плохих жилищных условиях. Обычные ипотечные кредиты все еще недоступны для них. В России наблюдается дефицит жилья – только 1% населения имеет собственные средства на покупку жилья, при этом около 20 млн человек нуждаются в решении жилищной проблемы. Экономическая ситуация в странеВ стране сложилась непростая ситуация: замедление экономического роста, различные ограничения со стороны других стран, усиливающие нестабильность в РФ, снижение доходов населения, рост безработицы, падение курса рубля и снижение цен на нефть. Ко всем этим проблемам в 2020 году добавились проблемы, связанные с новой коронавирусной инфекцией, борьба с которой требует дополнительных расходов, как со стороны государства, так и со стороны населения. Плюс ко всему распространение инфекции привело к снижению, либо полной потере доходов ряда граждан [3]. Все эти факторы влияют на количество выданных ипотечных кредитов, так как население в данных условиях не может позволить себе взять кредит. Статистические данные свидетельствуют о росте сумм выданных ипотечных кредитов, начиная с июля 2020 г. Этот рост был обеспечен снижением процентных ставок, что было достигнуто за счет поддержки банков государством. Несмотря на то, что данные статистики отражают положительные тенденции развития рынка ипотечного кредитования, они же отражают и тенденции провала в начале 2022 года. Падение на рынке ипотечного кредитования наблюдается в связи со сложившейся военной обстановкой начиная с 24 февраля, процентные ставки сильно повысились на ипотечные кредиты. Что касается господдержки, то она на сегодняшний день составляет 11,7%. Обычная ипотека составляет от 16,9%.1.3. Роль ипотеки в обеспеченности жильем в современных условияхРоль ипотеки в обеспечении жильем в нынешних условиях играет ключевую роль. Благодаря ипотечному кредитованию у многих граждан появилась возможность улучшить свои жилищные условия. В свою очередь ипотека является уже залогом купленного имущества, как способ обеспечения для банка предстоящей сделки.  Ипотечное кредитование сегодня – это самый распространенный способ финансирования жилья. Развитие ипотечного рынка в основном зависит от макроэкономического состояния экономического сектора и политики государства в данном направлении [1]. Благодаря господдержке число приобретения ипотечных кредитов заметно выросло, поскольку выдача кредитов в 2020 году обусловлена желанием потенциальных покупателей заключить сделку в рамках новой льготной программы по ставке не выше 6,1 %. Динамику по процентной ставке можно рассмотреть на рис. 2.Рис. 2. Динамика по процентной ставке по ипотеке за 2019 – 2021 гг.Из представленного рисунка видна общая динамика процентной ставки по жилищному кредитованию, в 2020 года она была ниже, но 2021 году она повысилась в связи с повышением ключевой ставки Центрального банка, но это не повлияло на объемы выданных кредитов, которые повысились на 13% по сравнению с 2020 годом. На это повлияла государственная поддержка, что положительно сказалась на роли ипотеки в обеспеченности жильем в современных условиях.В связи с этим, население смогло улучшить свои жилищные условия, при этом спрос упал на новостройки, поскольку государственная поддержка предоставляется только на строящееся жилье. При этом она является гарантом, что строительство будет завершено в срок, поскольку банки работают только с аккредитованными компаниями.Представленная ситуация способствовала росту доли кредитов, которые выдаются на цели рефинансирования. В 2020 году выдано около 86 тыс. кредитов на 204 млрд. рублей. Данный показатель выше, чем в 2019 году на 1.2%. В свою очередь, на льготные программы приходится более 30 % кредитов. Летом 2020 повысились показатели населения в жилищной среде и многие посчитали данный период наиболее комфортным для приобретения квартиры.В связи с ростом среднего параметра ссуды клиенты в банках берут наиболее длинный срок кредитования, в целях ограничить повышения долговой нагрузки, чтобы сформировался комфортный график погашения ипотечного кредита. В 2020 г. средние сроки ипотечного кредитования выросли до 20 лет.Следует понимать, что поднялся срок ипотечной ссуды свыше 25 лет – с 13 до 18 % объема выдач. Несмотря на ограниченную платежеспособность спрос граждан на ипотечные кредиты в 2021 г. на рынке ипотечного жилищного займа (ИЖЗ) были достигнуты новые исторические максимумы, если вернуться к 2009 г. При этом по числу и объемам выданных кредитов банки предоставили свыше 1,8 млн. ИЖЗ в общей сумме 5,4 трлн. руб. Данная динамика в сравнении с 2020 годовым периодом выше на 6,9 %. Вместе с этим, средняя процентная ставка по  ИЖЗ, поднялась c 6,35% в декабре 2020 г. до 6,9% годовых в декабре 2021  периода. Также, в связи с увеличением ставки рефинансирования, процентная ставка по ИЖЗ в рублях в 2021 г. была больше, чем в прошлом году (8,5и 8,9% годовых).Что касается июня 2021 г. ставка уменьшалась до  – 7,1% годовых, которое сопровождалось действующей программой государственной поддержки ипотечного жилья. Декабрь 2021 года показал характерное увеличение объема предоставленных ИЖЗ: 189,1 тыс. ИЖЗ на сумму 649,2 млн. руб. против 158,1 тыс. ИЖЗ на 520,2 млн. руб. В сравнении с предыдущими показателями прошлого года число выданных кредитов уменьшилось на 2,2%, а объемы возросли на 13,1%, что говорит о повышении среднего размера ИЖЗ. Представленные данные можно наглядно рассмотреть на рис. 3.Рис. 3. Объемы выданных ипотечных кредитов по индивидуальным жилищным займам за 2019 – 2021 гг. [6]Из всего представленного следует, что ипотечное жилищное кредитование под залог права требования по договору участия в  долевом строительстве (ДДУ) в  2021  г. показывает уменьшение числа выданных кредитных продуктов в связи с ростом объемов кредитования. За прошлый годовой период было предоставлено 466 тыс. кредитов в общей сумме 1,8 трлн. руб. против 473,1 тыс.  по ДДУ на сумму 1,4 трлн. руб. за 2020 год.Число жилищных займов по ДДУ только за декабрь 2021 г. повысилось до 53,6 тыс., а объемы по предоставленным кредитам по ДДУ – до 217,1 млрд. руб. В сравнении с аналогичными значениями в декабре 2020 г. число и объемы жилищных займов по ДДУ поднялись на 9% в совокупности. Таким образом, подводя итоги всему вышеизложенному, следует отметить, что покупка жилья при помощи ипотечного кредитования является действенным способом в обеспечения жильем населения в современных условиях. Ипотека в свою очередь помогает улучшить жилье на фоне оживления иных видов кредитования граждан. Повышение кредитования было простимулировано ощутимым понижением процентных ставок по жилищному кредитованию, что помогло не только первичным выдачам, но и рефинансировать ранее выданные ссуды.Также следует понимать, что 2021 годовой период стал весьма благоприятным за прошедший год для заемщиков. В данном году сохранялись два важных направления, которые обеспечивали ипотечный рост 2020 года. Сюда следует отнести льготную программу и привлекательно низкие ставки, которые способствовали реализации отложенного спроса на ипотечные кредиты. Помимо всего помогли повышенные цены на жильё. Прошлый год являлся рекордным не только по суммам предоставленных кредитов, но и по уровням ставок. Что касается 2020 года, то в июне процентные ставки достигли исторического минимума в 7,7%. Также существуют пересмотры программ по государственной поддержке, которые изменили и структуру выданных кредитных продуктов. В первом полугодии 2021 года доля ипотечных займов с данной поддержкой в среднем составляла 25%, то второе полугодие показало снижение на 10%. Объём предоставленных кредитов увеличился при помощи роста среднего чека и числа займов. Все это подтверждает, что роль ипотечного займа для населения в обеспеченности жильем в современных условиях играет положительную тенденцию. Даже несмотря на сегодняшнюю ситуацию по военным действиям ипотека выросла до 16,9%, но господдержка помогает уже выданные кредиты ранее семьям с детьми рефинансировать ставку до 6%. При этом целесообразно совершенствовать действующую систему финансирования рынка жилья с учетом сложившиеся кризисной ситуации на сегодняшний день [4, с. 171].Список литературы 1. Бабина С.И., Назаренкова С.О. Ипотечное кредитование как финансовый инструмент решения жилищной проблемы в России //Вестник КемГУ. Серия: Политические, социологические ... 2019, 4(1), с. 4 2. Волков А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация / А. А. Волков // Вестник Академии знаний. – 2020. – №3 (38). – С. 325. 3. Гриценко М. А. Ипотечное кредитование: текущее состояние и перспективы развития в условиях эпидемии коронавируса / М.А. Гриценко, А.В. Дроздова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2020. – №5-2. – С. 25- 29 4. Ермилова М.И. Финансирование жилищного рынка России: системный подход// Анализ научных исследования: экономика и управление – 2019 – Т.8. № 3 (28). – с. 168 – 171 5. Жираковская Н. А. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации / Н.А. Жираковская // Территория новых возможностей. – 2017. – №2 (37). – С. 65-72 6. Лопатин Е., Рышков Д., Доронкин М. Ипотека на пике в 2022 году рынок не повторит прежних рекордов, но торможение будет мягким // Аналитическое исследование НКР. – 2021 (12) с. 2. 7. Малах С.А., Сервах В.В. Минимизация выплат и риска заемщика при ипотечном кредитовании/ С.А. Малах, В.В. Сервах // Автоматика и телемеханика. – 2017. – № 12. – С. 155-166.8. Милюкова Э.Ф. Роль государства в ипотечном жилищном кредитовании и основные проблемы, связанные с ипотечным жилищным кредитование / В сборнике: The latest concepts of research. 2018. С. 10-16. 9. Новицкая Л.Ю. Некоторые проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в Российской Федерации / Л.Ю. Новицкая, М.В. Кошелева// Экономика. Право. Общество. – 2017. – № 3 (11). – С. 57-63 10. Щурина С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году. Экономика. Налоги. Право, №1, 2019, с. 86–97.