3 доклада «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ», «СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», «СТРАХОВОЙ НАДЗОР В РОССИИ»

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ

Жизнь бесценна, но может случиться так, что при неблагоприятных
обстоятельствах финансовое благополучие всей семьи окажется под угрозой.
Страховые компании предлагают программы страхования жизни, которые
окажут финансовую поддержку в случае потери кормильца, инвалидности и
выхода на пенсию.
Страхование жизни – вид страхования, при котором объектом
страховых отношений является жизнь человека: выживания, смерти,
телесных повреждений, изменения формы гражданского состояния
застрахованного и/или застрахованного лица.
Страхование жизни является одним из самых популярных видов
страховой деятельности во всем мире.
Наряду со страховой она несет и накопительную функцию, так как
помимо страхования жизни и здоровья на вносимые взносы начисляется
инвестиционный доход. 1
В советское время страхование жизни пользовалось повышенным
спросом у населения.
Страховые агенты агитировали граждан заключать договоры
страхования детей до совершеннолетия, чтобы накопить средства на
отправку в армию, и договоры страхования на брак - накопить на свадьбу.
Несмотря на то, что не совсем понятно, зачем копить столько лет, чтобы
потратить все на пир в один день, народ активно подстраховывался.
Сейчас на страхование жизни приходится около половины всей
страховой премии в России, но эти объемы формируют корпоративное
страхование: так наши компании экономят на налогах. Рынок
индивидуального страхования жизни еще не развит.
1 Пасько E.A. Страхование и управление рисками: практикум / E.A. Пасько. —
Ставрополь: Северо-Кавказский федеральный университет, 2017. — С. 56.

Отчасти это связано со страхом населения долго доверять свои
средства: два изъятия денег в виде конфискационной реформы начала 90-х и
дефолта 1998 года приучили наш народ к осторожности.
Часто при получении ипотечного кредита люди сталкиваются со
страхованием жизни, обязательным условием которого является заключение
договора страхования жизни заемщика на случай смерти или потери
трудоспособности по каким-либо причинам. Поскольку мужчины в нашей
стране живут плачевно мало (в среднем менее 60 лет), тарифы для них выше,
чем для женщин. 2
Классическое страхование жизни представляет интерес для тех, кто
готов инвестировать на длительный срок (не менее 5 лет): по таким
договорам сумма, полученная в конце страхового периода, вместе с
инвестиционным доходом не облагается налогом.
Пенсионные схемы предоставляют не меньше возможностей: после
уплаты определенной суммы в течение накопительного периода, начиная с
пенсионного возраста, клиент сможет ежемесячно получать деньги в виде
арендной платы.
В этом страховые компании успешно конкурируют с пенсионными
фондами.
Детская страховка уже не представляет интереса в связи с накоплением
средств «на проводы в армию» и не потому, что родители пытаются
помешать ей дойти до армии.
Основной мотивацией детского страхования сегодня является
накопление средств на образование: он стал платным для большинства людей
и поэтому не всегда доступен.

2 Косаренко Н.Н. Государство и страхование. Проблемы государственно-правового
регулирования страхования в Российской Федерации: монография / Н.Н. Косаренко. — М.
: Русайнс, 2015. — С. 65.

В Москве год обучения в среднем стоит от двух до четырех тысяч
долларов и выше. Поэтому, чем раньше вы застрахуете своего ребенка, тем
меньше вам придется заплатить, чтобы получить нужную сумму по
окончании договора. 3
Эту сумму можно вносить перед каждым годом обучения, при этом
деньги будут все время работать и приумножаться.
В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса)
договоров, используемых как по отдельности, так и в том или ином
сочетании:
- срочное страхование жизни;
- страхование дожития;
- пожизненное страхование.
Срочное страхование жизни предполагает выплату
выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору
страхования, если смерть застрахованного лица наступает в течение
определенного срока, установленного договором, который меньше периода
жизни застрахованного лица.
Страхование дожития, как и срочное страхование, предполагает
выплату выгодоприобретателю страховой суммы на случай смерти
застрахованного лица в течение срока, установленного договором, но
дополнительно также предполагает выплату застрахованному лицу
страховой суммы, установленной законом. договора, если он доживет до
срока, установленного договором.
И, наконец, страхование жизни предполагает выплату
выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору

3 Счастливенко Е.В. Страхование: учебное пособие / Е.В. Счастливенко. —
Белгород: Белгородский государственный технологический университет им. В.Г. Шухова,
ЭБС АСВ, 2015. — С. 56.

страхования, на случай смерти застрахованного лица, независимо от того,
когда наступила смерть. 4
По общему правилу, для срочного страхования жизни «номинал
полиса» (денежная стоимость) не характерен, как и в страховании жизни и
страховании жизни, как правило, он есть.
К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относится
страхование с выплатой аннуитетов.
Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты
лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих
выплат (бенефициару, который в англоязычной терминологии в данном
классе договоров страхования жизни называется annuitant).
Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой
накопительный инструмент, реализуемый первоначально путем накопления
отчетного фонда с условием его последующего регулярного использования в
течение определенного количества лет.
Приведенная выше общая классификация договоров страхования
жизни актуальна и на сегодняшний день, хотя в отдельных случаях иногда не
всегда удается четко установить, к какому классу или виду договоров
страхования жизни следует отнести тот или иной.
1. Срочное страхование жизни на случай смерти (срочное страхование
жизни).
Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания
обязуется выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму
в случае смерти застрахованного, а страхователь обязуется регулярно
уплачивать компании страховые взносы.

4 Иванов В.М. Курс по страхованию / В.М. Иванов. — Новосибирск: Сибирское
университетское издательство, Норматика, 2016. — С. 45.

Договор заключается на определенный срок, но содержит положения,
позволяющие продлевать его действие.
Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные
положения договора по истечении этого срока и заключить его с согласия
страхователя и страхователя на следующий период на иных условиях. Чаще
всего ревизия влияет на определение суммы тарифа.
Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную
для нескольких категорий застрахованных с разбивкой по полу и возрасту,
основой для которой являются таблицы смертности населения данной
половозрастной группы. 5
Здесь действует принцип: чем выше риск смертности той или иной
категории граждан, тем дороже страховка.
Срочный договор страхования жизни может быть заключен с правом
его пролонгации страхователем, то есть страхователь может продлевать
договор на первоначально оговоренное количество лет (период пролонгации)
до тех пор, пока возраст застрахованного не превысит предельный.
Для страховщика такой договор предусматривает гарантийный период,
в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по
ставкам, указанным в первоначальном договоре.
2. Страхование жизни (эндаумент). Полисы выживания
предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент
времени в будущем или в случае смерти до истечения эго-периода. Этот
договор содержит все признаки срочного договора страхования жизни, но к
нему добавляется обязанность страховщика выплатить страховую сумму,

5 Земцова Л.В. Страхование: учебное пособие / Л.В. Земцова. — 2-е изд. — Томск:
Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники, 2015. —
С. 44.

если он доживает до конца страхового периода, а страхователь имеет право
на выкупную сумму.
Страховая премия по данному виду страхования жизни выше, чем
премия по срочному страхованию на случай смерти, т.к. назначение срока
действия полиса означает предъявление большинства требований до этого
срока и, следовательно, страховые премии будут собираться на более
короткий период времени.
«Накопительная составляющая» формируется не только за счет
инвестирования накопленных средств страховщиком, но и за счет
перераспределения средств между застрахованными лицами по данному виду
страхования, то есть все дожившие до окончания договора своими
периодическими взносами покрывают сумма залога, выплаченная за тех, кто
не дожил до этой даты. 6
Ставка страхования дожития для конкретного человека формируется
тремя основными факторами: возраст застрахованного, прогноз динамики
смертности всего круга застрахованных в данной компании и
инвестиционные возможности» в сложившейся рыночной ситуации.
Наиболее простой формой договора на дожитие является бездоходный
договор на дожитие, в котором ставки страховых премий и страховых
платежей являются фиксированными.
3. Пожизненное страхование. Пожизненное страхование в основном
используется для защиты иждивенцев застрахованного в случае его смерти,
являющейся страховым случаем. Этот вид договоров страхования жизни
доминирует на рынках развитых стран.
Например, 56% населения Германии имеют хотя бы один полис
страхования жизни.

6 Турчаева И.Н. Страхование: учебное пособие / И.Н. Турчаева. — Саратов: Ай Пи
Эр Медиа, 2018. — С. 60.

Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования
жизни до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования - на случай
смерти сроком на 100 лет. Стандартный договор содержит сумму страхового
покрытия на случай смерти, которая остается неизменной в течение всего
срока действия договора. По такому договору страхователь получает право
на получение выкупной суммы после первых двух-трех выплат страховых
взносов.
По стандартному договору страхования жизни страхователь
уплачивает одинаковые страховые взносы в течение срока, установленного
договором.
При установлении ставок премий страховщик ориентируется на
показатели смертности застрахованных, доходность финансовых
инструментов, затраты на ведение бизнеса.
Не расторгая договор, вы можете n использовать сбережения, которые
в этом случае существуют для страхователя как "номинальную стоимость
полиса", и получить кредит от компании по льготным ставкам. Эти условия
уменьшают выкупную стоимость полиса, но позволяют страхователю
самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на увеличение
вложений в номинале полиса, так как бонусы распределяются
пропорционально номиналу полиса и другим параметрам (страховой сумма и
страховая премия).
Наиболее распространенными модификациями договора пожизненного
страхования являются:
Пожизненное страхование с ограниченным периодом взносов.
Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: платить
всю сумму единовременно или платить всю жизнь.
Период выплаты может выражаться в предстоящем количестве полных
лет жизни страхователя (5, 10, 20) или заканчиваться в связи с каким-либо
событием (достижением пенсионного возраста). Из-за ограниченного

периода взноса этот вид страхования может быть довольно дорогим для
страхователя в первые годы.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного
страхования, предусматривающих обязательства страховщика по страховым
выплатам в следующих случаях:
- дожитие застрахованного лица до окончания периода страхования или
возраста, указанного в договоре страхования;
- смерть застрахованного; а также на выплату пенсий (аннуитетов,
аннуитетов) застрахованным в случаях, предусмотренных договором
страхования (прекращение договора страхования, достижение
застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная
нетрудоспособность, текущие выплаты (аннуитеты) в период срок действия
договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и
расчеты тарифных ставок производятся актуарными методами, исходя из
таблиц смертности и норм доходности вложений временно свободных
средств резервов по страхованию жизни.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Список использованной литературы

1. Земцова Л.В. Страхование: учебное пособие / Л.В. Земцова. — 2-
е изд. — Томск: Томский государственный университет систем управления и
радиоэлектроники, 2015. — 144 c.
2. Иванов В.М. Курс по страхованию / В.М. Иванов. —
Новосибирск: Сибирское университетское издательство, Норматика, 2016. —
118 c.
3. Косаренко Н.Н. Государство и страхование. Проблемы
государственно-правового регулирования страхования в Российской
Федерации: монография / Н.Н. Косаренко. — М. : Русайнс, 2015. — 164 c.

4. Пасько E.A. Страхование и управление рисками: практикум / E.A.
Пасько. — Ставрополь: Северо-Кавказский федеральный университет, 2017.
— 106 c.
5. Счастливенко Е.В. Страхование: учебное пособие / Е.В.
Счастливенко. — Белгород: Белгородский государственный технологический
университет им. В.Г. Шухова, ЭБС АСВ, 2015. — 258 c.
6. Турчаева И.Н. Страхование: учебное пособие / И.Н. Турчаева. —
Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2018. — 360 c.

СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Актуальность темы исследования обусловлена ​​тем, что снижение
экономической активности в результате ограничительных мер, вызванных
пандемией COVID-19 и действовавших с апреля по июнь 2020 года,
оказалось беспрецедентным случаем не только в Российской Федерации.
экономике, но и во всем мире.
В 2020 году страховщики вслед за остальным миром столкнулись с
новыми вызовами, связанными с пандемией коронавируса. В России
экономический кризис усугубился из-за падения цен на нефть. Изменения в
экономике, вызванные этими двумя причинами, имеют решающее значение
для развития страхового рынка в 2020 году.
Основной целью обучения является создание прочной основы для
получения студентами фундаментальных знаний о страховом деле и
формирования их самостоятельного мышления. 7
Роль страхования в рыночной экономике описывается следующими
основными понятиями: риск, услуга защиты от него и стоимость этой услуги.
Природа риска неоднозначна: риск может принести как
дополнительную выгоду при благоприятных обстоятельствах, так и привести
к дополнительным потерям.
Страхование - отношения по защите интересов физических и
юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховщиками
за счет уплаченных страховых взносов (страховых премий), а также за счет
средств других страховщиков.
7 Бельская, Г.С. Совершенствование преподавания экономических дисциплин / Г.С.
Бельская. // Вестник Томского государственного университета. Экономика. - 2020. - № 1. -
С. 92.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности
страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а
также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,
связанных со страхованием, перестрахованием. Закон Российской Федерации
№. № 4015-И от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в
Российской Федерации" определяет цели и задачи организации страхового
дела, формы страхования (статья 3).
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты
имущественных интересов физических и юридических лиц Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований
при наступлении страховых случаев.
Целями организации страхового дела являются:
1. реализация единой государственной политики в сфере страхования;
2. установление принципов страхования и формирование страховых
механизмов, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и
субъектов хозяйствования на территории Российской Федерации.
Страхование в соответствии с Законом Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется в
формах добровольного страхования и обязательного страхования. Договоры
добровольного и обязательного страхования предусмотрены статьей 927
Гражданского кодекса Российской Федерации. 8
Добровольное страхование осуществляется на основании договора
страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок
его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или
объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским
кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и указанным Законом и содержат
8 Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы
развития территории. - 2020. - № 2 (70). - С. 115.        

положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховые
случаи, страховые риски, порядок определения страховой суммы, страховой
тариф, страховая премия (страховые взносы), порядок заключения,
исполнения и расторжения договоров страхования, права и обязанности
сторон, определение размера убытков или ущерба, порядок определения
страховой выплаты, в случаях отказа от страховой выплаты и другие
положения. 9
Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок
определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного
страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного
страхования должен содержать положения, определяющие:
1. страховые субъекты;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения размера страховой выплаты;
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхового дела;
11. другие положения. 10
Помимо федеральных законов, предусматривающих отдельные виды
обязательного страхования, порядок осуществления обязательного
9 Батракова, Л.Г. Инновации в сфере образования: экономические аспекты / Л.Г.
Батракова // Ярославский педагогический вестник - 2020. - № 4 - С.121
10 Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С. В. Аксютина
// Проблемы развития территории. - 2020. - № 3. - С. 49.

страхования регулируется также статьей 936 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за
счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров,
которое в случаях, предусмотренных законодательством, может
осуществляться за их счет.
Страхование основано на концепции риска как возможное случайное
событие, которое приведет к потере или повреждению. Что касается
страхового риска, то в самом общем виде он определяется как возможность
наступления событий, приводящих к убыткам.
Случайность результатов проявления риска обусловлена ​​влиянием
ранее неизвестных переменных внешней среды, неполными знаниями о
будущей деятельности и ее условиях при планировании деятельности и
допущенными ошибками.
Страхование – это защита, но только от случайных событий, которые
могут произойти и о которых нельзя знать заранее. 11
Страховой рынок в России представляет собой комплекс
экономических взаимодействий, в рамках которых осуществляется купля-
продажа страховых продуктов.
Страховая деятельность имеет ряд специфических свойств и
особенностей.
В связи с высоким уровнем финансовой ответственности компаний и
наличием рисков данная сфера требует жесткого контроля со стороны
государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности –
уже на этапе создания компании и ее лицензирования.

11 Баканаев, И. Л. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ / И. Л.
Баканаев, А. Ю. Ашаганов, Л. А. Цокаева, М. А. Мовтигова // Молодой ученый. - 2019. -
№ 23 (103). - С. 468.

Для выполнения работ необходимо наличие минимально
установленного размера уставного капитала. При этом капитал страховщика
должен покрывать все принимаемые риски — только так можно обеспечить
платежеспособность.
Там же указано, какие виды страхования разрешены, а какие нет.
Компании должны формировать страховой резерв, гарантирующий
выполнение ими обязательств по договорам страхования. Его объем и
направления размещения подлежат государственному надзору.
В связи с наличием высоких рисков перестраховочная деятельность
широко используется в страховании.
В этом случае организация передает часть рисков на перестрахование
другой компании.
Страховая компания берет на себя обязательства по их
распространению.
Страховые услуги могут быть добровольными или обязательными.
Первые предоставляются исключительно по инициативе клиента.
Последние являются обязательными, устанавливаются на
законодательном уровне.
Особенностью данной услуги является ее уникальность. Даже один и
тот же страховой продукт в разных компаниях имеет свои уникальные
особенности - порядок лечения и компенсации, количество точек
обслуживания и т. Д.
Страхование - это защита, но не от всех неблагоприятных событий, а
только от случайных событий, которые могут произойти с определенной
заранее оцененной вероятностью, которую невозможно знать заранее, и где,
когда и с кем они могут произойти.
Страховой рынок в России - это комплекс экономических
взаимодействий, в рамках которых осуществляется покупка и продажа
страховых продуктов.
Его можно описать как:

- способ построения финансовых взаимоотношений для создания и
расходования денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
- система компаний, которые занимаются предоставлением страховых
услуг;
- совокупность финансовых отношений в сфере купли-продажи услуг.
Итоги первого полугодия на рынке страхования говорят о том, что
данный сектор финансового рынка неминуемо впадает в кризис. И это
естественно: как говорят сами страховщики, полисы не покупают - полисы
продают.
Иными словами, страхование - продукт очень эластичного спроса, то
есть стоимость его приобретения в кризис ложится под нож в числе первых.
В цифрах эта картина выглядит так: за первое полугодие текущего года
общий объем собранных страховых премий по сравнению с аналогичным
периодом прошлого года практически не изменился (соответственно 739,65
млн рублей против 739,250 млн рублей).
Однако эта стабильность не должна обнадеживать.
Во-первых, это номинальные показатели - на фоне накопленной с
начала года инфляции в 2,6% дела обстоят хуже. А во-вторых, полугодовой
показатель получен на основе увеличения сбора премий на 12,6% за первый
квартал (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) и падения
на минус 13,3% за второй квартал.
Снижение комиссионных сборов наблюдается практически во всех
значимых отраслях промышленности.
Начнем со страхования жизни, которое до недавнего времени было
одним из локомотивов рынка. По итогам второго квартала сбор премий здесь
упал почти на 20%.
Причина - снижение премий по страхованию жизни заемщиков и
инвестиционному страхованию жизни. ICI. И если со страховкой при
кредитовании все понятно (при грядущем кризисе, усиленном карантином,
сидящим в домах потенциальных заемщиков, это неизбежно), то второй

фактор - падение продаж полисов ICI - во многом рукотворный. Дело в том,
что реальная доходность по контрактам ICI оказалась намного ниже, чем
обещали некоторые недобросовестные продавцы полисов. Как только
благодаря мерам, принятым Центральным банком, распродажа (то есть,
попросту говоря, обман покупателя) была сокращена и первые полисы стали
подлежать оплате, так инвестиционное страхование превратилось из
локомотива отрасли. в его тормоз.
Эффективным инструментом для изучения основных терминов и
понятий является метод иллюстрации. Студент может графически
изобразить, например, системы страховой ответственности, если он понимает
суть этих систем.
Взаимные проверки. На практических занятиях ученики попарно
распределяются преподавателем для проверки следующего фрагмента
рейтинговой работы.
Проверки не выполняются друг другом, что может привести к
определенным нежелательным договоренностям в паре, на основании
которых учитель далее распределяет проверки среди учеников.
Практические контакты со специалистами компаний в данной области,
проведение практических занятий и занятий с представителями таких
компаний - неотъемлемая составляющая успешного изучения страхового
бизнеса.

Список использованной литературы

1. Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы /
С. В. Аксютина // Проблемы развития территории. - 2020. - № 3. - С. 49-54.
2. Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы //
Проблемы развития территории. - 2020. - № 2 (70). - С. 115-126.        

3. Баканаев, И. Л. Проблемы и перспективы развития страхового
рынка РФ / И. Л. Баканаев, А. Ю. Ашаганов, Л. А. Цокаева, М. А. Мовтигова
// Молодой ученый. - 2019. - № 23 (103). - С. 468-471.
4. Батракова, Л.Г. Инновации в сфере образования: экономические
аспекты / Л.Г. Батракова // Ярославский педагогический вестник - 2020. - № 4
- С.121-124.
5. Бельская, Г.С. Совершенствование преподавания экономических
дисциплин / Г.С. Бельская. // Вестник Томского государственного
университета. Экономика. - 2020. - № 1. - С. 92-98.

СТРАХОВОЙ НАДЗОР В РОССИИ

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом социально-
экономической системы общества.
Страхование является самостоятельной частью финансовой системы
Российской Федерации. Он представлен в двух отдельных формах: в виде
социального страхования и собственно страхования, связанных с
непредвиденными чрезвычайными событиями.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной
экономики и функционирования предприятий, основанных на различных
формах собственности, как самостоятельный вид страхования, в свою
очередь, делится на два вида: государственное социальное страхование и
негосударственное социальное страхование. В соответствии со статьей 39
Конституции РФ первый из указанных видов социального страхования
гарантируется гражданам РФ, второй поощряется. 12
Страхование дает гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае непредвиденных природных,
техногенных и других явлений, оказывает положительное влияние на
укрепление финансов государства. Он не только освобождает бюджет от
расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и
является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных
инвестиций.
В российском страховом законодательстве уже реализованы два
направления, содержащие элементы публичности, лицензирования и надзора.
Переход к рыночным методам страхования не означает, что государство
12 Ахвледиани Б.Т. Страхование (5-е издание): учебник для студентов,
обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и
аудит» / Ю.Т. Ахвледиани [и др.]. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — С. 334.

отказывается от контроля над коммерческим страхованием. Наиболее
важными причинами, по мнению М.Б. Смирнова, требующих установления
общественного контроля за страхованием, являются следующие:
1) влияние страхования на процесс воспроизводства в экономике всей
страны;
2) возможность и необходимость использования временно свободных
финансовых средств, накопленных в страховых организациях (страховых
резервов), для инвестирования в экономику;
3) проведение протекционистской политики в отношении
отечественных страховых организаций (запрет иностранным страховым
организациям осуществлять страховую деятельность на своей территории
или установление специального режима страхования);
4) защита имущественных прав страхователей путем установления
специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость
страховщиков, что необходимо для выполнения ими взятых на себя
обязательств. 13
Т.А. Федорова выделяет два обстоятельства участия государства в
контроле за функционированием страхования. Во-первых, страхование
выполняет важные экономические задачи, обеспечивая возмещение убытков
и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, в защите нуждаются
страхователи, так как они доверяют свои деньги страховым компаниям, часто
не имея возможности сделать вывод о надежности своих вложений.
В нашей стране страховой надзор, по мнению Ю.Б. Фогельсона,
выполняет три основные группы функций:
1) лицензирование, в том числе лицензирование деятельности
страховщиков и страховых аудиторских организаций, регистрация страховых
брокеров и аттестация страховых аудиторов;
13 Гаврилова В.Е. Страхование: учебно-методическое пособие / В.Е. Гаврилова. —
М. : Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова, 2013. — С. 92.

2) нормотворчество, в том числе издание подзаконных актов по
страхованию, регистрация деятельности страховщиков и страховых
аудиторов;
3) контроль, в том числе непосредственный контроль за финансовой
устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых организаций в
соответствии с требованиями нормативных актов и их обязательствами по
договорам. 14
В современных условиях все большее значение приобретают методы
косвенного государственного стимулирования развития страхования. Их суть
заключается в различных способах государственного регулирования
страховой деятельности:
• Создание стабильной законодательной базы, определяющей единые
«правила игры» для всех субъектов страхового рынка.
• Формирование страхового интереса потенциальных потребителей
страховых услуг.
• Формирование системы государственного надзора за деятельностью
страховщиков.
• формирование системы гарантий исполнения страховщиками своих
обязательств перед потребителями страховых услуг.
• Организация и защита конкуренции на страховом рынке.
• Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки
квалифицированных кадров в области страхования.
• Регулирование деятельности иностранных страховщиков и
страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на внутреннем
страховом рынке.
• Реализация налоговой политики, способствующей формированию
цивилизованного страхового рынка.
14 Ершов С.А. Краткий курс по страхованию / С. А. Ершов. — М. : РИПОЛ классик,
Окей-книга, 2014. — С. 60.

• Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности
страховщиков.
В применении этих методов существенную роль играет
государственный страховой надзор.
Без системы органов государственного страхового надзора применение
конкретных мер, обобщение практики и разработка предложений по
совершенствованию страхового рынка становится практически
невозможным. 15
Положение о Федеральной службе страхового надзора наделяло этот
орган широкими полномочиями по регулированию страховой деятельности в
Российской Федерации. н, а без этого органа страховой рынок стал бы
саморегулирующимся, что привело бы к непредсказуемым последствиям.
Большое значение органа страхового надзора проявляется в процессе
разработки предложений по нормативному регулированию, чтобы
сформулировать свои предложения исходя из проблем правоприменения и
направить их в орган страхового регулирования. Для обсуждения
существующих проблем создан Экспертный совет при Федеральной службе
страхового надзора. В состав Экспертного совета входят также
представители страхового сообщества. Обмен мнениями всегда чрезвычайно
полезен. Но не интересны те предложения, которые направлены
исключительно на защиту интересов страховщика или исключительно на
защиту интересов государства. Ценны предложения, позволяющие при
сохранении баланса интересов страховщиков и государства эффективно
защищать интересы тех, кто доверился страховщикам.
Таким образом, страховой надзор является необходимой
деятельностью государства, так как никакая другая сфера не охватывает

15 Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. — М. :
ЮНИТИ-ДАНА, 2014. — С. 103.

регулирование страхового рынка, а защита интересов страхователей является
обязанностью государства.
Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей
деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными
конституционными законами, федеральными законами, актами Президента
Российской Федерации и Правительства Российской Федерации,
международными договорами Российской Федерации, актами Министерство
финансов Российской Федерации.
В деятельности страхового надзора можно выделить три основных
направления.
Во-первых, Росстрахнадзор принимает решения о выдаче субъектам
страхового предпринимательства или об отказе в выдаче, аннулировании,
ограничении, приостановлении, продлении и аннулировании лицензий. Это
так называемый предварительный контроль — контроль доступа на рынок.
Суть его заключается в проверке соответствия организации, решившей
заниматься страховой деятельностью, требованиям, установленным Законом
Российской Федерации «Об организации страхового дела».
Во-вторых, в обязанности Росстрахнадзора входит постоянный надзор
за деятельностью субъектов страхового бизнеса - страховщиков, брокеров,
агентов, а в перспективе и актуариев. Текущий надзор включает контроль за
соблюдением субъектами страхового бизнеса страхового законодательства.
Такой контроль, в частности, подразумевает проверки деятельности на
местах. Эти проверки, по сути, аналогичны выездным налоговым проверкам,
в ходе которых могут быть изъяты необходимые документы для
установления их подлинности. 16
Третье направление деятельности Росстрахнадзора – оценка качества
финансовых услуг, то есть финансовый контроль платежеспособности и
16 Годин А.М. Страхование: учебник для бакалавров / А.М. Годин, С.В. Фрумина.
— М. : Дашков и К, 2014. — С. 56.

финансовой устойчивости страховщиков на основании представляемых
отчетов. Этот контроль заключается в выявлении возможных финансовых
затруднений страховой организации на ранней стадии и требовании от нее
принятия мер, которые предотвратили бы ее банкротство.
Во всех странах государственные органы, на которые возложен
страховой надзор, в том числе Федеральная налоговая служба Российской
Федерации, изначально создавались с одной главной целью - защищать
интересы физических лиц, ставших клиентами страховых компаний. Данная
категория страхователей не всегда способна разобраться в финансовом
положении в выбранной ими компании и оценить качество предлагаемых
услуг, так как для этого необходимы не только надлежащие знания, но и
доступ к исходной статистике и финансовым документам организации.
Корпоративные клиенты, в отличие от частных лиц, обычно обращаются к
профессионалам, в частности рейтинговым агентствам, для выбора наиболее
надежных компаний среди страховщиков.
Таким образом, наиболее острыми и социально значимыми
проблемами остаются вопросы соблюдения страховыми организациями
законодательства, регулирующего ОСАГО.
Основными причинами поступления жалоб по обязательному
страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения
обращений и выплат, занижение страховых выплат, отказ в страховой
выплате. Отмечается увеличение общего количества обращений по
сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Федеральная служба страхового надзора занимает значительное место
в системе органов финансового надзора Российской Федерации, осуществляя
надзорные функции в сфере страхования и страхования.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы
Российской Федерации и представляет собой совокупность экономических
отношений по формированию страховых фондов, направленных на
возмещение материального ущерба, причиненного физическим и

юридическим лицам стихийными бедствиями, авариями и различными
другими неблагоприятными событиями. Средства таких фондов
формируются в основном за счет взносов физических и юридических лиц,
вступивших в страховые отношения. Однако законодательством
предусмотрены случаи страхования за счет средств государственного
бюджета (военнослужащие, государственные служащие, работники
государственной налоговой службы и др.).
В связи с переходом к рыночной экономике страхование перестало
быть государственной монополией. Наряду с государством в этой сфере в
качестве предпринимательских выступают негосударственные страховые
организации, находящиеся под контролем государства.
Государственный страховой надзор в России возник в
дореволюционный период и с тех пор претерпел многочисленные изменения
и перекосы.
В настоящее время положение органа страхового надзора в Российской
Федерации стабильно, несмотря на то, что с 1991 года функции страхового
надзора выполняют шесть различных органов: подразделение Министерства
финансов РСФСР, Государственного страхового надзора Российской
Федерации, Федеральной инспекции по надзору за страховой деятельностью,
Федеральной службы по надзору в сфере страховой деятельности,
Департамента страхового надзора и, наконец, Федеральной страховой
инспекции Услуга. Все эти изменения приводят к поиску оптимальных
способов осуществления страхового надзора с учетом исторического и
зарубежного опыта.
Основными факторами, определяющими необходимость
осуществления страхового надзора, являются:
во-первых, важную роль страхования как института финансовой
системы государства;
во-вторых, защита интересов страхователей.

В целях выполнения задач и функций, возложенных на орган
страхового надзора, его реализация должна осуществляться в соответствии с
определенными в законе принципами: законность, прозрачность и
организационное единство. Несоблюдение их может привести к утрате
доверия как к органу, осуществляющему страховой надзор, так и к страховой
организации в целом.
Нормативно-правовое регулирование страхового надзора
осуществляется различными нормативными актами. Экономисты и юристы
по-разному классифицируют эти акты. Однако для удобства и установления
строгой иерархии наилучшим видится деление нормативных правовых актов
на законы и подзаконные акты (Указы Президента, Постановления
Правительства и др.).
Органом, осуществляющим государственный страховой надзор в
Российской Федерации с 2004 года, является Федеральная служба страхового
надзора.
Федеральная служба страхового надзора выполняет три основные
группы функций:
1) контроль доступа на страховой рынок;
2) надзор за текущей деятельностью субъектов страхового
предпринимательства;
3) мониторинг финансовой устойчивости страховщиков.
Для их реализации ФССН наделяется широким кругом полномочий.
Таким образом, государственный страховой надзор является
неотъемлемым элементом жизни государства и должен регулироваться на
должном уровне.
Изучив исторический опыт и переняв наиболее ценные механизмы
государственного страхового надзора зарубежных стран, Россия выбрала для
себя оптимальный механизм, который в дальнейшем будет
совершенствоваться.

Список использованной литературы

1. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М.
Махдиева. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2014. — 503 c.
2. Ахвледиани Б.Т. Страхование (5-е издание): учебник для
студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит»,
«Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани [и др.]. — М. :
ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 519 c.
3. Гаврилова В.Е. Страхование: учебно-методическое пособие / В.Е.
Гаврилова. — М. : Московский государственный университет имени М.В.
Ломоносова, 2013. — 192 c.
4. Годин А.М. Страхование: учебник для бакалавров / А.М. Годин,
С.В. Фрумина. — М. : Дашков и К, 2014. — 256 c.
5. Ершов С.А. Краткий курс по страхованию / С. А. Ершов. — М. :
РИПОЛ классик, Окей-книга, 2014. — 160 c.