Структурные особенности банковской системы России

Введение   3

1 Теоретические вопросы функционирования банковских систем   4

1.1 Сущность, структура и основные типы банковских систем   4

1.2. Роль банковской системы в экономике   6

2. Анализ современных тенденций и проблем развития банковской системы   9

2.1 Структурные особенности банковской системы России   9

2.2 Тенденции развития банковского сектора экономики России  12

2.3 Денежно-кредитная политика Банка России и ее влияние на банковский сектор и развитие экономики Российской Федерации   15

Заключение   19

Список использованной литературы   20

Введение

Актуальность темы работы. Банковские системы в составе финансовых систем, играют особую роль в национальных экономиках. Центральный банк и банковский сектор обеспечивают экономику средствами платежа, расчетов и сбережений, поддерживают работу механизма трансформации сбережений в инвестиции, способствуют распределению рисков в экономической системе. В условиях замедленной макроэкономической динамики, которая наблюдается в России с 2014 года, роль банковской системы в стимулировании экономического развития через работу механизма трансформации сбережений в инвестиции должна повышаться. По этой причине как представляется, тема работы является актуальной и имеет практическую значимость в современных российских условиях.Основная цель и задачи работы. Основной целью работы выступает анализ современных тенденций развития и макроэкономической роли банковской системы Российской Федерации. Для достижения этой цели в работе поставлены следующие задачи:охарактеризовать сущность и структуру банковских систем, а также основные виды банковских систем;показать роль банковских систем в экономике;рассмотреть структурные особенности банковского сектора Российской Федерации;проанализировать показатели, характеризующие современное состояние и основные тенденции развития банковского сектора России;выявить основные проблемы в современном развитии банковской системы Российской Федерации с макроэкономической точки зрения. 1 Теоретические вопросы функционирования банковских систем1.1 Сущность, структура и основные типы банковских систем В научной литературе существуют различные подходы к определению банковских систем, которые можно условно разделить на две основные группы. Первая группа подходов связана с определением банковской системы как совокупности банков и отождествлением понятий «банковская система» и «банковский сектор экономики». Иногда авторы, использующие такой подход, добавляют к банкам инфраструктуру, которая обеспечивает их деятельность, а также законодательство, эту деятельность регулирующее. Недостаток такого подхода заключается в узком понимании сущности банковской системы и исключении из ее состава центрального банка. Между тем, как показано далее в работе, основные функции банковских систем выполняются не банками как таковыми, а совместно банками и центральными банками. Поэтому более обоснованным следует считать подход к определению банковских систем как взаимосвязанной совокупности банков и центрального банка, которым могут добавляться или не добавляться небанковские кредитные организации, банковское законодательство и банковская инфраструктура. Такой подход закреплен в законодательстве Российской Федерации и в соответствии с этим подходом в состав банковской системы входит Банк России как Центральный банк Российской Федерации, банки, небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных кредитных организаций, не имеющие права на осуществление банковской деятельности. И в банковской системе России, и в банковских системах других стран мира, центральные банки, являясь неотъемлемым элементом банковской системы, выполняют некоторые регулирующие функции в отношении банков. По этой причине в структуре современных банковских систем выделяется два иерархических уровня, первым из которых всегда является центральный банк, вторым - банки и другие организации, входящие в состав банковской системы в соответствии с законодательством (рис. 1). Рисунок 1 – Схематическое представление двухуровневой банковской системы Отметим, что исторически существовали и одноуровневые банковские системы, например - в СССР, где Государственный Банк СССР вместе с системой своих учреждений одновременно выполнял функции и центрального банка, и банков. Однако в современных условиях такая структура банковских систем в мире не встречается. В мире существуют различные типы банковских систем, как правило, выделяются централизованные и децентрализованные банковские системы, а также - рыночные и распределительно-административные банковские системы. Иногда встречается разделение банковских систем на европейские и мусульманские. Однако в данном случае речь идет скорее о модели развития банковского дела. Как известно в мусульманском банковском деле отсутствует понятие ссудного процента и банки получают прибыль за счет участия в доходах финансируемых проектов и предприятий. Такая классификация является в достаточной степени условной, поскольку, во-первых, в современных условиях отсутствуют децентрализованные банковские системы, в которых нет института центрального банка, а банковская деятельность, в том числе – эмиссионная, является полностью конкурентной. Во-вторых, полностью рыночные или полностью централизованные банковские системы также отсутствуют в современной практике. С одной стороны, даже в современных развитых рыночных банковских системах, таких как, например, банковские системы США, Австралии или Германии, государство осуществляет достаточно жесткое регулирование, исходя из соображений обеспечения финансовой стабильности, борьбы с незаконными операциями, а также – подчинения интересов банковской системы целям экономической политики. С другой, существуют экономики гибридного типа, например - в Китае или Индии, где принципы плановой экономики, контроль со стороны государства над банками, сочетаются с конкурентной средой, коммерческими операциями банков, присутствием нерезидентов и прочими атрибутами рыночных систем. 1.2. Роль банковской системы в экономике Вне зависимости от типов или институциональных особенностей, банковские системы выполняют достаточно много функций в национальной экономике.Во-первых, они обеспечивают экономики деньгами, которые с середины прошлого столетия являются фиатными, не обладающими внутренней стоимости и кредитными по своей природе, поскольку выпускаются в обращение через процесс создания денежной базы центральным банком в ходе операций с банками и мультипликативное расширение этой денежной базы банковским сектором экономики. Современные деньги, во всяком случае - официальные, а не частные электронные, и безналичные, а не наличные - это остатки на пассивных счетах кредитных организаций, обязательства банковского сектора экономики. Во-вторых, и это связано с первой функцией, банковские системы выполняют функции расчетного центра в экономике, проводя платежи и расчеты по поручениям клиентов. Отметим, что в централизованных банковских системах, то есть таких системах, в которых присутствует центральный банк, все расчеты осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в центральном банке. То есть снова - осуществление платежей и расчетов, это функция не только банков, а банковской системы в целом.При этом, для осуществления платежей и расчетов могут использоваться как средства клиентов, так и средства, которые банки могут заимствовать у центральных банков через механизмы рефинансирования или, иными словами - поддержки ликвидности. В ходе операций по поддержке ликвидности банков центральным банком происходит денежная эмиссия, на корсчетах банков появляются средства, которые являются эквивалентом операций по покупке центральным банком у банков активов или предоставления банкам кредитов.В третьих, через этот же механизм регулирования ликвидности центральный банк и банки, осуществляют реализацию денежно-кредитной политики государства, которая выступает одним из двух основных механизмов современного государственного регулирования экономики. В-четвертых, и это считается основной функцией банковских систем в экономике, они организуют работу механизма трансформации валовых сбережений в экономике - в инвестиции, реальные или финансовые. В данном случае банки аккумулируют временно-свободные средства населения и предприятий, с помощью пассивных депозитных операций, посредством выпуска ценных бумаг или с помощью других операций. Затем - осуществляют размещение этих средств через кредитование, вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы. Кредитуя или финансируя через покупку ценных бумаг, в зависимости от типа финансовой системы, основной и оборотный капитал предприятий реального сектора экономики, банки тем самым авансируют создание добавленной стоимости, оказывая влияние на ситуацию в экономике и темпы ее роста. При этом, поскольку уровень процентных ставок кредитного рынка, а также, в значительно мере и доходность ценных бумаг, напрямую зависит от денежно-кредитной политики центрального банка, эффективная работа механизма трансформации сбережений в инвестиции зависит не только от деятельности банков, но и от действий центрального банка страны. 2. Анализ современных тенденций и проблем развития банковской системы России2.1 Структурные особенности банковской системы России В России, в соответствии с законодательством, банковская система является двухуровневой и состоит из Банка России, банков, небанковских кредитных организаций и представительств иностранных банков (рис. 2).Рисунок 2 - Уровни банковской системы РоссииПервый уровень кредитной системы образует Банк России его деятельность направлена, прежде всего, на обеспечение:устойчивости покупательной способности российского рубля, за счет проведения денежно-кредитной политики;эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы; стабильности и развития банковской системы и финансового рынка России в целом - через осуществление регулирования и надзора за деятельностью банков и небанковских финансовых и кредитных организаций.Банки и небанковские кредитные организации составляют второй уровень кредитной системы. Банки, в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» это организации, которые на основании соответствующей лицензии, выдаваемой Банком России, имеют право на выполнение операций, относимых к банковским, а это, прежде всего расчетные, кредитные и депозитные операции. При этом если банки могут выполнять все три перечисленных группы операций одновременно. Небанковские кредитные организации, на основании того же закона, имеют право на выполнение только определенных сочетаний банковских операций, на практике это чаще всего открытие и ведение счетов и расчетно-платежные операции. Основные виды банков в банковской системе России отражены на рисунке 3. Рисунок 3 - Основные виды банков в банковской системе Российской ФедерацииКак показывает рисунок, банки в России - по большей части универсальные, то есть такие, которые занимаются обслуживанием и предприятий, и населения, причем оказывают им все виды услуг.По другим признакам российские банки можно разделить на: региональные - такие, которые в основном работают в том же регионе, в котором зарегистрирован головной офис, и межрегиональные, деятельность которых охватывает несколько регионов России;контролируемые государством и частные;контролируемые российским или иностранным капиталом;банки с универсальной лицензией, и банки с базовыми лицензиями.2.2 Тенденции развития банковского сектора экономики России Тенденции в развитии банковского сектора связаны, прежде всего, с основными направлениями деятельности российских банков которые можно выделить исходя из анализа структуры их обязательств и активов. Ресурсная база банковского сектора России формируется, в основном, за счет привлечения средств клиентов - предприятий и населения на депозитные и другие счета (рис. 4).Рисунок 4 - Обязательства банковского сектора, структура, удельный вес в общем объеме, %Как показывает рисунок 4, доля средств предприятий и населения в совокупных обязательствах банковского сектора составляла в последние годы около 70% - 69-73%. Основу активных операций банковского сектора, то есть - операций по размещению привлеченных средств, составляет кредитование (рис. 5). На рисунке 5 видно, что кредитование, включая кредитование предприятий, населения и межбанковское кредитование, формирует около 70% совокупных активов российских банков в последние годы.Рисунок 5 - Активы банковского сектора, структура, удельный вес в общем объеме, %Таким образом, можно говорить о том, что основными для банковского сектора являются депозитные и кредитные операции. Основные показатели деятельности банковского сектора в % ВВП демонстрирует Таблица 1. Таблица 1 – Макроэкономические показатели банковского сектора Российской Федерации, % ВВППоказатель1.01.171.01.181.01.191.01.201.01.21активы 86,584,983,081,397,1собственный капитал 11,010,29,910,110,7кредиты предприятиям38,436,836,635,741,8кредиты физическим лицам12,613,314,316,218,7вложения в ценные бумаги11,611,511,111,015,1депозиты физ. лиц28,328,327,427,830,7депозиты юр. лиц28,427,027,025,831,8Таблица показывает, в частности, что активы банковского сектора - снижались, начиная с 2016 года, что обусловлено, как представляется, снижением кредитования банками экономики. Происходило снижение кредита нефинансовым предприятиям на фоне параллельного роста кредитования населения. 2020 год в данном случае является исключением, поскольку были существенно расширены программы субсидируемого кредитования в рамках антикризисных мер Банка России и Правительства Российской Федерации.При этом из данных таблицы видно также, что снижения капитала банковского сектора, также как и серьезного сокращения ресурсной базы, что могло бы ограничивать кредитование реального сектора - не происходило. Учитывая тот факт, что за счет банковского кредита формируется до половины оборотных средств в реальном секторе, а также значимая часть инвестиций в основной капитал, замедление динамики корпоративного кредитования оказывает существенное воздействие на ситуацию в российской экономике. Как показывают данные рисунка 6, в России в последние годы валовые инвестиции в основной капитал были постоянно меньше валовых сбережений.Рисунок 6 – Разрыв между аккумулированными сбережениями и инвестициями в основной капитал в экономике России, данные в % ВВП, разрыв в п.п. ВВППричем разница – достаточно существенна и составляет от 5 до 10 процентных пункта (п.п.) ВВП. Это является свидетельством недостаточной эффективности выполнения банковской системой ее основной макроэкономической функции – функции по трансформации сбережений в инвестиции и связано с сокращением корпоративного кредитования. Причем это сокращение является не столько следствием кредитной политики банковского сектора, сколько результатом денежно-кредитной политики Банка России последних лет.2.3 Денежно-кредитная политика Банка России и ее влияние на банковский сектор и развитие экономики Российской ФедерацииДенежно-кредитная политика, как систематическое воздействие со стороны государства в лице Банка России на экономику, для достижения установленных целей проводится в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Основными направлениями денежно-кредитной политики на предстоящие три года. Политика Банка последних лет была ориентирована, в долгосрочном плане, на «поддержание ценовой стабильности», а иными словами - «стабильно-низкой инфляции». С января 2015 года денежно-кредитная политика проводилась в рамках режима таргетирования инфляции при одновременном отказе Банка России от ответственности за поддержание стабильности валютного курса рубля, в последние 5 лет режим валютного курса в России – плавающий.В рамках таргетирования инфляции основной долгосрочной целью политики выступает поддержание инфляции на уровне - около 4% в год по показателю ИПЦ, среднесрочным промежуточным ориентиром является - прогноз инфляции Банка России, а основным инструментом монетарного регулирования - изменение ключевой ставки Банка России при том, что в целом, в распоряжении Банка России имеется достаточно обширный перечень инструментов денежно-кредитной политики. С операционной точки зрения, концептуальные подходы Банка России к проведению денежно-кредитной политики в последние 5 лет были достаточно простыми, как можно заключить из пресс-релизов Банка России, которые публикуются после каждого решения об изменении ключевой ставки. Эти подходы иллюстрируются рисунком 7.Рисунок 7 - Целевой уровень и фактические значения инфляции на потребительском рынке, год-к-году, ключевая ставка Банка России, %При возникновении рисков роста инфляции или при фактическом росте уровня цен, ключевая ставка повышалась, а через некоторое время после снижения инфляции она понижалась. Исключением можно считать политику Банка России 2020 года, когда ключевая ставка продолжала снижаться на фоне нарастания инфляционных рисков - с целью дополнительной поддержки экономики (рис.7).Воздействие денежно-кредитной политики на ситуацию в банковской системе Российской Федерации определялось, прежде всего, динамикой ключевой ставки с которой, в числе прочего, прямо коррелируют ставки кредитного рынка (рис. 8). Рисунок 8 - Ключевая ставка Банка России (максимальное значение в месяце) и средние ставки по рублевым кредитам сроком до 1 года, %Однако, несмотря на снижение ключевой ставки (рис. 8), в России сохраняется ситуация, когда ставки по банковским кредитам - значительно превосходят нормы рентабельности активов в большинстве отраслей и секторов российской экономики (рис. 9). Это, с одной стороны, ограничивает спрос на банковский кредит, что и является основной причиной снижения корпоративного кредитования, о котором говорится в предыдущем параграфе работы. С другой стороны - это способствует вымыванию оборотных средств, поскольку обслуживаются кредиты не за счет прибыли, а за счет фондов заработной платы, амортизационных фондов и др.Рисунок 9 - Рентабельность активов, средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным предприятиям (минимальное и максимальное значения по году), %За счет кредита в России финансируется более половины оборотного и значительная часть основного капитала. Как следствие - экономика России недостаточно монетизирована в сравнении с экономиками развитых стран. А это - никак не способствует экономическому росту и развитию. Заключение Основными тенденциями в развитии банковского сектора России в последние годы, выявленными в работе выступают: сокращение кредитования экономики, которое происходило на фоне роста кредитования населения. Все это сопровождалось некоторым, но не кардинальным сокращением депозитов населения и, в особенности предприятий в банках - при достаточном уровне капитала банковского сектора. Сокращение корпоративного кредитования является одновременно основной проблемой в развитии банковской системы последних лет, поскольку именно с помощью кредита работает трансформация сбережений в инвестиции в России, финансируется около половины оборотных средств в реальном секторе и значимая часть инвестиций в основной капитал. Основной причиной такой ситуации, как показано в работе выступает превышение процентными ставками рентабельности активов в большинстве отраслей экономики, а это - прямое следствие денежно-кредитной политики Банка России. Основной инструмент денежно-кредитной политики - изменение ключевой ставки, которая, в рамках борьбы с возросшей в 2013-2015 гг. инфляцией была сначала повышена, в конце 2014-начале 2015 года - резко, затем постепенно снижалась до 2021 года, когда Банк России вновь начал ее повышать.Ключевая ставка определяла уровень кредитных ставок банков, который постоянно превышал рентабельность в реальном секторе, особенно – после начала повышения ключевой ставки с 2021 года. Такая ситуация ограничивает инвестиции, создает условия для сокращения заработных плат, поскольку кредит в таких условиях обслуживается не за счет прибыли, а за счет оборотного капитала предприятий, который - размывается. Все это ограничивает эффективность функционирования банковской системы в России, снижает ее роль в финансировании экономического развития. Список использованной литературыКонституция Российской Федерации (с поправками) [Электронный ресурс]. - URL: http://ivo.garant.ru/#/document/10103000/paragraph/2/doclist/3117/showentries/0/highlight/Конституция%20Российской%20Федерации:1Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. - URL: http://ivo.garant.ru/#/document/12127405/paragraph/292484/doclist/3214/showentries/0/highlight/Банк%20России:4Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. - URL: http://base.garant.ru/10105800/Банковское дело: учебник, 2-е издание, переработанное и дополненное [Электронный ресурс] / под ред. Н.Н. Наточеевой - М.: Литрес, 2019 - 320 с. - URL: https://www.litres.ru/raznoe-4340152/bankovskoe-delo/chitat-onlayn/page-2/Бердышев А.В. Экономическая природа современных денег // Вестник Университета - 2019 - №5 - с. 167-174Бурлачков В.К., Паушева Т.Е. Концептуальные и практические аспекты инфляционного таргетирования // Российское предпринимательство – 2018 – Т.19, №10 – с. 2803-2814Грищенко В. Фиатные деньги: Аналитическая записка, август 2019 [Электронный ресурс] - М.: Банк России, 2019 - 21 с. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/79860/analytic_note_20190829_ddkp.pdfДинамические ряды показателей отдельных таблиц сборника «Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/Звегинцева Н.А. Роль банковской системы в развитии экономики страны // Новая наука: финансово-экономические основы - 2017 - №3 - с. 102-104Ключевая ставка Банка России и инфляция [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/hd_base/infl/Ключевая ставка Банка России [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/?utm_source=w&utm_content=pageМакроэкономика: учебник для бакалавриата и специалитета / под. общ. ред. В.Ф. Максимовой – М.: Юрайт, 2019 –171 с.Операции Банка России [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/oper_br/Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/about_br/publ/ondkp/Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/#highlight=кредитам%7Cкредитов%7CсведенияРешения по денежно-кредитной политике [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/dkp/mp_dec/Россия в цифрах [Электронный ресурс]. - URL: https://rosstat.gov.ru/folder/210/document/12993Цели и принципы денежно-кредитной политики [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/dkp/objective_and_principles/WDI World Bank [Электронный ресурс]. – URL: https://databank.worldbank.org/source/world-development-indicators#